利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響及對(duì)策

魏湃

摘要：從1995年到2018年，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)經(jīng)歷了23年，雖然銀行有不斷地進(jìn)行改革，但是其中存在的問(wèn)題還是較多的。本文首先就利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響從三個(gè)方面進(jìn)行了分析。最后，針對(duì)這些影響，提出了一些建設(shè)性的建議對(duì)策。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)管理；影響；對(duì)策

一、利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響分析

對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)講，實(shí)行利率市場(chǎng)化是有利有弊的。利率市場(chǎng)化對(duì)于銀行來(lái)講是一次挑戰(zhàn)，原因是其對(duì)傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營(yíng)模式有較大的沖擊，但是這也為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提供了一次很好的發(fā)展機(jī)會(huì)。對(duì)利率市場(chǎng)化在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中影響的分析，有利于我們提出針對(duì)性的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理策略。

（一）利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)影響

商業(yè)銀行負(fù)債包括兩種類型，一種是付息負(fù)債，另外一種是非付息負(fù)債。前者是指需要支付利息的負(fù)債，不僅包括存款，還包括其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)的負(fù)債。后者是指無(wú)需付息的負(fù)債，主要是一些應(yīng)付款項(xiàng)和預(yù)提費(fèi)用。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中，存款業(yè)務(wù)占據(jù)了較大的比例，這部分業(yè)務(wù)可謂是銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)內(nèi)容。另外，銀行在規(guī)模擴(kuò)張的過(guò)程中，很多時(shí)候是通過(guò)存款業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)展的。然而，近年來(lái)，市場(chǎng)環(huán)境在發(fā)生變化，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)受到了較大的沖擊。仔細(xì)對(duì)其中的原因進(jìn)行分析，可知主要是存款利率不能實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化所致的，一些理財(cái)產(chǎn)品對(duì)市民的吸引力很大，也就使存款得到了分流。

（二）利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)影響

眾所周知，商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要包括兩種類型，一種是生息資產(chǎn)，另外一種是非生息資產(chǎn)。前者是能夠給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)利息收益的資產(chǎn)，后者是不會(huì)直接給銀行帶來(lái)利息收益的資產(chǎn)。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)程在不斷推進(jìn)，銀行的貸款利率逐步呈現(xiàn)降低的趨勢(shì)。從總體的情況來(lái)看，貸款利率的這種趨勢(shì)是必然的。未來(lái)，商業(yè)銀行將一改以往的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄻踊?wù)內(nèi)容和服務(wù)質(zhì)量提升的較量。

（三）商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)是銀行非利息收入的業(yè)務(wù)范疇。它也有兩種類型，第一種為通常意義上的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，另外一種是表外業(yè)務(wù)，也就是指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負(fù)債表，但能影響銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)行，銀行盈利會(huì)受到較大的影響。然而，從總體情況來(lái)看，這是非常有利于銀行業(yè)發(fā)展的，能夠使國(guó)內(nèi)銀行得到創(chuàng)新與發(fā)展，從而使客戶需求得到更好的滿足，使銀行自身在金融行業(yè)的地位得到鞏固與加強(qiáng)。

二、對(duì)策分析

在利率市場(chǎng)化改革逐漸完善的過(guò)程中，商業(yè)銀行會(huì)使自身的經(jīng)營(yíng)管理越來(lái)越規(guī)范化，從而符合市場(chǎng)的發(fā)展，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，提升自己的運(yùn)營(yíng)管理水準(zhǔn)。具體而言，可以從以下幾個(gè)角度人手。

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)自主定價(jià)能力的培養(yǎng)

通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行分析，可知現(xiàn)在的商業(yè)銀行普遍面臨著自主定價(jià)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)缺乏和能力不足的困境。商業(yè)銀行的盈利模式在發(fā)生改變，不再是以前的利差模式，而是采用的中間業(yè)務(wù)模式。目前，已經(jīng)有多家商業(yè)銀行通過(guò)上浮存款利率或者是下浮貸款利率的方式來(lái)吸引客戶存款或者貸款，這些方式成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行定價(jià)不合理的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加。所以，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，必須在自主定價(jià)能力培養(yǎng)方面下工夫，只有對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的管理模式進(jìn)行創(chuàng)新與變革，才能找到符合自身發(fā)展的最佳定價(jià)方案。另外，建立存款保險(xiǎn)制度是商業(yè)銀行采用較多的一種策略。事實(shí)上，這種制度的建立和實(shí)施，是有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)水平的，也能夠使金融系統(tǒng)更加穩(wěn)定，在一定程度上使金融危機(jī)發(fā)生的概率降低。

（二）加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理

利率市場(chǎng)化推行的程度越深，利率的波動(dòng)特征會(huì)更顯著。在幾乎所有的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中，利率風(fēng)險(xiǎn)是其中重要的一部分。隨著央行利率的調(diào)整，利率被管制，利率的風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸降低。鑒于此，很大一部分商業(yè)銀行的利率管理工具過(guò)于單一化，利率風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力不足。在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，當(dāng)市場(chǎng)發(fā)生改變，利率也會(huì)隨之變動(dòng)，而且變動(dòng)的趨向不一，速度和幅度存在隨機(jī)性，這也就增加了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。所以，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，必須使自身的利率管理系統(tǒng)更加完善，通過(guò)收集利率變化的市場(chǎng)信息，做好利率風(fēng)險(xiǎn)控制。在這個(gè)過(guò)程中，不僅要對(duì)各個(gè)部門的利率風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)進(jìn)行明確，還要建立完善的考評(píng)責(zé)任制度。通過(guò)借助先進(jìn)的模型和大數(shù)據(jù)，明確風(fēng)險(xiǎn)的類型，從而做出有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控方案。

（三）優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)

目前，很多商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)在發(fā)生改變，以前客戶的主要構(gòu)成是國(guó)有企業(yè)和大企業(yè)，現(xiàn)在很大一部分客戶是為數(shù)眾多的民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)。因此，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)變得越來(lái)越多元化和復(fù)雜化。為了應(yīng)對(duì)這樣一種競(jìng)爭(zhēng)局面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)怎樣突破呢？筆者認(rèn)為，可以從以下幾個(gè)方面人手：第一，創(chuàng)新貸款管理流程，簡(jiǎn)化審批程序，提高貸款服務(wù)的效率。第二，在貸款授權(quán)授信機(jī)制方面進(jìn)行改善，對(duì)不同的企業(yè)，由于它們的信用等級(jí)不同，那么需要采取木同的信貸制度。第三，做好信貸激勵(lì)機(jī)制的完善，推動(dòng)客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化工作的開(kāi)展。在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行一定要重視中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的金融服務(wù)質(zhì)量的改善，使信貸政策得到改進(jìn)和優(yōu)化，在貸款方面，可以跟其他商業(yè)銀行采用差異化的競(jìng)爭(zhēng)手段。

三、小結(jié)

在新形勢(shì)下，利率市場(chǎng)化改革的重要性是不言而喻的。利率市場(chǎng)改革獲得了多家商業(yè)銀行決策領(lǐng)導(dǎo)層的重視。商業(yè)銀行要想獲得一些突破，就必須采取一些創(chuàng)新對(duì)策。面對(duì)前所未有的利率風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行只有通過(guò)建立完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和運(yùn)用先進(jìn)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理手段來(lái)積極應(yīng)對(duì)。未來(lái)，我國(guó)必將加速利率市場(chǎng)化的發(fā)展進(jìn)程。

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