現行電子支付之概況

摘 要：現行電子商務的支付形態仍以現金交易、付卡以及信用卡為主，例如在中國，購物者無論年齡、性別、職業區別，大多使用支付寶與微信支付，在著名的景點或是百貨商場，皆可看到兩種支付方式的推廣和應用，而且如果以此方式支付的話，還可以另外獲得折扣，可見其火爆程度。本文就Apple Pay、支付寶以及微信支付來進行比較，并概述相關法規。

關鍵詞：電子商務；電子支付；第三方支付平臺；支付寶；微信支付

一、前言

全球化的浪潮使得銀行獨占主要經濟體的地位受到撼動，賬戶間的資金實時移轉，金融轉變和法規的改革，為市場的新進者創造了不少的機會，例如信息整合服務和支付選項以及互聯網革命。電子支付最重要的關鍵是身份認證，曾經的由家人、家族以及個人聲望來決定自己的身份與地位，演變成為現在由國家機構認證，一張卡片就能夠斷定持卡人是誰。這個功能不只替消費者帶來更快速且方便的使用經驗，也讓業者有機會獲得用戶的最新信息，甚至連消費習慣也發生了轉變市場正面臨快速進化追求便利，迅捷以及數據判讀。

二、電子支付概述

1.電子支付之定義

電子支付是電子商務系統的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段包括電子現金、信用卡、金融卡、預付卡等支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現電子支付，是融合購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系以及現在的金融體系為一體的綜合大系統。

除上述定義外，互聯網支付系統最大的特點是利用互聯網進行支付指令的傳輸，網絡基礎服務的發展，使得互聯網支付的成本較之前更為低廉與易于獲得，而電子商務的蓬勃發展更是給予了這種支付方式無限的發展空間。大量的現金流化為數據通過網絡，超越地域國界，瞬間可以無疆界的完成買賣交易，互聯網支付的便捷和快速，然而在便捷和快速背后，網絡犯罪也成了互聯網不得不面對的問題，使得互聯網支付的推廣與落實變得困難。事實上，互聯網支付并不比現金支付承擔更多的風險，偽鈔和竊盜不比卡號盜取更少見，而且相對于前者，后者更容易預防①。

2.電子支付種類

Apple Pay是目前為止在金融科技中最創新的產品。使用簡單、有龐大的iTunes客戶基礎、對隱私權的保護、可信賴的安全機制以及遍地建置的金融網絡，都使得Apple的未來充滿光明。此外，一些極有吸引力的新創公司也會加入這個領域共同發展。②

支付寶運作方式為支付寶賬戶存錢—>實現網上購物，買東西—>支付寶通知賣主—>收到貨物—>買家通知支付寶收到物品，并確認可以—支付寶從買家的賬戶里面把錢扣除并給賣主帳戶打錢—交易成功。

微信支付由騰訊財付通提供支持，旨在為廣大微信用戶及商戶推出的移動支付創新產品，是第三方支付平臺財付通聯合提供更優質的支付服務，由知名移動社交通訊軟件提供支持，具有微信支付功能和安全系統。

三、電子支付特點

1.電子支付是采用先進的技術進行票據的轉讓，通過數字流轉來完成相關軟件及配套設施信的息傳輸，其各種支付方式都是基于一個開放的系統平臺，采用數字化的方式進行款項支付的，而傳統的支付方式則是通過現金的流轉，以及銀行的匯兌等實體的流轉來完成款項支付的，換句話說，電子支付的環境是而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作。

2.電子支付具有便捷高效經濟的優勢，電子支付具有對軟硬件設施的要求高出許多其中包括計算機硬件，相對于傳統支付則沒有這么高的要求。

3.電子支付有相應的支付系統和商家所在銀行的支持，仍存在一些缺陷，或者說缺乏相應的系統支持，例如消費者的支付工具如果得不到商家的認可，就會出現黑客入侵安全問題以及個人資料外泄的安全性問題，黑客入侵一直是困擾電子支付發展的關鍵性問題。消費者所選用的電子支付工具是大規模的，推廣電子支付，消費者賬戶所在銀行負責進行安全措施的解決，滿足多個條件，還要被商家所認可等，只有這樣電子支付，才能實現。③

四、第三方支付平臺服務中的管理規范

目前，支付寶（中國）網絡技術有限公司是國內領先的第三方支付平臺，致力于提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產品和服務的核心。旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個獨立品牌。支付寶主要提供支付及理財服務。便捷的微信支付模式，集成在微信客戶端的支付功能，用戶可以通過手機完成快速的支付流程。微信支付以綁定銀行卡的快捷支付為基礎，向用戶提供安全、快捷、高效的支付服務。微信支付的創新點包括微信支付的開放使微信與這個最大的社交帳號體系整合，可以實現面對海量用戶；打破電子支付壟斷的格局，使得這支付寶壟斷的情況得以改善。

經黨中央，國務院同意，為促進互聯網金融健康發展，中國人民銀行規范市場秩序，明確監管責任，十部委為鼓勵金融創新，聯合印發了“指導意見”。

指導意見第七條涉及第三方支付機構業務開展的基本要求：互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額快捷便民小微支付服務的宗旨。銀行業金融機構和第三方支付機構從事互聯網支付，應遵守現行法律法規和監管規定。第三方支付機與其他機構開展合作的，應清晰界定各方的權利義務關系，建立有效的風險隔離機制和客戶權益保障機制。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業務風險，不得夸大支付服務中介的性質和職能。互聯網支付業務由人民銀行負責監管。④

1.“非金融機構支付服務管理辦法”

（1）非金融機構成為支付機構，受中國人民銀行監督管理，提供支付服務應當依據支付機構辦法規定。辦法要求支付機構之間在規范經營時應當委托銀行企業金融機構辦理。銀行企業金融機構負責資金安全，系統運行方面，并承擔相應的責任與義務。⑤

（2）取得“支付業務許可證”，支付不得辦理銀行業金融機構之間的貨幣資金轉移。支付機構之間的貨幣金轉移不得通過支付機構相互存放貨幣資金或委托其他支付機構等形式辦理。

2.“非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法”

支付機構與網絡支付業務應同時具備四個基本特征：

（1）為收付款客戶提供資金轉移服務的主體是支付機構。

（2）客戶發起支付指令所借助的是計算器，移動中端等電子設備。

（3）支付指令依托公共網絡信息系統遠程發起，及客戶的電子設備經由公共網絡信息系統與相關后臺系統進行交互傳遞支付指令。

（4）支付指令發起過程中，付款客戶的電子設備不與收款客戶特定轉屬設備進行交互。

五、小結

電子支付現況正處于逐漸接軌的狀態。大陸的活躍且多樣的電子支付中，以蓬勃發展且成功的支付寶與微信為中心，繼續不斷的向外擴張。兩個成功的案例實質上可全方位提供電子商務產業一個很好的模板，讓電子商務產業重新檢視其發展方向。

注釋：

①楊立釩，楊堅爭.電子商務安全與電子支付.機械工業出版社，2016年10月.119-120。

②Denis Thomas. Apple Pay的支付型態.蘇珊契斯蒂，亞諾巴伯斯等編著.FinTech金融科技圣經.臺灣.商業周刊，2017年7月.180-185。

③楊立釩，楊堅爭.電子商務安全與電子支付.機械工業出版社，2016年10月.147。

④中國人民銀行.關于促進互聯網金融健康的指導意見。

⑤中國人民銀行.非金融機構支付服務管理辦法。

參考文獻：

[1]Warren Mead.銀行業的電子書時期.蘇珊契斯蒂，亞諾巴伯斯等編著.FinTech金融科技圣經.臺灣.商業周刊.2017（7）.29-20.

[2]Benjamin Wakeham.下一個金融科技的創信-身分認證.蘇珊契斯蒂，亞諾巴伯斯等編著.FinTech金融科技圣經.臺灣.商業周刊.2017（7）.53-57.

[3]楊立釩，楊堅爭.電子商務安全與電子支付.大陸.機械工業出版社.2016（10）.119-120.144-146.169-171.

[4]Denis Thomas. Apple Pay的支付型態.蘇珊契斯蒂，亞諾巴伯斯等編著.FinTech金融科技圣經.臺灣.商業周刊.2017（7）.180-185.

[5]中國人民銀行.非金融機構支付服務管理辦法非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法.關于促進互聯網金融健康的指導意見.

作者簡介：吳尚儒（1976.08- ），男，臺灣人，法律博士，電子商務法，校聘副教授，廣州商學院