大學生P2P網貸使用現狀及其影響因素探索研究

楊燕玲 張柏楊 楊晉鈺 楊堯 朱彩蓉

摘 要：目的 調查四川大學大學生的網絡貸款使用現狀，并探究使用網貸的影響因素，為家庭、學校和社會制定規范使用網貸策略提供依據，以減少惡性事件的發生。方法 采取分層整群抽樣的方法，對四川大學本科1183名學生進行問卷調查，了解大學生網貸使用現狀，采用二分類logistic回歸模型探索使用網貸的影響因素。結果 50.63%的大學生曾經或者正在使用網貸。二分類logistic回歸分析結果提示，男生、戀愛中、非大一、實際生活費低于預期的金額大于200元、消費傾向為兼顧消費體驗和價格的大學生更易使用網貸。結論 參與調查的四川大學學生中超過半數使用過網貸，家庭、學校、社會應該特別關注非大一的在戀愛中傾向于高消費，實際生活費低于預期的金額大于200元的男生，加強引導，提前預防，避免惡性事件發生。

關鍵詞：大學生 網絡貸款 二分類logistic回歸

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）06（a）-055-03

近年來，隨著互聯網技術和經濟發展水平的提高，P2P（peer to peer）網貸行業在我國飛速發展，網貸平臺數量及交易金額成倍增長[1、2]。2015年發布的《火種計劃——全國大學生信用認知調研報告》通過調查全國252所高校的近5萬名大學生得出：“8.77%的大學生在資金短缺時候會使用貸款獲得資金，其中網絡貸款占比近50%。”[3]可見大學生網絡貸款現狀嚴峻。合理使用網貸可以滿足大學生提前消費，獲取創業資金等需求[4]，而不合理使用網貸可帶來嚴重危害，如近年來大學生因無力償還網貸而自殺[5]，以及裸貸[6]等不良事件的發生。只有通過分析大學生使用網貸的影響因素，才能發現更傾向于使用網貸的學生群體，引導其合理使用網貸，預防不良事件的發生。因此，分析大學生使用網貸的影響因素是十分必要的。目前網貸相關文獻[5，7，8]以基于理論分析從而提出建議措施為主，且重復性較高，但缺少根據具體數據分析大學生使用網貸的影響因素的研究[9]。本文擬通過問卷調查了解大學生網貸使用現狀，依據具體數據，探索其影響因素，找出更傾向于網貸的學生群體，期望家庭、學校和社會重點關注此類群體，提前采取相應措施，促使大學生合理使用網貸。

1 對象和方法

1.1 對象

1.2 方法

1.2.1 問卷設計

在查閱相關文獻的基礎上設計調查問卷，將文獻中所提到的可能影響大學生使用網貸的因素設計為問卷的題目。根據預實驗結果修改問卷后交專家審閱，根據建議修改問卷后再次進行預實驗。根據第二次預實驗的結果分析后再次修改問卷后得到最終問卷。問卷內容包括：（1）個人基本特征：性別、年級、學科、戀愛狀態等；（2）對網貸平臺的認知情況；（3）消費心理分析：包括追風、享樂、炫耀、超前、攀比五個維度。總問卷Cronbach，α系數為0.888，量表的內部一致性信度較高。

1.2.2 調查方式

采用現場調查員統一發放，調查對象自填的方式，控制自填的時間為10～15分鐘。回收問卷時再次檢查核對。

1.3 統計分析

采用EpiData 3.1軟件進行數據雙人雙錄入，以SPSS 20.0軟件進行統計分析。采用χ2檢驗比較不同特征大學生的網貸使用率，采用二分類logistic回歸探索大學生使用網貸的影響因素。檢驗水準取雙側α=0.05，P<0.05為差異有統計學意義。

2 結果

2.1 大學生對網貸平臺的認知及使用情況

在問卷涉及的網貸平臺中，螞蟻花唄的知曉率和使用率最高，分別為90.45%和47.00%。76.25%的大學生主要通過網絡廣告的方式了解網絡平臺。33.39%的大學生認為知名度為其選擇網貸平臺時最常考慮的因素。同時，大學生也認為在使用網貸過程中，存在大學生信用意識淡薄、還款能力弱，某些網貸平臺不完善、操作不規范、存在風險等問題。

2.2 不同特征大學生網貸使用率

比較調查的1183名大學生中有599名使用過網貸，網貸的使用率為50.63%。不同特征大學生網貸使用率，如表1所示。

2.3 大學生使用網貸的多因素分析

以大學生是否使用網貸為因變量（使用過=1，未使用過=0），將單因素分析中具有統計學意義的變量（性別、年級、學科、戀愛狀態、生活費狀況、消費傾向）作為自變量，進行二分類logistic回歸分析。結果顯示，性別、年級、戀愛狀態、生活費狀況、消費傾向是大學生是否使用校園網貸的影響因素。男生、非大一、戀愛中、實際生活費低于預期的金額大于200元、消費傾向為兼顧消費體驗和價格的大學生網貸使用率高于參考組，如表2所示。

3 討論

本文調查了四川大學1183名本科生，其中50.63%的大學生至少使用過一種網貸平臺，使用率高于2015年發布的《火種計劃——全國大學生信用認知調研報告》中的統計結果。二元logistic回歸結果顯示，男生、非大一、戀愛中、實際生活費低于預期的金額大于200元、消費傾向為兼顧消費體驗和價格的大學生更傾向于使用網貸。

與女生相比，男生更傾向于使用網貸。大多數男生性格更加沖動，更具有冒險精神[10]，他們更容易接受網貸這種借貸方式。同時，男生更喜歡超前消費，喜歡以分期付款的方式購買自己想要的商品；大多數男生無消費計劃，常入不敷出[11]。這些因素都導致男生更傾向于使用網貸。

處于戀愛中大學生使用網貸的比例更高。周廣福等[12]認為大學生在戀愛中的開支普遍偏高，且缺乏需要對這種高消費行為進行理財的觀念，導致生活費支出金額增大，而更傾向于使用網貸。

調查對象所處年級越高，使用網貸的比例越高。這與林江鵬等[13]的研究結果一致。高年級大學生獨立意識更強[14]；高年級大學生網上購物頻率高于低年級學生[15]；高年級大學生在文化[16]、體育[17]、交際、學習[18]上消費均較高。這些因素都可能導致其選擇使用網貸。

當實際生活費低于預期的金額大于200元時，大學生使用網貸的比例更高。本研究結果顯示，當實際生活費低于預期時，除去放棄購買商品此類不造成消費支出增高的措施之外，大學生選擇兼職的人數最多，占35.50%。但實際生活中，通過兼職獲得報酬所需時間較長。為迅速得到金錢，大學生傾向于選擇合適消費貸款（8.54%）或向同學朋友借款（6.26%），而兩者之中選擇合適的消費貸款的人數更高。大學生愛面子現象十分普遍，對向同學朋友借款此類事情羞于啟齒[19]，并且網絡貸款簡單、快捷。因此，缺少生活費時，大學生更易選擇使用網貸。

相比消費時以經濟實惠為主的大學生，在消費時兼顧消費體驗和價格的大學生使用網貸的比例更高。點估計數據表明，與消費時以經濟實惠為主的大學生相比，以消費體驗為主的大學生更傾向于選擇使用網貸（OR=2.483）。但在本研究中，消費時以消費體驗為主的大學生相較于以經濟實惠為主的大學生網貸使用率的差異沒有統計學意義。差異沒有統計學意義的原因可能是該組樣本含量過少，僅2.03%的大學生選擇以消費體驗為主，若增大該組樣本含量，差異可能有統計學意義。本研究結果顯示，相較于以經濟實惠為主的大學生，兼顧消費體驗和價格的大學生更符合追風、享樂、炫耀、超前、攀比消費心理（消費時以經濟實惠為主的大學生符合上述消費心理的比例分別為：36.50%、30.68%、9.09%、11.74%、11.36%；消費時兼顧消費體驗和價格的大學生符合上述消費心理的比例分別為：48.25%、46.54%、14.30%、14.89%、19.32%）。林明惠[20]發現，這些消費心理在一定程度上促進大學生使用網貸。建議在日常教育中，父母和學校應培養大學生形成正確的價值觀、消費觀，要經常與大學生溝通，了解其生活、心理狀況；社會應大力宣傳正確的價值觀、消費觀；大學生應以勤儉節約為美德，不要盲目攀比、炫耀。

本文結果表明，大學生對網貸平臺意外風險、資費水平、逾期信用后果、催款方式不太了解和完全不了解的大學生所占比例分別為85.68%、79.13%、63.13%、77.04%。統計結果表明大學生對網貸平臺相關知識了解較少。因此，大學生要主動加強自身對于網貸相關知識及相關法律法規的了解[21]；父母、學校、社會也應增加此類知識的宣傳教育[22]。

本次調查結束后，通過方便抽樣，調查了約30位四川大學研究生和博士生，結果顯示90%以上都使用過至少一種網貸平臺。此外，資料顯示三本院校及高職學生使用網貸的比例遠高于一本大學生[23]。本文缺乏對上述群體的研究，有待今后進行進一步的研究。另外，本文主要關注校園網貸的使用現狀及其影響因素。基于現有研究，尚不能明確定義合理使用網貸。因此，網貸使用的合理性及其影響因素則有待于今后繼續研究。

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