基于保險原理和保險經營視角的“奇葩保險”分析
——以“霧霾險”和“鹿晗戀愛險”等為例

李映雪 重慶工商大學

一、“奇葩保險”產生背景及現狀表現

（一）“奇葩保險”概述

所謂“奇葩保險”，其實是來形容近幾年來出現的一些令人匪夷所思、不符合保險原理或“長險短做”規避監管的保險產品,這些保險產品通常以當前社會熱點和娛樂事件為噱頭，以一種特殊的、與法律法規相違背的營銷手段在市場上出現。這些看似具有保障功能，但實質卻損害被保險人的合法權益的險種，我們稱之為“奇葩保險”。

（二）“奇葩保險”的現狀表現

隨著當前我國保險行業和保險市場的不斷發展，現在的保險產品不再局限于以前的傳統的保險產品形式，最近幾年的保險產品也在跟隨著市場的潮流不斷發展，出現了既滿足對于保險產品法律法規的要求，又順應市場、符合群眾利益的新型保險組合。比如近幾年網購對于人們的生活越來越重要，而在網購的過程中難免會遇到商品不滿意的情況，那么這個時候推出的“運費險”就受到廣泛好評，“運費險”保費低，通常就幾塊錢而已，并且“運費險”是由賣家承擔，不僅不會給買家帶來負擔，還會在出現退貨的情況時保障消費者的權益。

但是我們不能忽視的是，市場的發展也帶來了一些從前沒有出現過的，不僅不符合保險基本原理和營銷規范，也不滿足公眾對于風險保障需要的“奇葩”險種。可能就是因為我國互聯網保險的飛速發展，每一個保險都想在最新的保險市場中尋找合適的契機來博取公眾的關注度，趁機謀取利益，正是因為這些保險公司的“小算盤”，再加上我國對保險行業和市場的監管不夠完善，才使得保險產品的創新始終走在法律的邊界線上，也使得一些最新所謂的“個性化”保險產品一直都打著風險保障的名號徘徊在法律的灰色地帶，鉆監管的空子。

再者，正是因為法律規章制度和相應的對于市場的監管跟不上互聯網保險發展的速度，部分正規保險機構和不正規的保險機構為盲目博得市民關注度，利用社會新聞和娛樂熱點事件開發出不符合保險基本原理、不滿足保險職能的“奇葩”保險產品。

比如中秋節的“賞月險”、世界杯期間的“世界杯球迷險”、弘揚正氣的“見義勇為險”、情人節的“意外懷孕險”等，五花八門，讓人眼花繚亂，在吸引大眾眼球的同時引發了市場熱議。事實證明，這類保險產品往往無實質保障內容，具有炒作的嫌疑，通常在面世后不久就會遭遇監管機構亮紅牌。

（三）“奇葩保險”產生原因

1.我國互聯網保險的飛速發展

我國的互聯網保險雖然比西方的發達國家起步晚，但是就最近幾年的互聯網保險的發展情況來看，再結合國家政策的大力推進，我國互聯網保險業發展迅速，前景十分廣闊。

從2013年情況來看，我國保險業得到了迅猛的發展。互聯網保險已經開始不再拘泥于只作為媒介平臺，而是實現了投保、銷售、理賠等“一條龍”服務，第三方電子商務平臺也逐漸興起。互聯網保險迎來了全面綜合的發展，我國互聯網保險發展初期就僅僅是將傳統的保險產品搬到互聯網平臺銷售，但現如今的互聯網已經形成網絡與保險融合的新思維，利用網絡空間的特征，開發出了一系列適用互聯網平臺的專屬性產品，實現了整個保險商業模式的創新。今后，互聯網保險將掀起新的高潮，利用先進的高科技技術，推動整個行業的改革，顛覆傳統的銷售與理賠模式，實現新的跨越。

然而，通常人們對于保險產品的理解僅僅局限于財險（如車險、企財險等）、人壽保險和各種健康險，正是由于我國互聯網時代的到來，在近幾年，各種基于人們需求的新型保險也相繼產生，不僅給人們的財產、人身安全帶來保障，也漸漸覆蓋到了人們生活的方方面面，比如中秋賞月不成可以領“賞月險”，熊孩子闖禍了可以領“熊孩子惹禍險”。類似的這些“新型險種”不僅可以抓住消費者的目光，也越來越貼近人們的生活。

2.保險機構為搶占市場份額，吸引消費者眼球

按照保險行業發展規律來說，特別是對于還在發展中的保險公司來說，最注重的，也是最核心的要素就是客戶資源，哪一家保險公司能掌握更多的客戶資源，收集更多的客戶數據，誰就能占領更多市場份額，更好控制保費的來源。那么相關保險公司為搶占市場份額，會參考當前社會熱點和人們所密切關注的話題來開發保險產品以滿足人們的生活保障需求，所以，保險公司為特定客戶定制的個性化保險產品（如“鹿晗戀愛險”）和以天氣變化、空氣質量為保障條件的相關保險產品（如“賞月險”和“霧霾險”）會為保險公司吸引更多的客戶資源，占領更多的市場份額。

3.我國對于保險市場的監管跟不上市場發展的速度

最近幾年我國保險行業發展飛速，尤其體現在互聯網保險上，不僅保險公司的數量增長較快，保險產品推陳出新的速度也超乎想象，線下的保險市場在飛速發展的情況下監管就難以全面覆蓋，更何況是線上保險市場，從投保到理賠的“一條龍”服務都在線上解決，每一個環節都可能出現問題，監管的不到位會使得線上保險鏈出現漏洞和灰色地帶，而這些看似符合大眾需求的“奇葩保險”就在保險市場的灰色地帶悄然滋生。

其實原保監會早在2014年6月，就針對某些財產保險公司的產品開發與銷售發布了緊急規范通知，明令禁止相關保險企業開發帶有賭博或者博彩性質的保險產品，但是似乎相關規定并沒有起到明顯的效果，違規產品仍然出現在保險市場上，打著保障的幌子從保險行業灰色地帶謀取利益，對我們的互聯網保險發展進程產生了惡劣的影響。

二、基于保險原理和保險經營視角的“奇葩保險”分析

（一）基于保險原理的“奇葩保險”分析

1.不滿足可保利益原則

根據保險學基本原理，可保利益原則和大數法則是缺一不可的。所謂可保利益，就是投保人對保險標的所擁有的合法利益，或者是人身安全與健康，抑或是財產安全上的經濟利益，當投保人認為這些利益存在潛在風險，自己可能因為保險標的的損毀而遭受相應的經濟損失時，經過保險公司審查確認后即可簽訂保險合同，那么投保人的這些利益就是可保利益。換句話說，可保利益原則是指投保人對要求保障的標的必須具備法律承認的經濟利益，表現在財產保險中，投保的財產標的在遭受危險事故時會對投保人造成經濟損失；表現在人身保險中，投保的人身標的在遭受意外事故或喪失勞動能力時會對被保險人或其家屬帶來經濟困難。綜合來看，保險標的如果遭到事故都會導致投保人在經濟上有所損失。

2.不滿足大數法則

所謂大數法則，即風險單位數量愈多，實際損失的結果會愈接近從無限單位數量得出的預期損失可能的結果。據此，保險人就可以比較精確地預測危險，合理地厘定保險費率，使在保險期限內收取的保險費和損失賠償及其他費用開支相平衡（即收支相等）。保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數中消失的這種規則性，來分析承保標的發生損失的相對穩定性。

3.基于保險原理的“奇葩保險”分析

保險公司在開發保險產品時必須基于可保利益原則和大數法則，只有滿足這兩大原則，保險產品才能真正保障人們的生活。首先，投保人是否對保險標的具有可保利益，即當保險標的遭受損失時投保人或者被保險人是否會受到相應的經濟損失，如在不滿足可保利益的條件下投保，一是不符合保險基本原理，再者即使順利投保，在按照合同約定的保險事故發生之后，保險公司也可能以不符合可保利益為由不予賠償。其次，不滿足大數法則的保險產品沒有充分科學的統計數據來確定保險費率，保險公司在定價時沒有相應的數據作參考，就會出現胡亂定價的情況，不僅會損害保險公司利益，也起不到相應的保障作用。

比如，典型的有“霧霾險”和“鹿晗戀愛險”——“霧霾險”一上線就受到廣泛關注，該保險史無前例地將風險保障與賠付和空氣污染指數掛鉤，將對霧霾天氣以及因霧霾致病住院給予理賠。由于當前嚴重的空氣污染和霧霾天氣，這款“新型保險”一上線就瞬間成為人們關注和熱議的話題，但在一周之后，原保監會就勒令該保險產品下線。根據保單要求，只要連續5日空氣污染官方指數大于300，保險公司將給付1800元的污染津貼。這看似滿足了當前大眾的需求，實質上，“霧霾險”并不滿足保險原理中的“可保利益”和“符合大數法則”兩大原則，與保險本質相悖，不再是保險產品，更像是博彩。

當前市場不僅僅以空氣狀況來開發保險產品，也出現以娛樂新聞來開發所謂的“新型保險產品”的現象。比如前段時間，鹿晗公布戀愛的消息刷爆微博、朋友圈等各大社交網絡。這本是個娛樂圈新聞，不料引發各路“商機”，其中不乏“新型保險”的身影。為了明星戀愛操碎了心的商家為該明星銷售的“鹿晗戀愛險”一度熱賣，每單保費11.11元，承諾如明星一年后仍保持戀愛關系，商家便支付保費的雙倍金額，不少粉絲紛紛投保。首先，“鹿晗戀愛險”同樣不滿足可保利益原則，保險公司用娛樂新聞來開發新險種吸引粉絲眼球本身就不符合原保監會對我國保險行業和保險市場監管的相關規定；其次，以娛樂事件來作為賠付條件本身在市場上為數不多，自然缺乏充分科學合理的統計數據，給保險公司定價造成困難。

（二）基于保險經營視角的“奇葩保險”分析

1.“奇葩保險”給保險精算和風險控制帶來的影響

保險精算對于保險公司來說是至關重要的，尤其在風險控制、風險定價以及配合不斷擴展的監管需求方面起到了不可替代的作用。一家保險公司的盈利水平直接取決于該公司對風險預期的管理水平，比如對保費收益、定價的預期等，那么這其中就一定會涉及到風險模型的建立。如果一家保險公司在風險模型方面做得不夠到位，就很可能造成定價過低，保費收入不足，進一步會導致保險公司的整體業務水平下降。

目前，保險公司在確定保險費率時通常使用大數據、預測模型等數據分析方式，即將大量的統計數據輸入模型當中，進而得出保險所需要的定價模型，通過數據收集和分析的方式，保險公司就能上線定價更為合理的產品。

然而，通過研究我們可知“奇葩保險”是不滿足大數法則的，即沒有大量的充分科學合理的統計數據來支撐保險公司得出定價模型，那么就可能出現保險公司胡亂定價、隨意厘定保險費率的現象，這不僅僅會導致保險公司在定價上出現混亂，甚至會直接影響保險公司對風險的評估，不能采取合理的措施對風險進行控制，進而影響整個保險公司的經營管理。

2.“奇葩保險”給核保和理賠帶來的影響

保險公司的核保與理賠實質上是密切相關的，如果保險公司在投保環節沒有仔細認真地核保，那么就將給日后的理賠工作造成極大的影響。

保險公司在核保環節必須要做到的是對承保條件、保險金額、保險費率、免賠額度等的審核，著重把握選擇保險標的、風險控制等，但是“奇葩保險”的其中一個特點會影響公司的核保，即投保門檻低。按照“奇葩保險”的投保條件，投保人只需要在第三方線上平臺的承保網頁填寫有關投保人和被保險人的基本信息就可以順利地完成投保，并且投保完成合同立即生效。它們的投保過程都沒有經過保險公司的核保程序，保險公司也沒有對合同中的免責條款等重要信息進行必要的告知和說明，更重要的是，這些保險公司在投保成功合同生效之后沒有提供有效的保險憑證、收費憑據等，僅僅只是以一條簡單的短信來通知投保人保單生效的信息。比如“搖號險”“貼條險”“吃貨險”等“奇葩險”都是通過這樣的方式承保，有的甚至省去短信通知的環節，直接通過淘寶網等線上銷售平臺來銷售這些保險產品。

可想而知，缺乏核保程序的保險產品在發生合同約定的保險事件之后，保險公司可以以不符合可保利益等原因拒絕理賠，甚至有的產品根本不符合投保條件，更別談理賠了，這樣的保險產品存在于市場中會給我國保險市場帶來消極的影響，也會讓消費者對保險行業更加失望。

3.“奇葩保險”給保險營銷和服務帶來的影響

保險營銷是保險公司推廣保險產品的必要手段，全面的保險服務和吸引人的營銷手段會讓保險公司在市場上占據更大的份額。但是，這些“奇葩保險”的營銷噱頭卻遠遠大于它們所存在的實際價值。

比如在2014年春節期間，淘寶商城就推出了一款“吃貨險”，該保險承諾會補貼投保人因為食物中毒就醫所產生的醫藥費和住院診療費等，保險金額最高2000元，并且還附加30元一天的津貼，若投保人意外死亡則一次性賠付5萬元。但是該險種約定，如果只是吃壞肚子或者暴飲暴食是不滿足理賠條件的，那么當保險事件發生時該如何去界定，也是人們在投保時所需要考慮的一個問題。

我們可以知道，保險公司開發出這些“奇葩保險”實質上也是一種營銷手段，利用特殊時期，針對特定人群、特殊事件來吸引消費者眼球，只要有一件保險產品開始得到消費者和媒體的廣泛關注，那么，各家保險公司就會紛紛效仿，開發出越來越多的讓人摸不著頭腦的“奇葩”險種，市場上就會存在各種混亂的營銷手段，擾亂監管機構對保險市場的管理。繼而，保險公司會過度看重營銷手段而不是自身的服務質量，不僅不能保障消費者的權益，甚至最后這些產品都會存在過度營銷的問題。

4.“奇葩保險”給保險公司的法律風險帶來的影響

保險公司的法律風險簡單來說就是企業內部人員在開發創新型保險產品時對現有國家法律法規的認識和理解不全面，進而會產生損失的不確定性。

由于“奇葩保險”的出現，我國的保險監管部門不得不完善已有的法律法規以及頒布新的法律法規來規范保險公司的產品創新，那么，已有法律的修改和新的法律的出臺將眾多保險公司置身于不穩定的法律環境當中，進一步給相關保險機構的經營管理帶來直接的法律風險。

其中，“奇葩保險”的出現影響最大的就是保險公司在創新保險產品的開發環節所面臨的法律風險防范和控制問題。產品創新是各個保險公司奪得市場優勢、占領競爭高地的必不可少的方式，在這一環節本來就會面臨很多的風險，而“奇葩保險”的層出不窮，使保險公司不得不時刻關注最新法律法規對保險市場所作出的相關規定。拋開“非正規”保險機構不談，那些按照正規程序開發新產品的保險公司在面對隨時都在變化的市場風險和營銷風險的同時，還不得不謹慎對待產品創新中所存在的法律風險。比如一些與消費者日常身體健康有關的“奇葩險”——腸胃險、痘痘險等，這些產品經常打法律法規的“擦邊球”，游走在市場的灰色地帶，那么相關保險監管機構為維持市場正常運營會出臺限制此類保險上線的法律法規，如果一家保險公司未及時關注信息或者開發人員對法規理解不夠透徹，那么就容易出現在投保人投保成功、合同生效之后，保險公司才發現該合同中存在什么問題，在這個時候已經是回天乏力了。

而開發出“奇葩保險”的保險公司通常關于產品創新的經驗缺乏，開發過程比較草率,它們主動防范法律風險的意識也很淡薄,也不存在防范法律風險的相關機制,在開發產品過程中對一些已經違背法律法規的低級錯誤敏感性不強，改正糾錯的運行也非常遲鈍。那么這些問題都會導致保險公司的經營風險加大，經營成本也在增加，最終這些保險公司會面臨收不抵支的問題。

（三）保險產品創新的基本原則及規范性探討——以“奇葩保險”為反例

1.保險產品創新的基本原則

（1）滿足保險基本職能

無論開發何種保險產品，我們都不能違背保險最基本的職能。保險的根本職能就是分散風險、補償損失。而前提條件就是，對于被保險人而言，必須具有實際意義的、可以用貨幣來計量的經濟損失的發生，才有可能從保險人那里獲得相應的賠償，否則就很容易不滿足保險的本質和基本職能。以前文提到的“鹿晗戀愛險”為例，即便明星因個人原因出現情感上的糾葛，被保險人也并不會有任何經濟上的損失，頂多是感情上的失落，而保險公司若是要為個人情緒買單，一方面會由于被保險人沒有經濟損失而缺少理賠標準，不符合保險理賠的前提條件，而另一方面也會使保險有了“賭博”“博彩”的特征。

（2）厘定科學合理的保險費率

如果保險公司要開發出創新的個性化產品，那么就必須要科學地厘定保險費率。就當前所存在的財產保險險種而言，保險公司主要是根據以往的保費擬定的經驗數據來計算費率，但是仍然存在一個關鍵的問題：我國與保險業務有關的數據檔案建立的時間普遍不長，因此難以根據以往經驗準確定價，這也給保險險種的創新和個性化開發帶來了一些困難。另外，數學中的大數法則是厘定保險費率的必要數理基礎，換句話說，在對新開發險種進行擬定價格時不僅需要最新的的保險知識和科技手段，更需要大量、長期以及準確的官方數據和最新統計資料，并且對于一些風險較大、保額較高的保險新業務領域，就需要集中整個保險行業的力量，充分發揮行業數據和統計資源的整體優勢，才能夠滿足個性化保險產品的科學性和準確性要求，因為這些準確的數據和資料不是可以由某一家保險公司來獨自完成的，并且這些對于少數的幾家保險公司而言工作量也很大。正是因為這些原因，部分國家的保險行業之所以發達，保險市場之所以完善，是因為它們都很重視對保險行業資源、數據和相關統計資料的優化整理更新。對于保險行業經營中所提到的風險狀況，在很多情況下是可以實現全行業共享的，以便提高整個行業的風險管理水平，為個性化的產品設計開發提供必要和最新的技術以及知識支持。比如說，在保險業最先開始發展的英國，到現在英國的保險行業已經高度發達，保險公司數以千計，它們的保險業有著專業的保險費率制定規則和專門組織，在保險產品開發、設置相應條款、制定合理費率上都扮演著重要角色。

（3）遵守相關法律法規和基本社會公德

當然最重要，也是最基本的是，關于保險產品的創新不能違反相應的法律法規及社會公德。保險公司在開發保險產品和個性化保險產品時應嚴格遵守《中華人民共和國保險法》及相關法律法規的要求，并且符合保險基本原理。我們所要了解的保險利益，應當是在保險事故發生時，被保險人對受損的保險標的必須有法律上承認的經濟利益，相應的法律法規和保險監管部門也嚴禁開發任何帶有賭博或博彩性質的保險產品。比如，原保監會在2014年7月下發的《關于規范財產保險公司保險產品開發銷售有關問題的緊急通知》已經成為各個保險公司在開發產品和產品個性化定制時的基本底線:即保險公司所開發的保險產品必須要符合保險學基本原理、符合大數法則、符合可保利益的前提條件、厘定費率要科學、符合社會價值觀和社會公德，在已經滿足這些硬性條件的基礎之上，再盡可能多地研發出順應市場潮流和發展趨勢、真正為公眾所需要和接受的保險產品。

2.保險產品創新需要注意的問題和規范性探討

（1）“奇葩保險”所存在的問題分析

①具有博彩或賭博性質

我們可以發現，出現在線上保險市場上的“奇葩保險”都具有高頻化、場景化、多樣化的特點。這些“奇葩保險”產品和一般的保險產品一樣，分為主險與附加險。主險是保障投保人財產安全或人身安全的短期險，而附加險則是通常被商家貫以“噱頭”稱號的險類。比如安城財險的“世界杯遺憾險”，主險對應的是一萬元的人身意外險，而附加險則規定當自己心儀的球隊輸球時保險公司給付“遺憾補償”，因此這種保險就被標上“世界杯遺憾險”的名稱進行售賣，吸引顧客眼球。

再如由安聯財險和淘寶財險共同推出的“中秋賞月險”，在該保險的附加險中規定中秋節當天晚上八點至十二點，投保人或者被保險人指定的賞月城市若出現陰天或者雨天，導致晚上不能觀賞月亮，那么保險公司便向投保人或被保險人支付無法賞月的保險津貼。這種把天氣變化和氣象因素作為保險標的的產品，實際上就是一種博彩對賭行為，因為氣候變化無法由大數法則預測，所產生的結構都是一種隨機現象，這和投機行為無異。

②不滿足可保利益和大數法則

從保險產品的經濟屬性來看，保險其實是一種經濟補償和風險保障制度，將個人未來可能發生的偶然事故所造成的經濟損失，讓有著同樣風險但并未遭受實質事故的，想要通過保險來分散風險的多數人來共同承擔。但是對于購買這些“保險產品”的消費者來說，從可保利益原則來分析，中秋節未能賞到月亮并不會給消費者帶來任何的經濟損失。我們都知道，想要產生相應的保險關系，前提就是投保人或者被保險人對保險標的具有法律上所承認的經濟利益，但是顯而易見的是，如果中秋節出現了月亮，給消費者帶來的最多是精神上的滿足和愉悅，即便中秋節并沒有出現月亮，也不會讓消費者遭受經濟損失。從保險的職能來看，保險其實是在個體面臨潛在風險時所提供的一種風險保障，并將相似風險集中在一起，從而實現風險分散與共擔。投保人投保必須要有客觀的風險作為前提條件，再進行風險轉移，換句話說就是從不安定的風險因素變為安定的因素，但是根據上述險種“賞月險”來看，在中秋節沒有看到月亮并不會讓投保人存在損失風險，也不會造成經濟損失。

像這樣的“奇葩保險”看似具有風險保障的功能，其實保單根本沒有法律效力，并且所謂的“保險機構”在保險條款中信息未列明清楚，相關信息披露不完整或者刻意隱瞞、夸大理財收益、缺少必需的風險提示、免責條款存在歧義，會誤導消費者，從而損害消費者利益。

綜上所述，不管是從哪個角度來判定，此類“奇葩保險”，如“霧霾險”“鹿晗戀愛險”“世界杯遺憾險”以及“賞月險”都不具備保險的本質與功能，并且這些保險都具有賭博的性質，憑借娛樂事件和氣象狀況來謀取不合法不合規利益，因此，這些產品很快就被原保監會勒令下架。

（2）保險產品創新規范性探討

①保險產品創新必須要符合國家法律規范：不管是真正具有風險保障職能的保險產品還是吸引消費者眼球的保險產品，都必須按照國家對于保險行業和市場的法律法規，只有正規保險公司才可以開發新的保險產品，并且相關保險公司在開發產品時，必須要獲得我國保險監管部門的批準。在今后的保險市場中，保險公司一定要從原保監會勒令下架的這幾款“違規”保險產品中吸取相關的經驗教訓，不可以為了吸引消費者眼球而開發不合規的產品。

②個性化保險產品一定要滿足保險職能：我們一般所說的保險職能即風險轉移、損失分攤和風險保障。不管開發的保險產品有哪些創新點，它都必須要具有保險的基本職能。保險所要保障的風險是純粹風險，比如自然災害，風險是客觀存在的，保險僅僅只是對投保人的潛在風險進行保障和轉移，并不會給投保人帶來利益，而賭博是一種投機行為，參與者可以從中獲取利益。最后，保險在大數法則的基礎之上對風險損失進行集中和分攤，從而對被保險人進行風險保障，這便是保險的意義。

我們以“鹿晗戀愛險”為例，因為明星個人行為所導致的一些風險，對于消費者來說并沒有法律上所認可的可保利益，它披著保險的外衣，實則為一種賭博投機行為，不符合我國對于保險產品的相關規定。以后，保險公司在個性化產品創新時，一定要以保險職能為基礎，讓保險成為消費者的風險保障。

③在開發新型保險產品時科學厘定費率，滿足公平合理、防損、穩定靈活幾大條件，可能在有些新開發的保險產品才上市的缺少相關的數據和統計資料，沒有可以用來對照的情況，所以在最開始設計的時候只能用基本的判斷法來進行費率的厘定。但往往判斷法也有缺點，它受主觀條件的影響太大，不能真實有效地反映保險標的的情況，費率厘定得也不夠科學充分，在一定程度上會損害投保人和被保險人的權益。所以，我們要求保險公司在最初開發產品時就要多多利用科學充分合理的方法來厘定保險費率。

④滿足消費者的真實保障需求：開發新型保險產品一定要落實到投保人和被保險人的真正風險保障需要，不能一味地追求關注度和新鮮度。我們不得不正視一個現象，在當前的保險市場中，很多保險公司都過多地關注人們的熱點話題，像娛樂新聞、熱點事件，等等，想憑借著人們的關注度來推出新產品，這原本是一件可以推動我國保險行業發展的好事，但保險公司并沒有把握到位，過多地關注熱點，從而導致重點沒有放到風險保障上，而是為了吸引消費者購買，對于約定事故發生時是否能賠付保險公司并不能保證。只有真正符合保險市場規范、滿足消費者需要、對潛在風險能切實保障的保險產品才能被社會、消費者所接受和承認。長期來看，新型互聯網保險之路還很漫長，絕對不能為了賣出保險而開發保險，應該讓保險產品真正發揮出其保障作用。

四、規范保險產品創新的措施

（一）保險監管部門落實責任，提升全面監管能力、創新監管模式

1.系統性監管至關重要

“奇葩保險”亂象的存在，很大一部分都是由于我國對保險產品監管的落實落后于當前市場的發展，而要真正做到規范保險產品創新，我國保險監管機構更要做到系統性監管。在現在這個互聯網時代，一切的恐慌情緒和流動性風險都會因為互聯網而放大，那么越是面臨這些困難，保險監管機構更應該明確定位，通過相應的法律法規來發揮監管作用，給當前的保險產品創新留出更健康的發展空間。

2.提升全面監管能力

其實，早在2014年6月，原保監會就針對某些財產保險公司的產品開發與銷售發布過緊急規范通知，明令禁止相關保險企業開發帶有賭博或者博彩性質的保險產品，但是似乎相關規定并沒有起到明顯的效果，違規產品仍然出現在保險市場上。那么相關保險機構應該弄清楚相關規定沒有起到實質性作用的確切原因，從中吸取教訓，嚴厲打擊監管內部存在責任落實不到位、責任推諉等不利于監管的現象，提升全面監管能力，創新監管模式，完善已有的法律法規。

3.創新監管模式

不僅如此，保險監管機構也要創新監管模式，當前保險行業飛速發展，僅僅依靠監管部門的力量很難真正實現無漏洞監管，那么，保險監管部門一定要選擇新的監管方式，充分配合消費者進行全面的外部監管，比如，銀保監會可以開通專門的舉報熱線和舉報網頁，方便消費者在發現市場上存在違規產品時能及時反映。

4.開放包容、支持創新

最后，我國保險監管機構更要做“支持創新”的領頭羊，以開放包容的態度，給保險行業和保險市場騰出健康發展的空間，在保險產品創新上不應該過多地限制，但要堅決打擊違法違規行為，整治保險公司所存在的胡亂定價、隨意開發保險產品等現象，切實保護消費者權益，增強保險發展和保險監管的透明度，將違規問題和灰色地帶徹底暴露在陽光之下。

（二）保險公司強化產品創新合規管理，避免盲目跟風

1.開發環節：避免盲目跟風

保險公司一定注意不要盲目跟風，無論娛樂新聞和熱點事件如何控制輿論導向，保險公司都不能為了吸引消費者眼球而開發出一些違背創新規范的保險產品，必須要跟著產品開發的正規流程走，以客戶為中心。我們不得不承認，互聯網的發展給保險公司在進行產品創新時提供了很多的機會和靈感，所謂“萬變不離其宗”，即使保險公司對保險產品的形式和內容進行了創新，但是保險產品風險保障的本質是始終不變的，像“手機碎屏險”“運費險”等，它們都只是當前保險產品的一種新形式，而它們必須都要滿足風險保障和損失分擔，所以無論保險公司如何對保險產品進行創新，都不能拋棄保險的本質和基本職能，只有滿足這些條件，保險公司才能真正開發出受消費者歡迎的創新型保險產品。

2.內部監管環節：滿足消費者需求，以客戶為中心

保險公司在保險產品創新過程中，首先要自覺滿足保險的基本職能和消費者的真實需求，開發出真正符合市場和消費者利益的保險產品，做到保障消費者正當權益，并且也要根據國家法律法規對自身進行有效監管，在開發產品的每一個環節中都做到對保險產品規范性的監管和調整，提升自身創新業務的合法合規判斷，更加完善產品開發、風險識別、風險銷售體系，保證上線的每一款創新型保險產品都符合規范并保障消費者的利益。

3.精算和經營管理環節：準確定價，強化產品創新合規管理

保險公司應該強化產品創新合規管理，在保險產品創新時要準確定價，計算出科學合理的定價模型，利用好大數法則，在創新保險產品的同時維護保險公司自身的利益，維持正常的經營管理。并且要使用合法合規的營銷方式，不能創新了保險產品但卻丟棄了真實性和保障性。

（三）消費者擦亮雙眼，實現外部監管

1.消費者避免跟風購買“奇葩保險”

在規范保險產品創新上，只依靠保險監管部門和保險公司自身還遠遠不夠，消費者也必須要有保險產品規范意識。在消費者購買保險產品的過程中，應該擦亮雙眼，不可盲目跟風，不可購買看似“創新”卻得不到實質性保障的保險產品，如“鹿晗戀愛險”，雖然保費不高，但是如果消費者跟風購買此種帶有明顯噱頭意味的保險產品，會助長保險市場產品開發亂象，給保險產品創新監管帶來困難。

2.配合監管部門實施外部監管

消費者監管和保險監管部門共同組成了對保險行業的外部監管，在消費者日常購買保險產品的過程中，一旦發現有保險產品不符合創新規范，及時反映給相關的保險監管部門，配合保險監管部門實施有效監管，嚴厲打擊違規保險產品。

更正

本刊2018年第6期刊登的文章《日本、中國臺灣、新西蘭地震保險制度研究及借鑒》作者應為金滿濤（單位：中國人民銀行烏魯木齊中心支行）。特此更正并向作者表示歉意。

《上海保險》編輯部

2018年7月20日