移動支付對農村普惠金融推動作用的分析研究

胡繽予

1 普惠金融、移動支付的相關概念以及聯系

“普惠金融”是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。“農村普惠金融”就是要將金融普及到農村所有群體，特別是貧困偏遠地區、少數民族聚居地、以及殘疾人和其他弱勢群體。農村普惠金融是農村金融改革的一項重大舉措，強調普惠金融的農村屬性，有利于共享經濟的發展，對于縮小全國貧富差距，深化金融體制改革，消除貧困，促進社會和諧、加快建成全面小康社會都有十分重要的理論意義與現實意義。但目前我國農村普惠金融工作仍面臨著諸多難題，比如未滿足廣大欠發達農村地區的金融服務需求等。

同樣為當前熱點的“移動支付”也稱“手機支付”，是指允許移動用戶使用其移動終端（通常是指手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付結合了先進的移動通信技術，消除了距離和地域的限制，可以隨時隨地的滿足用戶的轉賬或進行購物消費的需求，十分具有實惠性、便捷性。

面對農村普惠金融發展中面臨的難題，移動支付的出現及發展為破解這些難題提供了重要契機。移動支付所具有的實惠性、便捷性、多樣性的優點，可以有效應對農村地區金融服務所設網點稀少、基礎設施較差、服務質量與效率低下等問題，從而更好的實現農村普惠金融的商業可持續性與可獲得性。因此，如果將移動支付與農村普惠金融進行有機結合，將會對農村普惠金融的發展起到更好的助推作用，促使全體人民都有得到金融援助獲得金融服務的機會，每個人都可以通過金融服務改善自己的生活，擺脫貧困走向共同富裕。

2 移動支付與農村金融服務的發展現狀

2.1 移動支付的發展現狀

從2012年開始，我國移動支付業務得到逐步的推廣。《中國支付清算行業運行報告》2012—2016年的數據顯示，2012年我國移動支付業務已突破26.48億筆，2013年達到54.51億筆，2014年達到198.55億筆，2015年達到536.98億筆，2016年甚至突破970.51億筆，移動支付業務金額高達51.01萬億元，總規模一直呈現高速增長態勢。移動支付業務量的加速增長，推進了移動支付業務的不斷成熟，使其在全國范圍內得到推廣，而且滲透進了人們日常生活的各個領域（圖1）。

2.2 農村普惠金融的發展現狀

隨著我國農村普惠金融體系的不斷完善，有效地提升了金融服務的覆蓋面和滲透面，在一定程度上促進了中小企業的發展、解決了農民貸款難等問題。但農村普惠金融的發展與具體實施中仍存在許多的困難。首先，金融服務的安全保障問題一直是農民不敢輕易參與其服務的一項重要原因；其次，農民作為農村普惠金融的需求主體，由于缺乏相應的金融知識教育、金融意識和信用意識，從而遠遠加大了農村地區金融服務的難度；再者，由于農村普惠金融是針對眾弱勢群體服務，因此高成本又高風險的難題無法避免。

圖1 2012-2016年我國移動支付業務發展趨勢

圖1 2012-2016年我國移動支付業務發展趨勢

3 移動支付對農村普惠金融發展的影響

3.1 移動支付對推動農村普惠金融發展的好處

3.1.1 移動支付有助于實現農村普惠金融的商業可持續性

商業可持續性是指一種滿足當代人的需要，又不影響后代人需求的商業活動。由于農村普惠金融面臨著高風險、高成本這種并不可持續的模式，因此農村普惠金融堅持商業可持續性進行發展就成了必然，即從商業上來解決其風險高、成本高的問題。移動支付就有助于其實現商業可持續性。

首先，利用移動支付，只需要用戶將手機號碼與銀行卡進行捆綁，就可以在一定額度內實現銀行賬戶和移動支付賬戶之間的資金互轉。其次，手機處理不僅手續費用低，而且可以進行非面對面支付，進而節約交通費用的同時使業務處更加便捷。有數據顯示，操作簡單方便是用戶愿意使用移動支付的主要原因。有數據顯示（來源：中國支付清算協會2017-02-07），有79.6%的用戶是因為操作簡單、方便而選擇移動支付，排名第一。因此，移動支付相較于某些高成本、大風險、低利潤的金融業務，具有便捷性、實惠性等優點，這對于收入較低、居住地較偏遠的農村用戶來說是福音。

3.1.2 移動支付有助于擴展農村普惠金融的可獲得性

農村地區收入通常比較低，手機普及率高于電腦普及率，移動互聯網網民規模龐大并快速增長，增速甚至高于城鎮居民。然而農村地區面積廣大，人口居住分散，鄉鎮網點較少，致使用戶無法滿足自身需求。但在近年來，農村不斷完善的移動支付基礎設施建設，以及基本實現了全覆蓋的無線通訊網絡為移動支付在農村等偏遠地區的發展提供了堅實的基礎，充分發揮移動支付便捷性的優點，將進一步拓展農村普惠金融的可獲得性。

與此同時，移動支付在我國的應用也已十分廣泛，比如用于餐飲、話費充值、電力繳費、商場購物、手機購物、購買車票機票、理財等。由于移動支付的使用規模不斷擴大，同時農村地區的經濟也正在蓬勃發展，因此農村地區的移動支付擁有著巨大的潛力與良好的前景。移動支付在農村呈現著多元化的態勢，例如在農業產業化經營、農副產品加工業、農村旅游業等方面的應用都十分火熱。移動支付多元化的應用場景，在農村產生了多樣化的需求，促使農村普惠金融朝著更便捷、多元的方向發展，因此也拓展了它的可獲得性。

3.1.3 移動支付有助于保障農村普惠金融的服務質量

移動支付具有廣泛的業務適應能力，通過將金融服務與移動支付功能結合，使農村居民足不出戶就能享受到更便捷、高效、豐富的金融產品和服務，能隨時、隨地、隨身的滿足農村用戶的緊急資金需求及日常消費需求等，從而有效提升普惠金融服務的效率與質量。

不僅如此，更有家電下鄉政策，加快對農村地區的寬帶通信網絡、移動通信網絡等信息基礎設施條件進行進一步改善等政策的強力扶持，必將提高移動支付的效率，帶動移動支付的發展，為進一步推動普惠金融發展提供堅實的外部環境，以充分保證其服務質量。

3.2 移動支付對推動農村普惠金融發展面臨的問題

3.2.1 移動支付的安全保障問題

由于農村居民思想較為保守，對新事物的接受能力較差，因此，移動支付的安全問題一直是制約移動支付快速推廣的一個瓶頸。病毒感染、手機漏洞、詐騙電話及短信等問題的存在都對移動支付的安全保障帶來了不小的沖擊。例如，某些手機沒有加密技術，在支付過程中容易導致用戶的信息泄露；更有甚者利用各種各樣的手機病毒，侵入消費者的手機，盜取消費者的銀行卡信息、支付寶賬戶信息等私人信息；無法確認商家運營身份是否合法，也使得使用移動支付的用戶人心惶惶。

原本農村居民就對現金的依賴程度高，在消費過程中他們更傾向于使用現金結算而非使用手機支付。非現金結算方式、非現金交易的無實物感，加上他們本身金融知識的缺乏使得他們心存各種各樣的疑慮，比如移動支付是否會導致多扣款，萬一手機丟失，是否會造成資金損失等等，這種不安全感導致他們進行現金交易和認為把錢存在銀行更安全的思想更加固化。然而移動支付的使用過程中用戶資金遭竊取的現象又時常發生，這種移動支付的安全隱患使得思想較為保守的農村居民對于移動支付手段的接受程度及利用程度更加降低。因此，保障移動支付的安全是當前亟待解決的一道難題。

3.2.2 移動支付的實際操作問題

移動支付的支付流程包括“購買請求--收費請求--認證請求--認證--授權請求--授權—支付完成”，較為復雜。然而農村居民的文化素質普遍較低，視野較狹窄，年齡結構偏大，空巢老人多，所以掌握移動支付的具體操作較為困難。而且因受教育程度較低的原因，農村用戶更容易遭受網絡詐騙的毒害，從而逐漸失去對移動支付的信心。

3.2.3 移動支付服務質量低的問題

由于偏遠地區配備的無線通訊網絡技術人員素質較低而且比例極小，日常的維護與修理服務難以正常進行，導致網絡無法及時修理，移動支付常常無法正常進行，嚴重影響了其服務質量，更破壞了用戶的使用心情，為其發展帶來重重阻礙。

3.2.4 移動支付使用成本高的問題

如各大快遞公司，他們設置的網點多數只為城市及城郊服務，再擴展到就是鎮級，殊不知農村的購買力以及對快遞的需求也十分巨大。導致農村居民接收快遞還需借助交通工具到城鎮，這直接使得移動支付實施的成本升高。農民無法享受到這一方式所謂的高效率、低成本的好處，導致限制了農村地區的購買力，影響其在農村地區的廣泛推廣。

4 建議及對策分析

4.1 政府角度

4.1.1 加強監管力度

普惠金融的發展必須依靠相應的法治體系的建立為其營造一個良好的外部實施環境，這是普惠金融順利在全國范圍內得到推廣的重要前提。首先，制定相關的法律法規，對利用互聯網進行網絡詐騙、惡意侵入用戶賬號盜取用戶私人信息的不法分子加以嚴懲，凈化移動支付的網絡環境。比如，從移動支付業務準入、電子貨幣的發行等方面立法，著重強調安全性和責任承擔，以彌補移動支付法律制度方面的空白。其次，著重培養監管者對風險狀況的認知度，使其能對金融風險的存在與否擁有更加強大的監測和應對能力。

4.1.2 加強政策扶持

為了推進農村普惠金融的發展。首先，可以針對配套設施不完善的問題制定相應的扶持政策。比如，健全移動支付的基礎設施，完善無線通訊網絡在農村以及偏遠地區的覆蓋率以及質量等。其次，實施稅收優惠政策。對于特困的偏遠落后地區，可以對當地的農戶以及小微企業的貸款給予稅收優惠，優惠率可以由當地的經濟發展狀況來制定，在合適的情況下還可以給予適當的財政補貼。再者，出臺消費者保護機制。現階段農村的消費者保護措施還不夠完善，體制還不夠健全。如果不斷完善消費者保護機制，始終把客戶權益保護放在首位，可以使農村居民在金融服務過程中遭受侵權時得到及時保護，增強農村居民對移動支付以及農村普惠金融發展的信心。

4.1.3 加大對高精尖技術人才培養的投入力度

政府提供相應的基金支持，并充分利用全國各高等學府的師資力量，加大對高精尖技術人才的培養。充分考慮人才自身實際情況和發揮聰明才智所需的物質條件，做到人盡其才，才盡其用。如，建立技能突出的人才評估制度，鼓勵人才為我國互聯網安全技術朝著更先進的方向發展做出貢獻。同時加強培養高精尖人才的工作認識，完善激勵機制，提供適宜的經濟補貼，發揮其工作的積極性，適時的配備相應的技術人員下鄉進行技術指導和研討工作。

4.2 運營商角度

4.2.1 盡量使操作系統簡單化

充分發揮企業技術人才的創新能力，盡量簡化操作流程，并且制定出相應的使用教程或針對不同年齡段的人們制作出相應的青少年版本、老年人版本，使操作系統朝著更加人性化的方向發展。

4.2.2 深化技術創新

普惠金融是為弱勢群體提供金融服務的一項政策，前期實施成本通常將大于收益。因此，農村普惠金融要想實現真正的可持續發展，對其進行改革創新當然必不可少。為了促使普惠金融的惠及面不斷擴大，將其優惠政策推廣到原本的傳統金融政策難以惠及到的群體，就必須進行技術創新。首先，大量引進人才。以更大的投入，更靈活的發展環境來吸引人才、留住人才。其次，鼓勵人才進行技術創新。注重加強薪酬激勵與精神激勵相結合，合理安排人才依據各自不同的長處進行專項研究。比如，加強對移動支付安全技術研究，充分發揮生物識別技術的作用并加以推廣。這對于移動支付更好的助推普惠金融的發展是必不可少的。

4.2.3 應用場景創新

除了購物、餐飲、電力繳費等正常的支付情況，運營商還可以站在農村用戶的角度，結合不同地區的發展特點，根據不同農村用戶的需求，針對性的設計一些創新型的應用場景。比如，針對于有良好旅游業發展前景的農村地區，在加強對旅游景點開發的同時，分別從報旅游團、自駕游等不同的旅行方式，設計具體的農村旅游支付平臺，分別提供不同的特價優惠和個性服務，這樣有利于增加景點的知名度，帶來更加長遠的利益。或者針對當地擁有豐富的特色農產品的地區，設立特產農產品支付平臺和農家樂支付平臺，以加大銷售量，擴大移動支付交易額。

4.3 社會角度

4.3.1 加強農民金融知識的教育、宣傳以及普及

推廣農村居民的金融知識教育同樣也是農村普惠金融的一項重要內容。安排專業人士參加下鄉支教活動，將金融知識帶入農村、學校。并且充分利用農村村民委員會的宣傳作用，定期開展金融知識普及活動。幫助農民能夠使用相應的專業知識以及利用《消費者權益保護法》等法律文獻更好的保護自身權益不受侵害，管理自身資產，以及熟練掌握并安全使用移動支付軟件，提高移動支付與普惠金融的“適農性”。

4.3.2 農村用戶自身

首先，農村用戶需要提高自身的安全防范意識與法律意識，充分利用專業的金融知識和法律武裝自己，防止自身的權益遭受侵犯。其次，農村用戶需要提升自己接受新事物的能力與科技意識，嘗試獨立使用這些高新設備，并努力利用這些設備來增收增產。最后，增強自身的創新意識，根據自身的需求，發展“移動支付+農業”的農村經濟。比如，將移動支付與普惠金融結合起來，發展農村旅游業、農家樂、農產品交易等。

5 總結

在農村地區通過政府、運營商、社會多角度推廣移動支付的滲透面積，不僅將給農村居民帶來更加靈活、方便的支付方式，而且也將進一步推動農村普惠金融的發展，從而有效改善農村居民的生活水平，帶動農村經濟的發展。為我國縮小城鄉差距，早日實現中華民族偉大復興夯實基礎。