淺析中國互聯網保險的現狀及其面臨的挑戰

宋語晨

摘 要：隨著互聯網技術被應用到各個行業領域中，我國電子商務活動越來越頻繁，對電子商務的發展起到了較好的促進作用。而互聯網保險作為電子商務活動之一，是一種新型的商業模式及經營手段，能夠有效減少經營成本，使企業的競爭方式得到有效改進，使企業的保險銷售效率得到有效提高。但是在電子商務時代的發展背景下，中國互聯網保險的發展面臨著諸多挑戰，對中國互聯網保險的發展造成較大阻礙。為促進中國互聯網保險的進步和發展，本文就針對中國互聯網保險的現狀進行分析，對消費者購買保險的原因進行闡述，對中國互聯網發展面臨的挑戰進行探究，希望能夠為中國互聯網保險的穩定發展提供有效參考依據。

關鍵詞：互聯網保險；發展現狀；面臨的挑戰

隨著我國社會經濟的迅速發展，我國人民的生活水平得到顯著提高，廣大群眾對保險的認識也逐漸提高，給保險行業的快速發展帶來了諸多契機。同時，在互聯網時代背景下，保險行業遇到了新的發展契機和平臺，對互聯網技術和傳統經營模式進行了結合運用，進而促進了互聯網保險的誕生，使保險行業進入了新的發展階段。但是在互聯網保險的發展背景下，傳統金融行業與互聯網金融行業的競爭和沖突逐漸擴大，且各個企業之間的競爭關系也越來越突出，想要在激烈的競爭環境中占據主動，就必須要深入了解中國互聯網保險的發展現狀，準確把握消費者購買保險的原因，探究中國互聯網保險發展面臨的挑戰，以此為中國互聯網保險的進一步發展提供有利依據。

1.中國互聯網保險的發展現狀

隨著大數據、云計算等互聯網技術的普及化應用，中國互聯網保險出現了較大改變，尤其是在運營模式和保險險種方面脫離了以往的局限性，能夠為客戶提供更好的保險服務。同時，互聯網保險的運轉機制及價值體系也得到完善，探索出更加適合互聯網時代的新產品，使消費者的各項需求得到有效滿足[1]。根據中國保險協會發布的“互聯網人身保險市場運營狀況分析報告”可以發現，中國互聯網保險公司的規模逐漸擴大，且互聯網保險市場累計的經營收入不斷增長。

其次，互聯網保險的銷售渠道逐漸增多，常見的就包括了保險公司官方網站、代理機構的銷售平臺以及第三方銷售渠道等等。其中保險公司官方網站屬于保險公司的主要銷售平臺，能夠在推廣企業品牌的同時，有效強化企業品牌的市場影響力。其中代理機構的銷售平臺都比較專業，且具有豐富的銷售經驗，比如保險超市等等銷售平臺能夠提供一站式的在線保險服務，使消費者對企業的滿意度得到有效提高。其中第三方銷售平臺就是某些咨詢平臺、電子商務平臺以及綜合服務平臺，比如京東、淘寶等大型網購平臺推出的保險產品，這種銷售模式具有較強的便捷性，在產品質量退換險、退貨運費險等小額保險產品上更是體現出較高的市場競爭力，能夠快速獲得消費者的認可。同時，一些保險咨詢平臺能夠提供專業化的在線解答，實現了自由化的在線查詢，對互聯網保險的長遠發展有著較好的積極影響作用。

最后，互聯網保險的品種逐漸趨向于個性化，許多創新性強、特色鮮明的保險險種相繼涌現，使保險產品的市場競爭力得到有效提高，對消費者產生了較大的吸引力。比如“手機碎屏險”、“霧霾險”等等，但是這些保險產品的存活時間較短，甚至有些保險險種存在博彩性質，不利于互聯網保險的健康發展[2]。雖然中國互聯網保險的品種越來越多，銷售渠道也更加多元化，但是在客戶需求和經營模式方面依舊存在一些問題，需要對其進行持續優化和創新，為中國互聯網保險的發展提供有利支持。

2.中國互聯網保險發展面臨的挑戰

2.1強化保險本質，弱化渠道功能

就目前來看，互聯網的核心優勢就是其本身擁有的大數據，通過對數據進行整合分析，能夠準確反映出消費者的需求、行為及偏好特征，反映出市場環境的變化及發展趨勢，為互聯網保險的經營發展提供有利依據。同時，在掌握大數據的條件下，保險公司能夠結合消費者的實際需求，根據市場情況制定個性化產品，使互聯網保險的本質得到有效強化[3]。由此可見，互聯網與傳統保險行業的合作，不能僅僅是利用網絡平臺進行保險產品的銷售，而是對傳統保險和互聯網進行有機融合，在利用互聯網進行保險銷售，完成在線投保、在線支付、在線理賠的基礎上，充分發揮互聯網在保險經營中的作用，深入挖掘互聯網時代的保險需求，準確把握互聯網時代對保險業發展的影響，繼而對保險產品及服務進行科學創新，為消費者提供更好的保險產品和服務，有效促進互聯網保險的穩定發展。

2.2費率分解的突破

互聯網保險作為一種比較特殊且無形的產品，其主要優勢就是利用互聯網對保險進行系統化組合，使消費者的個性化需求得到有效滿足。就目前來看，我國互聯網保險產品具有較強的同質化現象，各個保險公司的保險產品比較一致，雖然有些互聯網保險的銷售網站建立了比價功能，但對于互聯網保險的長遠發展并無關鍵影響作用。同時，各個保險產品中的保險責任比較一致，各個客戶在面臨不同風險的時候，其保險責任無法有效篩選。例如在購買家庭財產保險的時候，保單內容中包括了泥石流、滑坡、雷電、火災及崖崩等等，但是大部分消費者都生活在繁華都市，對這些保險內容的需求較低[4]。因此，想要促進互聯網保險的進步和發展，就必須要完成不同保險責任的費率分解，及時明確不同風險在保險費率體系中的所占比例，為消費者提供更加自由化的選擇服務，有效提高互聯網保險產品的市場競爭力。

2.3互聯網保險人才的培養

在互聯網保險的發展背景下，保險行業的從業人員不僅要具備較豐富的專業知識及工作經驗，也要掌握一些必要的互聯網技術及設備技術，以此保證互聯網保險經營的穩定進行，使互聯網保險經營的整體水平得到有效提高。然而在以往的應試教育背景下，大部分保險從業人員對互聯網技術的掌握都相對有限，對互聯網保險經營的工作經驗也比較匱乏，無法結合市場環境的變化對互聯網保險的經營模式進行改變，極其不利于互聯網保險的科學發展。面對這種情況，各個保險企業就必須要加強對互聯網保險人才的培養，既要從外部引入專業的互聯網保險人才，也要加強企業內部的人才培養力度，確保各個保險從業人員能夠熟練掌握相應的專業知識及崗位技能，使互聯網保險的經營活動得以順利進行[5]。同時，在互聯網時代的迅速發展背景下，互聯網保險也會面臨著更多的挑戰，保險企業要積極培養保險從業人員的自我提升意識，使其能夠更加適應時代發展的要求，為互聯網保險的持續發展提供有利支持。

3.結語

綜上所述，隨著互聯網時代的深入發展，中國互聯網保險的發展面臨著諸多挑戰，想要促進中國互聯網保險的進一步發展，就必須要深入了解互聯網保險的發展現狀，準確把握中國互聯網保險發展面臨的挑戰，尤其要注重強化保險本質、弱化渠道功能，費率分解的突破，互聯網保險人才培養等各方面的要求，從而有效促進中國互聯網保險的創新發展。

參考文獻：

[1]余依璇.我國互聯網保險的現狀和發展路徑探索[J].金融經濟，2017（10）：61-63.

[2]楊揚.中國互聯網保險發展現狀及創新[J].中國國際財經（中英文），2016（16）：15-16.

[3]陳秀芬，唐宇石.大數據時代我國互聯網保險的現狀與發展研究[J].改革與戰略，2016，32（06）：33-37.

[4]孫家棚.淺析中國互聯網保險的現狀及其面臨的挑戰[J].經濟研究導刊，2014（35）：209-211.

[5]張銘宇，鄒蜜，李博.中國互聯網保險發展現狀及面臨的挑戰[J].時代金融，2014（27）：137+145.