校園網貸的風險防范與教育引導機制

王蓉 李建兵

校園網貸是一種依托電子商務網絡技術平臺將借貸雙方連接起來進行貨幣借貸的網絡金融借貸模式，是大學生進行金融服務的一種新型路徑。通過校園網貸，可有效迎合大學生的資金需求，但同時也可能會引發許多校園網貸惡性事件。近些年來，社會各屆對校園網貸予以高度重視，對校園網貸亂想進行專項整治迫在眉睫。

1 高校大學生校園網貸的危害

校園網貸是近些年來新出現的一種事物，盡管其在一定程度上為大學生創造了大量便利。然而，因其具有門檻低、申請工序少、監管不到位、貸款利率高等特征，導致其在使用時產生許多問題。

1.1 引導大學生不良消費習慣，提高心理危機出現的可能

有關調查研究結果表明，大學生網貸獲取的資金多用在趕潮流、享樂等非理性消費上，其中，購置電腦、手機、名牌服飾等占了百分之八十的比重。由于他們未能充分考慮到自身的還貸能力，當不能償還的時候，則抱著僥幸的心態，貸款一旦超期，網貸平臺會通過電話或者短信、郵件的方式向學生發出提示要求其盡快還款。有時甚至和學生的老師、學校、家人聯系催收，更有甚至發起訴訟，這些行為必然會造成學生的心理負擔加重。

1.2 泄露學生信息，使學生學業受影響

大部分校園網貸的門檻要求低，學生要想得到貸款，只需出具身份證與學生證即可，造成私人信息易被泄露出去。給學生的征信記錄造成影響，同時也不利于大學生養成合理的消費觀，影響大學生的學業。

1.3 增加學生及其所在家庭的經濟負擔

大學生網絡貸款存在還債難度高、借款容易的特征，需肩負著較高的本息壓力。一旦大學生缺乏足夠能力對貸款進行償還，部分會選擇兼職打工，部分學生會拆東墻補西墻，陷入到連環貸、利滾利的窘境，最后沒辦法只好向家庭求助。

2 校園網貸的風險防范與教育引導機制

2.1 強化力度進行頂層設計，頒布相關法律法規

在立法方面加大力度制定并完善與互聯網金融相關的法律法規，頒布有關管理規章，積極的創設對互聯網金融發展有利的制度環境。事實上，我國相關部門十分清楚網絡金融立法的重要意義，然而要想使校園網貸問題得到妥善的處理，政府除了要研究還需進行實踐，強化力度開展頂層設計工作，盡可能的頒布有關法律法規，明晰校園網貸新業態的業務界限。同時，還要敦促監管職能部門進行監管，履行監管責任，倡導行業自律，推動合法經營，嚴懲違規與違法行為，推動行業實現有序、規范化發展。

2.2 強化力度進行校風建設，使大學生逐步形成正確的消費觀

在校風建設方面，高校應做好以下幾方面工作：其一，高度重視大學生的消費心理與消費行為，依托QQ群等媒介進行主題班會、專題教育課等宣傳，強化力度進行不良網貸警示教育，營造良好的校園文化環境，從而有助于促進學生健康發展。其二，關注五保老人、深入社區了解情況，使學生逐步養成正確的三觀，增強理性意識。其三，提倡健康、正面、節儉的生活態度，防止出現超前消費的問題，在日常教育管理過程中融入大學生的消費狀態、消費觀念以及消費習慣的教育內容，從思想層面上入手防范不良的校園網貸出現。其四，不斷健全校內宣傳登記制度，針對宣傳的內容進行核實，堅決避免出現虛假信息，防止網絡貸款公司的信息深入其中。

2.3 高度注重誠信教育，普及金融知識

要高度注重大學生的誠信教育，使其逐步養成“財商”觀念。首先，要高度注重大學生特別是非金融類專業學生的金融知識教育，使大學生對金融衍生品形成全面且正確的認識，養成合理的理財觀，減少開支。其次，注重學生的誠信教育與風險意識教育，制定風險防范機制，提高其風險憂患意識。再者，每隔一段時間應積極的組織安排網絡安全專業人員與金融監管機構人員進行講座，加深學生對網絡安全常識與金融信貸基礎知識的了解，積極開展大學生誠信辯論賽、金融常識競賽、主題班會等諸多活動，深入其中進行金融生活實踐，從而有效強化自身的風險憂患意識。再者，要支持并引導學生清楚校園網貸存在的風險及其危害，廣泛的推廣宣傳與網絡詐騙防范有關的辦法，倡導學生不參與網貸活動，提高其對風險的防范與抵御能力。

2.4 明晰職責任務，保障監管到位

相較于傳統銀行，互聯網金融會使金融交易雙方之間的信息不對稱增加，具有更高的風險、更多的漏洞。雖然當下我國互聯網金融采取分業監管、混業經營的方式存在一定不合理之處，然而在未出臺新的監管模式與立法前，對有關監管職能部門而言，在現有框架中明晰并貫徹落實自身的職責任務，嚴守“分類監管、創新監管、依法監管、協同監管、適度監管”的監管原則，強化力度監督、監測、監管校園網貸，嚴懲校園網貸平臺的違規行為，提高對借貸雙方的約束力，對如今校園網貸亂象進行系統的整治，有效推動行業實現穩健、有序發展。金融監管部門要強化力度規范引導校園網貸的發展，做好風險處置和風險防范工作，對于大學生的違法放貸行為進行嚴懲，自根本上消除不良校園網貸出現的可能。同時，工業與信息化部門應做好與監督網貸平臺業務相關的電信業務，公安部門必須要強化力度通過開展網絡借貸平臺業務活動監管互聯網安全。再者，工商部門必須要強化力度監管校園網貸廣告宣傳，嚴格依據法律懲治牽扯到虛假宣傳等違法廣告。

綜上所述，校園網貸是一種無對錯之分的新業態。然而隨著校園網貸的發展，出現了許多不良網絡借貸平臺，校園網貸亂象叢生。為此，政府相關部門應積極頒布與校園網貸有關的法律法規，強化力度開展監督管理工作，構建社會征信體系，強化行業自律。同時，要在教育方面對大學生提供引導，及時找出問題并加以處理，從而有效推動行業實現穩健發展。

（作者單位：寶雞文理學院）