校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀、問題及對策研究

張黃菊

摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺走進校園給大學生提供了方便，也帶來了很多隱患。本次研究通過采集相關(guān)問卷和文獻數(shù)據(jù)，通過隨機問卷和走訪調(diào)查等方式針對校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀，從學生基本信息，網(wǎng)貸絡(luò)借貸額度，方式，原因等角度考察，從校園網(wǎng)貸平臺自身存在的問題，如貸款程序，貸款對象審查等方面調(diào)查，也從大學生自身消費觀念，社會經(jīng)驗，校園和行業(yè)社會的監(jiān)管方式，力度方面提供可行性建議，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，讓大學生的風險防范意識得以提高，幫助大學生改正不良的消費習慣和不健康的消費心理，讓大學生理智信貸消費。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；現(xiàn)狀；問題；對策

自互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來，各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷涌現(xiàn)。相對于理智的，工作收入穩(wěn)定的成年人來說，盲目的，沒有收入來源的大學生作為一個重要群體成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的新目標。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺走進校園給大學生提供了方便，也帶來了很多不利影響，研究校園網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)問題刻不容緩。

校園網(wǎng)貸交易方式靈活簡便，申辦門檻低，手續(xù)條件簡單，信貸形式靈活，非常適合申請小額貸款，滿足了大學生不斷膨脹的金融需求。根據(jù)2018年7月統(tǒng)計的數(shù)據(jù)來看，排名最高的P2P網(wǎng)貸平臺——陸金服的成交量達到1278893.36萬元，平均收益率8.36%，分期付款購物平臺和拍來貸等P2P網(wǎng)貸平臺深受學生青睞。然而它在滿足大學生生活學習需要的同時也存在著許多問題，如款人申請材料審核的不嚴格、辦理程序不合法合規(guī)、利率較高、違約金很高貸，夸大宣傳，誘導大學生過度消費，相關(guān)法律法規(guī)制度的不完善等。缺乏自制力的大學生群體在不斷擴張的消費欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環(huán)貸”的陷阱，我們需要針對這些問題進行對策研究。

一、校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析

為全面了解學生校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀，本次調(diào)查以安徽財經(jīng)大學全體學生為調(diào)查對象。采用的數(shù)據(jù)源自“問卷星”對安徽財經(jīng)大學學生的抽樣調(diào)查。本次研究通過網(wǎng)絡(luò)共計發(fā)放312份問卷，實際收回數(shù)量為312份，有效問卷為301份，問卷有效率為96.47%。本次調(diào)查遵循隨機抽樣的原則，因此本次調(diào)查結(jié)果具有一定的代表性。本文擬從己參與校園網(wǎng)貸存在的現(xiàn)狀，問題和對策進行分析探究。

（一）學生的基本信息分析

在280份有效問卷中，涉及統(tǒng)計學、經(jīng)濟學、管理學、藝術(shù)學、法學、文學等多個專業(yè)，其中男生占比44%，女生占比56%。從被調(diào)查學生的就讀年級來看，大三同學最多，其他幾個年級都在40人左右。性別和年級比基本保持均衡。同學們的每個月日常生活支出在1000元以下的占比22%，在1000元到1500元之間的，占比46%，1500元到2000元之間的占比18%，2000元以上的占比14%。在參與調(diào)查的同學中，約十分之一的同學表示其生活支出超過了他的承受范圍。由此可見，有一部分同學在月末時是難以維持正常需求的。

（二）學生對網(wǎng)絡(luò)借貸參與度的分析

從問卷調(diào)查中，我們了解到98%的同學都聽說過網(wǎng)絡(luò)借貸，而參與過網(wǎng)絡(luò)借貸的同學占比80%，參與率非常高。從年級角度來看，大三同學借貸參與度最高，大一同學參與度相對較低。在參與過網(wǎng)絡(luò)借貸的同學中主要有三種借貸方式，最普遍的是支付寶的花嘆，花嘆以零利息深受學生們的喜愛，其次就是各種購物平臺的借貸，如唯品會的唯品花，京東的白條支付等，最后是拍拍貸，人人貸等這類專業(yè)的借貸平臺。

（三）學生的還貸期限，借貸利率分析

同學們的借貸額度，從幾百元到數(shù)千元不等，多數(shù)同學的借貸額度在1000元以下，僅有3%的同學借貸額度超過3000元。因借貸額度不等，同學們的還貸期限也因此不同，72%的同學表示還貸期限是在一個月以內(nèi)，此類多為小額貸款；21%的同學表示還貸期限是半年到一年之間，僅1%的同學表示還款期限在一年以上。不同的借貸方式利率也不相同，網(wǎng)絡(luò)借貸的年利率多數(shù)在15%到20%左右，極個別的，年利率高達70%以上。高利率的大額貸款給學生帶來了沉重的經(jīng)濟負擔。

（四）學生的借貨款原因分析

學生選擇網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的原因有兩方面，一方面，因為網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)滲透到我們生活的角角落落，網(wǎng)絡(luò)借貸方式簡單、靈活、便捷，成為學生們的首選；另一方面，同學們?yōu)榱吮硎具M入大學后，擁有一定的自主性和獨立性，或者為了不給父母造成更大的生活壓力，不會開口向父母借錢。

同學們因為各種各樣的原因進行網(wǎng)絡(luò)借貸，其中因為購物借貸占比高達百分之72%，男同學中多因購買電子科技產(chǎn)品，如平板，單反等，女同學中大多數(shù)因為購買服裝，護膚品和彩妝等。此外，有9%的同學因為文體娛樂而進行借貸，也有一小部分同學因為借貸平臺的優(yōu)惠政策開始借貸，如花嘆贈送支付紅包，京東白條支付立減等。

二、校園網(wǎng)貸存在的問題

（一）網(wǎng)貸平臺自身存在的問題

上面提到的新聞造成嚴重后果，很大一部分原因是網(wǎng)貸平臺的不規(guī)范，尤其是一些小型借貸平臺，沒有通過正常的流程辦理貸款，而是通過黑暗的擔保與催債的手段，如裸照擔保等辦理借貸。其次，一些網(wǎng)貸平臺過分的夸大宜傳，脫離實際，設(shè)置貸款陷阱，誘導大學生進行借貸。此外，網(wǎng)貸平臺對貸款對象審查不嚴格，導致學生盜用他人身份借貸，給雙方的生活造成了不利影響。最后，借貸不對大學生進行還款能力考察，一些網(wǎng)貸平臺高昂的利息費用遠遠超出學生承受能力范圍，利滾利，有時能達到貸款額度的幾十倍，學生難以負擔。

（二）大學生自身存在的問題

大學生群體是一個較為特殊的群體，將要踏入社會的同學們，對社會充滿向往，卻又缺乏社會經(jīng)驗。一些同學總是盲目樂觀的，卻又充滿著好奇心，什么都想要去嘗試，當聽說網(wǎng)絡(luò)借貸方便快捷，利息低，便迫不及待的嘗試。還有一些同學為了所謂的自尊心或者優(yōu)越感，攀比心，虛榮心極強，沒有理智的消費，消費觀念不正確，為了滿足自己的消費欲望最后使自己陷入危機。

（三）校園環(huán)境和社會環(huán)境存在的問題

不健康的校園環(huán)境埋藏了巨大的隱患。例如攀比，盲目從眾的校園風氣讓一些學生價值觀扭曲，學生利用網(wǎng)絡(luò)借貸滿足購買欲，或者進行過度娛樂消費，生活費用嚴重超支。學校老師上課或者開班會對網(wǎng)絡(luò)借貸介紹較少，同學生們的不重視，沒有對網(wǎng)絡(luò)借貸進行全面的利弊分析也是導致問題發(fā)生的原因。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸法律制度的不完善，也給一些不法商家?guī)砹丝沙弥畽C。在即將到來5G的時代，信息安全問題成為全民熱議的話題，個人信息泄露問題嚴重，網(wǎng)貸平臺利用貸款對象信息進行高利貸威脅，或者申請者盜用他人信息申請貸款，這種現(xiàn)象比比皆是。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)缺乏自律，也缺少有關(guān)政府部門的監(jiān)管，一些網(wǎng)貸平臺為獲取更多的利益，觸碰法律和道德的底線。

三、校園網(wǎng)貸的對策研究

（一）合法規(guī)范的借貸程序

網(wǎng)貸平臺借貸的辦理程序要正規(guī)合法，首先，要對貸款對象進行身份審查，確認是否為本人申請貸款，再根據(jù)申請著者的貸款額度確認貸款對象是否具備能力償還，再確認還貸期限，貸款利息計算方式，償還方式及若貸款對象無法償還，平臺會采取的舉措如違約金等協(xié)議內(nèi)容，這些都要詳細和貸款申請人闡述。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也要加強自我管理和監(jiān)督，聽取用戶的意見和建議，健康發(fā)展。

（二）理性的大學生

大學生要樹立正確的消費觀念，控制住自己的欲望，理性消費，不要因為虛榮心進行攀比，讓自己生活費用的保持收支平衡。如果確實需要網(wǎng)絡(luò)借貸，一定要找到最合適自己需求的借貸平臺，全面了解貸款借貸程序，明確自己的貸款額度，還貸期限，利息支出等，要在自己能夠承受的范圍內(nèi)通過合法手續(xù)辦理，對自己的行為負責。

（三）文明健康的校園

文明健康的校園環(huán)境也會減少網(wǎng)貸間題的發(fā)生。幫助同學們樹立正確的三觀，呼吁正確的消費觀念，不盲從，不虛榮，同時加強學生與老師之間的溝通交流，讓同學們認識到不當?shù)木W(wǎng)絡(luò)借貸帶來的嚴重后果，引導學生將注意力放在學習上，形成積極向上的校園風氣。

（四）社會的督導監(jiān)管

法律在構(gòu)建和維護社會秩序，保障合法權(quán)利方面起到了不可替代的作用。2016年出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務指引》，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》，對之前的法律文件進行了修正和補充，但仍待完善。要加強網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身的管理，加強行業(yè)自律，加強社會組織和行政部門的監(jiān)管。還要加強對信息安全的保護，對信息泄露采取懲罰措施，提高全民對信息安全的重視度

參考文獻：

[1]姚丹.大學校園網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀及對策研究[J].重慶電子工程職業(yè)學院學報，2018.

[2]馬歡，楊晨.“校園網(wǎng)貸”發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究——以安徽省高校為例[J].市場周刊（理論研究），2018.

[3]肖朝曦.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融與校園網(wǎng)貸[J].中國高新區(qū)，2018.

[4]牛俊琴.校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀及對策研究——以三峽大學為例[J].納稅，2018.