重疾險解碼

張小晶

不可否認，無論是線下還是線上，保險條款依舊常被吐槽晦澀難懂，也許筆者無法改變這一現狀，但可以給大家分享一些重疾險拆解的經驗，至少讓大家看條款時不再那么燒腦。

重疾險的給付條件

給付條件是保險專用術語，通俗來講，給付條件就是保單受益人可以拿到理賠款的條件。重疾險和醫療險之間最大的區別，就是給付條件。

重疾險是以合同約定的特定重疾發生為保險金給付條件的保險，而且保額（也就是保單受益人能拿到的賠償金額），是在簽訂合約時就提前約定好的，后續是不能隨意更改的。比如A同學買了一份保額50萬元的重疾險（假設不帶分紅），那么只要他被確診為患該重疾險疾病列表中的一種，就立即可以獲得50萬元的保險賠償。至于他是不是要拿這筆錢去治療，或者他覺得治療無望，想要用人生最后的時間去環游世界，都是他自己的選擇。

而醫療險則是以患者住院時的實際治療花費為給付基礎的保險，無論患者罹患何種疾病，只要是符合正常醫療所需的治療花費，都可以獲得一定程度的報銷。比如B同學買了一份高端醫療險，患了一種大家從來都沒有聽說過的新型疾病，那么他在醫院里所有合理的醫療開支幾乎都可以得到報銷。當然，B同學可能就不能像A同學那么任性了，如果他放棄治療，醫療險是一分錢都不會賠給他，因為醫療險是以住院治療中實際治療花費為給付基礎。

重疾險的賠償責任

重疾險，顧名思義，是以患重大疾病為主要賠償責任的保險，但從現在的重疾險產品形態來看，也不盡然。我們從以下幾點來看重疾險的賠償責任。

重疾種類 重疾保障的種類夠用即可，刻意夸大產品所能保障的疾病種類多只是一種營銷策略，因為中國保險行業協會與中國醫師協會共同定義的25種疾病已經占到總疾病發生率的95%以上，有些為了博人眼球所新增的疾病在再保險公司的數據系統中甚至沒有任何過往理賠記錄。

身故賠償 市場上比較主流的重疾險都包含身故賠償責任，并且與重疾賠償共用同一個保額，這種產品也叫作提前給付型重疾，也就是如果被保險人罹患重大疾病，保險公司就提前把身故賠償金先給了保單受益人，合約也隨即中止。由于身故賠償的責任價值較高（因此死亡對被保險人而言是個必然事件），會同時拉高產品的保費和現金價值，因此帶身故責任的重疾險，往往被稱為返本型重疾險；而不帶身故責任的重疾險，由于保費便宜，被保險人有可能因無疾而終拿不到賠償金，因此常被稱為消費型重疾險。

其他賠償責任 輕癥賠償幾乎已經成為現在重疾險的標配，而原位癌、非典型急性心肌梗塞等輕癥的發病率也較高，通常會賠償原保額的20%?25%，實用性較大；中癥賠償通常以50%的原保額為賠償標準，可以略微提高一些如輕度腦中風等比輕癥嚴重，但又達不到重疾標準的疾病的賠償額度；重疾分組賠償和多次賠償，筆者認為針對癌癥復發的多次賠償比較實用，其他的多次賠償意義并不大，在保費相差不大的情況下可以起到錦上添花的作用，如果保費較高則不太推薦購買。

重疾險的保障期

按保障期分，目前市面上重疾險主要有兩種：一種是保障20年、30年，保障至60歲、保障至70歲的定期重疾險，這種重疾險僅在保障期內提供保險賠償，超過保障期后即使確診重疾，也無法獲得賠償；另一種是保障終身的終身重疾險。有的投保人會在選擇定期型還是終身型的重疾險上糾結，因為定期型的雖比較便宜，但往往無法給疾病高發的中老年期提供保障；而終身型的保障雖然全面，但保費價格卻比定期型的高出了不少。究竟該選哪種，沒有標準答案，還是要綜合考慮自己的實際需求和經濟狀況進行選擇。

有人說，如果我現在賺錢比較少，可不可以先買份定期的，以后等賺錢多了再買終身的？其實這種想法是有一定風險的，因為有一種可能是，在還沒來得及買終身重疾險之前，我們的身體出現了某些問題，導致以后無法通過保險公司的核保。也就是說，過了定期重疾險的保障期，我們就無法繼續擁有重疾保障了。

重疾險的交費期

目前市場上常見產品的交費期有10年交費、20年交費、25年交費，還有交至50歲、60歲等。通常的規律是，交費期越短，所交的總保費就越少；交費期越長，所交的總保費就越多。這時，很多人不知道該如何選擇交費期，看上去選擇短期交費更劃算，只不過前期的經濟壓力會大一些，在一般情況下，筆者則推薦大家選擇更長的交費期。

首先，無論投保人選擇什么樣的交費期，對于保險公司而言，每張保單的利潤情況都是相近的。因此從投保人的角度出發，沒法從交費期的選擇上占到保險公司“便宜”。

其次，要考慮貨幣的真實價值和通脹，因為目前重疾險產品的交費都是均衡保費，即每年所交的保費金額相等。但是20年后的100元，并不等于今天的100元，因為通脹的存在，使未來那些尚未交的保費的真實價值打了折扣。因此，簡單地將年交保費乘以交費年限來算總保費，并用總保費進行對比，實際上很不科學。

再次，我們還要考慮自己賺錢能力的提升。雖然保險公司并不會將投保人的升職加薪考慮在定價模型中，但實際上我們的賺錢能力是在不斷增長的。

最后，重疾險一般都有保費豁免功能。因為一旦被保險人發生重疾或身故理賠，保險合約即會終止（部分包含多次賠付的產品除外），后續的保費也就不用再交。在這種情況下，選擇一個較長的交費期，被保險人就有更大的概率可以在交費期內出險，從而省下后續幾年的保費。