互聯網金融視角下的消費者權益保護

端木小月

【摘 要】隨著社會經濟的快速進步和互聯網技術的不斷發展，互聯網金融成為一種新興金融形式不斷壯大，其消費者群眾人數逐漸擴大，與此同時，如何降低互聯網金融風險，做好互聯網金融消費者權益保護工作成為重要的研究課題。本文首先介紹了互聯網金融與互聯網金融消費者的概念，分析了目前我國互聯網金融消費者面臨的各種問題，并提出相應的解決對策，以期能夠發揮法制力量在互聯網金融消費者權益保護中的作用。

【關鍵詞】互聯網金融；消費者；權益保護；P2P

伴隨著互聯網技術的快速發展與金融思維方式的創新，傳統金融受到了不斷挑戰，一種區別于商業銀行融資和資本市場直接融資的另一種融資模式誕生了，也就是互聯網金融。互聯網金融因此不同于傳統金融的特殊性，在快速發展的同時，也產生了一定風險，這給金融消費者帶來了一定損害。所有有必要在研究互聯網金融特點和趨勢的基礎上，充分分析互聯網金融消費者權益保護的問題與對策，來彌補互聯網金融消費者保護措施中的不足。

一、互聯網金融相關概念

（一）互聯網金融

互聯網金融作為一種新興的商業模式，目前還沒有明確的、權威的定義。金融本意是指貨幣流通和信用活動及其相關的經濟活動的總稱。傳統金融主要包括存款、貸款和匯兌。結合金融與傳統金融的概念，可以將互聯網金融理解為金融行為以互聯網為依托，在互聯網上完成資金融通、支付、中介功能的一種全新金融模式。與傳統金融的主要區別在于，一是依托互聯網，以大數據、云計算為基礎，二是拓寬了傳統金融的功能與服務范圍?；ヂ摼W金融仍屬于金融范疇，但對傳統金融來說已經進行了全新的變革，大大提高了金融交易的速度和效率，成為人們備受歡迎的一種金融方式。

（二）互聯網金融消費者

傳統金融需要依靠銀行、信托和證券作為第三方作為金融中介，而互聯網金融可以脫離金融中介，直接與消費者進行點對點的交易，不是傳統的面對面的柜臺模式。不僅僅是交易模式有變化，互聯網金融提供的產品和業務也更加多樣，且更加注重消費者的感受與體驗?；ヂ摼W金融消費者就是指購買互聯網金融產品，享受互聯網金融服務的用戶。但值得注意的是，互聯網金融的提供快捷服務的同時，也有著一定的安全和風險。所以互聯網既然弄及為消費者提供了更好的服務，也并含了不少風險，作為互聯網金融消費者應當注重權益保護問題，保護自身的合法權益，尤其是中低收入者和小微企業，更要樹立安全意識，做好風險防范。

二、互聯網金融消費者權益保護問題的具體表現

互聯網技術的不斷發展帶來了互聯網金融，它是利用互聯網思維形成了以P2P貸款為代表的互聯網融資模式，以第三方支付、移動支付、移動理財終端為代表的互聯網金融服務模式和以銀證保業務為代表的傳統金融網絡化模式[1]?；ヂ摼W空間的無限性、互聯網技術的發達性，所以其提供的服務十分快捷，產品多樣化，但也因互聯網的虛擬性，不需要面對面進行交易，所以互聯網金融也容易產生各種各樣侵害消費者權益的問題，消費者權益受到侵權的幾個方面主要如下：

（一）消費者信息安全受侵害

消費者在進行互聯網金融交易的同時，需要提供大量的個人信息，包括個人身份信息、財產信息、信用信息學、消費習慣等，這些屬于用戶個人的隱私的信息在互聯網傳輸過程中存在被盜用、傳播、篡改的風險。而作為消費者個人，互聯網技術有限，難以懂得如何對自己的信息加密，讓自身個人信息受到更多保護而減少被侵害，這是很關鍵的。所以從事互聯網金融直接給消費者的信息安全帶來隱患。《中國互聯網絡發展狀況統計報告》中的數據顯示，2014年，就有近一半的網絡遭受過網絡信心安全的問題，其中超過百分之十的消費者被消費欺詐。

（二）消費者知情權難保障

隨著互聯網金融的快速發展，互聯網金融市場的競爭也隨著加大，有的金融產品公司為了競爭市場，獲取更多的消費者，往往會在金融產品的宣傳上做文章，聲稱產品收益大、風險小等優點，但是金融企業卻沒有履行自身義務，沒有披露產品的真實信息，風險分析也較為少，對客戶信息保護工作也較為薄弱。據資料顯示，有超過一半的消費者提出網絡金融產品的風險提示不夠充分，信息披露不完全等缺點。

（三）消費者風險管理能力較弱

互聯網金融發展較快，但是監管制度尚未落后，目前關于互聯網金融市場的監督制度和法律制度建設還有一定的滯后性，還沒建立健全。傳統的金融監督制度和法律又難以適用互聯網金融的各種問題與形態，所以導致監管有漏洞，法律保障有缺失。在消費者維權時，難以有較為完善的法律法規給予規范，另一方面是消費者在進行投資時，也可能因為法律知識不全面，導致發生非法投資非法理財的行為發生，進而引發金融風險。

三、互聯網金融視角下金融消費者權益保護策略

（一）完善互聯網金融消費者權益保護立法

上文提到我國目前關于互聯網金融消費者權益保護相關立法和法律體系建設還有缺陷，一是相關法律法規缺失，二是法律的框架還有漏洞。互聯網金融的快速發展，互聯網產業的錯綜復雜型，法律法規制定的滯后性，導致關于互聯網金融的專門法還未出臺。同時，我國消費者權益保護法也不是完全全面，仍有漏洞，需要不斷完善，尤其是對互聯網金融消費者權益的保護尚屬空白。所以一方面要研究互聯網金融產業發展的特征與趨勢，在合同法中明確規定電子合同、電子證據、電子產品等問題的法律意義和法律責任，補充說明互聯網金融產業中出現的一些新型犯罪行為的定義與范圍，讓其在處罰時，有據可循。尤其是針對消費者權益的保護，可以在新《消費者權益保護法》中明確“金融消費者”這一保護對象，將其納入保護范圍，建立系統的法律保護體系，強調互聯網金融消費者的個人信息的維護與保密，讓互聯網金融行業自覺做好用戶的保護工作，重視用戶信息保密。制定關于保護互聯網金融消費者信息安全的法律規范，明令禁止相關企業非法篡改、傳播、復制用戶信息的規定制度，在指定這些法律法規的同時，可以適當借鑒發達國家較為成功的優秀經驗，出臺關于網貸、理財、投資等方面具體規定，建立社會征信體系，完善法律體系，為互聯網金融及其消費者提供良好的法治環境。消費者權益在受到侵害時，對自身權益維護的途徑較少，維權成本也較高，應盡快建立消費者公益訴訟制度，幫助消費者進行合法維權行為。

（二）提高互聯網金融消費者權益保護意識

互聯網金融涉及面廣，涉及行業多，要加強互聯網金融消費者權益的保護，一方面要完善監管內容，另一方面又要統一監管，避免多頭推諉的現場發生。對互聯網金融產品的監管要分方面包括產品信息不實，風險提示和說明，產品是否合法，發布渠道是否合規等，要讓消費者充分享有對產品的知情權。同時，很多互聯網金融消費者對電子合同、電子交易等法律證據了解甚少，使用不規范，在合同簽訂時也是企業怎么說自己就怎么操作，很容易被套入陷阱，所以監管部門也對消費者簽訂合同的行為進行指導，普及電子合同、電子證據等法律知識，減少或者回避明顯不合理、不合法、不公平的霸王條款，不平等條款等。另外還要加強消費者自身保護意識的培養，通過開展網上教育活動，網絡公益廣告，網絡消費者權益保護座談等形式，提高互聯網金融消費者的自我保護能力與風險意識，并且能夠在自身合法權益受到侵害時，能夠善用法律來維護自身權益。

（三）加強互聯網金融行業監督與管理

一方面是部門監管。不同監管部門按照各自的監管領域行使職能，只要機構經營業務涉及到自己的監管領域，監管機構就應該行使監管職責，不能推諉，建立其全方位監管的體系，以提升監管效率。另一方面是行業自律。很多互聯網金融消費者權益被侵害的事件都是因為互聯網金融平臺的安全性不夠所導致的，所以應加強對互聯網金融平臺的管控，提高企業經營門檻，建立一定的行業規范，比如企業需要達到一定等級的金融系統安全、互聯網技術資格才能從事金融活動，企業超過一定規模，資金超過一定數額都要進行報備與實施監控。

（四）拓寬互聯網金融消費者權益保護渠道

互聯網金融消費者權益保護要從下至上，從底層到高層逐步完善，因為消費者權益受到侵害時，第一時間是向平臺申訴，平臺若能建立相應比較完善的糾紛解決機制，就能減少很多問題的升級，在第一時間就將減化矛盾；同時，要完善監管部門對消費者的保護機制，比如設立消費者權益保護專線，投訴電話，也可以建立較為統一的互聯網金融消費者糾紛處理平臺，其次，也要在司法層面提高審理互聯網金融案件的專業性，比如設立專門的互聯網金融糾紛法庭，設立互聯網金融網上仲裁機構，實行電子送達和書面審理制度，仲裁全程在線，節省當事人的路途時間和維權成本。如此一來，就建立了線上線下同步聯動的維權渠道，有效保護互聯網金融消費者的合法權益。

四、結語

互聯網金融作為互聯網技術與傳統金融行業相結合衍生出的一種新興商業模式，在不斷壯大發展的同時，也有消費者的合法權益被侵犯的問題時有發生，對消費者個人隱私、財產權都會造成損失，所以有效保護互聯網金融消費者的合法權益，成為一個亟待解決的問題。當然我們也要看到互聯網金融消費者權益保護不是一蹴而就的，可從完善互聯網金融消費者權益保護立法，提高互聯網金融消費者權益保護意識，加強互聯網金融行業監督與管理，拓寬互聯網金融消費者權益保護渠道等方面著手，才能將互聯網金融消費者權益保護工作做好做久。

【參考文獻】

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wtjbg/201502/t20150203_51634.htm

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