國際貨物運(yùn)輸保險的保險利益原則研究

摘 要：隨著全球化進(jìn)程的加快，國際貨物運(yùn)輸?shù)匚恢饾u提高，國際貨物運(yùn)輸保險也占有著舉足輕重的地位。在國際貨物運(yùn)輸保險中，保險利益原則十分重要，但由于我國法律以及有關(guān)規(guī)定的不明確，我國貨物運(yùn)輸保險實(shí)務(wù)中出現(xiàn)了許多問題。本文研究了保險利益原則的內(nèi)涵，了解了保險利益原則的發(fā)展與應(yīng)用和保險利益原則的意義，分析了保險利益原則在我國的發(fā)展問題并提出了建議。

關(guān)鍵詞：國際貨運(yùn)保險；保險利益原則；應(yīng)用；發(fā)展

國際貨物運(yùn)輸保險是貨物運(yùn)輸保險的一種，是對在不同國家之間運(yùn)輸貨物所進(jìn)行的保險，是為了彌補(bǔ)貨物在此運(yùn)輸過程中，因遭受危險造成經(jīng)濟(jì)損失而采取的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，屬于財(cái)產(chǎn)保險范圍，是當(dāng)今國際貿(mào)易中不可缺少的一個環(huán)節(jié)。隨著國際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)的興起，國際貨物運(yùn)輸保險在保險業(yè)務(wù)中的地位也逐漸提高。國際貨物運(yùn)輸保險是對在不同國家之間的貨物運(yùn)輸過程中發(fā)生的損失進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)嫁，以使受害人的損失降到最低的限度。這種的補(bǔ)償是以達(dá)到或接近達(dá)到受害人的損失范圍，投保人或被保險人不會因此而得利。因此，保險的當(dāng)事人除了要遵守保險合同各自義務(wù)外，還要共同遵守保險利益原則、最大誠信原則、補(bǔ)償原則、近因原則。其中，保險利益原則占有極其重要的地位。

一、保險利益原則概述

1.保險利益的內(nèi)涵

保險利益，又稱可保利益或可保權(quán)益，是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的可以投保的經(jīng)濟(jì)利益。保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，兩者一般具有利害關(guān)系，投保人或被投保人因保險標(biāo)的造成傷害而獲得經(jīng)濟(jì)利益。

在不同的保險中，保險利益可以有不同的形式，但一般都表現(xiàn)為利益因保險事故的發(fā)生而損失，因保險事故的不發(fā)生而得以保全。保險利益是一種可以用確定的經(jīng)濟(jì)利益衡量的利益，保險保障的是通過貨幣形式的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償來實(shí)現(xiàn)其職能。在保險事故發(fā)生后，被保險人一般只能收到以貨幣形式表現(xiàn)的賠償款，只能補(bǔ)償因保險事故的發(fā)生而給被保險人帶來的有形損失，但因保險事故的發(fā)生而給被保險人造成的無形損失一般是無法賠償?shù)模纾休d被保險人特殊感情意義的保險標(biāo)的受到損失，保險人只能賠償給被保險人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但被保險人在保險事故的發(fā)生中所受到的情感和心理上的損傷是無法得到彌補(bǔ)的。所以，無法用金錢衡量的物品一般是不能承保的，即使可以承保，在保險事故發(fā)生時收到的損失也無法彌補(bǔ)。投保人和保險標(biāo)的之間的利益關(guān)系必須是合法的，例如物品和所有者之間的關(guān)系就是為法律所承認(rèn)的，而通過非法手段如走私所獲取的利益以及通過損害國家利益而得到的利益都不能作為可保利益。一些特殊情況下的關(guān)系，例如債權(quán)人對債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)并不具有主要的合法關(guān)系，對債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)也不具有保險利益，但是如果債務(wù)人把某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人，那么債權(quán)人與抵押品之間的利益關(guān)系可以稱作可保利益。值得注意的是，在保險合同中，被保險人要求保險人給予保障的，并不是保險標(biāo)的本身，而是被保險人對保險標(biāo)的所享有的經(jīng)濟(jì)利益。

2.保險利益原則的發(fā)展

英國是最早對保險利益進(jìn)行規(guī)定的國家。1746年，為了遏制海上貿(mào)易中的賭博行為，英國頒布《海上保險法》，確立了保險利益原則，明確規(guī)定只有保險標(biāo)的所有人簽訂的保險合同才是有效的，為保險利益原則的發(fā)展與完善奠定了良好基礎(chǔ)。之后大部分國家對保險利益原則的制定都在一定程度上受到了英國可保利益原則的影響，但各國對保險利益原則的規(guī)定都不盡相同，大體可以分為大陸法系和英美法系。

大陸法系保險利益學(xué)說的形成，經(jīng)歷了一般性保險利益學(xué)說、技術(shù)性保險利益學(xué)說、經(jīng)濟(jì)性保險利益學(xué)說三個階段。一般性保險利益學(xué)說起源于14世紀(jì)末的意大利，這一學(xué)說認(rèn)為保險利益等同于所有權(quán)，只要投保人能夠證明自己對貨物有所有權(quán)，那么就可以在保險事故發(fā)生后獲得保險賠償。技術(shù)性保險利益學(xué)說由德國學(xué)者Benecke提出，他認(rèn)為，保險標(biāo)的不是物的本身，而是投保人對該物存在的利益，保險標(biāo)的與投保人的關(guān)系不同，可保利益的種類也不同。經(jīng)濟(jì)性保險利益學(xué)說認(rèn)為，保險法是一門獨(dú)立的法律，只要被保險與保險標(biāo)的之間具有某種經(jīng)濟(jì)利益，而保險財(cái)產(chǎn)的損失或毀滅都會影響到其利益，那么保險人就不能因?yàn)楸槐ｋU人缺乏保險利益而拒絕賠付。

英美法系主要是以英國的保險利益原則為標(biāo)準(zhǔn)的，澳大利亞，美國，日本等國家都在不同程度上體現(xiàn)了對其的支持，澳大利亞1909年的《海上保險法》幾乎是英國保險利益規(guī)定的翻版，美國雖然沒有具體的法典支持，但大多州的保險法中都認(rèn)同保險利益屬性的經(jīng)濟(jì)關(guān)系性，日本的商典認(rèn)可保險利益用金錢區(qū)衡量和估算。可以看出，在英美法系中，經(jīng)濟(jì)利益學(xué)說已經(jīng)成為主流觀點(diǎn)。

3.保險利益原則的應(yīng)用

盡管大部分國家對于國際貨物運(yùn)輸保險中保險利益原則都有一定的闡述與規(guī)定，但是在實(shí)際操作中，保險利益原則的應(yīng)用尤其是投保人何時具有保險利益的應(yīng)用并沒有固定的準(zhǔn)則，是十分靈活的。保險利益原則起源于海上貿(mào)易的習(xí)慣，即當(dāng)貨物在運(yùn)輸途中，貨主可以通過交付海運(yùn)提單或其他具有物權(quán)性質(zhì)的運(yùn)輸單據(jù)轉(zhuǎn)移貨物的所有權(quán)。因此，買方在與保險人訂立保險合同時，可能還不具有保險利益，但從貨物所有權(quán)轉(zhuǎn)移時起，既具有了保險利益，如發(fā)生保險事故造成損失時，就有權(quán)要求保險人進(jìn)行賠償。在具體操作中，各國貨物風(fēng)險轉(zhuǎn)移的具體時間由于雙方在合同中使用的貿(mào)易術(shù)語不同而不同，因此保險利益的轉(zhuǎn)移時間也大相徑庭。根據(jù)國際商會修訂的《2010年國際貿(mào)易術(shù)語解釋通則》，對保險利益的轉(zhuǎn)移時間的規(guī)定有11種，根據(jù)它們適用的運(yùn)輸方式可以分為兩大類：

（1）適用于各種運(yùn)輸方式

這一類貿(mào)易術(shù)語包括CPT、CIP、FCA，DAT、DAP、DDP、EXW七種。

在CPT（運(yùn)費(fèi)付至）貿(mào)易術(shù)語下，風(fēng)險劃分的界限為賣方將貨物交給自己指定的承運(yùn)人或第一承運(yùn)人，當(dāng)賣方將貨物嫁給承運(yùn)人時，可保利益便轉(zhuǎn)移給了買方；CIP（運(yùn)費(fèi)、保險費(fèi)付至）術(shù)語下可保利益的轉(zhuǎn)移時間與CPT貿(mào)易術(shù)語相同；FCA（貨交承運(yùn)人）術(shù)語下可保利益的轉(zhuǎn)移時間與CPT和CIP相似，不同的是FCA風(fēng)險劃分的界限為賣方將貨物交給買方指定的承運(yùn)人，可保利益也在風(fēng)險轉(zhuǎn)移時一并轉(zhuǎn)移買方；DAT（運(yùn)輸終端交貨）和DAP（目的地交貨）貿(mào)易術(shù)語都是以買方在交貨地點(diǎn)控制貨物作為風(fēng)險劃分的界限，當(dāng)賣方在合同規(guī)定的交貨地點(diǎn)將貨物移交給買方時，可保利益也同時轉(zhuǎn)移給了買方；DDP（完稅后交貨）術(shù)語下，賣方在進(jìn)口國的交貨地點(diǎn)將貨物移交給買方時，風(fēng)險轉(zhuǎn)移，與此同時，可保利益也轉(zhuǎn)移給了買方；在EXY（工廠交貨）這一術(shù)語下，以買方在合同規(guī)定的交貨地點(diǎn)控制貨物作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移的界限，即當(dāng)賣方在合同規(guī)定下把貨物置于買方的處置下時，可保利益便轉(zhuǎn)移給了買方。

（2）僅適用于水上運(yùn)輸方式

這一類貿(mào)易術(shù)語包括CFR、CIF、FAS、FOB四種。

CFR（成本加運(yùn)費(fèi)）術(shù)語和CIF（成本加保險費(fèi)、運(yùn)費(fèi)）術(shù)語對于可保利益的轉(zhuǎn)移的規(guī)定是一樣的，可保利益都在賣方在裝運(yùn)港完成其交貨任務(wù)時轉(zhuǎn)移給買方，不同的是CFR條件下賣方僅需承擔(dān)貨物成本和運(yùn)輸費(fèi)用，而CIF條件下賣方處承擔(dān)成本和運(yùn)輸費(fèi)外還要承擔(dān)貨物的保險費(fèi)；FAS（船邊交貨）術(shù)語下，賣方按照合同規(guī)定，將貨物運(yùn)輸?shù)教囟ㄑb運(yùn)港口并將貨物交到買方指派的船只旁即完成交貨任務(wù)，可保利益也轉(zhuǎn)移給了買方；FOB（船上交貨）術(shù)語下，可保利益在賣方在裝運(yùn)港口將貨物交到買方指派的船只上時轉(zhuǎn)移給了買方。

二、保險利益原則的意義

保險利益作為國際貨物運(yùn)輸保險原則中比較重要的一個原則，在國際貨物運(yùn)輸保險實(shí)務(wù)中起著十分重要的作用，擁有深刻的意義。

1.可以防止賭博行為

投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益是區(qū)分一個合同是保險合同還是賭博合同的重要準(zhǔn)則。可保利益之所以可以防止賭博行為是因?yàn)槿绻ｋU合同的確立可以沒有保險利益，那么很容易引起他人在沒有保險利益的情況下對他人的生命或是財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保從而獲得利益，這就背離了保險的初衷。從保險的發(fā)展歷程上我們可以很容易明白這一點(diǎn)，例如在保險發(fā)展的初期，保險原則的發(fā)展還不完善，沒有可保利益原則的約束，許多人投保與自己毫無利益關(guān)系的船舶貨物，這樣僅僅支付少量的保險費(fèi)，而一旦貨物受到損失就可以得到大筆的賠償金，由于保險事故發(fā)生的不確定性，這無疑把保險活動看成了可以從中牟利的賭博行為。為了防止組織情況的發(fā)生，各國逐漸把可保利益原則納入國際貨物運(yùn)輸保險原則中。

2.可以防止道德風(fēng)險

道德風(fēng)險主要指保險合同的投保人或被保險人或其他關(guān)系人為圖謀賠款或是保險金，有意促成保險事故的發(fā)生或擴(kuò)大保險標(biāo)的損失的風(fēng)險。如果保險不遵守保險利益原則，那么就會誘使相關(guān)利益獲取人故意促成或有能力卻不阻止保險事故的發(fā)生。保險利益原則很好地阻止了這種現(xiàn)象的發(fā)生，避免縱容了社會上的道德風(fēng)險。早期當(dāng)保險利益原則尚未出現(xiàn)時，就發(fā)生過投保人為毫無利益關(guān)系的人投保后故意殺害被保險人以獲取巨額的賠償?shù)陌咐ｋU利益原則在一定程度上造成了社會和動蕩不安。1774年英國制定的“人壽保險法”第一次規(guī)定了保險利益原則，這一原則的出現(xiàn)促進(jìn)了社會穩(wěn)定，降低了道德風(fēng)險。

三、保險利益原則在我國的發(fā)展問題及解決建議

1.保險利益在我國的發(fā)展及問題

我國國際貨物運(yùn)輸保險發(fā)展的較晚，相關(guān)法律對保險利益的解釋浮于表面，無法形成統(tǒng)一、準(zhǔn)確的認(rèn)識，從而導(dǎo)致我國保險利益原則的應(yīng)用上出現(xiàn)了許多問題。《海商法》沒有對海上貨物運(yùn)輸保險利益的規(guī)定，而《保險法》對于保險利益概念的規(guī)定直到2009年新《保險法》修訂通過后才有了具體闡述。在沒有規(guī)定保險利益之前，我國的國際貨物運(yùn)輸保險實(shí)務(wù)中出現(xiàn)了許多差錯，但是由于我國保險法的相關(guān)規(guī)定比較籠統(tǒng)，所以仍有許多問題亟待解決。

正如上文所說，我國保險法的發(fā)展并不完善，由此導(dǎo)致了許多有關(guān)于保險利益原則的爭論與問題。有的學(xué)者認(rèn)為，我國保險法中對保險利益的定義并不清晰，認(rèn)為“法律上承認(rèn)的利益”是我國立法上首次使用的術(shù)語，并且，在普通法中，“法律上承認(rèn)的利益”在多數(shù)場合與“法律利益”皆指法律上能夠受保護(hù)和強(qiáng)制執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)上的權(quán)利或者合同權(quán)利；還有一個問題就是，由于我國保險法的有關(guān)規(guī)定不完善，所以在保險利益原則的應(yīng)用上導(dǎo)致了許多糾紛，國情的不同、有關(guān)方面人才的緊缺也導(dǎo)致了我國國際貨物運(yùn)輸保險在應(yīng)用上的一些困難。

2.解決問題的一些相關(guān)建議

第一，完善我國相關(guān)法律，明確有關(guān)界定。無規(guī)矩不成方圓，我國國際貨物運(yùn)輸保險方面的法律并未發(fā)展成熟，這對我們在實(shí)際上的應(yīng)用造成了一定程度上的阻礙。所以要盡快完善我國的相關(guān)法律法規(guī)，使其成為國際貨物運(yùn)輸發(fā)展的良好基礎(chǔ)與保障。要借鑒國際上相關(guān)法律的規(guī)定，盡量使我國的保險法與國際接軌，避免由于國情不一而導(dǎo)致的應(yīng)用問題。進(jìn)一步完善我國的《保險法》和《海商法》，優(yōu)化國內(nèi)法律環(huán)境，完善保險利益概念的界定并盡快投入到實(shí)踐中。

第二，培養(yǎng)有關(guān)人才，促進(jìn)發(fā)展。當(dāng)前國際貨物運(yùn)輸業(yè)的競爭激烈，但其歸根結(jié)底是人才的競爭，我國國際貨物運(yùn)輸業(yè)發(fā)展較晚，相關(guān)法律還需完善，所以當(dāng)務(wù)之急是培養(yǎng)相關(guān)行業(yè)的高精尖人才，我國還可以大力發(fā)展人才引進(jìn)機(jī)制，從英國等歐美國家引進(jìn)理念先進(jìn)、操作水平高的國際貨物運(yùn)輸行業(yè)的人才，同時我們也要為人才的培養(yǎng)建立良好的環(huán)境，爭取早日建立一支高素質(zhì)，高水平的專業(yè)化國際貨物運(yùn)輸業(yè)團(tuán)隊(duì)。

綜上所述，保險利益原則在國際貨物運(yùn)輸保險中占有著極其重要的地位，保險利益原則也經(jīng)歷了很長時間發(fā)展到現(xiàn)代的模式，所以，我國要重視保險利益原則，積極加快改進(jìn)我國保險法中的不足之處，培養(yǎng)相關(guān)人才，為我國國際貨物運(yùn)輸?shù)陌l(fā)展提供良好的環(huán)境與基礎(chǔ)。

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作者簡介：郭肖男（1997- ），女，漢族，河北邯鄲人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，2015級本科生，國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)