信息不對稱對商業銀行信貸風險的影響

陳志祥

摘 要：因受當前社會主義市場經濟所帶來的影響，使得商業銀行之間所面臨的競爭也越發激烈。在此趨勢下，在一定程度上加劇信貸風險，這種情況出現的主要原因就是信息不對稱。而本文主要就對信息不對稱條件下對商業銀行信貸所產生風險影響進行分析，并就此提出相關的策略。以期能夠有效規避信息不對稱對我國商業銀行所帶來的信貸風險影響。

關鍵詞：信息不對稱 商業銀行 信貸風險 影響

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）06（a）-066-02

在通常情況下，作為微觀因素的信息不對稱，很容易受到多方面因素的影響，對商業銀行信貸帶來一定的風險。在這種情況下，為了能夠有效避免該風險的出現，則需要銀行重視信息不對稱這個問題。立足于信息經濟學角度上，能夠發現有關信息不對稱主要表現為兩個方面：一是，指進行交易的雙方，有一方所獲取的相關信息較少，因而處于薄弱地位；二是，當雙方已經完成具體交易后，則需要進行簽約這個環節。由于某一方對其所進行交易的伙伴缺少一定的管理，促使其所掌握的信息比較有限。

1 關于信息不對稱對商業銀行信貸風險產生影響的具體表現

1.1 信息不對稱所引發利率風險

所謂的利率風險，能夠在商業銀行資產價值與實際經營利潤收益所帶來的經濟損失充分體現。這種風險的出現，在通常情況下就是因資產負債期限結構與各個利潤不相符而造成的。結合近幾年發現，我國在利率風險管理上還存在的一定的不足，即疏于對這方面的有效管理。而在當前利潤管理體制改革工作的推進中，使得銀行所面臨的利潤風險對其發展帶來不同程度的影響。在這種形勢下，也使得商業銀行越發重視利潤風險管理工作的開展。在相關信貸中，多數商業銀行與企業在投資風險上存在相同的問題，即投資風險信息不對稱。

1.2 信息不對稱所引發的契約風險

在一般情況下，有關商業銀行與合作企業具有緊密關系。具體來說就是說合作企業是借貸方和資金的使用者，需要全面了解各方面信息，如資金去向、投資收益水平以及貸款償還概率等信息。在雙方的協議關系中，經常會出現道德風險這個問題。這就是指企業在與銀行完成業務合作后，沒有按照規定時間履行合同中的內容，也及時違背相關簽約內容。這些問題的出現，勢必會給借款方帶來極大的風險。對于一些企業，為了能夠獲得更高的經濟利益，其都會將資金投入在比較高的風險項目中。在這方面，如果企業投資失敗，則會對銀行的借款帶來嚴重的影響。

1.3 信息不對稱所引發的貸款抵押風險

針對商業銀行與合作企業之間所建立的借貸關系，作為銀行，必須要重視企業所具有的信譽度和規模。當企業在向銀行申請相關借款業務時，其首先就要能夠按照相關標準和要求對借款者所擁有的資產，作為其貸款的抵押物。

這也就說如果企業在借貸合作中，違背契約時，銀行是有權利對企業所抵押的物品進行變賣，以此獲得一定的經濟效益。通過這種方式能夠在一定程度上降低銀行虧損。這種情況的出現，也使得部分商業銀行信貸部門在這方面存在較多的誤區。具體表現在：貸款抵押會規避銀行一定的信貸風險。但是在實際中，能夠發現，有些抵押物本身就帶有一定的風險隱患，這就使得抵押物的估值不夠準確，以及抵押人對相關抵押物較為隨意的處理等都會讓銀行在對這些抵押物進行回收時，比較容易產生風險。

1.4 信息不對稱引發的信貸配給風險

由于企業所具有的還款能力和銀行貸款會直接影響信貸部門的收益潛力，因而其會比較注重利率水平。而商業企業則比較關心貸款的信用風險。在這個環節中，對信用風險與相關利率水平處于獨立狀態時，作為商業銀行，則就需要不斷提高利率水平。之所以這樣做，主要是為了能夠更好地增加實際收益。結合實際調查發現，由于銀行與企業在業務合作過程中，存在信息不對稱問題，進而造成企業在投資上以具有高風險的項目為主。進而增加銀行所需要承擔的信貸風險。

2 運用信息不對稱理論加強信貸風險管理的策略

對于上述中所分析的信息不對稱對商業銀行信貸風險產生影響的具體表現，相關人員則可采用以下幾種策略予以解決。

2.1 提高信貸活動的信息對稱程度

為了能夠進一步提高信貸活動的信息對稱程度，則需要相關人員根據實際情況，建立較為完善的信貸管理信息系統。在該系統中，要注重對相關客戶和信貸業務信息等綜合信息的收集，同時還要對系統實施數字化監控。之后，相關人員還要進一步分析和研究信貸管理信息，并建立相應的模型。這樣做能夠確保數據更加可靠。此外，相關人員還要建立客戶經理制，以此能夠不斷的完善制度。

2.2 建立較為激勵的約束機制

建立激勵約束激勵，既包括企業，還針對信貸部門。在該機制中要能夠公平對待交易雙方。為了能夠建立有效的激勵約束機制，相關人員則需要注重以下幾個方面。一是，按照相關標準和要求，注重對有關產權約束機制的建立。在建立該機制過程中，不僅要包括對交易雙方所履行的內容和權利，同時還要就結合實際情況，不斷加強產權制度改革工作的開展；二是，對相關行政約束予以適當的加強。在實際中，市場經濟在社會經濟發展中具有一定基礎性的作用，但是為了能夠保障其更好的發揮，則就需要對其進行必要的行政約束；三是，進行企業激勵機制約束，主要是為了能夠更好地完善當前商業銀行對企業在自身信用等級上的評定。以此能夠在一定程度規避道德風險；四是，結合實際需要，成立商業銀行同業公會。這樣做，能夠有效減少企業擾亂信貸市場正常運行的秩序。

2.3 建立全面管理信貸檔案

為了能夠使得信貸信息的來源進一步擴大，相關人員則需要注重對信貸檔案體系的完善和構建。當企業或個人向銀行申請貸款時，需要銀行對其進行全面的了解和調查。這樣做，不僅能夠使得貸款信息更加及時，還極大的保證貸款決策的準確性和及時性。另外，工作人員還要能夠不斷學習過去國外銀行在管理上的經驗，結合實際情況，建立具有統一性的授信制度。在這其中，可通過相關技術手段來降低信貸風險。與此同時要準確評定借款人的信用等級與授信額度。工作人員在建立有關貸款時期審查的均衡機制時，要能夠充分的考慮到借款是否具有合作能力。只有這樣才能夠更好的確定貸款利率和抵押率以及適當的對一些不守信用借款人的懲罰。在具體簽訂貸款過程中，銀行與企業必須要明確雙方之間所需要的履行的義務和具有的權利，特別是要能夠清楚的明確違約懲罰的相關條款。

2.4 堅持先評級后授信的原則

對于商業銀行來說，要想能夠有效避免信息不對稱給商業銀行帶來的信貸風險。其就在放貸前，需要全面了解和掌握借款企業的行業背景和實際業務狀況等，以此能夠采取相應的營銷手段來保證銀行有效發展。在具體實施中，工作人員要通過合理的方式來評判企業風險，并實施信用評級。只有通過良好的企業資產評級才能夠較好的明確企業的資信等級。在資信評價機構中，主要就是評定和預測企業是否具有一定的資金實力和償債能力。以此能夠進一步完善企業資產的信用評級制度。

針對信息不對稱所產生的道德風險，則需要工作人員根據實際情況，創設出良好的銀行企業文化以及建立良好員工理念。這樣做，能夠使得這些工作人員具備工作責任心，確保銀行工作有序開展。

3 結語

綜合上述，隨著我國金融市場所面臨的競爭越發激烈，使得信貸部門開展有關信息不對稱與信貸風險間的博弈。這是因信息不對稱對我國商業銀行帶來極大的風險影響，如信息不對稱所引發利率風險、貸款抵押風險、契約風險和信貸配給風險等。為了能夠有效規避這些風險，相關人員首先就要注重信貸風險管理工作開展的重要性，并通過上述中所探討的策略，具體有：提高信貸活動的信息對稱程度、建立較為激勵的約束機制、建立全面管理信貸檔案以及堅持先評級后授信的原則等方式來降低信貸風險。

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