以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為視角探討互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制

顧惠明

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為科學(xué)技術(shù)與金融業(yè)相結(jié)合發(fā)展出的新型模式，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)展造成極其嚴(yán)重的影響，尤其加速P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展，能夠充分的對(duì)人們不同的金融需求進(jìn)行充分的滿足，從而有效的對(duì)金融交易效率與距離進(jìn)行大幅度的提升。同時(shí)為金融投資者提供更多投資的選擇機(jī)會(huì)，以及使我國(guó)金融市場(chǎng)快速的發(fā)展。由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)本質(zhì)仍然屬于金融行業(yè)，因此無(wú)法避免在發(fā)展與運(yùn)行過(guò)程中面臨各種金融風(fēng)險(xiǎn)，為確保能夠有效的避免P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)生各種金融風(fēng)險(xiǎn)，需不斷嚴(yán)格監(jiān)管P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；探討；互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；控制

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為無(wú)需依靠傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式發(fā)展的平臺(tái)建設(shè)，只需網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)行就能夠完成發(fā)展的點(diǎn)對(duì)中介服務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)，具有較低的準(zhǔn)入門(mén)檻、廣泛的覆蓋面、較快的信息交流以及較高的收益等特點(diǎn)。由于極其缺少嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行管理，導(dǎo)致發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺(tái)面臨較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)l(fā)生借款人發(fā)生跑路的現(xiàn)象，并且投資者需對(duì)跑路、借款人審查不嚴(yán)等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承擔(dān)，極其嚴(yán)重的影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展。因此需制定完善的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管規(guī)則，從而確保加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的管理。

一、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）個(gè)人信用的風(fēng)險(xiǎn)

由于現(xiàn)階段我國(guó)的征信體制極其明確的規(guī)定，除傳統(tǒng)的金融行業(yè)，征信系統(tǒng)不得對(duì)其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行提供相應(yīng)的征信信息。因此，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只能夠通過(guò)對(duì)用戶個(gè)人身份證明、信件證明對(duì)用戶的信用進(jìn)行審核。并且在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺少完善的審核制度情況下，為非法人員盜取與冒用他人信息創(chuàng)建極其便利的機(jī)會(huì)。同時(shí)借款人與貸款人資金融通過(guò)程中，能夠使不法財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)變成合法財(cái)產(chǎn)，通過(guò)運(yùn)用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的自身權(quán)限，對(duì)后臺(tái)的數(shù)據(jù)形式進(jìn)行篡改，制造不存在的借款人，從而導(dǎo)致發(fā)生極其嚴(yán)重的非法人為的騙貸現(xiàn)象[1]。

（二）技術(shù)交易的風(fēng)險(xiǎn)

在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)際的交易過(guò)程中，金融投資人能夠通過(guò)合理運(yùn)用分散投資的方法進(jìn)行控制風(fēng)險(xiǎn)。由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在客戶準(zhǔn)入技術(shù)方面存在問(wèn)題，問(wèn)題為與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比較，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)極其不成熟的線下調(diào)查與信貸技術(shù)。同時(shí)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的不完善的管理制度與不成熟的信貸技術(shù)，以及我國(guó)信用體系不夠健全與征信系統(tǒng)不夠完善，從而造成極其嚴(yán)重的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的交易風(fēng)險(xiǎn)。因此只運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行P2P網(wǎng)貸平臺(tái)交易操作，極其容易發(fā)生對(duì)借款人與評(píng)估人的信息掌握的不對(duì)稱問(wèn)題[2]。并且P2P網(wǎng)貸平臺(tái)受我國(guó)不夠完善的借貸信用體系的影響，極其容易造成交易過(guò)程中數(shù)據(jù)丟失的問(wèn)題。

（三）資金的風(fēng)險(xiǎn)

由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)屬于中介機(jī)構(gòu)，發(fā)展與運(yùn)行的一切資金來(lái)自于閑散資金的出借人，但是無(wú)法保證出借人的閑散資金來(lái)源是否正當(dāng)。因此大部分出借人通過(guò)高利貸的形式獲得資金，利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)非法資金進(jìn)行合理化。因?yàn)槟壳癙2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺少極其安全可靠的資金審查自動(dòng)，才導(dǎo)致上述現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，并且在大量資金運(yùn)作時(shí)，如果出現(xiàn)任何極其嚴(yán)重的資金問(wèn)題，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都無(wú)法對(duì)相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承擔(dān)。

二、控制P2P網(wǎng)貸平臺(tái)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性

（一）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重制約金融行業(yè)的發(fā)展

隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不斷快速的發(fā)展，市場(chǎng)上出現(xiàn)越來(lái)越多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，需相關(guān)的工作人員極其重視P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。往往在發(fā)展相對(duì)成熟的領(lǐng)域不會(huì)在出現(xiàn)較多的其他巨頭企業(yè)，顯然P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律不符。因此出現(xiàn)較多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)負(fù)責(zé)其發(fā)展的監(jiān)管部門(mén)的工作造成極其嚴(yán)重的影響，以及導(dǎo)致投資者盲目的進(jìn)行投資，從而極其影響金融行業(yè)進(jìn)行穩(wěn)定的發(fā)展建設(shè)[3]。同時(shí)在市場(chǎng)上諸多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，為確保能夠良好對(duì)平臺(tái)進(jìn)行發(fā)展，增加投資者的投資選取，需不斷加強(qiáng)發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的控制金融風(fēng)險(xiǎn)具有極其重要的意義。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重影響投資市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展

由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具有較低的發(fā)展門(mén)檻與較高的收入特點(diǎn)，因此吸引大量的投資者的關(guān)注。同時(shí)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展面臨較多的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這些存在的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題對(duì)投資者的投資造成極其嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，甚至對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)穩(wěn)定與健康的發(fā)展產(chǎn)生極其嚴(yán)重的影響。并且我國(guó)大部分的金融投資者都具有合理有效的理財(cái)方法，與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的低門(mén)檻相結(jié)合，極有可能加重投資者的投資失敗。其次在對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行快速發(fā)展時(shí)，這種由自身特點(diǎn)造成的金融風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越嚴(yán)重，如果發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)生極其嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不僅能夠?qū)е抡麄€(gè)投資市場(chǎng)的秩序出現(xiàn)混亂，以及極其嚴(yán)重的影響我國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)行良好的發(fā)展。因此為確保我國(guó)的金融市場(chǎng)能夠進(jìn)行穩(wěn)定與健康的發(fā)展，相關(guān)工作人員需積極的采取有效的方法加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

三、加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的方法

（一）加強(qiáng)管控P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的借款人

為確保能夠有效的解決個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，需對(duì)借款人借款前、借款中與借款后加強(qiáng)審核，根據(jù)審核結(jié)果的分析在相應(yīng)的環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的管控。因此需全面與細(xì)致的對(duì)借款人進(jìn)行檢查，以及采取實(shí)地走訪等形式對(duì)借款人進(jìn)行審核。并且P2P網(wǎng)貸平臺(tái)需對(duì)獲得資金融通的借款人進(jìn)行相應(yīng)的回訪與反饋，從而確保一切的資金流通屬于合理合法的，以及及時(shí)制止貸款人出現(xiàn)的不良行為。以及如果借款人出現(xiàn)未按照相關(guān)規(guī)定返還資金，相關(guān)工作人員需及時(shí)對(duì)此行為進(jìn)行管控。為確保能夠獲得更多借款人的征信與違約信息，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的管理者需對(duì)征信系統(tǒng)的介入工作極其重視，通過(guò)征信系統(tǒng)獲得更多借款人的信息[4]。同時(shí)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)需極其重視工作人員的自律性，確保工作人員對(duì)借款人的信息進(jìn)行嚴(yán)格的保密，不隨意的進(jìn)行濫用與泄露。

（二）加強(qiáng)控制監(jiān)督P2P網(wǎng)貸平臺(tái)

在發(fā)展與運(yùn)行P2P網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，需對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的中介性質(zhì)進(jìn)行充分的明確。因此P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不得采取集資的形式進(jìn)行資金池的運(yùn)作，以及不得對(duì)社會(huì)公眾資金進(jìn)行非法的吸收。同時(shí)需對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管進(jìn)行大幅度的加強(qiáng)，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的性質(zhì)與屬性進(jìn)行明確，確保P2P網(wǎng)貸平臺(tái)能夠規(guī)范的進(jìn)行發(fā)展。并且國(guó)家的相關(guān)部門(mén)需制定相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，從而確保P2P網(wǎng)貸平臺(tái)能夠穩(wěn)定與健康的進(jìn)行發(fā)展與運(yùn)行，以及促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)良好的發(fā)展[5]。

結(jié)束語(yǔ)：

總而言之P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與社會(huì)科技發(fā)展的新型模式，其發(fā)展與運(yùn)行需經(jīng)歷較長(zhǎng)的時(shí)間進(jìn)行磨合與考驗(yàn)。同時(shí)面臨P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不明確的主體、不完善的制度以及不健全的機(jī)制等問(wèn)題，發(fā)展與建設(shè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此為確保能夠?qū)2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行良好的發(fā)展，相關(guān)的工作人員需嚴(yán)格按照相應(yīng)的規(guī)定進(jìn)行發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，能夠?yàn)镻2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)提供有序的環(huán)境支持，從而有效的避免發(fā)生各種金融風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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[5]沈珠珠，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例[D].西華大學(xué)，2015.