我國互聯網金融風險管理研究

云南

【摘要】近幾年來，我國互聯網金融發展勢頭迅猛，互聯網金融很好的補充了傳統金融方式，它利用計算機網絡技術和通信技術形成了資金融通、支付、投資和信息中介服務等金融業務模式，目前主要有第三方支付、P2P網貸、眾籌等，但由于互聯網技術及安全問題，使得互聯網金融面對的金融風險更加復雜。本文對互聯網金融風險加以分析，對這些問題進行相關研究，并針對互聯網金融風險提出了相應的管理措施。

【關鍵詞】互聯網金融 風險管理 對策

我國互聯網金融發展歷程要遠遠短于美歐等發達經濟體。中國作為全球第二大經濟體，互聯網金融發展是全球經濟發展對中國的要求，我國的互聯網金融借助計算機網絡和通信技術，極大的改變了人們的消費和生活方式，并逐漸成為人們所依賴的金融手段。互聯網金融也是對傳統金融領域的延伸和補充，它的信息金融模式具有成本低、效率高、覆蓋廣等優點，但金融風控管理能力弱，且難以防范，在當前對互聯網金融風險的研究也是人們熱衷的課題之一。

1我國互聯網金融風險類型

（1）網絡技術風險

互聯網金融離不開計算機技術與網絡通信技術，所以計算機系統的技術和管理問題，以及網絡的安全問題，是控制互聯網金融風險至關重要的環節。計算機系統安全和網絡外部攻擊問題，使得互聯網金融處于網絡技術風險當中。在網絡應用中，計算機操作系統是網絡終端的重要軟件系統，但在操作系統的研發勢必會存在的安全漏洞和缺陷，這就會被黑客所利用，造成網絡安全攻擊，且現在襲擊的數量也在不斷的增長，造成的損失也比較慘重。對于我國來說，雖然我國互聯網金融發展速度快，但我國互聯網金融設備不夠先進，網絡平臺風險控制能力不足，互聯網技術安全風險具有傳染性、多樣性、復雜性、虛擬性、隱蔽性等特點，這些都加劇了網絡技術風險。

（2）信用風險

互聯網金融最突出的特點就是其虛擬性，所以互聯網金融的發展是建立在信用機制基礎上的。對于信用風險方面，傳統金融擁有完善的評估體系，但互聯網金融與其相比，則難以控制。由于互聯網金融虛擬性，使得資金交易雙方不需要面對面，而且交易雙方沒有中間征信系統，所以資金交易的可靠性無法開展有效的評估，如果一些經營不善或者虛假偽裝的企業單位進行欺詐行為，這樣就會造成金融風險，這樣會使出資單位的利益受損，不利于金融市場的穩定。

（3）法律風險

隨著互聯網金融的發展，互聯網金融法律缺失，容易造成一系列的金融風險產生。我國的法律法規大多是針對傳統金融制定的，互聯網金融的相關法律法規有些沒有制定或者是不完善，對互聯網金融的法律監管力度不夠，使得互聯網金融領域很多監管漏洞暴露，不利于有效的監管，同時在互聯網金融中存在一些非法集資行為，單位企業非法發行股票、債券進行融資，這樣的行為沒有法律的保護，很容易造成出資人的利益受損。對于國際化的互聯網金融，由于世界各國的金融制度、運行方式、法律法規不盡相同，導致與本國金融系統容易產生摩擦，當出現互聯網金融的相關法律糾紛時，容易產生法律糾紛問題，互聯網金融的國際行為，可能還會帶來國別風險、洗錢犯罪風險。

（4）貨幣政策風險

Q幣和比特幣的出現對互聯網金融發展產生極大的影響，這使得金融交易不再局限于紙幣交易，金融交易方式更加便捷，這些也導致了央行對控制貨幣供應量的有效性降低，影響國家貨幣政策的實施，同時互聯網金融沒有貨幣準備金的要求，降低了國家貨幣政策的調控力度。

2我國互聯網金融發展現狀及存在的問題

互聯網金融是互聯網與金融業的有機結合，是適應新時代的發展需求，并借助安全、移動網絡技術而產生的新的模式及業務。我國互聯網技術比發達國家要晚很多，1995年世界第一家網上銀行在美國誕生，開創了世界聯網金融的步伐。我國互聯網金融的發展經歷了互聯網化階段、第三方支付蓬勃發展階段、及實質性金融業務發展階段，國內互聯網金融出現了多樣豐富的金融業務模式和運行及管理機制。我國在2013年之前，第三方支付平臺、P2P網貸及余額寶、財付通等理財產品出現，我國互聯網金融蓬勃發展時期，我國互聯網金融于2015年進入黃金時期，互聯網金融的規模更加龐大，金融市場的數據流通速度更快，這些都促進我國互聯網金融的繁榮。

目前我國在不斷的促進金融業擴大開放，并采取了一系列的政策制度在利率、匯率、證券市場等等放松管制，中國的互聯網金融在我國政策制度的推動下不斷發展前進，我國的金融效率得以提升，經濟結構得以優化。在我國的互聯網金融之所以能夠快速發展，是由于我國針對互聯網金融的資本沒有要求，且不受央行監管，這對于互聯網金融發展來說是有利的，但互聯網金融也會存在很多金融風險，就我國目前出臺的金融、財稅改革把扶持中小微企業發展成為主要目標，我國的中小企業占中國企業的比例為98%，這足以看出中小企業的經濟發展對我國國民經濟的作用是非常重要的，而且相比于中小企業來說，互聯網金融的簡便快捷、以及兼具理財屬性，更易受到中小微企業的青睞，而且互聯網金融的第三方支付機構也更關注中小微企業的發展。

我國互聯網金融的金融業務模式主要有P2P網貸平臺、第三方支付、眾籌等。互聯網金融的蓬勃發展的同時，在存在許多潛在的問題，具體表現為四個方面：一是我國金融監管的法律制度不完善，以互聯網為依托的互聯網金融存在很高的風險性，互聯網金融資金流通不需要中介結構，這就容易造成經營效益不好、制造虛假信息的企業，把籌集的大量資金挪用或者私吞，這就會造成出資方的損失，這就需要相關的監管制度來約束；二是我國對風險控制能力較弱，我國傳統金融具有完善和健全的風險控制能力，但互聯網金融由于其高虛擬性的屬性，勢必會加大互聯網金融的風險，因此針對互聯網金融的風控體系需要完善；三是客戶信息安全問題，我國客戶的很多信息在互聯網金融上得以應用，如消費需求、信用情況、收入情況等，但龐大的客戶信息需要數據庫進行存儲，可能會遭受黑客、病毒的襲擊，造成信息被竊取或篡改，這將會產生非常嚴重的后果；四是我國的信用征集系統不夠完善，我國互聯網金融的注冊是比較簡單的，根本不需要客戶信用憑證，有些客戶違約情況總有發生，這樣不利于金融市場的穩定。

3我國互聯網金融風險管理措施

正確認知我國互聯網金融存在的問題，針對我國互聯網金融相關政府監管不利，我國量化風險能力不足，及互聯網技術風險等，需要進一步加強互聯網金融風險管理，具體的改進措施如下：

（1）健全完善我國互聯網金融的法律法規

針對互聯網金融的違約行為、客戶安全信息泄露等問題應該進出臺相應的法律制度來進行保障。為促進互聯網金融的穩定發展，應對消費者的個人隱私及進行的網絡金融業務的合同都有相關的法律來規范，對違法的行為做到有法可依、有據可循，并依法執法，促進互聯網金融的規范發展。

（2）建立完備的信用評級體系，加強互聯網金融風控能力

風險控制能力是互聯網金融發展的核心。歐美國家對互聯網金融能準確的做出風險評估，是源于其良好的征信系統，我國與歐美國家相比，我國征信系統起步較晚，而且水平較低，需要完善我國的征信系統。征信系統實質是記錄個人消費、信用、收入等海量信息的大數據庫系統，這就需要國家的大力支持，同時還需要加強對國民對金融安全知識的科普。

（3）推進互聯網金融信息安全建設

由于互聯網金融是互聯網與金融結構的產物，其對互聯網技術有著很強的依賴性，互聯網系統的安全問題就尤為重要，如果當違法犯罪分子侵入互聯網金融系統，不僅威脅到用戶的信息泄露問題，還會對金融業的資金和業務安全問題造成產生嚴重的后果，所以，應該加大對互聯網技術的研發力度。

（4）積極創造良好的互聯網金融環境，并加強國際交流合作

為了進一步促進我國互聯網金融發展，創新則是互聯網金融發展的動力所在，國家也應該積極鼓勵創新，并建立相應的獎勵制度，對優秀的金融創新給予資金的支持及優惠，對創新者也應給予一定的獎勵，同時為保障互聯網金融市場更加暢通運行，建立綜合性的服務平臺，為用戶和企業提供高效率的服務，同時鑒于我國金融風險管理經驗不足，需與歐美國家多開展金融交流，借鑒歐美發達國家的管理經驗，積極創造良好的金融環境，來進一步促進互聯網金融的發展。

4結束語

在我國金融業不斷擴大開放的時期，國家為保證互聯網金融的蓬勃穩定發展，要防范互聯網金融風險的發生，就需要不斷完善我國的互聯網金融相關法律法規，建立完備的信用評級系統，進一步加大互聯網技術的研發，保證互聯網金融信息的安全性，同時國家還應該積極創造良好的金融環境，加強金融風險管理經驗，為互聯網金融的穩定發展保駕護航。