區塊鏈對我國金融業的發展影響

張銳

摘 要：區塊鏈技術是未來經濟發展的顛覆性基礎技術，對未來金融業的發展有著無法估量的作用，本文將進行探討區塊鏈在金融業的應用中具有哪些優勢，同時對于我國金融業又有著哪些方面的影響。

關鍵詞：區塊鏈；數字金融；金融業

隨著現代經濟及信息技術的高速發展，數字金融成為了當代金融業的一個熱題，在數字金融的發展過程中，其有效滿足了民眾的現代化金融服務需求，體現了更多的先進性，但其中存在的風險隱患問題也備受社會及政府的關注；區塊鏈技術的出現，迎合了當前金融業發展的需求，但由于區塊鏈技術目前尚處于發展初期階段，在技術的應用上還存在較多的缺陷以及限制，但其對于整體金融業未來的發展影響確是不容置疑的，區塊鏈對于金融業有著怎樣的具體影響，同時又存在哪些挑戰問題，是區塊鏈與金融業協調發展的關鍵。

一、區塊鏈概述

區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式。所謂共識機制是區塊鏈系統中實現不同節點之間建立信任、獲取權益的數學算法。區塊鏈最初的產生于比特幣，是比特幣的一種重要基礎概念，其本質上是一個去中心化的數據庫，區塊鏈通過使用一串密碼學方法相關聯產生的數據塊，每一個數據塊中包含了一次比特幣網絡交易的信息，用于驗證其信息的有效性（防偽）和生成下一個區塊。

隨著區塊鏈的技術發展以及應用延伸，區塊鏈也有著更大范疇的概念，從廣義上來說，區塊鏈技術主要是指通過利用塊鏈式數據結構來驗證與存儲數據、利用分布式節點共識算法來生成和更新數據、利用密碼學的方式保證數據傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數據的一種全新的分布式基礎架構與計算方式。

二、區塊鏈在金融業的應用優勢

1.信任風險降低

區塊鏈在金融業的應用中可以有效的降低信任風險，區塊鏈技術的開源以及透明特性，能讓經濟活動的參與者能夠明確相關經濟事務的主要規則，同時其每個數據節點都可以進行賬本內容的驗證，從而保障了經濟活動歷史的真實性以及完整性，從而有效降低了系統信任風險問題。

2.業務流程優化

區塊鏈技術在金融業中應用可以有效優化金融經濟活動的業務流程，在區塊鏈技術的應用基礎上，交易確認可以同時實現清算、結算以及審計全過程，這對于傳統金融經濟活動來說，多個不同環節在區塊鏈技術應用上可以更便捷、快速的實現，有效降低了傳統財務資源需求，同時也優化了對應金融活動的業務流程。

3.推動共享金融及經濟發展

區塊鏈技術在金融業的應用可以有效的推動共享金融及經濟的發展；在區塊鏈技術的應用上，其可以通過第三方認證及監督機制，從而實現雙方權益的保護以及信息數據傳遞，有效的避免共享金融及經濟中的信息不對稱問題。同時在區塊鏈技術的因公上，共享金融及經濟活動能夠更加高效、低成本地運作，保障交易雙方的資金及信息安全。

三、區塊鏈對我國金融業的具體影響

1.支付系統影響

隨著時代的發展，數字支付系統是未來的發展趨勢，同時也使未來數字經濟的發展需求；在數字支付系統的影響上，區塊鏈技術能夠構建一個可靠的全球互聯系統，用于存儲、交換以及數據的處理，更加方便快捷的進行全球之間的數字支付。此外在區塊鏈技術的應用上，其還能夠提供一個新的信任機制，從而避免經濟活動參與者或是交易雙方之間的信任問題出現。基于區塊鏈構建的全球范圍內的數字支付系統，相比于傳統的國際匯兌更加快捷，同時還可以降低交易成本，點對點、全天候實現實時支付、實時到賬。

2.金融銀行影響

2015年全球13家頂級商業銀行都加入了由金融技術公司R3領導的區塊鏈聯盟，致力于區塊鏈金融商業銀行中的應用推廣，由此可見區塊鏈技術對于金融銀行的影響是重大的；對于金融銀行而言，通過區塊鏈技術的應用可以有效的降低自身經營成本，同時實現傳統商業模式的創新，推動銀行整體競爭力的提升。隨著國外區塊鏈技術在金融銀行中的應用推廣發展，我國金融銀行的區塊鏈技術應用及推廣之旅也正式開啟，中國人民銀行成立了區塊鏈實驗室，用于區塊鏈技術研發，同時還有不少的銀行自主成立中國區塊鏈研究聯盟，致力于中國金融銀行的區塊鏈發展之路。概括性的來說，區塊鏈技術對于我國金融銀行的影響主要體現在四大方面：

首先，區塊鏈技術的一個用可以有效的降低我國金融銀行的成本，本身銀行具有中心化的特點，銀行在對于客戶業務的處理過程中需要一定的財力以及人力進行客戶數據庫的構建以及對應業務服務的實現，而通過區塊鏈去中心化特點，銀行通過分布式的記賬方法只需要對于集體性的書話劇進行維護，這樣降低了金融銀行的財力以及人力成本支出。

其次，區塊鏈技術可以有效提升金融銀行的業務處理能力，在區塊鏈的應用上，銀行機構在處理跨境轉賬業務時，不再需要特定的第三方服務，可以實現點到點快速結算，除此之外由于區塊鏈具有較高的安全性，進而在區塊鏈的應用下銀行不僅能夠有效提升業務處理效率，同時還能提升轉賬等交易安全性。

再次，區塊鏈技術的應用可以有效提升銀行的監管水平，目前我國金融銀行在監管方面上需要投入大量的人力以及財力進行信用體系建設及審核、監管，而通過區塊鏈的應用，給予交易信息的不可更改性，銀行可以有效地對于交易進行甄別，即使發現違法交易信息，同時發現客戶的異常交易，及時采取對應措施，維護金融交易環境。

3.保險業務影響

近年來對于保險業務具有顛覆性影響的主要有兩個，一個是互聯網保險業的發展，一個就是區塊鏈技術，其中區塊鏈技術的影響還能夠一定程度優化互聯網保險業的現狀問題；例如，在區塊鏈的應用基礎上，基礎區塊鏈的信任機制，可以有效改善保險業的信任現狀。對于保險業而言，區塊鏈帶來的不僅僅是簡單的技術變革，而是對于傳統保險業務的一個商業模式變革，區塊鏈的應用，能夠讓我國保險業務回歸本質，同時降低保險業的交易成本以及欺詐行為預防。2016年麥肯錫報告中已經明確指出區塊鏈在保險業的應用，可以通過自動化中的關鍵流程實現增長，提高效率，降低成本，從而推動保險業的持續穩定發展，當然其中也體積了一些安全問題以及行業標準等，都是在區塊鏈在保險業發展過程中有待于解決的。

目前我國區塊鏈在保險業的應用主要趨勢主要體現為兩方面：

首先，給予區塊鏈技術優化保險業務流程，保險公司通過區塊鏈實現用戶信息管理，這樣用戶在購買時不需要再次輸入信息，直接進行查詢實現匹配即可，同時在理賠的過程中，當條約中的一條觸發便可實現，全程自動化，不僅有效保障了保險消費者的權益，同時也可以通過便捷的方式贏得消費者的認可。

其次，區塊鏈技術可以實現保險行業信息共享，降低保險機構的運營成本；基于區塊鏈的透明、開源特點，保險公司可以實現相關信息的共享，當前國外保險機構已經組建了對應的區塊鏈研究組織聯盟B3i，我國目前雖然也有但規模有限，在未來的發展過程中必然會出現大規模的區塊鏈組織聯盟，從而實現我國保險業的數據共享、結算等。

4.證券業影響

區塊鏈在證券業的應用，可以突破證券業當前發展瓶頸，實現信息滑聯網到價值還聯網的轉變。在區塊鏈的應用基礎上不再需要第三方，依托于區塊鏈就可以實現對于市場參與者的信息交易副本信息把握，有效推動了證券交易過程中的透明性以及可追責性。在未來的發展過程中隨著區塊鏈技術的應用深度提升，區塊鏈可以有效實現證券發行以及交易、結算等效率，同時提升交易信息的透明度，確保交易安全。

四、我國區塊鏈應用待解決問題

1.能源消耗問題

與區塊鏈技術同時出現的還有一個新名詞“礦工”，這里的礦工主要是指從事比特幣挖礦及交易的人員，在比特幣火爆的同時，推動了礦工群體的提升，同時帶來的能源消費問題不容忽視；據我國電力網信息數據統計顯示，區塊鏈技術出現后的“礦工”帶來了城市耗電量的大幅度提升，巨大的能源消耗不得不引起深思，優化能源消耗控制，協調經濟與能源發展是當今時代的主旋律，能源消耗的問題不得不進行有效地控制。

在對于能源消耗的問題控制上，其可以通過多方面措施進行推動，首先地方電業機構應當通過階梯收費標準的優化進行調節，從而提升“礦工”用電成本，降低其挖礦積極性，間接實現能源保護；其次，政府優化挖礦宣傳，正面積極認識區塊鏈技術及能源消耗問題，讓民眾對于挖礦有一個全面的認識，從而降低民眾盲目挖礦行為的出現。

2.監管問題

監管問題也是區塊鏈發展過程中不得不重視的一個問題，區塊鏈去中心化的特點淡化了國家監管的概念，加上現階段監管措施及相關法規制度等不健全，區塊鏈極容易成為非法產業資金融通的一個渠道，而ICO則是最具代表性的。ICO（Initial Coin Offering的縮寫），首次代幣發行，源自股票市場的首次公開發行（IPO）概念，是區塊鏈項目首次發行代幣，募集比特幣、解決以太坊等通用數字貨幣的行為。為了有效控制該問題，我國在2017年出臺了《關于防范代幣發行融資風險的公告》，指出代幣發行融資本質上是一種未經批準非法公開融資的行為，雖然全面禁止了ICO，但由于市場利潤的巨大，還有較多的投資者通過各種非法的通道、途徑進行ICO炒作，比如迅雷2017年推出的玩客幣在短短的40天內暴漲80倍。雖然迅雷官方否認玩客幣是ICO，但其從本質上有著較大的相似之處，正是由于相關法規的不完善才無法對其進行有效的監管。在對于監管的問題上，給予區塊鏈技術的特點及發展，在未來的監管上必須從多方面進行，首先確立區塊鏈技術監管重點以及目標，其次，完善相關法規，完善監管措施及監管機制。

五、總結

區塊鏈技術是未來金融業發展的關鍵，其對于未來的數字支付、金融銀行、保險業務、證券業有著深遠的影響作用關系，當然隨著未來區塊鏈技術的發展，其影響范圍及作用體現也會逐步的提升；區塊鏈技術的發展固然重要，平衡協調區塊鏈技術的健康發展也至關重要，優化區塊鏈帶來的能源及監管問題，才能穩步實現區塊鏈的健康持續發展，從而對我國金融業形成長久穩定的推動。

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