互聯網金融的發展與監管

杜逸江

摘要：本文從互聯網金融的發展人手，通過分析我國的金融市場存在的潛在威脅探究我國互聯網金融的風險的形成原因和影響因素，并針對防范互聯網金融風險，促進互聯網金融持續發展提出針對性的政策建議。

關鍵詞：互聯網金融；發展；金融風險；金融監管

互聯網金融促進經濟交流給我們消費和資金周轉提供便利的同時也暴露出來了一些我們所不希望出現的缺點和不足，而對于這種新興金融產業的監督和管理就是該產業發展的不足之處，同時也是我們亟待解決的問題。

一、我國互聯網金融的發展歷程

第一階段，——萌芽發展時期（2007-2011）。2007年，拍拍貸當作我們國家首個網絡借貸平臺的正式成立，因此，2007年到2010年這一階段被定義為萌芽階段。

第二階段——爆發增長階段（2012-2014）。從2012到2014年的這3年間我國的互聯網金融業進入到了爆發式的增長時期，人們對于互聯網金融的認識產生了深刻的變化。

第三階段——行業的具體細化時期（2015-至今）。中國從2015年起，有關互聯網金融發展的政策支持越來越多，行業細化程度也變得越來越高，已經形成了以支付、眾籌、銷售和借貸四個方面為中心，多層次共同發展的產品體系。

二、我國互聯網金融監管存在問題

（一）互聯網金融監管法規不健全

互聯網金融既有先進技術帶來的各項優勢，同時又是金融業的一個特殊部分。但是針對互聯網金融經營模式、業務范圍、公司主體要求多沒有成文的法律法規來對互聯網金融進行規范。當下我國已有的金融監管法律體系是圍繞傳統金融而展開的，很多細節處理根本不適用于互聯網金融。同時，不同地區對于互聯網金融監管出臺了完全不同意的約束法規，很難在全國范圍協同對互聯網金融行業進行協同約束。因此，全國性法規的缺失和不同地方性法規的矛盾是導致互聯網金融監管缺失的兩個重要原因。

（二）互聯網金融監管部門分工模糊

不少地方政府都開始將互聯網金融的監督提起了重視，同時相應設立了監管機構。但是由于監管部門對不同細分業務的監管分工不明確導致了互聯網金融監督存在很多的真空地帶無人監管。一方面，我國政府需要履行把控宏觀經濟的責任；另一方面，我國政府需要對市場經濟中的各個行業履行監督促進的責任。這在一定程度上使得我國相關部門對互聯網金融的重視程度遠遠不夠，這就直接造成了監管的缺失和遺漏。

（三）互聯網金融監管手段落后單一

互聯網金融活動憑借高度發達的信息技術和通信技術促使融資過程的便捷化，但當前互聯網金融監管的監督手段相比較互聯網金融的發達技術則顯得落后單一?；ヂ摼W金融憑借龐大的參與群體不斷吸收各種先進技術，變化十分快速，互聯網金融的監管方法必須根據互聯網金融的運作方式進行調整。當下，我國互聯網金融監管方法和其運用有著很大差距，這一技術差距導致的監管空白地帶會導致互聯網金融活動中產生很多不受監管部門約束的惡性事件。

三、完善我國互聯網金融監管的建議

（一）加快互聯網金融法律法規建設

因為互聯網金融在我國發展時間段，盡管以中國人民銀行為首的監管部門推出了一部分有關互聯網金融的法律法規，但是總體數量偏少，并且大多數以通知的形式下達，缺乏權威性和公信力。任何商業模式的發展都需要完善的法律法規對其進行約束和保護，對于互聯網金融也是如此。因此我國需要加快互聯網金融法律法規建設，從而能夠很好的約束互聯網金融。

（二）發揮行業自律管理作用

由于監管的缺失，目前互聯網金融企業需要發揮企業自律。要提升互聯網金融企業自律依賴于該行業自律組織建立與發展。首先，行業自律管理通過企業的道德建設和行業的共同守則的作用，達到互聯網金融企業自律以規避經營主體的信用風險。第二，互聯網金融行業自律組織要在監管約束行業自身的基礎上進行對互聯網金融行業的協調。綜上所述，互聯網金融行業需要建立發展行業自律組織來對行業進行創新保護、沖突協調。

（三）嚴守政策監管兩條紅線

互聯網金融在以后的發展中能不能成功主要取決于對于風險的掌控，這不僅僅是對科學技術的額創新，這也是對傳統金融和互聯網金融結合起來的實體。以往實施的傳統的金融體制以及監控體系，對于互聯網金融來講是不適用的，甚至可以說約束并限制了互聯網金融的發展。必須強調并指出禁止非法吸收公眾存款并禁止非法集資，同時人民銀行規定，互聯網金融不能形成資金池，導致資金與投向的錯配，同時，為保證資金安全，需采用三方托管模式實現對資金的管理。

四、結論

由于互聯網金融方興未艾，我國對于互聯網金融迫切需要完善相關法規、建立以政府為主導，多方共同參與的監管機構對互聯網金融市場進行規范。所以為了促使互聯網金融在我們可控制的范圍內健康發展，并充分發揮其積極正面的作用，而將其所具有的負面和消極一面盡可能的削弱和打壓，我們就必須要深入探索和研究該產業當中所暴露出來的問題，并針對這些問題進行有效的破解，這種新興的產業成為促進我國市場經濟快速發展的又一個動力源。

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