簡析互聯網金融對大眾投資理財觀念的影響

柳蘊芳

【摘 要】近年來，我國正處于計劃經濟向市場經濟的轉型之中，經濟得到了深度的改革，經濟領域得到了快速的發展。2013年，余額寶作為互聯網發展平臺，為金融企業的發展奠定了堅實的基礎。相比于傳統金融，互聯網金融平臺的門檻較低，方便快捷，有著廣泛的受眾。隨著互聯網不斷的激烈競爭，各種理財工具不斷得到開發和利用，理財項目的使用率得到提升，對人們的生活方式有著很大的影響。雖然互聯網金融的穩定發展得到了人們的一致認同，但在實際的金融平臺的運行過程中，存在著很多的安全隱患，為了使互聯網金融平臺得到正常的運行，應當適當的對消費者進行引導，降低安全隱患。文章主要對互聯網金融的現狀和特點進行分析，研究互聯網金融對大眾投資理財觀念的影響，并進行了相關的闡述。

【關鍵詞】互聯網金融；大眾投資理財觀念；影響

過去的幾年中，我國的經濟領域進行了一場主要的變革，經濟改革的過程中出現了很多的亮點，尤其是以余額寶為代表的互聯網金融行業的異軍突起，由于其門檻低、便捷度高的特點，得到了廣大投資者的青睞，投資規模不斷擴大，互聯網金融得到了快速的發展。

隨著各種理財工具的不但研發，互聯網金融百舸爭流，理財渠道、項目不斷增多，人們的理財方式不斷得到改變，支付寶、微信的支付方式逐漸取代了傳統現金的支付方式，微信紅包、網約車、眾籌平臺等現代生活方式的出現，說明互聯網金融的發展對人們的理財消費習慣造成了很大的影響。就像民眾所說，互聯網金融的出現給中國人的理財觀念帶來了極大的沖擊，其門檻低、收益高成為人們理財方式轉變的主要原因。互聯網金融在給人們帶來高額收益的同時，也帶來了一定的投資風險，互聯網金融不斷地產生業內危機，對人們的消費造成了巨大的阻礙，因此，對消費者進行正確的理財引導，降低投資風險成為行業發展的燃眉之急[1]。

一、我國互聯網發展情況

（一）網絡支付規模擴大

網絡支付即利用計算機等現代化的電子技術結合網絡來進行交易的方式，這樣的支付方式具有很多的優勢，相比于傳統的支付方式，網絡支付更加的方便快捷，更加的安全。除此之外，網絡支付對于消費者的支付更為有利，消費者可以通過移動支付、網上銀行等方式進行消費。網絡支付在近年來得到了快速的發展，究其原因，是因為第三方支付業務的興起。由于第三方支付業務的不斷規劃，其安全性和便捷性得到了消費者的認可，因此，網絡支付的規模也在不斷增大。2017年，中國第三方交易的規模達到了294959.2億元人民幣，環比增長28.02%，同比猛增2.26倍，第三方交易得到了空前的發展。隨著網絡支付功能的日益強大，其便民性的優勢逐漸展露出來，人們足不出戶就可以完成水電繳費、購票、訂房等，為人們提供了極大的便利，消費者的消費習慣因此而不斷改變，對投資的興趣也在不斷的增加。

（二）互聯網金融產品數量不斷增多

隨著互聯網的不斷發展，為互聯網金融以及金融產品的發展提供了堅實的物質基礎。在互聯網快速發展的歷史背景下，互聯網金融產品的種類不斷的增加。就拿余額寶為例，在推行后一個月后就發展了一個可怕的高度，一年之后以5000億的交易額度使同行大為驚嘆，受眾度也越來越高。余額寶等理財產品的成果使越來越多的企業看到了互聯網金融的商機，部分互聯網企業不斷的利用其在互聯網中的影響力，推出許多類似余額寶的產品，互聯網金融家族得到了空前的壯大。

（三）P2P網絡借貸快速發展

P2P網絡借貸是當前一種常見的互聯網金融形式，它是出資人和借貸人之間進行交易的中介平臺，P2P將互聯網作為一個跳板，開展相關的借貸業務，從而實現自身的發展。我國最早的網絡借貸平臺可以追溯到2007年，即“拍拍貸”，第一家互聯網借貸平臺的出現使得網絡借貸平臺得到了快速的發展。根據數據統計，P2P網絡借貸平臺的數量和交易規模呈現逐年遞增的趨勢[2]。

而眾籌融資模式的概念，指的是在互聯網的基礎上，投資者進行網絡資金的募集。第一家眾籌網站在2011年成立，眾籌業務起步較晚，但發展卻極為迅速，當前，我國發展勢頭最為良好的眾籌平臺就是“陸金服”眾籌融資平臺，在短短的幾年內，完成了數百個項目的融資。截至2017年底，P2P網貸行業貸款余額為12245.87億元，相比2016年底上升了50%。2017年P2P網貸行業成交量為28048.49億元，同比增長35.9%。微觀層面，行業頭部平臺的集中度進一步加強。

二、互聯網金融的特點

（一）互聯網技術革命性降低的成本

互聯網技術在金融業的應用降低革命性的成本，以前只有中產階級才能申請信用卡，但現在隨著螞蟻花唄、京東白條的出現，使得學生在電商網站上進行多次交易以后，也能獲取類似信用卡的權益了。正是因為互聯網的存在，使得成本大幅的得到降低，在校學生等收入低微人群也可以參加到理財的隊伍中了，我國理財事業也因此得到了不斷地發展。

（二）效率更高

在過去的一段時間內，理財領域非常的不方便，投資者在進行理財投資的時候，需要去銀行柜體進行排隊購買，甚至還需要進行繁瑣的面簽，這就對人們的生活和工作帶來了極大的不便。隨著互聯網金融的不斷興起，人們足不出戶就能進行投資理財，理財變得越來越方便，操作也相對簡單[3]。

（三）受眾廣

在互聯網金融的新型理財模式下，客戶打破了不同時空的限制，人們能夠在網絡上直接的尋找自己所需要的理財資源，理財服務更加方便直接。這也在間接的吸引著越來越多的人加入到投資理財的隊伍中，有著非常廣的受眾。

（四）發展快

近年來，隨著互聯網技術的不斷發展，互聯網金融得到了快速的發展，例如：平安集團旗下的陸金所在上線短短兩年的時間就發展成為價值數十億美元的大型獨角獸公司。

（五）監管力度弱

互聯網金融當前還沒有介入銀行征信系統，不具備相應的風險管控能力，因此互聯網金融極易出現風險問題。此外，由于互聯網金融在近幾年才得到發展，相關部門還沒有形成標準的管理體系，對于互聯網金融缺乏相應的約束，整個行業面臨著許多政策和法律風險。

（六）高風險

當前，我國的信用監管體系不健全，互聯網金融的相關法規還需進一步完善，由于其違約成本較低，容易出現非法集資等風險問題，給投資者帶來了極大的風險。除此之外，來自網絡方面的風險也是一個主要的風險因素。由于我國缺乏一個安全的互聯網環境，網絡金融犯罪率較高，給投資者的投資帶來了一定的風險。

三、大眾理財觀念發生的巨大改變

隨著我國經濟的快速發展，社會不斷進步，人們的生活水平得到提高，人們的投資意識不斷增強，理財投資得到快速的發展。當前，傳統的投資理財產品有：銀行存款、股票、房地產、國債等方面[4]。傳統投資方式也存在著許多的問題，例如：銀行存款收益低、股票起伏大、房地產投資較多等情況，這些情況導致我國GDP不能得到很好的落實?；ヂ摼W金融的出現使傳統投資的門檻不斷降低，為消費者提供了更方便、快捷的投資方式，以此來對消費者的投資效益進行提高，不斷提升金融市場的建設速度。

除此以外，由于企業資金和信用的問題，我國的中小企業不能獲得更多的資金投入。金融脫媒是在網上銀行的基礎上形成的，中小型企業能夠通過互聯網金融平臺獲取更多的資金。相比于傳統金融市場，當前的金融市場更具有發展優勢，例如：資金的流動性和合理性等，現代化金融市場的優勢為消費者提供了堅實的投資保障。因此，相比于銀行存款和其他金融投資，水平型的理財產品在風險和流動性方面更具有優勢。隨著近些年來互聯網金融的不斷發展，余額寶、理財通、蘇寧錢包、微信等互聯網金融產品不斷進入到人們的生活中，促進人們的理財投資消費，金融市場的發展速度不斷增加，投資隊伍愈發強大。

四、對大眾理財市場發展的建議

（一）加強互聯網金融的監管力度

當前，我國關于互聯網金融方面的有關法律法規還是比較欠缺，因此導致金融行業沒有能夠對網絡銀行起到監管作用，久而久之，互聯網金融投資就會出現大大小小的風險[5]。隨著互聯網金融的不斷發展，越來越多的投資者加入到互聯網投資的大軍中，網絡金融投資規模日益增大，因此，對于互聯網金融的監管問題更要及時的進行解決。

首先，互聯網金融有著顯著的信用風險、政策風險和技術風險。其次，互聯網金融的相關法律缺少，投資方面的法規相對匱乏，因此，造成了投資過程中出現了許多的不良現象，對P2P平臺的運行造成了極大的影響。最后，因為互聯網金融的監管較為薄弱，國外的金融產品無法與我國的金融產品進行融合，阻礙了我國互聯網金融產品的發展，存在著很多的投資風險?；谶@樣的投資環境，為了改善互聯網金融投資中存在的問題，應該加強對于互聯網金融的管理力度，對其投資風險進行有效的控制，保障投資者的利益。

（二）加大對消費者的致使金融知識培養

當前，互聯網的大部分投資者都是沒有專業金融知識的公眾，時常做出不合理的投資舉動對其造成了巨大的經濟損失，也使其逐漸喪失了對互聯網金融投資的信心[6]?；诖?，就要對消費者進行科學、合理的培養，不斷培養其投資意識，使其認識到互聯網金融的重要性，更加深入廣泛的了解互聯網金融，不斷降低消費者的投資風險，降低金融投資的負擔。除此之外，互聯網金融服務商在進行投資宣傳的過程中，不能規避對產品風險的宣傳，要加強互聯網金融的風險意識教育。

（三）加強行業的自律性

法律是監管的基礎，而若想真正落實好監管工作，就要提升行業的自律性。自律性成為規范金融行業的標準，也是企業競爭過程中的重要優勢。通過對金融行業之間的溝通，降低信息的不對稱性，達到降低投資風險的最終目的。只有提升金融工作中的所有利益，才能達到協調發展的目的。為了加強各行業的互聯網金融平臺，就要對其進行監管和引導，創立相應的管理組織，例如“P2P行業協會”等[7]。

五、總結

隨著社會的不斷進步，我國的互聯網技術得到了快速發展，在這個快速發展的歷史時期，互聯網金融行業問世，改變了人們傳統的投資理念，對傳統金融機構造成了巨大的沖擊。本文主要對當前互聯網金融投資對居民投資活動的影響進行研究，總結出了大眾投資市場發展的相關建議，希望能夠對今后互聯網金融行業的發展提供幫助。

【參考文獻】

[1]互聯網金融國家社科基金重大項目課題組，張兵，孫武軍.互聯網金融的發展、風險與監管——互聯網金融發展高層論壇綜述[J].經濟研究，2015，50（11）：183-186.

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[3]吳詩偉，朱業，李拓.利率市場化、互聯網金融與商業銀行風險——基于面板數據動態GMM方法的實證檢驗[J].金融經濟學研究，2015，30（06）：29-38.

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[5]上海社會科學院經濟研究所課題組，權衡，李凌.互聯網金融助推上海國際金融中心建設的若干思考[J].上海經濟研究，2015（01）：3-9+18.

[6]鄧恩.互聯網金融品牌形象傳播效果評價模型構建與實證研究——以支付寶和積木盒子品牌為例[J].新聞與傳播研究，2015，22（10）：50-70+127.

[7]范雅文，趙姝偉，張怡然，楊林桐.普惠金融視角下P2C投資理財方式研究——以襄陽為例[J].湖北經濟學院學報（人文社會科學版），2016，13（08）：44-47+61.