財產保險合同中保險利益原則探討

李世海

摘 要：財產保險能夠有效的分散風險為投保人帶來的經濟和利益損失。同時，財產保險還能為有效規避風險提供更有效的途徑。而與投保人關系最密切的就是保險的評估法規和利益分配的原則。保險利益是固定的保險法律制度的集中體現，它對保險的實用性起到一定輔助作用，通常的保險利益準則是將保險主體和保險標的根據法律界定關系而得出的利益關系。結合我國現行保險法的實際形勢，只有充分積極地利用保險利益的準則，才能使投保人對合同標的具有真實的法律保險利益，這將為我國的保險法律制度不斷完善帶來很大幫助。同時還利于保險業的平衡、可持續性良性發展。本文圍繞財產保險合同中的保險利益問題展開討論，重點關注保險利益的科學內涵，通過對當前財產保險利益原則在實行過程中出現的一些問題的分析，提出相關解決對策，全面促進我國相關財產保險法律法規的完善。希望本文的研究內容能為今后的相關研究提供參考價值。

關鍵詞：財產保險 保險合同 保險利益 原則

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）06（a）-179-02

經濟形勢的逐漸好轉，帶動了我國社會主義市場的穩步增長。經濟體制的日漸完善，也為我國的保險市場創造了更廣闊的發展空間。當前我國的保險市場獲得了前所未有的開放程度，民眾對保險的重視程度和參保的主動性也逐步提高。在當前形勢下，受到我國相關財產保險利益立法和法律法規不健全的影響，在財產保險理賠方案的訴訟方面經常出現糾紛。特別是在關注度較高的財產保險利益原則等問題上，引發財產保險利益問題的原因通常是保險人與投保人之間在法律等方面的相關權益得不到有效認同和沒有達成共識而引發的矛盾。對于財產保險來說，如果失去了保險利益這種財產保險的核心價值，相應的財產保險合同就會失去其應有的意義和價值。為此，要針對我國當前保險中目前存在的一些問題有針對性地完善相應的保險利益原則，確保保險利益的主體穩定，在確定保險利益主體覆蓋范圍的同時，加大財產保險利益的客觀性和規范性，逐步構建健全的財產保險利益轉移規定和管理體系，從而實現財產保險的健康良好發展，有力推動我國保險事業的進步與提高。

1 保險利益原則概述

1.1 保險利益原則功能內涵

保險利益原則功能的研究主要圍繞三個方面進行。首先是最基本的控制損害賠償的程度。投保財產保險的目的顯而易見，就是為了在發生各種突發事件和意外狀況時能夠給投保人最大程度地減少經濟損失并給予一定的補償和賠付?？梢哉f，保險是為了應對偶然突發性的事故所造成損失而設立的一種補償機制。而對于原有經濟損失之外的部分則不在補償范圍之內。保險利益原則是相對事故發生時投保人或保險人所享有的法律權限而言的一種限制性準則，它能夠有效地保證保險賠付范圍的合理性和可靠性，并按照固定的賠償范圍標準去衡量所受損失程度的大小，并由此給出相應的保險利益界定。其次，保險利益原則能夠有效避免賭博等違法犯罪行為的出現。保險利益的確定需要視具體投保的財產形式和損失的程度與類型進行判定，對社會具有不良影響的行為或者違反法律法規的行為將不受財產保險的保護，這是由于賭博是一種關乎自身利益的不正當行為，不存在任何的利害關系。而保險合同要求在相關主體之間要充分發揮保險人償付保險金的補救性質的賠付功能。因此，這種行為根本不符合保險利益原則的保障范圍限定。最后，保險利益原則能降低犯罪率，維護社會治安和平穩定。在財產保險的相關責任人中，保險人和投保人是與保險標關系最為密切的利益主體。故意制造保險事故的可能性基本可以排除，同時他們違反道德行為的發生可能性也很低。而在合同履行義務層面，投保人和保險人只是單純性的補償關系，在某些確定利益的情況下，能夠有效地預防違法犯罪行為的發生，有效維護社會秩序。

1.2 投保人、被保險人的保險利益原則關系

在簽訂具有法律效力的財產保險合同時，主要涉及到的相關人員是投保人和被保險人，二者在保險利益原則中都扮演著重要角色。投保人需要支付保費，為保險的生效提供最基本的元素。而被保險人則是決定保險賠付方案以及賠付數額大小的關鍵性人物。值得注意的是，在保險標的的利益過渡過程中，不僅僅是傳統意義上的投保人，與該項財產保險相關的任何受益方都可以視做投保人。在單一保險利益轉讓方面，因為突發性意外事故而導致損失的，需要由保險標的的一方承擔責任，只有持有保險利益的一方才能獲得保險金的賠付。從理論上進行分析，投保人往往是保險利益原則所控制的對象，但是在實際的操作過程中，提出保險金請求權的往往并不是投保人。在保險合同的履行過程中，投保人只扮演責任和義務的承擔角色，但并不能作為保險金請求權的享有者。而另一方面，作為保險主要保障的對象，被保險人在這一過程中具備保險金的請求權，同時也是保險合同中受到約束作用的主體對象。所以說，實際情況下被保險人和保險標的不具有利益關系。

2 財產保險合同中保險利益原則適用性分析

2.1 財產保險合同中的保險利益界定

任何事件在劃定責任范圍和利害關系時都需要有明確的界定范圍和評判方法。在目前的財產保險合同方面尚沒有明確的保險利益界定劃分的標準和原則。在遇到具體案件時，需要結合實際情況做具體的分析，保險利益的界定可以參考以下三個角度，綜合分析后再對保險利益進行個性化、差異化的劃分和界定。第一，從形式上來說，保險利益最主要的特征就是能夠突出利害關系，將保險合同中收益一方和利益受損一方明確的劃分出來。第二，在經濟學的角度考慮，保險利益能夠體現一種經濟性的利益，保險賠償金所具有的經濟效益不言而喻。第三，從法律角度來看，保險利益是一種受法律保護的合法利益，這種利益的相關人員和保險合同本身都受到法律的監督和保護。由此不難看出，當前我國的保險實務領域還沒有對保險利益作出具體詳細的功能性表述，并且相關的判斷標準和依據也都十分模糊。在這種情況之下，在簽訂具體的保險合同時，經常會造成因為責任利益劃分不明確而引發的歧義，嚴重影響保險收益人獲得保險賠付的有效性。

2.2 財產保險合同中保險利益的轉移

在我國財產保險法中關于保險合同有效性的規定明確指出，如果當投保人對保險標的沒有直接相關的保險利益時，保險合同將會直接失效。對于這種規定，在簽署保險合同時就要確認被保險人與投保人預先確定好保險利益關系，在保險事故發生時能夠更有依據，更有針對性地對保險利益原則進行責任劃分，并得到相應的補償賠付。而現實情況卻是，在司法實踐過程當中，即便投保人和被保險人事先沒有建立明確的保險合同，保險利益劃分不明確的情況下，一旦保險事故發生，雙方卻不受影響的仍然享有獲得保險利益的權利。這個情況就是屬于財產保險合同中保險利益轉移的行為，按照相關規定，財產保險利益是可以進行轉讓的，但前提是必須要有相應的操作規范作參考。目前針對這方面的轉讓時間的限定和標準還沒有明確的規定，導致了保險賠付引發糾紛的概率居高不下。

3 財產保險合同中保險利益原則適用策略

3.1 明確定義財產保險利益

為了保障財產保險合同中保險利益應用的科學性和規范性，為投保人或被保險人創造最大的價值和效益，需要對目前尚不明確的保險利益作出明確的定義和性質的闡釋，以便于發生保險事件時有據可依，能夠科學合理的對保險人和投保人在保險標的上擁有的法律利益關系作出劃分。鑒于當前我國民眾法律文化程度普遍較低的現狀，為保證保險利益的價值和效果，要在進行保險合同簽定過程中，對投保人和被保險人保險利益內容的提前告知，使其充分了解和掌握保險中保險利益范圍和涵蓋的種類的限定，以及對于保險相關人員的切身利益關系。在確定保險利益的覆蓋范圍時，可參照的依據主要有：標的物、被保險人、賠償項目以及投保人。在簽訂保險合同之前，投保人與被保險人首先需要根據投保財產的相關保險利益充分說明其合法性并且按照相關規定劃分責任，確保財產保險合同的真實有效。具體做法方面，在實際的保險實務中，多數的財產保險合同在性質上屬于不定值保險合同，一旦發生事故就會影響到保險標的。為此，保險人需要根據市場價格依照規定作出賠償。而對一些具有特殊標記的被投保物品而言，當事人應該充分掌握財產保險標的的價格，根據保險簽訂時定制的合同，按照明確的價格進行賠付。還要掌握保險利益種類和相關的利益覆蓋范圍。保險利益范圍覆蓋了財產的法定擁有者、保管者所保管財產、占有者所占的財產、股東財產、合同產生利益以及經營所獲得的利益等多種形式和方面。

3.2 強化財產保險利益轉移規定

保險利益轉移的規定直接關系到保險賠付的受益方和相關人員的切身利益，在我國保險法現行規定中，只有在具有完成物權占有轉移下才能進行標的物轉讓，而在標的物轉讓時要充分考慮到相關的實體利益的影響，以其為基準制定轉移方案，確保轉移過程的順利，將手續盡量的簡化，提高保險利益轉移的可靠性和有效性。此外，還需要在標的物轉移前，避免其對所有保險相關人員所帶來的責任風險，在轉移時有效規避潛在的危害和風險，同時確保保險標的的轉讓時間足夠明確。

4 結語

自財產保險產生以來，關于其保險利益的相關研究和討論一直熱度不減，保險利益原則的規定直接影響著投保人和被保險人的自身利益，相關利益的界定方式和法律法規的缺失都給財產保險的發展帶來了負面影響，只有通過明確利益定義，完善利益轉移規定等方式才能促進財產保險事業的良性發展。

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