長三角中小企業貸款被“松綁”

張士鋒

“松綁”跡象：

在浙江，近期工業銀行出臺了五項“松綁”措施：不同行業的中小企業采取不同的標準，分門別類，各有歸屬；擴大小企業集中、業務量頻繁地區支行的審批權限；提高綜合授信力度；將信用貸款在最高信用額度中的占比由10%提高到50%；針對不同企業的資金周轉情況，分別設計不同的信用產品。在江蘇，農業銀行實行了“三條”政策：開立一般賬戶的小型民營企業也可納入信貸支持范圍；在法定代表人和主要股東個人財產進行連帶保證擔保的前提下，貸款方式也可以由中小企業擔保公司提供保證擔保；貸款利率上浮幅度由各行根據風險程度和客戶的綜合回報率自行確定。

現象分析：

這些跡象表明，長三角地區部分銀行開始出臺支持中小企業發展的信貸政策。銀行的這些政策將使那些注冊資本規模較小、所有者權益有一定限度、總資產規模不大的中小企業法人得到有力支持。金融業內人士認為，是住房政策及宏觀調控政策的雙重作用，使得銀行出現了“難貸款”問題，從而催生了銀行對中小企業信貸政策的“松綁”。一是“組合式”的住房政策對于占中長期貸款主體的銀行房貸業務影響明顯。一方面，開發商紛紛通過歸還開發貸款來降低財務風險，另一方面，居民或提前還貸或觀望等待，也使得房貸業務增速下降。來自上海人民銀行的統計資料表明，該市中資金融機構各項貸款一季度較上年減少151億元。二是宏觀調控滯后，使得銀行對電力、城建、房地產、鋼鐵等過熱行業和項目的貸款投放顧慮增加；銀行項目儲備減少；銀行獲批項目投放減緩。在江蘇，2004年一季度全省金融機構貸款增加了1164億元，今年一季度只增加874億元，減少了290億元。三是貸款的減速，給亟需資金出路的銀行提出了嚴峻的考驗。在這種情況下，處于大項目、大企業、大集團以及個人住房按揭和消費貸款“斷層”中的中小企業，迎來了機會。四是中小企業的優質特征也增強了銀行支持的信心。據江蘇農行反映，截至2005年4月末，該行優良小型民營企業信用余額90.08億元，無一筆不良。

專家評論：

金融業內人士分析，對中小企業的信貸政策雖然出現“松綁”，但還須進一步努力。中小企業“貸款難”是銀行“難貸款”的一種“伴隨現象”。近年來，由于多種原因造成了銀行的“難貸款”。國家采取各種有效措施，從根本上剪掉了貸款超常投入的“臍帶”；國有商業銀行股份制改造的過程中，內部治理結構重建，信貸管理體制發生深刻變化，拉長了貸款流程和時間；投資體制的改革促使銀行進一步控制自身風險、提高盈利水平；金融監管力度的加強規范和限制了粗放式的貸款投放。銀行系統信貸管理制度與中小企業融資呈現的信息非對稱性特征在宏觀調控的背景下仍然相當嚴重。中小企業自身存在的一些根深蒂固的問題將長期制約銀行的信貸“松綁”政策。

專家指出，解決中小企業貸款難問題，還需要采取一系列配套的措施。首先，要推進金融深化改革，解決體制性問題。加快發展票據市場和多層次的資本市場，解決直接融資與間接融資比例失調的矛盾；理順金融改革與基層金融機構撤并之間的關系，重構縣級銀行體系；加快中小金融機構發展。出臺鼓勵中小金融機構發展的政策。

其次，要完善銀行信貸授權授信管理，解決機制性問題。商業銀行應建立有效性、靈活性相結合的授權管理體系；建立以國有商業銀行二級分行為基礎的信貸審批、信貸經營相結合的授權管理體制；以授信取代轉授權，消除授信歧視。

再次，要加快培育信用市場，解決服務性問題。簡化貸款抵押登記程序、規范抵押行為，建立完善擔保體系和機制，盡可能降低收費標準，幫助企業解決抵押難問題；各級政府自覺樹立誠信意識。

第四，要加強中小企業管理，解決根本性問題。企業應建立起積累、補充、管理流動資金的長效穩定機制，嘗試新的補充流動資金的渠道；建立健全財務制度，提高資金使用效益，在優化結構、技術升級、管理創新、挖掘內部潛力等方面付出更大的努力；學會研究金融方針、政策，為爭取信貸支持創造條件。