互聯網金融背景下商業銀行發展策略研究

賀健健 王姣姣

[摘 要] 相較于傳統的金融服務模式，網絡支付、網絡借貸等新型互聯網金融模式備受青睞，源于互聯網金融企業更為重視客戶的需求和體驗，在多種金融服務方面提供更多的自主性和便捷性，消費者個性化、差異化的服務需求得到充分的滿足，這對商業銀行的發展帶來了傳統業務消減、收入源減少的巨大沖擊，雖然商業銀行具有雄厚的資本、優質的客戶資源、健全的風控體系、豐富的數據資源優勢。但商業銀行仍存在極高的行業準入門檻、流程復雜、人才缺乏、非結構化數據匱乏等不足。為此與互聯網企業密切合作，同時不斷提升客戶體驗，積極開拓新型業務，加強復合型人才儲備，以及深入優化與完善風控體系，是商業銀行面對沖擊能夠繼續維持核心競爭力的可行方向。

[關鍵詞] 互聯網金融；商業銀行；發展策略

[中圖分類號] F49 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）08-0162-04

Abstract： Compared with the traditional financial service mode， new Internet financial mode， such as online payment and online lending， very popular， because Internet financial enterprises pay more attention to customer's needs and experience， and provide more autonomy and convenience in various financial services. The new mode meet the demand of consumers' individual and differentiated services. It also brings about great impact on the reduction of traditional business and the reduction of income sources for the development of commercial banks. Commercial banks usually have abundant capital， high quality customer resources， sound risk control system， and strong data resource advantages. However， commercial banks still have many shortcomings， such as high barriers to entry， complex processes， lack of talents， and deficiency of unstructured data. Therefore， it is a feasible direction for commercial banks to maintain the core competitiveness by means of cooperating with Internet enterprises， promoting customer experience， developing new business， strengthening the reserve of inter-disciplinary talents， and optimizing and perfecting the risk control system.

Key words： Internet finance， commercial bank， development strategy

一、引言

國內金融行業很早就利用互聯網技術開展業務，早在20世紀90年代中期，網絡銀行、網絡證券、網絡保險等業務模式就已經陸續出現。隨著互聯網技術的不斷發展，交互體驗不斷提升、法律保障逐漸跟進，線上金融業務的發展得到了人們廣泛的認可。2010年以來，以社交網絡、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯網技術掀起了國內互聯網金融發展的浪潮，催生了網絡支付、網絡借貸等新型金融業務[1]。

目前，互聯網金融尚屬于新鮮事物，業務形態多樣，但監管缺位，隨著其快速發展也出現了風險瞞報并夸大收益、違規擔保、自融、作資金池等諸多不規范或不合法現象。因而出現了質疑互聯網金融發展的聲音，認為互聯網金融在沖擊商業銀行業務的同時，會嚴重危害社會經濟發展。2014年國務院政府工作報告明確提出要“促進互聯網金融健康發展”；2016年政府工作報告要求“規范發展互聯網金融”；2017年政府工作報告指出“對不良資產、債券違約、影子銀行、互聯網金融等累積風險要高度警惕”；2018年政府工作報告指出“健全互聯網金融監管”。根據以上歷年政府工作報告對互聯網金融的措辭變化可以看出，互聯網金融行業要發展并且正在逐漸合規，互聯網金融行業的發展已成趨勢不可阻擋。

由于互聯網金融本質上的金融屬性，關于其對傳統商業銀行有什么樣的影響，同樣需要科學分析。但是目前無論是學術界還是民眾對這一問題的看法都存在爭議。通過分析互聯網金融業務的發展和監管現狀，探討互聯網金融對傳統商業銀行業務的沖擊，繼而基于商業銀行自身的優勢與不足，探索商業銀行下一步的發展策略，努力做到揚長避短，以此使其在互聯網時代能夠繼續保持核心競爭力。

二、互聯網金融發展現狀

互聯網金融在誕生初期特指互聯網企業從事金融行為，而傳統金融機構應用互聯網技術的業務被稱為金融互聯網。但隨著金融與互聯網的相互滲透發展，互聯網金融的含義被逐漸擴展。目前眾多學者對互聯網金融定義為互聯網技術與金融服務相結合的一種新興產物[2]。

（一）業務現狀

互聯網金融主要有三項業務：網絡信貸、網絡理財、網絡支付[3，4]。

網絡信貸市場發展前景光明。根據艾瑞咨詢提供的數據顯示，2014年至2017年間，網絡信貸業務用戶規模的平均增長率超過40%，截至2017年用戶規模已經達到2億，信貸規模已經超過2萬億，單用戶信貸突破1萬元，且用戶增速有超過網絡理財業務的趨勢，預計到2020年，網絡信貸業務的用戶將突破3億人，具體情況詳見圖1。

網絡理財業務在2017年的發展依舊如火如荼，用戶規模已經突破5億人，但是隨著人口紅利的消耗殆盡，可以預見網絡理財用戶量增長速度必將減緩，預計到2020年將達到6億人的規模（如圖1所示）。在沒有新的具有突破性的模式出現之前，網絡理財行業的增長節奏將與傳統證券業的模式趨同。

網絡支付業務近些年發展逐步壯大，用戶規模逐年上升。截至2017年，互聯網支付用戶和移動支付用戶的規模均已經突破5億人，但同樣受到人口紅利殆盡的影響，用戶增速將會有所下滑，預計在2018年后用戶增速將下降到10%以下。同時，預計到2020年將突破6億人的規模，這也預示著支付領域的競爭將更加激烈，具體情況詳見圖2。

（二）監管現狀

在互聯網金融蓬勃發展的同時，相應的監管政策逐漸跟進落地，用來規范行業的發展。比如剛過去的2017年，就被業內認為是“史上最嚴”的金融監管年。“校園貸”“現金貸”等線上信貸業務在這一年內曾掀起巨浪，甚至引發社會事件，但最終在嚴厲的監管打擊之下偃旗息鼓。當虛擬貨幣、ICO的投機炒作愈演愈烈達到高潮之時，也被監管部門及時叫停，國內所有的數字貨幣交易所被關停。整個2017年互聯網金融投融金額同比下降20%，而相關案件數量同比下降超過40%。

回顧歷年政府出臺的互聯網金融相關政策，2015年7月人民銀行等十部門聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》；2016年4月國務院辦公廳發布《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》；同年8月銀監會一號令發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》；2018年互聯網金融再次出現在政府工作報告中，主題是：健全互聯網金融監管。可以預見，今后針對互聯網金融的監管手段將會更加全面完善。

三、互聯網金融對商業銀行的沖擊

相較于傳統的金融服務模式，互聯網金融企業更為重視客戶的需求和體驗，在多種金融服務方面提供更多的自主性和便捷性，消費者個性化、差異化的服務需求得到進一步滿足，因此消費者更愿意接受互聯網金融服務。面對客戶的逐漸流失，商業銀行的業務發展面臨著巨大的沖擊[5]。

（一）傳統業務消減

傳統商業銀行通過在各地區設立眾多網點來服務客戶。各項業務都要求客戶在線下網點的營業時間內辦理，往往還需要排隊，填寫各種單據，服務效率低下。互聯網金融的出現徹底改變了這種狀態。通過身份認證的個人，憑借互聯網就能很方便的完成轉賬、借貸等金融行為，簡化了操作流程。物理網點的服務范圍是有限的，而互聯網金融的服務范圍卻是近乎無限的，物理網點的服務作用開始被減弱，眾多網點開始關閉。2016年銀監會對銀行網點開業批復為3567份，但終止營業批復達869份。2017年，關于銀行網點開業的批復約為2710份，同期終止營業的批復更是高達1426份。

（二）收入源減少

由于P2P、余額寶等互聯網金融理財產品的收益均高于銀行的儲蓄收益，因此吸引了大量資金的聚集，銀行儲蓄業務對客戶的吸引力也就不斷下降。截至2017年三季度末，8家上市股份制銀行平均存款增速年化比率僅為2%，遠低于2016年末7.8%的全年平均增速。從全行業來看，到2017下半年，銀行業存款增速跌破10%以下。股份制銀行存款壓力尤為明顯。前三季度8家上市股份制銀行存款新增僅2182億元，同比少增7000億元左右，中信銀行、民生銀行、平安銀行三家民營股份制銀行中的主力銀行都出現了存款倒退的情況，前三季度存款分別減少3225億元、1455億元、101億元[6]。另一方面，以第三方支付為代表的非銀行機構憑借其掌握的大規模客戶入口、強大的信息整合能力，從商業銀行結算業務收入上分走了一杯羹，同時由于第三方支付機構采取的免費策略，倒逼銀行減免手續費，進一步使銀行效益下滑。

四、商業銀行自身的優勢與不足

面對互聯網金融發展帶來的挑戰，傳統商業銀行要正視自身存在的優勢與不足，揚長避短，爭取在競爭中保持核心競爭力。

（一）商業銀行的優勢

1.雄厚的資本。根據《城市商業銀行發展報告（2016）》顯示，截至2015年末，133家城商行資產規模總計達到22.68萬億元，同比增長25.44%。

2.優質豐富的客戶資源。商業銀行長期經營積累了豐富的客戶資源，其中不乏優質的業界龍頭企業或機構。而且近幾年銀行普遍發力線上電子銀行業務，使其線上獲客的能力也在不斷加強。

3.健全的風控體系。金融業是經營風險的行業，商業銀行的風控管理久經風雨相對成熟。面對復雜多樣的風險，商業銀行業的風控體系正是其優勢所在。

4.數據資源豐富。商業銀行經過多年的積淀擁有大量待開發的數據資源，將大數據思維應用于商業銀行轉型升級戰略是互聯網金融時代的發展方向[7]。

（二）商業銀行存在的不足

1.流程復雜。以網絡借貸為例，一次普通借款最快當天就能完成。但是在商業銀行進行貸款需要走完多個審批環節，周期較長，造成客戶流失。

2.人才缺乏。傳統商業銀行集中了金融領域的人才，但是缺乏互聯網領域的科技人才，雖然有自己的IT部門，但在技術、運營、推廣等方面仍是遠遠落后于互聯網企業，難以獨立形成可以匹敵互聯網企業的技術平臺。

3.非結構化數據匱乏。正如前文所說，商業銀行數據資源相當豐富，但大多局限于結構化數據，而蘊含消費者大量行為習慣等信息的非結構化數據顯得相當匱乏，這也是商業銀行在運用大數據技術的過程中亟需解決的問題之一。

4.極高的行業準入門檻。商業銀行在現代金融體系和國民經濟運行中有著重要地位，是國家進行宏觀調控的核心組成部分，監管合規要求極高，推高了行業準入門檻，而普通互聯網企業獲取金融牌照難度極大。

五、互聯網金融背景下商業銀行發展策略分析

（一）積極擁抱互聯網企業

互聯網企業憑借自身優勢對傳統商業銀行造成一定沖擊。然而隨著互聯網金融發展到一定的程度，逐漸暴露出的各種問題（風控、監管等），使得互聯網企業自身的發展也面臨挑戰，雙方具備有力的合作基礎，中小銀行可以此為契機與大銀行展開競爭。基于商業銀行的視角，具體可以從以下兩個維度展開合作：

1.客戶資源共享。互聯網企業擁有龐大的客戶資源與交易信息，商業銀行與各行業優質龍頭企業都有穩定的合作關系。雙方通過資源共享，可實現交叉銷售，相互開拓市場。

2.優秀品牌聯合。商業銀行憑借穩健成熟的風控體系，經過多年的經營已經積累良好的品牌信用。優秀互聯網企業憑借強大的網絡技術、營銷能力，短時間內快速發展，其品牌具備技術和體驗方面的良好口碑，兩者聯手打造的互聯網金融在線平臺，更容易被客戶信任。

（二）不斷提升客戶體驗

互聯網金融憑借更好、更方便的服務體驗已經越來越多地搶占商業銀行的客戶。商業銀行要在競爭中占據主動需要不斷地優化流程，提升自身的服務水平，提升客戶體驗。首先，利用互聯網企業的技術支持，發力精準營銷，區分差異化的客戶群體，提供個性化的金融服務，提升客戶粘性；其次，重新整合銀行內部的業務流程，打破不同部門的局限，減少簡化不必要的操作、審批環節，提供高效便捷的金融服務，適應互聯網金融的發展要求；最后，利用各大論壇、社交網絡等Web媒體與客戶進行開放式的交互，挖掘客戶的潛在需求，及時優化金融服務以達到更好的體驗。

（三）積極開拓新型業務

互聯網金融的發展催生了各種融合類需求，金融用戶開始希望獲得更加全面、深入的服務。例如原本基于專柜、專人的私人銀行、個人管家之類的定制化個人服務，憑借互聯網走進了社區、提到了線上。而企業用戶也不滿足于原有的基于當地銀行的投、融資類的服務，把目標放在了更加寬廣的供應鏈體系上。商業銀行需要具備能夠提供包含信用信息咨詢、交易撮合、跨區域、跨行業、一體化的供應鏈類金融服務的能力，并在此基礎之上積極開拓創新符合客戶需求的新型業務。在這個過程之中，商業銀行已經意識到大數據思維的重要性，大數據技術的使用可以挖掘出有價值的信息，比如客戶的潛在需求，結合客戶的潛在需求設計產品，將有助于開拓新型業務。然而正如前文所述，商業銀行有豐富的結構化數據，結構化數據適用于對公客戶維度方面的分析，而零售客戶則更傾向于非結構化數據的使用，因為消費者的行為習慣多蘊藏于非結構化數據之中，因此商業銀行應加強非結構化數據的收集，這方面既可以通過與互聯網企業合作分享其非結構化數據，又可以通過加強自身科技部門的技術實力來實現。

（四）加強復合型人才儲備

在互聯網時代，由于全新知識和技術的引入，以及相關思維體系、業務領域的拓展，商業銀行對人才的需求不應再局限于金融、財會、營銷等泛金融領域，而是應該逐漸拓展到信息技術、電子商務、自媒體管理、互聯網營銷以及其他生活類、娛樂類應用開發及運營等領域。其中既懂金融、社會行為學又懂信息技術與大數據挖掘分析的新經濟復合型人才顯得十分稀缺而且尤為重要。發掘培養這樣的復合型人才，組建一支能夠將互聯網與金融業務管理完美整合、能夠熟練運用互聯網手段開展市場營銷的團隊，才能使商業銀行在競爭中利于不敗之地。

（五）深入優化完善風控體系

擁抱互聯網金融使得商業銀行面臨的風險類型不僅包含了傳統銀行業務風險，還包括由互聯網金融自身的技術性、創新性、試錯性而衍生出的另外一些需要引起重視的新型風險[7，8]。換句話說，商業銀行應將除了金融風險本身以外的非金融風險（技術、法律、輿論公關風險等）同樣納入銀行內部的風險控制體系里，形成有機統一的系統，進而進一步深入優化和完善現有的風控體系。

六、總結與展望

當今互聯網時代，在市場競爭越來越激烈的大趨勢下，互聯網金融憑借其獨有的優勢異軍突起，蓬勃發展，同時對商業銀行的業務造成了很大程度的沖擊。通過基于互聯網金融業務的發展和監管現狀，探討了互聯網金融對傳統商業銀行業務的沖擊，分析了商業銀行自身的主要優勢與不足，對商業銀行下一步的發展方向進行了探索：一方面，商業銀行應該與互聯網企業密切合作，實現優勢互補；另一方面，商業銀行應認清自身的不足，不斷提升客戶體驗，積極開拓更符合當下消費者需求的新型業務，同時加強互聯網時代亟需的復合型人才的儲備，為今后發展奠定堅實基礎，并且做好風控體系的優化與完善，以適應新型金融風險的出現。筆者認為，這是傳統商業銀行在互聯網時代能夠繼續保持核心競爭力的可行方向。

[參考文獻]

[1]馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融，2013（4）：14-16.

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[3]曹永琴.互聯網金融發展現狀及存在的問題研究[J].上海經濟，2017（1）：101-110.

[4]吳迪.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].當代經濟，2016（6）：50-51.

[5]郝身永，陳輝.互聯網金融對傳統商業銀行的短期沖擊與深遠影響[J].上海行政學院學報，2015，16（2）：96-104.

[6]高連奎.中國社會融資環境報告[R].清華大學經管學院中國金融研究中心，2018.

[7]陸岷峰，虞鵬飛.互聯網金融背景下商業銀行“大數據”戰略研究——基于互聯網金融在商業銀行轉型升級中的運用[J].經濟與管理，2015，29（3）：31-38.

[8]陸岷峰，陸順，汪祖剛.互聯網金融背景下商業銀行“跨界”戰略研究——基于互聯網金融在商業銀行轉型升級中的運用[J].金融理論與教學，2015，38（3）：1-5.

[責任編輯：史樸]