消費金融在成都地區的發展現狀

歐磊

摘要：在當前社會主義市場經濟大發展的背景下，消費金融為消費者的消費提供了新的金融貸款選擇，提供了除信用卡之外新的跨期消費渠道。本文首先分析了消費金融的含義和特征，并著重分析闡述了消費金融在成都地區的發展存在的障礙，并就這些發展障礙針對性的提出了一系列對策。消費金融在我國處于起步試驗階段，對于拓展我國的個人信貸選擇，拉動內需具有重要的意義。

關鍵詞：消費金融；成都地區；發展現狀；對策

十八大以來習近平總書記提出了全面建設小康社會的宏偉目標，我國社會主義的各項事業蒸蒸日上，消費金融也隨著經濟的發展應運而生，逐步在我國消費經濟中扎穩腳跟。根據數據顯示當前國內銀行金融機構有82%的貸款客戶是企業群體，只有18%的客戶群體是個人，這個18%當中有超過15%的貸款是購房貸款，消費金融的主要業務范圍個人日常消費僅占不到3%。改革開放帶動了社會主義經濟的“量”，拉動內需則是解決社會主義市場經濟的“質”。目前我國主要的消費金融主要包括阿里系、京東系等，其中阿里系的消費金融主要包括花唄、借唄、天貓分期購等；京東系的消費金融主要包括京東白條、租房白條等。

一、消費金融的具體含義及特征

（一）消費金融的具體含義

消費金融是指以提供貸款的形式幫助各個階層的消費者實現跨期消費，擴大當季消費市場需求的現代金融服務方式。消費金融對于金融產品的創新和拉動內需方面具有積極的推動作用。

（二）消費金融的具體特征

首先，消費金融資金來源較為特殊。消費金融資金來源一般是消費金融公司（非銀行性質的金融機構）通過向同行借記、或者向境內銀行借記、或是通過發行金融債券等形式籌集資金。

其次，額度小、審批快。消費金融不同于銀行的金融貸款，不需要繁瑣的審批流程，抵押擔保。消費金融具有審批快、額度小、服務方式靈活多樣的特征。

再次，消費金融風險率低。消費金融在我國尚屬起步階段，其風險控制較為嚴格。消費金融的資金由消費金融公司提供。相關條文規定消費金融公司向個人提供的貸款金額不得超過當事人月收入的5倍。

最后，消費金融主營業務面窄。消費金融的經營業務主要包括個人消費貸款抑或是一些個人耐用品消費貸款。需要特別指出的是購車貸款和購房貸款不屬于消費金融貸款。

二、當前消費金融在成都地區的發展存在的障礙

（一）業務范圍相對局限

消費金融的業務范圍具有相對局限性。其主要的業務范圍包括個人耐用消費品、家電；婚喪嫁娶、旅游、教育教學等。由于消費金融在我國尚處于起步階段，消費金融貸款僅占我國個人消費的貸款的20%左右，剩下的全部是購房貸款和購車貸款。消費金融因其不包括購房貸款和購車貸款，業務范圍較窄，致使其增長相對緩慢。

（二）總體競爭能力不夠強大

消費金融有其自身的優勢特點，審批快，服務方式靈活。但是相較于其他貸款形式也存在許多劣勢。首先，消費金融與銀行的信用卡業務存在很大的業務重疊性，且消費金融并沒有突出與信用卡的明顯優勢。主要體現在這幾個方面：首先，消費金融貸款的服務價格較之信用卡要高出15%左右。其次，消費金融提供的最高貸款額度不超過客戶月收入的5倍，相比信用卡最高透支額度沒有太大優勢。再次，消費金融貸款流程要比信用卡繁瑣。消費金融每次貸款都需要進行審批，而信用卡靈活的循環貸款方式使得信用卡的使用流程相對簡單易用。最后，消費金融的起步晚于信用卡。當今個人小額信貸已經被信用卡搶占了市場，已經被消費群體接受。而消費金融仍然處于初創階段，需要面臨信用市場的擠壓。

（三）風險控制工作總體難度較大

消費金融的風險控制工作難度較大。雖然銀監會對消費金融的業務范圍進行了嚴格的規定，但是消費金融的風險控制工作難度仍然較大。原因主要有：首先，消費金融沒有抵押擔保。無需抵押擔保是消費金融的一大特點，方便了客戶，但是也給消費金融增加了風險。其次，消費金融的服務群體大多是無法從銀行獲取貸款的人員。這些人員的收入相對不夠穩定，個人信用風險較大，其資質無法通過銀行的審批獲得貸款。再次，當前我國的個人征信建設不夠完善。個人征信記錄仍然不能做到全行業覆蓋，大量存在不良信用記錄的人員仍然能夠通過其他渠道獲取貸款，從事各行各業。

（四）成都消費制約

金融消費跟消費者的消費習慣和消費水平息息相關。與歐美發達國家相比成都地區的居民消費觀念仍然是儲蓄存儲為主。成都自古以來就是天府之國，兵家必爭之地。成都地區居民有著強烈危機意識，將收入所得大量的存儲到銀行，只有少部分用來消費。隨著改革開放的深入，成都地區居民水平不斷提高，但是提前消費的觀念仍然沒有大范圍的被群眾接受。這種消費觀念的形成有眾多原因。第一，成都地區的社會福利保障制度不夠完善。高昂的醫療成本，教育成本使得居民不敢花錢。第二，成都地區居民淳樸的民風。自古以來成都地區的居民形成了勤儉持家，量入為出的淳樸民風。

三、推動消費金融在成都地區發展的相關對策

（一）深挖潛在市場，拓展業務范圍

近幾年來隨著互聯網的快速發展，互聯網經濟也呈現井噴式發展，2016年我國互聯網經濟消費金融總體規模達到8700億人民幣，同比增長269%，預計到2019年互聯網消費金融將突破6.8萬億人民幣。與之形成鮮明對比的是我國消費金融的業務范圍。消費金融的業務范圍由銀監會嚴格管控，當前其業務范圍比較狹窄，不利于當前消費金融的大力推廣。因此，拓展消費金融的業務范圍是大力推廣消費金融的首要之策。

首先，當前消費金融的合作伙伴主要是零售商，消費金融的發展受到零售商的直接制約，然而零售商處于消費生態鏈的末端，高昂的產品成本使得終端消費品的價格居高不下，這樣直接導致了消費金融服務成本的提高。因此，消費金融可以跟處于消費生態鏈頂端的生產商合作，可以極大的降低消費金融的服務成本。

其次，應該加大消費金融的宣傳力度，豐富消費金融的宜傳手段?，F階段我國的消費金融的宣傳力度不夠，宣傳的面不夠廣，很多農村地區，中西部城市仍然有很大的增長空間。數據顯示2016年中國消費信貸市場規模達到23萬億，同比增長21%，并且未來三年有望維持在20%左右的增長水平，預計到2019年消費信貸規模將會達到41.4萬億，超過2016年的2倍。這些數據表明我國未來的消費金融市場仍有大量的增長空間。

（二）完善個人征信系統

個人征信系統仍然不夠完善。我國應該建立全國性的信用征信系統，建立全行業覆蓋的個人征信系統，完善當前個人征信系統的法律漏洞和監管漏洞。大膽借鑒國外先進的成功經驗，我國的大型電子計算機已經具備領先世界的水平，在大數據運算上我國也取得了令人矚目的成就。建立覆蓋全體國民的大數據庫，將個人征信系統信息和個人身份證信息、戶口信息等信息進行加密捆綁，并對個人信用進行評級，實行污點信息終身有效制。通過個人身份證銀行、工商局等部[1能夠杳看個人信用級別，權衡是否為其開展相關業務。

[三]消費金融公司不斷提升自身競爭能力

“繡花要得手綿巧，打鐵還需自身硬”消費金融公司作為消費金融的資金來源保障，應該不斷增強自身實力，提升自身競爭力。注重人才的培養和吸納，科學的制定公司運營策略。2014年國內消費貢獻率達到51.2%，2016年消費貢獻率超過67%。預計到2O2O年國內消費仍將增長接近50%，達到6.5萬億美元的規模。消費金融公司提高自身競爭力在未來我國消費金融市場將大有可為。

（四）不斷完善消費金融風險控制體系

消費金融應該嚴格控制金融風險。首先應該嚴格把關消費金融客戶的準入門檻，完全了解客戶的個人信息以及個人信用信息，最大限度的降低公司的金融風險。

四、結束語

消費金融的興起，為我國拉動內需經濟提供了新的途徑。消費金融以其額度小，審批快，服務方式靈活的特點迅速被廣大消費群體接受。隨著互聯網經濟的發展，消費金融的市場普遍看好，未來“消費金融+互聯網經濟”的模式前途無量。

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