個人銀行賬戶分類管理執行過程中存在的問題及建議

張貽雷

【摘要】2018年初，中國人民銀行婁底市中心支行對轄內銀行機構落實《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發【2016】302號） 的情況進行了調研，發放1000份客戶調查問卷，調查顯示：婁底地區內銀行機構推進Ⅱ、Ⅲ類戶進展緩慢，Ⅱ類賬戶管理不規范，柜面溝通壓力大等問題。客戶反映：限制一個I類賬戶引發不便，Ⅱ類、Ⅲ類戶實際意義不大等問題。亟待進一步規范和解決。

【關鍵詞】個人銀行賬戶 分類管理

一、基本情況

《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發【2016】302號）（以下簡稱“302號文”）頒發以來，婁底轄內銀行機構對Ⅱ類、Ⅲ類戶能夠按照文件規定進行規范管理，截至2017年末，轄內銀行機構共開立Ⅱ類戶1083654個，Ⅲ類賬戶58416個，農商行系統不能對其Ⅱ類戶進行標識，只能通過卡號進行識別，同時無法對此類賬戶進行轉賬、消費、繳費等金額的限制。轄內農業銀行、郵儲銀行系統無法統計配發銀行卡介質的賬戶和純電子賬戶數量，轄內其它銀行機構共配發銀行卡介質的Ⅱ類戶數量956760個，純電子賬戶數量76250個。

（一）規范Ⅱ類、Ⅲ類戶的開立程序

據調查，除農村商業銀行、村鎮銀行外，婁底轄內其他銀行機構都能夠通過柜面或電子渠道方式開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，電子渠道方式開立賬戶由后臺人工識別審查。并按照銀行賬戶實名制規定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請人身份證件的核查件、影印件或者影像等。如轄內中國銀行為客戶通過電子渠道開立Ⅱ類戶時，要求客戶通過綁定開戶申請人的同名Ⅰ類戶（以下簡稱綁定賬戶），作為核驗開戶申請人身份信息的手段之一，確認綁定賬戶的所有人是開戶申請人本人，綁定賬戶的開戶銀行名稱和賬號與開戶申請人提供的信息一致。且在開戶申請界面設定了申請條件：一是16周歲以上，二是持有二代身份證原件，三是持有全功能借記卡。在身份驗證界面需拍攝身份證正面和背面照片，另輸入身份證號碼、姓名、手機號碼（需與原Ⅰ類戶一致），獲取手機驗證碼。而后簽署《中國銀行股份有限公司個人電子賬戶服務協議》。通過電子渠道開立Ⅲ類賬戶的，除需提供以上Ⅱ類戶所需條件外，還應通過開戶申請人從同名Ⅰ類賬戶向Ⅲ類賬戶轉入任意金額的方式激活賬戶，并確認開戶申請人是同名Ⅰ類賬戶的所有人。

（二）嚴格限定Ⅱ類、Ⅲ類戶的應用

除農村商業銀行、村鎮銀行外，婁底地區轄內各銀行機構能按照302號文件要求，嚴格Ⅱ類、Ⅲ類戶的應用場景，Ⅱ類賬戶可以進行存取款、辦理定、活期存款，購買儲蓄國債（僅網銀）（電子式）、基金、保險、理財等產品，還可支持日常消費和生活繳費。Ⅱ類賬戶非綁定賬戶轉入資金、存入現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元；消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。Ⅲ類賬戶可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元；非綁定賬戶資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元；消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

（三）系統能有效支持Ⅱ類、Ⅲ類戶的分類管理

除農村商業銀行、村鎮銀行外，婁底地區轄內各銀行機構的系統能夠對II、III類戶進行有效標識，除中國銀行外其他銀行機構可以通過電子渠道對其名下的無實體介質的Ⅱ類戶或Ⅲ類戶進行變更銷戶。如華融湘江銀行在通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶的變更業務時，要求客戶按照新開戶要求重新驗證信息，并核實個人變更信息的真實意愿。在通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶時，可以通過綁定賬戶驗證進行銷戶。若綁定賬戶已銷戶的，個人可按照新開戶要求重新驗證個人身份信息后綁定新的賬戶，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金轉回新綁定賬戶后再辦理銷戶。

二、存在的問題

（一）推進Ⅱ、Ⅲ類戶進展緩慢

據調查，轄內農商行、村鎮銀行8家地方法人金融機構系統不能對Ⅱ、Ⅲ類賬戶進行分類管理。同時客戶對I、Ⅱ、Ⅲ類戶的分類管理不理解，已經習慣I類戶的使用，并且受Ⅱ、Ⅲ類戶使用場景和金額的限制，開立Ⅱ、Ⅲ類戶意愿不強，并要求多開立一個I類賬戶，方便資金使用和管理。據對1000名客戶調查顯示，近6成客戶沒有開立任何Ⅱ、Ⅲ類戶。

（二）柜面業務壓力增大

一是一行一個Ⅰ類賬戶規定后，因部分客戶之前的I類賬戶的存折或者卡已丟失，須先銷戶才能開立I類賬戶，尤其對于I類戶轉Ⅱ類戶，如原I類賬戶下綁定了證券第三方存管或理財產品等情況，對這類賬戶銷戶時手續繁瑣，操作需近1小時才能完成，引發客戶不滿和投訴較多，柜面溝通壓力大。二是加強對異地開戶的身份核實易引發投訴。對于持有異地身份證件或異地手機號碼開戶，銀行機構要求客戶出示身份證及輔助證件，如房屋證明、水電費繳納情況證明等，如客戶不予配合，銀行拒絕開戶，引發客戶投訴多起。三是因ATM自助設備設定24小時后到賬，部分客戶需要資金實時到賬，但不會使用網銀和手機銀行，必須到柜臺辦理轉賬業務。據不完全統計，261號文件實施以來，農商行支行網點日均客戶量增加約20人次。客戶因等待時間延長，投訴多發。

（三）部分銀行機構系統無法限制Ⅱ類賬戶的使用功能

調查發現，目前轄內農商行、村鎮銀行對于發行的社保卡、便民卡、校園卡僅通過卡號進行標識為Ⅱ類戶，系統無法進行限額控制，其功能類似于Ⅰ類賬戶。如發行的便民卡其既有貸款功能，且額度幾十萬元不等，又可辦理存取款及轉賬業務，客戶向非綁定賬戶轉出的單日限額往往超過Ⅱ類賬戶規定額度，但便民卡卻納入Ⅱ類賬戶管理。調查中發現，建設銀行在2015年開設了e賬戶（歸于Ⅱ類戶，無實體介質），該賬戶具有賬戶查詢、投資理財和封閉轉賬功能，但未對開戶數量進行限制。檢查中發現，建設銀行在2015年開設了e賬戶（歸于Ⅱ類戶，無實體介質），該賬戶具有賬戶查詢、投資理財和封閉轉賬功能，但未對開戶數量進行限制。一客戶肖某在2015年1月29日至2月8日通過頻繁開銷e賬戶，累計開立賬戶2279戶，經與客戶核實，其朋友做閱讀軟件推廣，通過開銷E賬戶轉發得到相應獎勵。2015年2月27日，建設銀行總行發文《關于加強龍卡通e賬戶業務推廣的通知》（建湘個【2015】26號）對E賬戶的開戶操作和數量進一步規范，規定客戶開立e賬戶的次數上限為1次，若e賬戶有洗錢或其他風險，將其列入e賬戶黑名單。

（四）客戶反應不一

一是保障資金安全。據調查，4成受訪者認為，新政的出臺，只能開立一個Ⅰ類賬戶、實行賬戶分類管理有利于保護居民的賬戶資金安全。二是認為Ⅱ類、Ⅲ類戶實際意義不大。近6成客戶表示，無法統籌計劃年度或者日常的資金往來，限定的額度和筆數易引起資金往來的不便。尤其是Ⅱ類、Ⅲ類戶資金額度太小，實際用途不大。三是限制一個I類賬戶帶來不便。近3成受訪者表示一行一個I類賬戶引發不便。如部分代發工資新客戶在開立賬戶時提示已存在I類賬戶，而開立Ⅱ類戶限額不能滿足客戶代發需求，客戶原I類賬戶卡已丟失只能銷戶重開。特別是部分商貿客戶，如無專門會計的個體工商戶原來開立多個賬戶用于結算收付資金及對賬管理，現在僅能開立一個Ⅰ類賬戶，而Ⅱ類、Ⅲ類戶有資金限額，不能滿足商貿客戶的資金管理需求。四是跨區域開立的I類賬戶，辦理掛失、銷戶等手續繁瑣，給客戶帶來不便。

三、相關建議

（一）建立落實個人銀行賬戶實名制的長效機制

一是以落實中國人民銀行261號文、302號文為契機，深入落實個人銀行賬戶實名制，加強客戶身份識別，從源頭上治理銀行卡冒名開戶等違法犯罪，消除銀行風險隱患。二是加大宣傳力度。利用營業網點、電視、報紙、網絡等渠道加大宣傳力度，使客戶充分了解并積極利用Ⅱ、Ⅲ類滿足多樣化需求及資金保護需求，進一步推動Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立使用。三是建議建立銀行業黑名單共享平臺，如發現可疑賬戶或可疑人員開戶的，在共享平臺錄入相關信息進行共享，杜絕其它行受理涉案人員的相關業務。四是進一步規范客戶身份識別過程中的權責關系。強調銀行在落實實名制過程中的責任，同時要明確規定客戶在進行身份核實時，應出示真實有效的身份證件或者其他輔助證明。

（二）加強對銀行機構賬戶分類管理的監督

一方面加強對銀行開立的便民卡、社保卡、醫保卡、軍人保障卡等有特殊資金用途的賬戶管理，要求各銀行機構按照賬戶分類管理要求，按照Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶分別向人民銀行進行報備。同時進一步規范Ⅱ類、Ⅲ類戶的開立數量，防范洗錢風險。另一方面加強對銀行機構是否落實個人銀行賬戶的現場和非現場檢查力度，將個人銀行賬戶實名制工作納入日常考核體系當中。對于未落實到位的銀行機構要嚴格按照相關規定予以處罰，凡是發生電信網絡新型違法犯罪案件的，應當倒查銀行機構的責任落實情況。

（三）建立客戶分級分類控制措施

建議根據客戶的身份背景提供限額、筆數的選擇，不搞“一刀切”。一是根據個人客戶的年齡、文化水平、交易流水等指標，建立銀行與客戶之間的風險協議，按照客戶承受能力劃分風險等級，提高Ⅱ類賬戶的限額供客戶選擇。二是對于單位客戶，建議根據單位的經營規模、營業額度、交易流水等指標建立單位客戶信息系統，根據單位客戶的信息提供可供客戶選擇的非柜面渠道轉賬的限額、筆數，以便單位資金的周轉和使用。

參考文獻

[1]徐穎.《關于個人銀行賬戶分類改革的思考》[J]，審計與理財 2017（12）.

[2]李曉楓.《賬戶分類管理政策的啟示與建議》[J]，金融電子化 2016（03）.

[3]李衍陶.《個人銀行賬戶分級：期待化蛹成蝶》[J]，中國銀行業 2016（07）.