淺析銀行使用區塊鏈技術的應用場景及挑戰

吳靜 張蕾

摘 要 自從面世以來，區塊鏈技術受到各方關注，成為大家熱議的話題。區塊鏈去中心化的特點也給金融業帶來了變革。文章首先介紹區塊鏈的基本情況，然后探索銀行使用區塊鏈的實踐。

關鍵詞 銀行；區塊鏈；應用

中圖分類號 TP3 文獻標識碼 A 文章編號 1674-6708（2018）218-0095-02

自從面世以來，區塊鏈技術受到各方關注，成為大家熱議的話題。其中最引人注意、也受到各種熱議的當屬以比特幣為代表的數字貨幣。區塊鏈技術的諸多優良特性使其成為一種全新的社會組織形式，運用到銀行后將會從多個方面對銀行原有的業務架構進行顛覆。目前，區塊鏈技術的應用已經從數字貨幣領域逐漸進階到金融、政府公共服務等領域，作為一種全新的技術手段，區塊鏈將可能改變人們對金融業的看法，并對金融業產生顛覆性的顛覆性影響。

1 區塊鏈概述

區塊鏈是一種基于互聯網底層應用的分布式數據庫技術。區塊鏈記錄以交易為主要基本數據單元，其中每完成一筆交易表示完成一次價值轉移，也就是將資產所有權從A遷至B。與傳統交易不同，基于區塊鏈的交易是去中心化的，也即并非通過相關中間權威機構如商業銀行確認生效并記錄到該銀行內部數據庫，而是由專門的網絡節點將已通過驗證的諸多交易打包裝進一個被稱為區塊的數據塊，同時將該數據塊進行加密封裝并且鏈接到前一區塊而進行記錄。

區塊鏈有以下6個特征：

一是去中心化，區塊鏈的權利和義務在任何節點上都是相同的，所有節點共同維護數據塊。

二是去信任，由于整個系統是透明的，在系統的規則和時間范圍內，節點之前無法欺騙。

三是開放性，所有人都可以看到區塊鏈中的數據，通過接口查詢相關應用。

四是自治性，區塊鏈采用的規范和協議是基于協商而一致的，人為的干預不起作用，其信任是對機器的信任。

五是信息不可篡改，只有系統中51%以上的節點被更改，則數據庫才能被修改。

六是匿名性，由于節點之間的交換遵循固定的算法，交易對手無需公開自己的身份，也無需讓對方信任自己。

2 銀行區塊鏈應用場景

2.1 數字貨幣

數字貨幣的特點是去中心化，有著可觀的交易流通價值，是一種準超主權貨幣，能對沖風險，從而保持幣值的穩定。從使用上來看，數字貨幣可以代替實物貨幣，從而降低傳統貨幣的印刷和發行成本，從而保持相對穩定的幣值。數字貨幣可以降低貨幣的印刷和發行成本，提高支付結算的便利性，增加交易的透明度，規避洗錢和逃漏稅等違法行為。目前，伊拉克、伊朗、土耳其、巴西這些國家都是合法的比特幣市場，而突尼斯已經發行了國家數字貨幣，居民可用來買賣商品、生活繳費等。未來，勢必會有更多的國家，包括中國，對區塊鏈和數字貨幣的認識進一步深入，將提出研究和發行數字貨幣的計劃。

2.2 防偽平臺

利用區塊鏈分布式、公開透明、無法作弊的特點，銀行可搭建防偽平臺。如興業銀行目前就試點了區塊鏈防偽平臺。這個平臺基于Hyperledger？ Fabric開源架構，由興業銀行自主研發。目前，這個平臺已經提供了數據防偽、數據驗證、歷史查詢、數據校驗、文件校驗等通用功能，同時還提供平臺防偽服務相關API。

2.3 數字票據

相比現有電子票據體系，以區塊鏈技術為基礎的數字票據具有明顯優勢。一是去中心化，有效進行票據價值轉移。在傳統票據中，中介機構利用信息差獲利；而在區塊鏈中，雙方可實現點對點交易。二是能夠有效防范票據業務的市場風險。由于區塊鏈無法篡改，交易如果未完成，全網都能公開看到信息，有效確保票據安全，避免票據背書錯誤、一票多賣等風險。三是去中心化的票據系統讓銀行不用再建立中心化的票據服務器，減低運營成本。四是降低監管成本，區塊鏈中的前后相連的時間戳可以對每個環節進行追蹤，增加了不法分子的偽裝成本，在監管上也可以節省時間和費用。

2.4 銀行積分

當前，積分系統成為銀行借記卡和信用卡必不可少的系統。銀行的積分和數字貨幣有著類似之處，這讓區塊鏈技術的應用成文可能。一方面，利用區塊鏈技術，積分更容易被兌換，尤其是跨行兌換；另一方面，接入商戶可以一起進行積分的記賬，減輕對賬負擔。

2.5 銀行征信

目前，我國銀行面對企業和個人的貸款主要的依據是借款主體的征信記錄。一旦用戶申請貸款，銀行會在獲得客戶授權之后，上人民銀行征信中心查詢用戶的征信記錄。這一過程效率較低，且信息不完整不透明。利用區塊鏈則可以有效解決這些痛點。對此，依靠程序算法，可以自動記錄征信系統中的海量數據，將這些數據存在網絡中的每一個計算機區塊鏈中。由于區塊鏈去中心化且信息無法被篡改，各銀行在查詢用戶征信時，只需調取區塊鏈記錄的相關數據，即可獲得準確的征信信息，免去了去人民銀行征信中心查詢的麻煩。

2.6 跨境金融服務

跨境金融服務環境常常涉及到開戶行、對手行、境內代理行和境外代理行，支付流程復雜，需要經過多次對賬和清算，環節多，效率比較低下。區塊鏈則有望解決跨境金融服務中存在的痛點。根據區塊鏈去中心化、可分布式的特點，可建立一套標準的銀行間金融交易協議，則大大減少了外資企業在跨境金融方面花費的時間和精力。例如，西太平洋銀行（Westpac？Banking？Corporation）已經開始向少數國家推行基于區塊鏈的小額支付系統。美國銀行（Bank？of？America）及瑞士聯合銀行（Union？ Bank？of？Switzerland）合作探索一套運用分布式賬本的貿易金融體系，為信用證提供自動化的獨立智能節約，降低進出口貿易風險，縮短國際信用證的處理時間。

2.7 反洗錢

區塊鏈有助于幫助銀行規范用戶的金融活動，尤其在反洗錢方面可起到重要的監督作用。利用區塊鏈，銀行可以分析和監測客戶交易中的異常行為。除了商業銀行自己本身有的公鑰，可以為用戶提供與其個人地址相關聯的私鑰（即電子身份證明信息），任何交易均需通過這個私鑰和銀行的公鑰共同驗證才可進行，從而使區塊鏈上數據具有可追溯性。銀行也可以通過私鑰審查數字貨幣賬戶持有人的資金來源是否合法，從而達到反洗錢的目的。

3 銀行應用區塊鏈所面臨的挑戰

雖然區塊鏈在銀行業的應用前景廣泛，但是很多應用場景仍然處于概念階段，離真正應用還有很長的一段路要走。

首先是國家制度的制約。由于區塊鏈的去中心化的特點，中心機構，如監管機構的作用被大大弱化了，這給現有監管體系帶來了挑戰。比如，比特幣等數字貨幣盛行，游離于國家貨幣系統之外，可能影響到貨幣政策的傳導機制和效果。此外，法律監管部門對新事物的認識常常比較落后，相關法律條款的出臺需要經過層層修改和審批，這導致技術已經盛行而規章制度還未跟上的局面，當前市場中區塊鏈的活動缺乏必要的制度規范和法律保護，例如現在已經有多個傳銷機構打著區塊鏈的旗號拉下線拉人頭，給市場和用戶帶來了風行。

其次，銀行若想在現有系統中整合進區塊鏈技術，將花費較大成本。通常在考慮是否要采用一項新技術時，銀行不僅要考慮這項技術能否帶來經濟效益，還要考慮是否能過監管那一關，同時還要結合傳統銀行業基礎設施，這勢必增加了成本。

最后，區塊鏈的運用將會擠壓銀行中間業務收入。中間業務是銀行重要的收入來源，幫助銀行與客戶在多個業務中展開合作，且以第三方身份解決交易雙方的信任危機。而區塊鏈的去中心化讓交易中的任何一方可以公平地獲取各種信息，使得中間業務逐漸萎縮甚至消失。另外，中間業務空間壓縮也會減少此前需要大量人工操作的業務環節，使得銀行某些崗位工作人員被淘汰。這使得銀行需謹慎考慮區塊鏈的應用。

4 結論

隨著區塊鏈的發展以及其與金融業的強匹配屬性，未來在商業銀行中應用區塊鏈將是大勢所趨。在積極應用區塊鏈的同時也應注意，區塊鏈的技術還不成熟，數字貨幣發展至今，丟失和失竊等安全事故時有發生，打擊了市場對這項技術的信心。此外，區塊鏈缺少可以被廣泛使用的程序，在推廣和普及上，普通民眾仍然是只聞其聲不見其影。較高的技術門檻可能降低市場主體對區塊鏈應用的認知和接受程度。

參考文獻

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