村鎮銀行可持續發展的對策研究

劉國斌 宋杰芳

【摘 要】 村鎮銀行是優化農村金融結構，滿足多樣化的農民金融需求，改善農村發展環境的重要途徑。從村鎮銀行可持續發展存在的困境入手，分析村鎮銀行發展的影響因素，提出促進村鎮銀行可持續發展的對策。

【關鍵詞】 村鎮銀行；可持續發展；現實困境

[Absrtact] This paper analyzes the influencing factors of the development of the village bank， and puts forward the countermeasures to promote the sustainable development of the village bank.

[Key words] village bank； sustainable development； realistic predicament

1 引言與文獻回顧

村鎮銀行是解決農村金融矛盾的重要力量，健康的村鎮銀行發展能夠很好的整合農村的閑散資金，為農民、小微涉農企業提供資金服務[1]。在日益增長的農村多樣化的金融需求中，如何充分調動村鎮銀行的功能作用，實現可持續的村鎮銀行發展，是當前農村金融研究領域的重要內容。

目前，對于村鎮銀行的研究主要在幾個方面：一是如何進行市場定位。何發超（2017）提出村鎮銀行的可持續發展必須定位準確[2]，要實現差異化的金融路徑，要區別于一般意義上的商業銀行。二是如何分析村鎮銀行發展面臨的困境。三是關于村鎮銀行可持續發展戰略方面的研究。

2 村鎮銀行可持續發展的困境和影響因素分析

2.1 市場定位不夠明確

村鎮銀行設立初衷是服務“三農”，緩解農村金融的供需矛盾，主要是針對農戶、小微涉農企業。這是村鎮銀行的市場定位。但是，在實際運營過程中，由于外界因素和銀行內部管理制度等方面的影響，部分區域的村鎮銀行發展定位出現了不同程度的偏離，服務三農的定位不夠明確，這就難以滿足村鎮銀行發展的基本要求，可持續發展就產生了潛在風險。

2.2 金融產品創新能力

單一金融產品已經不能滿足日益增長的農村金融需求，需要針對農村地區的實際，創新不同類型的金融產品。然而，目前村鎮銀行在金融產品供給上還存在著較大的差異，產品類型和適用人群都比較單一，缺少混合型的產品。在三農經濟不斷發展的同時，村鎮銀行創新金融產品的能力制約著可持續發展的進程。

2.3 技術水平

村鎮銀行設立的金額和規模都比較小，在同等競爭中處于劣勢，尤其是在各種技術平臺應用上差距更大。存貸款審核平臺、金融結算系統、內部風險控制系統、在線事務辦理等方面缺少足夠技術支撐，這也大大的制約了村鎮銀行的發展。

2.4 政府政策扶持力度

金融及相關扶持政策是村鎮銀行發展的重要支撐。政策內容、政策支持的時限、執行力度等方面都會對村鎮銀行的發展產生影響。在國家層面的政策是總體方向，地方性的政策是具體的促進。在村鎮銀行發展過程中，面臨不同形式的政策要求。包括設立標準、運營模式、資金渠道等方面在內的扶持政策都會影響其發展[3]。

2.5 風險防范和監管機制

互聯網金融的快速發展，呈現出不同程度的風險，更多的集中于風險的防范和監管機制不健全。村鎮銀行的可持續發展面臨的困境和影響因素中如何有效的防范風險和嚴格監管是非常重要的內容。在征信系統、結算平臺、監管系統建設方面存在較大差距，專業化的監管人才不足，監管質量不高。

2.6 區域經濟發展水平

村鎮銀行在緩解農村金融矛盾的同時，其發展受地方經濟發展水平的制約。由于區域經濟發展水平的差異，金融理念以及金融存貸風險等都會產生很大的差異。經濟落后地區存在的問題是，一方面需要大量的資金來開展農業生產、生活等活動，一方面又沒有足夠的擔保條件獲得資金。這種由于經濟水平而產生的影響，制約了村鎮銀行的可持續發展。

2.7 社會認可度

村鎮銀行起步較晚，在運行過程中難免存在諸多的不足，在社會影響上與傳統意義上的銀行有很大的差距，缺少足夠資金，信貸規模等方面難以實現較好的市場競爭力。主要是服務于三農、小微企業。往往在宣傳手段和力度上不到位，使得社會認可度不夠，難以有效吸收更多存款，運營壓力較大。

3 促進村鎮銀行可持續發展的對策

3.1 樹立正確的市場定位

村鎮銀行要解決的首要任務是處理好市場定位，要在現有的服務區域內拓寬服務的領域和范圍，針對微小企業的金融需求創新金融產品，滿足農民的多樣化的金融需求，還要始終堅持貧困村鎮的金融服務定位，不能偏離[4]。

3.2 拓展資金來源渠道

村鎮銀行發展需要有足夠資金儲備，才能滿足有序運營。因此，應當加大宣傳，增加農民對村鎮銀行的認知，提高社會認可度，引導社會資金流向村鎮銀行，鼓勵民間資本參與村鎮銀行發展。還要爭取政府的資金支持，在政策范圍內通過正常渠道申請政府的財力傾斜。積極探索金融債券發行模式，與地方政府或企業合作，進一步拓寬融資渠道。增加銀行營業機構的數，擴大銀行縣域覆蓋面，吸收民眾儲蓄[5]。還要通過創新金融產品，獲取更高的盈利能力，補充銀行資金的需求。

3.3 培育新型金融人才隊伍

村鎮銀行要實現可持續發展，需要在風險防控、產品創新、內部人員管理等方面建立專業的金融人才隊伍。主要可以通過做好如下幾個方面：一是強化村鎮銀行的內部交流與業務培訓。開展定期和不定期的業務交流和培訓，可以針對性的提升工作人員的業務水平和創新服務能力。安排工作人員到指定的培訓機構參觀學習，經驗分享。二是外部引進專業的高層次金融人才。村鎮銀行因為地域和層次限制，應當加大引進人才的激勵力度，借助優厚的待遇吸引人才。三是制定銀行績效考核機制。通過科學的考核機制，激發工作人員的能動性和積極性，在考核評價的基礎上給予員工更大的獲得感，提高對村鎮銀行的歸屬感，提高效率。

3.4 優化外部金融環境

村鎮銀行可持續發展需要具備良好的外部環境。只有在良好的環境中才能發揮出最大的發展動力。主要在于：一是健全農村信用體系，營造良好的信用環境。在國家現有的征信體系下，加大宣傳力度，提高村鎮銀行的服務對象的信用意識，形成較為完善的農村信用體系。二是健全金融風險的監管機制。包括外部監管和內部監管兩個方面，嚴格執行銀行體系內部的監管制度，還要遵循金融系統的外部監管。實現縱橫綜合監管模式。三是提供村鎮銀行發展的制度保障。在農村地區，要為村鎮銀行的發展提供政策制度支撐。

4 結語

村鎮銀行的可持續發展不是孤立的銀行個體行為，需要多方主體的共同促進。只要充分發揮外部的環境的推動力量，調動服務對象的認同參與，保持創新的意識，才能不斷的健康發展，實現為農村金融服務的作用。

參考文獻：

[1] 張清亮.村鎮銀行財會類人才短缺問題研究及對策分析 ——以山東省35家村鎮銀行為例[J].商業會計，2017， （16）：127-129.

[2] 何發超.村鎮銀行要走差異化發展路[J].當代縣域經濟， 2017，（09）：71-73.

[3] 王桂琴.村鎮銀行存在問題及對策建議[J].北方經貿，2017， （08）：100-101.

[4] 董風景.村鎮銀行可持續發展問題研究[D].山東財經大學 碩士學位論文，2014.

[5] 周梅.安徽省村鎮銀行的發展現狀及對策建議——以安徽 長豐科源村鎮銀行為例[J].赤峰學院學報（自然科學版）， 2016，32（14）：95-96.