商業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用研究

劉勉

摘 要：改革開(kāi)放以來(lái)，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)可謂是取得了迅猛發(fā)展，逐漸演變成為當(dāng)前社會(huì)重要探討話題之一。然而根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，我國(guó)多數(shù)企業(yè)均存在著信用觀念較差問(wèn)題，并且信用體系建設(shè)不夠健全，導(dǎo)致這種現(xiàn)象產(chǎn)生的主要原因無(wú)非是貸款客戶長(zhǎng)期拖欠貸款，且惡意逃脫銀行債務(wù)，或是尚不具備較正規(guī)社會(huì)信用評(píng)估體系，致使銀行貸款營(yíng)銷(xiāo)明顯缺乏信用依據(jù)。本文主要對(duì)商業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)應(yīng)用展開(kāi)全面分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)貸款 風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù) 應(yīng)用分析

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)是其發(fā)展以來(lái)的兩大重要要素，其中數(shù)據(jù)可以說(shuō)是銀行最具價(jià)值的資產(chǎn)，因銀行自身從事職業(yè)具備一定風(fēng)險(xiǎn)性，所以如何通過(guò)數(shù)據(jù)將風(fēng)險(xiǎn)降低，充分凸顯數(shù)據(jù)本身價(jià)值就尤為重要。特別是在宏觀調(diào)控市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈背景下，怎樣依靠數(shù)據(jù)簡(jiǎn)化風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力就顯得迫在眉睫。

一、商業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)存在目的及意義

某種程度上說(shuō)，貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)收益的主要來(lái)源，同時(shí)貸款業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)威脅。直至目前為止，商業(yè)銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域可謂是展開(kāi)了反復(fù)實(shí)踐探索，盡管取得了一定成就，但與外資銀行相比較而言卻仍存在較大差距，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)水平還是管理水平都不足與國(guó)際相接軌，雖然全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)已經(jīng)過(guò)去，但隨著宏觀調(diào)控政策的提出致使商業(yè)銀行又將面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。在此情況下商業(yè)銀行必須要不斷強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控力度，要求所有參與人員都能樹(shù)立良好貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，針對(duì)銀行貸款各個(gè)流程展開(kāi)深入研究，結(jié)合銀行發(fā)展實(shí)際情況提出合理化建議，借此有效提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平，便于更好迎接市場(chǎng)挑戰(zhàn)[1]。新時(shí)期到來(lái)背景下，大數(shù)據(jù)逐漸成為銀行信貸轉(zhuǎn)型的推動(dòng)性力量，可有效降低銀行貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度，并且通過(guò)地方債務(wù)發(fā)行和投資平臺(tái)機(jī)構(gòu)構(gòu)建，可幫助地方銀行構(gòu)建形成大數(shù)據(jù)平臺(tái)，在當(dāng)?shù)卣庞帽ＷC下信貸風(fēng)險(xiǎn)將大大降低。甚至一些小微企業(yè)也可利用大數(shù)據(jù)中涉及到的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)順利獲取交易結(jié)算、信用記錄及企業(yè)納稅等相關(guān)數(shù)據(jù)信息，在展開(kāi)更深層次分析后提出適合企業(yè)的信貸產(chǎn)品。

二、商業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析存在問(wèn)題

據(jù)當(dāng)前情況來(lái)看，商業(yè)銀行在實(shí)施貸款業(yè)務(wù)時(shí)普遍存在著以下幾點(diǎn)問(wèn)題：第一，從銀行信貸領(lǐng)域來(lái)看，因受信息數(shù)據(jù)不對(duì)稱影響，道德風(fēng)險(xiǎn)隱患將頻頻發(fā)生，容易造成商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的巨大損失。并且因商業(yè)銀行客戶信息資料大多來(lái)源于客戶填寫(xiě)申請(qǐng)表格和面對(duì)面交流，所以信息數(shù)據(jù)往往存在著單一性和不真實(shí)性，借助相對(duì)龐大數(shù)據(jù)應(yīng)用可幫助銀行獲取到更多數(shù)據(jù)資料，進(jìn)而對(duì)客戶有一個(gè)更深層次了解認(rèn)識(shí)，極大降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)[2]。

第二，缺乏低息資金來(lái)源。當(dāng)前多數(shù)貸款資金均來(lái)自于專業(yè)銀行或是其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融債券，利率相比較正常商業(yè)銀行要較高，通常期限在3到5年之間。當(dāng)前提出的扶持性貸款政策主要表現(xiàn)在還款期限和利率上，多數(shù)貸款利率均低于同期基準(zhǔn)利率，并且期限都會(huì)超出5年，甚至長(zhǎng)達(dá)20年之久。如果短期資金遭到長(zhǎng)期使用，那么商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也將大大提高，容易致使銀行出現(xiàn)嚴(yán)重虧損情況。

第三，不良貸款居高。又可將其分為以下幾方面內(nèi)容：（1）貸款資金死滯沉淀過(guò)多；（2）逾期貸款出現(xiàn)頻率較高；（3）潛在貸款損失威脅逐漸暴露。都將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)阻礙作用。在此情況下，針對(duì)商業(yè)銀行貸款提出合理性防范措施就顯得尤為重要，嚴(yán)加約束貸款人員自身行為，綜合考證貸款人員實(shí)際情況，確保其能在規(guī)定時(shí)間范圍內(nèi)正常還款，避免對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)造成任何不利影響。

三、商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析的應(yīng)用前景

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)逐漸呈現(xiàn)出貸款和非貸款協(xié)同前進(jìn)趨勢(shì)。據(jù)調(diào)查顯示，以往銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)注重點(diǎn)主要放在內(nèi)部貸款業(yè)務(wù)上，對(duì)融資管理和非貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范等環(huán)節(jié)較不重視，尤其是商業(yè)銀行外部業(yè)務(wù)處理上難免存在信息傳遞受到阻礙現(xiàn)象，并且融資后還很有可能出現(xiàn)管理失控局面，致使銀行信用風(fēng)險(xiǎn)增大[3]。

新時(shí)期下，大數(shù)據(jù)逐漸被廣泛應(yīng)用到銀行貸款業(yè)務(wù)中，主要是指在不可承受范圍內(nèi)利用一些常規(guī)軟件或是工具實(shí)施抓捕或處理。商業(yè)銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)工作中必然會(huì)逐漸積累大量客戶資料信息，這無(wú)疑是為銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造了有利條件。不僅能對(duì)借款企業(yè)的賬戶信息、網(wǎng)絡(luò)信息、政府部門(mén)公開(kāi)信息及資金流向進(jìn)行深度挖掘，還能對(duì)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況有一個(gè)準(zhǔn)確掌握，從而為借款企業(yè)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)提供有效路徑。同時(shí)在進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析前還應(yīng)做好借款企業(yè)的信息數(shù)據(jù)處理工作，將原本分割的銀行前、中、后臺(tái)信息有效整合貫通，充分吸收銀行貸款業(yè)務(wù)外的剩余信息，借助先進(jìn)技術(shù)手段將其過(guò)濾整合，找出其中有價(jià)值數(shù)據(jù)資料，進(jìn)而準(zhǔn)確判斷借款企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。最終處理得到的結(jié)果還可作為商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)的主要參考依據(jù)，有效篩選借款企業(yè)，避免出現(xiàn)款項(xiàng)拖欠等情況[4]。

總體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)分析，不但能極大提高借款前的綜合調(diào)查效率，還能對(duì)借款企業(yè)實(shí)際情況做出準(zhǔn)確評(píng)估，確保借款企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息、賬戶信息數(shù)據(jù)真實(shí)性，有效縮短借款前的調(diào)查時(shí)間，并且還能使銀行經(jīng)理針對(duì)現(xiàn)場(chǎng)展開(kāi)針對(duì)性調(diào)查工作。在此期間先進(jìn)機(jī)械設(shè)備可徹底取代以往人工經(jīng)驗(yàn)判斷形式，不斷精簡(jiǎn)銀行貸款審核工作人員，貸款結(jié)束后還可接觸模型軟件展開(kāi)數(shù)據(jù)分析工作，進(jìn)一步提高貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作效率，便于為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供有力指導(dǎo)

方向。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，若想最大限度降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，首先需將大數(shù)據(jù)分析有效應(yīng)用其中，得到較為完善借款企業(yè)信息資料，一旦發(fā)現(xiàn)任何不合理地方便要立即拒絕貸款申請(qǐng)，避免后期出現(xiàn)貸款長(zhǎng)期拖欠現(xiàn)象。同時(shí)還要盡可能選擇一些先進(jìn)設(shè)備工具，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性，確保商業(yè)貸款業(yè)務(wù)得以順利實(shí)施，充分保障商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 呂君臨.網(wǎng)絡(luò)借貸與商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)——美國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸公司與商業(yè)銀行合作案例分析[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2016（52）：54-62，68.

[4] 彭鵬.從信用風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)到客戶行為跟蹤--試論商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式變革[J].中國(guó)商論，2016（10）：87-88.