刷卡手續費定價機制改革政策實施效果調查

郭曉梅

摘 要：為評估2016年銀行卡刷卡手續費定價機制改革新規的實施效果及其對相關利益主體的影響，本文對渭南轄區11家銀行業金融機構進行了調研，針對商戶換簽、商戶受益等進行了分析，并給出了切實可行的政策建議，對于進一步規范銀行卡產業健康發展有積極意義。

關鍵詞：銀行卡；手續費；商戶換簽；商戶受益

中圖分類號：F832.39 文獻標識碼：A 文章編號：1674-0017-2018（6）-0095-03

一、引言

當下，支付業務蓬勃發展，在為用戶提供極大便利的同時，也帶來了一定的風險。銀行業金融機構之間利用價格戰惡性競爭、銀行卡收單市場信用卡套現、POS機套碼以及刷卡機二清等現象頻繁發生，甚至出現“劣幣驅逐良幣”的現象。為完善銀行卡刷卡手續費定價機制，進一步減小商戶的經營成本，拉動內需，刺激消費者增加消費，倒逼銀行卡從業者提高金融服務水平，2016年3月，國家發展改革委和中國人民銀行聯合印發了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》（發改價格〔2016〕557號，以下簡稱《費改新規》），以引導我國的銀行卡產業健康發展。

《費改新規》自2016年9月6日起正式實施，其主要措施包括五個方面。一是降低發卡行服務費費率水平，不分商戶類別由政府進行價格指導及上限管理，并針對貸記卡、借記卡進行差別計費；二是降低網絡服務費費率水平，不分商戶類別由政府進行價格指導及上限管理，并分別向收單、發卡機構收費；三是調整發卡行服務費、網絡服務費封頂控制，明確貸記卡交易不設置單筆收費上限；四是對部分商戶實行發卡行服務費、網絡服務費費率優惠，全額減免部分非盈利機構的相關費用；五是收單環節服務費實行市場調節價，由收單機構與商戶協商確定具體費率。此外，為確保新的刷卡手續費定價機制落地，《費改新規》還對各有關部門及市場參與主體提出了相關要求，涉及系統改造、政策宣傳等多方面，以切實提高銀行卡普及程度，引導我國銀行卡產業持續健康發展。

二、銀行卡刷卡手續費改革政策落實情況

為評估《費改新規》的實施效果及其對相關利益主體的影響，本文對渭南轄區11家銀行業金融機構進行了全方位調研，并對調研結果進行了合理的評估分析。

（一）商戶協議換簽情況

本次調研的渭南市11家銀行業金融機構中，需換簽商戶共計4691戶，截至2018年3月31日，未換簽商戶0戶，換簽完成率達到100%。調查結果顯示，絕大多數商戶在銀行業收單機構推進協議換簽時持理解和支持態度，僅有極少部分商戶存在抵觸情緒，這部分商戶認為貸記卡交易手續費取消封頂的新規定將造成其利益損失。對于這部分商戶，銀行業收單機構通過走訪溝通、加強宣傳等方式督促協議換簽，對于個別堅決不予配合的商戶，采取銷戶處理。

（二）特約商戶受益情況

此次銀行卡刷卡手續費下調，將顯著減小商戶的經營成本。據估，《費改新規》實施后，全國范圍內的商戶每年約減少刷卡手續費支出74億元，其中，百貨等行業商戶可降低23%-39%，餐飲娛樂類等行業可降低53%-63%。通過對渭南轄區255家商戶進行問卷調查，此次《費改新規》實施后，受益最大的為餐飲娛樂類、其次為一般類、最后為民生類。4成中大型餐飲娛樂類商戶表示，從每天的結算流水上看，近50%的消費者選擇刷卡結算，其原因是刷卡手續費的降低導致商戶刷卡交易成本大幅下降，商戶出臺的一系列優惠帶動了消費者刷卡的積極性。同時，刷卡手續費的下調，帶動了商戶安裝POS機的積極性，使消費者免于攜帶現金，在極大地方便消費者日常消費的同時，有效遏制了假幣流通。

（三）各類銀行卡的刷卡占比情況

各類銀行卡的刷卡占比情況可間接反映消費者理財觀念的變化。調研顯示，渭南轄區內，交通銀行渭南分行信用卡刷卡比率占63.8%，郵儲銀行渭南市分行信用卡刷卡比率占70.6%，中國銀行渭南分行信用卡刷卡比率占71.2%，信用卡明顯多于借記卡，這主要是因為使用信用卡消費可顯著增加資金流動性，有效降低資金失竊風險，同時有利于消費者獲取一定的額外獎勵。

（四）商戶套碼情況

本次銀行卡刷卡手續費定價機制改革，可在一定程度上遏制商戶套碼等違法行為。依據《費改新規》相關政策，中國銀聯加強了對于優惠類商戶及減免類商戶的資格審查力度，通過實行白名單標準化管理、采取現場注冊等方式，加大了對商戶套碼等違法亂象的整頓力度。通過對渭南轄區11家銀行業金融機構調研，渭南轄區內的POS機套碼率明顯下降，多數銀行并未發現POS機套碼現象。

（五）個人承擔信用卡刷卡手續費情況

長期以來，信用卡刷卡手續費均由商家承擔。《費改新規》實施后，“對借記卡、貸記卡差別計費，貸記卡交易不實行單筆收費封頂控制”的政策，在一定程度上增加了商戶的信用卡刷卡成本，部分商家為了轉移成本，拒刷信用卡，誘導消費者進行儲蓄卡或現金消費，甚至直接將刷卡手續費轉嫁至消費者，使信用卡受理環境受到一定沖擊。

從2016年9月至2018年3月，渭南轄區個人承擔信用卡刷卡手續費共9次，其中汽車銷售行業4次、房地產行業3次、建材行業2次。整體而言，個人承擔信用卡刷卡手續費現象仍然存在，消費者權益保護及行業監管力度仍有待加強。

三、相關建議

（一）增強消費者權益保護

在使用銀行卡進行交易時，相比于商戶，消費者通常處于被動方，存在天然力量薄弱性，其刷卡方式等經常受商戶主觀因素影響，其合法權益易受到侵害。對此，有關部門應組織相關市場主體積極地向消費者宣傳《費改新規》的具體內容，告知消費者沒有履行繳納銀行卡收單業務手續費的義務，在消費過程中產生的收單手續費應由商戶承擔，商戶的手續費轉嫁等屬于違規行為，已經承擔了手續費的消費者可以要求經營者返還。另一方面，應暢通消費者投訴渠道，幫助消費者在遭受不法侵害時，能夠快速、有效的解決問題，切實保障消費者權益。

（二）繼續擴大發卡量，刺激刷卡

受單筆消費不封頂政策影響，短期內針對房產、汽車、批發行業等的各類銀行卡刷卡量勢必受到影響。針對此現象，各銀行業金融機構應多措并舉鼓勵消費者刷卡。一是創新發卡模式，在合規前提下探索具有特殊標志及特殊形態的聯名卡及特色卡，以迎合消費者需求；二是加強與聯盟商戶的合作力度，逐漸擴大優惠模式的客戶覆蓋范圍；三是加強積分商城的經營力度，做強銀行卡品牌，豐富積分商城的產品及內容，帶動消費者的消費積極性；四是強化與第三方收單服務機構間的溝通合作，發展增值業務，鼓勵銀行卡刷卡消費。

（三）加大市場監管力度

雖然《費改新規》對商戶套碼等違法現象有一定遏制作用，但由于市場主體的龐大及可能存在的監管空白，因此商戶資料虛假、移機、系統化變造交易等違規行為仍無法徹底根除，不利于銀行卡市場的健康有序發展。對此，應加強頂層設計，通過完善業務規則、加大違規處罰力度等規范收單業務，提高收單單位的違規成本；強化新技術在市場監管中的應用，積極利用監管科技手段提高違規查處的精準度和效率，營造健康和諧的支付環境。同時，發卡、收單銀行要加強銀行卡受理環境管理，建立常態化的商戶監管和巡查制度，對違規商戶加大處理力度，營造良好的銀行卡市場環境。