互聯網金融與商業銀行攜手共發展

黃楠

摘 要：如今互聯網金融已成為大多數人的選擇，商業銀行的主流地位開始日益下降。相互合作，共同發展已成大勢所趨，并且有利于達到雙贏的局面。因此，本文就互聯網金融與商業銀行共發展情況進行詳細的探討。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 合作

目前，我國已經全面進入互聯網金融時代，互聯網金融影響和改變著人們的日常生活，逐步從現金支付到電子支付，全程消費無紙化，實現無現金生活。傳統的商業銀行在經營發展中既要面對互聯網金融所帶來的挑戰和壓力，又要為其本身的發展創新思路指明方向。傳統商業銀行在面對這種新形勢，需要找到最適合它的定位：“退居二線”，做好金融服務。

今年雙12，工行有史以來首次以“支付寶”為標題開展優惠活動，在很多人眼里這就是一場優惠促銷活動，但背后卻釋放出銀行業巨變的信號。世界第一大銀行，中國工商銀行董事長易會滿改變以往態度，現在不僅鼓勵歡迎大家使用支付寶，而且是貼錢支持。所以今年的雙12不再是支付寶、微信的狂歡盛宴，而是支付寶+銀行、微信+銀行的盛宴。工行這一舉動告訴我們，它們將成為“命運共同體”。現在兩股力量走向融合，這將是中國金融改革邁出的重要的一步。

銀行業開始覺醒，不再天天想著自己如何開發一個“支付寶、微信”，不再自己累死累活的拉存款，它們應該服務好企業，服務好支付寶、微信。讓企業和支付寶微信去服務好我們這些普通人，讓普惠金融貫徹到底。

今年四大行分別聯手阿里、百度、騰訊、京東，以后會有越來越多的小微企業也能獲得銀行的服務，銀行的態度決定著中國普惠金融發展的進度。

目前我國融合新興的金融模式一共6種，分別處于不同的發展階段，它們是：支付結算、網絡銀行、渠道業務、虛擬貨幣、網絡融資及金融服務，未來商業銀行改革創新需要融入這些新興的金融模式，對商業銀行而言，既是機遇也是挑戰，下面簡單的介紹這些新興的互聯網金融模式。

一、支付結算

支付結算模式中，其產品主要是第三方支付，特點是獨立于商戶和銀行，為商戶和消費者提供支付和結算服務，可分為線上、線下和移動支付。目前該模式處于成熟運作期。該模式代表案例有支付寶、微信、財付通等。

二、網絡銀行

網絡銀行模式的主要特點是服務于小微企業和草根階層，銷售金融產品、開辦小額信用貸款等，目前處于起步期。該模式代表案例有浙江網商銀行。

三、渠道業務

該業務模式主要產品是金融網銷，主要從事基金、保險、券商等金融或理財產品的網絡銷售，目前處于期望膨脹期，該模式代表案例為余額寶。

四、虛擬貨幣

該模式是以比特幣為代表的非實體貨幣，以提供多種選擇和拓展概念為主，目前處于整合期，該模式代表案例為比特幣。

五、網絡融資

該模式有兩種產品，一是P2P貸款，主要是投資人通過有資質的中介機構，將資金帶給其他有借款需求的人，目前處于整合期，代表案例有人人貸；二是眾籌融資，搭建網絡平臺，由項目發起人發布需求，向網友募集項目資金，目前處于萌芽期，代表案例有天使匯。

六、金融服務

該模式主要產品是大數據金融，利用平臺多年積累的交易數據向企業或個人提供快捷的金融服務，目前處于期望膨脹期，代表案例有阿里小貸。

通過介紹這幾種新興的互聯網金融模式，其普惠金融、高效便捷和低成本特征也突出的顯現出來。

傳統商業銀行往往給高凈值客戶提供金融服務，并設置較高的門檻，比如購買銀行理財產品，門檻一般5到100萬不等，預期收益率也隨著口檻的不同隨之變化。與此不同，互聯網金融服務大多以小微客戶為主，其低門檻的設置使互聯網金融的普惠金融的特性得到充分的詮釋，這也使得阿里旗下的余額寶在最初獲得巨大成功的原因之一。

互聯網金融給客戶帶來了全新的金融體驗，并為客戶提供了高效便捷的服務，如支付寶中的"快捷支付"，再加上電子產品的科技，只需輕輕碰觸手機，指紋即可完成支付，強大高效的付款流程，替代了傳統現金交易，繁瑣的找零時代。而阿里旗下的阿里小貸則依托淘寶大數據，根據用戶的自身信譽，在后臺就完成了貸款的貸前審查和發放，短短幾分鐘就完成小額貸款。

由于互聯網金融是基于信息及大數據等網絡技術，沒有較多的人力成本，而大數據的平臺，也是公開透明的，這也使得交易成本大大降低。互聯網金融的信息化和平臺化優勢開始逐漸顯現出來，傳統商業銀行需要從內到外不斷提高自身的經營理念和管理模式，加快互聯網金融合作步伐，適應全新的互聯網+時代。

從互聯網金融發展階段看，大致可分為3個階段：

（1）起步初始階段。這一階段是互聯網金融發展的起始階段。在此階段，互聯網金融用其自身特點來發展自己的用戶群，中小散戶和企業客戶是用戶群的核心，互聯網利用其便捷靈活的優勢，為中小散戶和企業搭建融資平臺。此階段傳統商業銀行的核心重點還是集中在那20%高凈值客戶，中小散戶及中小企業資源大沒有被傳統商業銀行重視。

（2）共成長階段。在這一階段，互聯網金融開始有自己穩定的客戶群，傳統商業銀行也開始漸漸感覺到互聯網金融所帶來的沖擊，銀行開始主動做出結構調整及改變經營管理模式，使傳統的銀行業務和互聯網金融業務逐步走向融合。利用其各自的優勢，取長補短、共同成長。

（3）融合階段。在這個階段，互聯網金融和傳統商業銀行開始融合，以互聯網+銀行的形式服務中小用戶群體，這種形式使得傳統銀行和互聯網金融的業務相交、深度融合。互聯網金融在有穩定用戶群基礎上，通過完善的風險和信用體系，提高用戶的服務水平，打造忠實的用戶群體。同時，依靠商業銀行的平臺建設擴大其業務領域和服務能力。如今，客戶可以在不同領域通過互聯網+銀行的方式享受這個金融綜合體提供的優質服務。我國目前互聯網金融和傳統銀行發展已達到這個階段

“互聯網+”不僅僅運用于銀行，將來更可以拓展到證券、保險等領域，配合金融監管，做到全面融合，自由切換的超級金融綜合體，形成共融和雙贏局面。

參考文獻：

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