大學生校園網貸存在的問題及對策探討

晁思宇 彭菲 趙金晨

摘要：隨著互聯網金融的迅猛發展，P2P網貸行業應運而生。校園網貸的出現讓一部分學生生活更加便利的同時也不時傳出有大學生因校園網貸債務纏身精神壓力過大而選擇跳樓結束自己年輕的生命的新聞。這使校園網貸漸漸走入大眾的視野中，再一次引發了人們的思考。該論文首先從大學生校園網貸的產生背景和研究意義引入，接著介紹校園網貸的概念以及特點，然后淺談大學生校園網貸在我國的發展現狀及研究意義。結合調查問卷分析校園網貸中存在的問題。最后對校園網貸存在的問題進行對策探討。

關鍵詞：校園網貸；問題；對策

在2009年之前，很多銀行向高校市場提供信貸業務，但由于新興互聯網P2P經濟對金融市場的推動下，高違約率及高壞賬率，使得銀監會明確要求不向未滿18歲的學生發放信用卡，對于已滿18歲但無穩定收入來源的學生，要明確第二還款來源，且額度較低。這些舉措使得大學生信貸門檻大幅度提高。不少銀行退出高校金融市場。2013年分期樂等互聯網金融公司推出微小消費金融模式。此后京東白條、螞蟻花唄相繼上線，蘇寧電器等電商也推出針對高校市場的專項服務。除此之外，一大批或大或小的P2P平臺入駐高校，在新興的互聯網金融的推動下，大學生網絡貸款平臺迅速在高校遍及，成為消費金融的熱點。只要是學生身份，即可以申請信用貸款，通過支付一定的手續費，就可以先消費，后還款。雖然“校園貸”有申請便利、手續簡單、放款迅速等優點，但也存在信息審核不嚴、高利率、高違約金等值得警惕的問題。

隨著校園網貸的逐步升溫和全面普及，頻繁出現的“校園貸款”風波逐漸進入公眾的視野。2016年3月，鄭州市河南某學院的一在校大學生因無力償還在大學生借貸平臺的近百萬借款，最終選擇了跳樓自殺，結束了年僅21歲的生命。2017年2月中旬，南京某大學一位身為輔導員的王某，冒用其學生的身份去貸款，騙取了本金90萬元，待還的還有70多萬元。合肥某職業學校一大二女生小靜（化名），就通過“裸條貸”借錢用來和男友花銷，結果陷入泥潭，其借來自用的本金不到5萬元，一年不到，欠下的貸款本金已高達30萬元，本息合計更是達50萬元。還不起錢后其裸持身份證照片被爆上網，家人電話也被催債電話打爆。變賣唯一住房還款。

由此可見，校園網貸對大學生、對家庭甚至是對社會都是一種傷害，所以對校園網貸的研究是刻不容緩的。

一、校園網貸定義及特點

（一）校園網貸定義

校園網貸是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。校園貸通常分三種，一種是專門針對大學生購物的分期付款平臺，一種是用于大學生助學和創業的P2P貸款平臺，還有一種是傳統電商平臺提供的信貸服務。

（二）校園網貸的特點

1.資金量大，收益高

在傳統行業中，貸款的金額十分的有限，相反網貸就不同了。由于其一般都只存在于網絡上的一些借貸平臺，這些平臺給予放貸者的利率相當的高，因此很多有閑散資金的人都愿意將資金存放在這樣的平臺上來獲取利益。一般用于網貸的資金大致收益率會比一般理財產品的收益利率高出8-10倍，這樣的利率不可能不讓人動心，因此貸款平臺的集資能力非常的厲害，其可供貸款的金額也就會更加充裕。

2.借款人操作簡便

與傳統的貸款方式的眾多繁瑣程序相對比，校園網貸的操作程序非常簡便，貸款者只需要通過網絡達成一致協議即可成功貸款。且目前的網貸趨于小額化，一般情況下無需貸款者提供抵押金，只需通過網絡貸款流程即可成功，這就會更大程度上簡化了貸款的手續。

3.無抵押，高利率，高風險

與傳統貸款方式相比，網貸完全是無抵押貸款。并且，央行一再明確：年復合利率超過銀行利率4倍不受法律保護。網絡貸款的利率通常是銀行利率的7倍甚至更高，可見其高風險性。

4.網貸平臺的信用風險

網貸平臺固有資本較小，無法承擔大額的擔保，一旦出現大額貸款問題，很難得到解決。

5.缺乏有效監管手段

由于網貸是一種新型的融資方式，央行和銀監會尚且沒有明確的法律法規限制網貸。對于網貸，監管層主要是持中性態度，不違規也不認可。但隨著網貸的盛行，相信有關措施會及時得到制定和實施。

二、校園網貸產生原因

（一）大學生消費心理不健康，過度消費

大多數大學生涉世未深抵擋不住誘惑，許多大學生還有著錯誤的消費觀，愛攀比，缺乏自制力，所以，對購物有著強烈的需求?？墒?，當大學生的個人經濟水平法滿足其想享受的需求時，他們常常會選擇“方便簡單快捷”的網絡借貸平臺，因此就會產生高利貸的現象。這種使用網貸的行為雖然滿足了大學生強烈的購物需求，使他們自己的購物的虛榮心得到滿足，但是這種方式會嚴重加大他們的生活負擔和心理壓力，助長了攀比之風。此外，大學生缺乏收入來源，沒有還款的能力，很容易使大學生在這個“陷阱”里越陷越深。有時嚴重者可能會荒廢學業，甚至是結束生命。

（二）法律意識淡薄，存在僥幸心理

許多大學生都會存在僥幸的心理，出現一個大學生同時在多個校園網絡借貸平臺借貸的情況，這是導致大學生會欠下巨額債款的最主要原因。此外，大學生對校園網貸的認識也存在著許多的誤區，比如，很多大學生會天真的認為校園網貸會像宣傳時的那樣低利息，安全性高，且無風險，所以往往會在還款時出現拆東墻補西墻的情況，最后欠債越積越多，無法償還。

三、校園網貸存在的問題及原因分析

我們小組問卷的發放遍及全國各大高校，主要以網上問卷調查及紙質問卷相結合的方式?？紤]到高校學生普遍上網的特點，我們的問卷主要以網上發放為主。其中網上收集到248份有效問卷，紙質版問卷實發130份，有效82份。電子版和紙質版總共回收了330份。

（一）校園網貸存在的問題

1.校園網貸具有高利貸性質

現在不少商家為了謀取利益，就將高校學生作為自己的發展對象，利用高校學生較弱的社會認知能力和防范心理，以及奢侈品對高校學生誘惑力大的劣勢，實行短期的小額貸款活動，從表面上看這種借貸是既方便有實惠，但實際上商家的利率高達60%-70%，肆意賺取學生的錢。

2.校園網貸會滋生大學生的惡習

根據之前的調查結果可知，現在的大學生的生活費的來源主要是父母給予的，但若學生有強烈的購物需求和較強的攀比心理，那么父母給予的生活費肯定滿足不了他們的生活需求。校園網貸平臺就給這些人提供了渠道，所以肯定有部分學生抵擋不住誘惑，就會轉向校園網貸獲取資金，這樣就更會助長這些大學生養成賭博、酗酒等不良習慣，嚴重的甚至可能會因為無法償還貸款而逃課、輟學，甚至是自殺。其實到了最后，傷害最大的都是父母們。

3.若不能及時歸還貸款，放貸人會采用各種手段向學生討債

一些放貸平臺進行放貸前會向借貸人提出一些要求，有些平臺會對學生個人信息十分了解，甚至還有些平臺會要求借貸人拍裸照，所以一旦學生不能按時還款，放貸者就會采用一些暴力的方式逼學生還款，例如：毆打，恐嚇。那么大學生的人身安全會沒有保障。

（二）校園網貸存在的問題的原因分析

校園網貸的風險是指校園網貸平臺或指在校大學生在發生階段帶關系的過程中，由于各種不確定的因素而使得雙方遭受財產損失以及財產損失引發的相關損失的可能性。所以要從平臺方面和大學生方面進行分析。

（校園網貸的風險是指包括大學生及校園網貸平臺為主體在校園網貸過程中，由于各種因素導致雙方或其中一方直接或間接遭受財產損失及連帶的相關損失。所以，分析校園網貸風險問題需要從參與校園網貸的大學生及網貸平臺兩方面進行闡述。）

1.平臺缺乏風險防范措施

第一，平臺面臨著因借款人違約不能按時還款而遭受財產損失的風險。對我們所設計的調查問卷中“進行校園網貸是時是否考慮過自己還款的能力”這一問題調查結果顯示，只有一半的學生深思熟慮的考慮過，還有一部分大學生從未考慮過自身的還貸能力就進行校園網貸，即便一部分人考慮過自身還貸能力，但是由于大學生的還貸資金來源大多是靠從有限的生活費中省吃儉用或兼職獲取，收入較少且十分不穩定。所以一旦大學生向這些平臺貸了款，那就意味著他們極大程度上無法按時還貸款，因此借貸平臺會遭受資產損失。

第二，校園網貸平臺存在違規的風險。由于校園網貸行業興起的時間不是很長，現有的法律法規尚且不足夠完善，一方面校園網貸機構的經營模式、機構屬性、運行規則均未做出明確的規定，從而導致網貸平臺輕易地穿梭在道德與法律的混沌地帶，沒有良好的獎懲措施。另一方面，由于市場監管相對寬松，校園網貸平臺與傳統金融貸款機構在運營規則上存在著較大的區別，交易時貸款方及放貸方無須面對面簽約，只需要貸款的大學生提供個人詳細信息資料，即可完成貸款交易，但是這樣的運行模式就極易出現網貸平臺未履行到詳盡告知義務，借貸大學生不了解貸款規則，網貸平臺違規發放貸款、主觀刻意欺詐借貸人等情形，并且一旦發生相關經濟糾紛，借貸大學生的舉證就較為困難，對其將造成嚴重的的傷害。

第三，網貸平臺將面臨信譽的質疑、平臺形象倒塌的風險。網貸平臺只需要帶著相關證件就能完成所有程序，“簡便、快捷，只需五分鐘”。由于校園網貸平臺缺少專業性的員工，一部分借貸機構的校園代理就交付由其大學的學生擔任，部分代理只從個人利益出發，只想著搞好業績、多拿提成。并沒有履行貸款學生的風險管控職責，有的員工甚至幫助借貸大學生提供虛假信息騙取貸款。校園代理的種種欺詐行為被新聞輿論施加壓力以及相關貸款學生受傷死亡事件使得人們質疑平臺的信譽和經營規則。此外，最近新聞頻頻報道部分網貸平臺為追討貸款而采用恐嚇的方式的事件加深了大眾對平臺信譽低，不靠譜的認知現象。因此也導致平臺備受社會輿論的譴責。

2.大學生缺乏自身風險防范意識

第一，引導大學生錯誤的消費觀，攀比心強，缺乏自制力。據我們對大學生的生活來源調查，92.31%的大學生都是父母給予，只有33.33%的是靠自己通過打工等來賺取生活費。所以當他們擁有更多的錢去買奢侈品的時候，就會選擇網貸滿足自己的消費。這樣就會導致錯誤的消費觀。

第二，根據問卷調查顯示，有一半大學生不知道其風險。例如大學生個人信息的泄露和盜用的風險。如果網貸的大學生想要成功借到錢，則需要在網貸平臺上填寫個人信息，這可能會導致個人隱私泄露的風險。同時，由于借貸的申請程序簡單又缺乏相關審核，有的大學生就會盜用身邊熟悉的同學的基本信息去借貸，這樣就導致一些大學生在不知情下，就欠下了巨額貸款。

第三，受到欺騙的風險。大學生涉世未深，社會經驗不足，很容易選擇不誠信、不牢靠、不正規的校園網貸平臺，進而在并沒有了解真實全面的網貸信息的情況下就盲目貸款，而承受被網貸平臺欺騙、套路的風險。

四、校園網貸問題及風險的對策探討

（一）加強學生教育

網貸逐漸被越來越多的大學生使用，雖然能解一些學生的燃眉之急，但從各種借貸的案例中看出，大學生借貸的原因大多是為了炫耀。所以學校和家長有義務給學生糾正消費觀。舉辦講座是一種很有效的方式，但目前，在高校中的講座，基本上是關于所學的專業、就業、事業單位考試等，而網絡安全意識和合理消費的講座就比較少。學校應該將此重視起來，從新生入學開始，做好宣傳和安全教育。

（二）建立健全的平臺監管系統

網貸的快速興起，受到了大多數90后大學生的喜愛，同時網貸平臺存在的風險也影響到了大學生的自身安全。所以就需要國家建立合理、健全、有效的監管系統，防范和懲治不良的網絡貸款現象。而學校也要有一定的監管系統，并且不斷凈化校園的網絡借貸平臺，杜絕小廣告的張貼，形成一種良好的校園借貸文化，給學生營造一種清晰的借貸氛圍。

校園網貸畢竟是互聯網金融的新興事物，國家宏觀監管有及時的出臺。比如，2016年8月，中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室制定了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（1）。《暫行辦法》第十七條寫到“網絡借貸金額應當以小額為主。網絡借貸信息中介應當根據本機構風險管理能力，控制同一借款人在同一網絡借貸信息中介機構平臺及不同網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限，防范信貸集中風險”，這條規定的提出限制了大學生網貸的金額，減輕了大學生還款壓力，從而使得大學生的心理壓力減輕?！稌盒修k法》的第二十二條明確規定“各方參與網絡借貸信息中介機構業務活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時，應當遵守法律法規的規定，保障數據的真實性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力。網絡借貸信息中介機構使用第三方數字認證系統，應當對第三方數字認證機構進行定期評估，保證有關認證安全可靠并具有獨立性”，這一規定可以讓大學生更好的了解網絡貸款平臺，選擇可以安全性較高的平臺進行借款。

2017年6月28日，中國銀行業監督管理委員會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》（2），進一步加大了校園貸監管整治力度，《通知》中提到“現階段，一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，逐步消化存量業務……要監督網貸機構按期完成業務整改，主動下線校園網貸相關業務產品……”，這就意味著校園網貸將會逐漸退出校園。但作為校園網貸的切身利益相關者——當代大學生，我們經過多次討論研究認為，將停止校園網貸這種方法不太合理。原因如下：

1.雖然使用校園網貸的大學生多數是一些攀比心較重的人，但是依舊存在少數的大學生因為家境貧寒，對高額度的學費承擔壓力較大，為了完成學業，就會選擇“簡便、快捷”的校園網貸來幫助減輕學費的壓力；

2.現在在校大學生選擇自主創業的人越來越多，但是沒有足夠的啟動資金，向銀行進行貸款的手續過于復雜，所以有些大學生會選擇校園網貸進行貸款。

3.由于大學生就業競爭壓力和國際化教學的需要，部分學生開始進行國外相關職業證書的學習、培訓和考試，這部分需要大量的資金投入。這屬于學生正當的教育資本投入，對于家境有限的學生來說，校園網貸就是一個可以解決資金的渠道。

所以我們認為國家在階段性消除以前的校園網貸的存量風險之后，仍應保留一些校園網貸的業務，只是需要從多方面如平臺加強大學生使用資金審核力度等措施來完善網絡金融平臺，以使這種互聯網金融真正普惠于在校大學生。

注釋：

中國銀監會網站；《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》

銀監會網站；《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》；銀監發[2017]26號