以P2P網(wǎng)貸平臺為視角探討互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制

顧惠明

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為科學技術與金融業(yè)相結合發(fā)展出的新型模式，對我國傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)展造成極其嚴重的影響，尤其加速P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，能夠充分的對人們不同的金融需求進行充分的滿足，從而有效的對金融交易效率與距離進行大幅度的提升。同時為金融投資者提供更多投資的選擇機會，以及使我國金融市場快速的發(fā)展。由于P2P網(wǎng)貸平臺本質仍然屬于金融行業(yè)，因此無法避免在發(fā)展與運行過程中面臨各種金融風險，為確保能夠有效的避免P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)生各種金融風險，需不斷嚴格監(jiān)管P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展。

關鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺；探討；互聯(lián)網(wǎng)；金融風險；控制

P2P網(wǎng)貸平臺作為無需依靠傳統(tǒng)的銀行服務模式發(fā)展的平臺建設，只需網(wǎng)絡平臺運行就能夠完成發(fā)展的點對中介服務的網(wǎng)貸平臺，具有較低的準入門檻、廣泛的覆蓋面、較快的信息交流以及較高的收益等特點。由于極其缺少嚴格的監(jiān)管規(guī)則對P2P網(wǎng)貸平臺進行管理，導致發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺面臨較大的金融風險，甚至會發(fā)生借款人發(fā)生跑路的現(xiàn)象，并且投資者需對跑路、借款人審查不嚴等風險進行承擔，極其嚴重的影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。因此需制定完善的P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管規(guī)則，從而確保加強對P2P網(wǎng)貸平臺的管理。

一、P2P網(wǎng)貸平臺存在的風險

（一）個人信用的風險

由于現(xiàn)階段我國的征信體制極其明確的規(guī)定，除傳統(tǒng)的金融行業(yè)，征信系統(tǒng)不得對其他機構進行提供相應的征信信息。因此，P2P網(wǎng)貸平臺只能夠通過對用戶個人身份證明、信件證明對用戶的信用進行審核。并且在P2P網(wǎng)貸平臺缺少完善的審核制度情況下，為非法人員盜取與冒用他人信息創(chuàng)建極其便利的機會。同時借款人與貸款人資金融通過程中，能夠使不法財產(chǎn)轉變成合法財產(chǎn)，通過運用P2P網(wǎng)貸平臺的自身權限，對后臺的數(shù)據(jù)形式進行篡改，制造不存在的借款人，從而導致發(fā)生極其嚴重的非法人為的騙貸現(xiàn)象[1]。

（二）技術交易的風險

在P2P網(wǎng)貸平臺實際的交易過程中，金融投資人能夠通過合理運用分散投資的方法進行控制風險。由于P2P網(wǎng)貸平臺在客戶準入技術方面存在問題，問題為與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比較，P2P網(wǎng)貸平臺極其不成熟的線下調(diào)查與信貸技術。同時P2P網(wǎng)貸平臺的不完善的管理制度與不成熟的信貸技術，以及我國信用體系不夠健全與征信系統(tǒng)不夠完善，從而造成極其嚴重的互聯(lián)網(wǎng)金融技術的交易風險。因此只運用網(wǎng)絡信息進行P2P網(wǎng)貸平臺交易操作，極其容易發(fā)生對借款人與評估人的信息掌握的不對稱問題[2]。并且P2P網(wǎng)貸平臺受我國不夠完善的借貸信用體系的影響，極其容易造成交易過程中數(shù)據(jù)丟失的問題。

（三）資金的風險

由于P2P網(wǎng)貸平臺屬于中介機構，發(fā)展與運行的一切資金來自于閑散資金的出借人，但是無法保證出借人的閑散資金來源是否正當。因此大部分出借人通過高利貸的形式獲得資金，利用P2P網(wǎng)貸平臺對非法資金進行合理化。因為目前P2P網(wǎng)貸平臺缺少極其安全可靠的資金審查自動，才導致上述現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，并且在大量資金運作時，如果出現(xiàn)任何極其嚴重的資金問題，P2P網(wǎng)貸平臺都無法對相應的金融風險進行承擔。

二、控制P2P網(wǎng)貸平臺金融風險的重要性

（一）P2P網(wǎng)貸平臺存在的金融風險嚴重制約金融行業(yè)的發(fā)展

隨著P2P網(wǎng)貸平臺不斷快速的發(fā)展，市場上出現(xiàn)越來越多的P2P網(wǎng)貸平臺，需相關的工作人員極其重視P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展狀態(tài)。往往在發(fā)展相對成熟的領域不會在出現(xiàn)較多的其他巨頭企業(yè)，顯然P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展狀態(tài)與社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律不符。因此出現(xiàn)較多的P2P網(wǎng)貸平臺對負責其發(fā)展的監(jiān)管部門的工作造成極其嚴重的影響，以及導致投資者盲目的進行投資，從而極其影響金融行業(yè)進行穩(wěn)定的發(fā)展建設[3]。同時在市場上諸多的P2P網(wǎng)貸平臺中，為確保能夠良好對平臺進行發(fā)展，增加投資者的投資選取，需不斷加強發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺的控制金融風險具有極其重要的意義。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺存在的風險嚴重影響投資市場的穩(wěn)定與發(fā)展

由于P2P網(wǎng)貸平臺具有較低的發(fā)展門檻與較高的收入特點，因此吸引大量的投資者的關注。同時P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展面臨較多的金融風險問題，這些存在的金融風險問題對投資者的投資造成極其嚴重的風險問題，甚至對整個金融市場穩(wěn)定與健康的發(fā)展產(chǎn)生極其嚴重的影響。并且我國大部分的金融投資者都具有合理有效的理財方法，與P2P網(wǎng)貸平臺的低門檻相結合，極有可能加重投資者的投資失敗。其次在對P2P網(wǎng)貸平臺進行快速發(fā)展時，這種由自身特點造成的金融風險越來越嚴重，如果發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)生極其嚴重的風險問題，不僅能夠導致整個投資市場的秩序出現(xiàn)混亂，以及極其嚴重的影響我國金融市場進行良好的發(fā)展。因此為確保我國的金融市場能夠進行穩(wěn)定與健康的發(fā)展，相關工作人員需積極的采取有效的方法加強對P2P網(wǎng)貸平臺的風險控制。

三、加強對P2P網(wǎng)貸平臺風險控制的方法

（一）加強管控P2P網(wǎng)貸平臺的借款人

為確保能夠有效的解決個人風險問題，需對借款人借款前、借款中與借款后加強審核，根據(jù)審核結果的分析在相應的環(huán)節(jié)進行嚴格的管控。因此需全面與細致的對借款人進行檢查，以及采取實地走訪等形式對借款人進行審核。并且P2P網(wǎng)貸平臺需對獲得資金融通的借款人進行相應的回訪與反饋，從而確保一切的資金流通屬于合理合法的，以及及時制止貸款人出現(xiàn)的不良行為。以及如果借款人出現(xiàn)未按照相關規(guī)定返還資金，相關工作人員需及時對此行為進行管控。為確保能夠獲得更多借款人的征信與違約信息，P2P網(wǎng)貸平臺的管理者需對征信系統(tǒng)的介入工作極其重視，通過征信系統(tǒng)獲得更多借款人的信息[4]。同時P2P網(wǎng)貸平臺需極其重視工作人員的自律性，確保工作人員對借款人的信息進行嚴格的保密，不隨意的進行濫用與泄露。

（二）加強控制監(jiān)督P2P網(wǎng)貸平臺

在發(fā)展與運行P2P網(wǎng)貸平臺時，需對P2P網(wǎng)貸平臺的中介性質進行充分的明確。因此P2P網(wǎng)貸平臺不得采取集資的形式進行資金池的運作，以及不得對社會公眾資金進行非法的吸收。同時需對P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管進行大幅度的加強，對P2P網(wǎng)貸平臺的性質與屬性進行明確，確保P2P網(wǎng)貸平臺能夠規(guī)范的進行發(fā)展。并且國家的相關部門需制定相應的法律法規(guī)對P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展進行嚴格的監(jiān)管，從而確保P2P網(wǎng)貸平臺能夠穩(wěn)定與健康的進行發(fā)展與運行，以及促進我國金融行業(yè)良好的發(fā)展[5]。

結束語：

總而言之P2P網(wǎng)貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與社會科技發(fā)展的新型模式，其發(fā)展與運行需經(jīng)歷較長的時間進行磨合與考驗。同時面臨P2P網(wǎng)貸平臺不明確的主體、不完善的制度以及不健全的機制等問題，發(fā)展與建設P2P網(wǎng)貸平臺存在較大的金融風險問題。因此為確保能夠對P2P網(wǎng)貸平臺進行良好的發(fā)展，相關的工作人員需嚴格按照相應的規(guī)定進行發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺，能夠為P2P網(wǎng)貸平臺的運營提供有序的環(huán)境支持，從而有效的避免發(fā)生各種金融風險。

參考文獻：

[1]陳希，以P2P網(wǎng)貸平臺為例分析互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制[J].商場現(xiàn)代化，2017（3）：234-235.

[2]董妍，互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制以P2P網(wǎng)貸平臺為視角[J].商業(yè)經(jīng)濟研究，2015（3）：79-81.

[3]呂喜明，大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風險評價研究——基于廣義DEA模型及P2P網(wǎng)貸視角[J].會計與經(jīng)濟研究，2017（4）：91-110.

[4]張婉婷，我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺內(nèi)部風險控制機制研究[D].吉林大學，2016.

[5]沈珠珠，互聯(lián)網(wǎng)金融風險及風險管理研究——以P2P網(wǎng)貸平臺為例[D].西華大學，2015.