信用卡和借記卡支付的加油成本

編譯／本刊記者 齊鐵健

消費者在加油機上使用信用卡和借記卡非常方便。但消費者在享受便利的背后，經(jīng)營者也要承擔成本。

因為加油機被認為是無人值守的消費終端，所以在加油機上使用銀行卡需要支付的費率往往高于商店內(nèi)部。 供圖/視覺中國

NACS對美國消費者的調(diào)查結(jié)果顯示，目前四分之三的駕駛者在加油的過程中使用信用卡進行支付。信用卡在加油機上的這種支付方式，已經(jīng)遍及零售的各個領(lǐng)域。美國銀行聯(lián)合機構(gòu)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2003年以來，美國消費者在商店更愿意使用信用卡或是借記卡消費，而不使用現(xiàn)金或是支票進行支付。

每天美國加油站的消費者達到3900萬人次，其中2900萬人次在加油機上進行直接付費。然而，這個系統(tǒng)也存在問題。信用卡和借記卡主要被Visa和MasterCard兩大發(fā)卡公司所壟斷，所以消費者在使用信用卡和借記卡進行支付的時候，商家需要支付一定利率的費用。這些零售商還要遵循這兩大發(fā)卡公司提出一些規(guī)則。在當今競爭如此激烈的市場環(huán)境下，零售商要做出抉擇是接受信用卡和借記卡支付，還是拒絕這種支付方式。

在接受信用卡和借記卡支付的時候，零售商必須遵守數(shù)百頁的復雜規(guī)則。發(fā)卡公司收取的費率也根據(jù)商店規(guī)模，甚至顧客的數(shù)量而發(fā)生變化。零售商支付卡片費用基于以下幾個方面。一是消費者所使用銀行卡的類型。其中，獎勵型銀行卡是零售商最愿意接受的一種銀行卡。二是商店的規(guī)模。大型零售商在促銷過程中，銀行卡的交易金額比較大，所以大型零售商可以支付較低的費率。三是，銀行卡的使用方式。在加油機使用銀行卡需要支付的費率往往高于商店內(nèi)部，因為加油機被認為是無人值守的消費終端。

事實上，加油站付款的便利性是以成本為代價，一方面油價比較高，另一方面加油站面臨的安全挑戰(zhàn)。在一個世紀之前，加油站面臨的這種挑戰(zhàn)就開始逐漸顯現(xiàn)。

悠久的歷史

加油機上使用類似銀行卡支付面臨的和加油站的歷史一樣古老。1924年，第一座加油站開業(yè)11年之后，加油站就開始發(fā)行燃氣信用卡。在第一次世界大戰(zhàn)之前，石油公司發(fā)行一種叫作“禮貌卡”或“顧客牌”的加油卡。這是一種身份識別的金屬板。雖然這種新生的支付系統(tǒng)開始蓬勃發(fā)展，但是經(jīng)濟大蕭條和第二次世界大戰(zhàn)的爆發(fā)使信用卡的概念在幾十年內(nèi)消退。

戰(zhàn)后樂觀主義重新點燃了收費卡的理念。1946年，美國運通公司再次提出了收費卡的概念。1950年， Frank McNamara和Ralph Schneider在他們食客俱樂部卡提出了現(xiàn)代信用卡系統(tǒng)基礎(chǔ)概念。1958年，美國銀行推出一種名為Bank Americard的銀行卡。這就是VISA卡的前身。同年，美國運通也發(fā)布了信用卡Master Charge。這是萬事達卡的前身，并于1966年首次公開發(fā)行。

雖然信用卡付款方式在一些零售領(lǐng)域興起，但消費者在加油的時候使用信用卡支付還是充滿挑戰(zhàn)。1964年，隨著遠程加油概念的提出，為加油機使用信用卡支付奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。隨著技術(shù)的不斷創(chuàng)新，加油變得越來越簡單了，消費者不需要服務(wù)員的幫助，可以自助加油，然后進行支付。這是一項革命性的技術(shù)創(chuàng)新。在自助加油站推廣的過程中，隨著人工勞動力成本的降低，消費者每加侖汽油可以節(jié)省幾美分。但消費者仍需要去加油站的店內(nèi)支付，無論是現(xiàn)金還是信用卡。

經(jīng)過將近20年的發(fā)展，加油站的發(fā)展進入了下一個階段。一些油品零售商開始嘗試使用預付費的加油卡，并在加油機上面安裝了讀卡器。這種讀卡器是類似于在快速軌道交通中使用的一種技術(shù)。這個讀卡器可以在加油機上直接使用銀行卡。

隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，加油機的讀卡器進行了升級，加油機可以使用信用卡直接支付。1982年，這種技術(shù)被引入歐洲。四年后，這種技術(shù)被引入美國。最早，得克薩斯州阿比林市的E-Z Serve公司的加油站及其子公司AutoGas加油站的加油機安裝了內(nèi)置的信用卡/預付費卡的讀卡器。

然而，并不是加油站行業(yè)的所有零售商都接受加油機直接支付這種方式。因為許多零售商擔心這種支付方式會減少便利店內(nèi)的銷量。因為顧客可能購買完汽油直接支付，不進入便利店就離開了。這種現(xiàn)象的確存在。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，大約45%的加油顧客在便利店進行消費、使用店內(nèi)的自動取款機、使用浴室，或支付燃料費用。加油機直接付款大大地提高消費者的消費體驗，他們可以快進快出。顧客也不用排長隊付款。

盡管如此，這種付款方式被接受的程度還是非常緩慢。1994年，只有13%的便利店采用了按泵付費的技術(shù)。但到2002年，80%的便利店采用了這種技術(shù)。現(xiàn)在幾乎所有美國的加油站都能在加油機上直接付款。

隨著科技的不斷發(fā)展，支付方式也在不斷發(fā)展。一些零售商開始接受新的支付方式，如田納西州的MaPCo Express便利店允許消費者通過手機支付他們的燃料費用。坎伯蘭農(nóng)場是首批接受apple pay作為支付方式的農(nóng)場之一。雖然支付方法正在演變，但與便捷支付相關(guān)的成本仍然是一個問題。

支付成本

（以每加侖3美元，10加侖汽油為例）

現(xiàn) 金：沒有成本

借記卡：每加侖收2.4美分。借記卡的收費標準是每筆交易收取21美分，最多收取24美分。這個標準是60%的借記卡，還有40%的借記卡費用可能更高。

信用卡：每加侖收6美分。信用卡刷卡費用包括固定費用和可變費用。一般加一次油，信用卡費用是總消費量的2%，或每加侖6美分。

銀行卡隱藏的成本

由于近四分之三的消費者在加油站使用信用卡支付，大多數(shù)零售商別無選擇，只能接受信用卡和借記卡的消費。然而，信用卡和借記卡交易過程中，零售商要是支付刷卡費用，也被稱為“交換費”。這些費用平均占總消費額的2%到3%，有時候高可達4%。由于目前零售商的燃油利潤率已經(jīng)微乎其微，在過去5年里，燃油平均毛利潤率僅為7%，這些成本就被燃料經(jīng)銷商以更高的汽油價格轉(zhuǎn)嫁給了消費者。

毛利潤不應與利潤率兩者相互混淆。在將費用考慮進去之后，大多數(shù)零售商最多只能在稅前利潤中每加侖賺取幾美分，而且當利潤率降低，信用卡費增加時，有時候燃料零售商銷售燃料甚至是賠錢的。

便利店向信用卡公司和銀行支付交易費用幾乎等于便利店行業(yè)的整體利潤。2015年，便利店行業(yè)報告顯示信用卡費用為100億美元，而便利店的利潤為106億美元。

儲蓄消費降低成本

信用卡成本的上升導致越來越多的油品零售商尋求替代品，尤其推行現(xiàn)金付款享受折扣的優(yōu)惠。雖然不同加油站使用現(xiàn)金的折扣金額有所不同，但大多數(shù)零售商每加侖可以優(yōu)惠5美分。為了鼓勵顧客使用現(xiàn)金支付，有的燃料零售商還推出了現(xiàn)金加油送洗車等附加服務(wù)。

值得注意的是，現(xiàn)金折扣和附加費是有區(qū)別的。一直以來，信用卡公司的合作合同都明確規(guī)定禁止零售商征收附加費。作為72億美元反壟斷解決方案的一部分，最近，信用卡公司增加了一項允許零售商收取額外費用的條款。然而，這個政策還有很大的局限性，這對消費者來說是一種很不好的體驗，NACS預測沒有零售商會去向信用卡支付的消費者征收附加費。

美國國家度量衡局規(guī)定零售商必須最顯著位置張貼說明，消費者使用信用卡將要支付更高的費用。如何讓借記卡用戶在加油過程中享受折扣？一些零售商也采用了和現(xiàn)金同樣的做法。紐約一家連鎖店為借記卡用戶提供與現(xiàn)金客戶相同的折扣，盡管借記交易也存在一些成本。

澄清“持有”的困惑

隨著消費者加油過程中使用信用卡數(shù)量不斷增加，消費者對持有借記卡或信用卡都有一定的擔憂。雖然從網(wǎng)上銀行報表來看，零售商擁有消費者持卡消費金額的支配權(quán)，但是事實上，零售商只能接受每筆銀行付款，然后要根據(jù)信用卡公司的規(guī)定，每筆交易還要支付一定額度的費用。

Visa和萬事達卡兩家銀行卡公司都要求零售商設(shè)定借記卡和信用卡購買燃料的“預授權(quán)”。但是，大多數(shù)消費者不會注意到信用卡的預授權(quán)，因為消費者的燃料信用額度足夠多。任何信用卡在支付的時候，都要預估消費金額。在購買燃料的時候也一樣，這和我們?nèi)胱【频昊蚴亲廛嚨那闆r是一樣的，都要先刷信用卡的預授權(quán)。

然而，借記卡在加油過程也存在問題，特別是支票賬戶余額較少的顧客，加油過程可能產(chǎn)生一些意想不到的債務(wù)問題，從而引發(fā)一連串的透支費用，甚至導致客戶無法購買燃料。

顧客使用借記卡購買汽油時，實際上產(chǎn)生兩種費用。第一個費用是“授權(quán)”收費，通常是1美元。這個費用就是確保所使用的卡是“活的”，也就是說它是一張有效的卡。第二個費用借記卡需要支付年費。

零售商持有刷卡用戶的資金量也有所不同，銀行基于各種因素來設(shè)定零售商持有資金數(shù)量的金額。通常情況下，每筆銀行卡消費，零售商只能持有75美元到125美元之間的金額。如果交易量增大，零售商可能會被允許持有更多的資金，比如零售商在給卡車加油的交易，能夠獲得更大的交易資金量。

然而，盡管信用卡/借記卡的發(fā)卡銀行可以延長零售商持有資金的時間，但是零售商不能長時間持有交易資金。同時，零售商也無法從持有顧客的錢中獲利。因為顧客的錢是被凍結(jié)的，但銀行可以從中獲得額外收益。

保護消費者不受欺詐

借記卡和信用卡也面臨數(shù)據(jù)安全問題，零售商采取一定措施保護顧客的資金安全。一種方法是讓加油站的客戶在加油輸入與銀行卡相關(guān)地區(qū)的5位郵政編碼。偷盜銀行卡的人不太可能知道與銀行卡發(fā)卡行相關(guān)地區(qū)的郵政編碼，特別是在交通繁忙的公路附近的便利店，消費者可能來自臨近的區(qū)域，也可能是偏遠區(qū)域。這些信息并不用于市場營銷目的，因為在很多零售環(huán)境中，客戶經(jīng)常被要求提供他們發(fā)卡行的郵政編碼或電話號碼。這僅僅是為了驗證卡所有者的身份。

盜竊者經(jīng)常在加油機上面測試偷盜來的銀行卡，看看銀行卡是否處于激活狀態(tài)，因為加油機上使用信用卡不用和銷售人員進行面對面交易，而且加油機沒有沒收銀行卡的風險。在加油過程中，通過輸入郵政編碼降低安全風險是非常重要的。如果顧客輸入郵政編碼不正確，將不能夠加油。

當然，這個安全措施給消費者也帶來一些不便。尤其對加拿大的顧客來說，這個加密方式非常不方便。加拿大的郵政編碼是6位數(shù)字母和數(shù)字的組合。顧客還可以通過加油站給顧客內(nèi)部的密碼授權(quán)進行加油。一些專家還建議加拿大消費者在郵政編碼中輸入數(shù)字，再加上兩個零。如果加拿大人的計費地址郵政編碼是H2W 1L2，那么顧客只需輸入21200就可以加油。

借記卡和信用卡面臨數(shù)據(jù)安全問題，零售商須采取一定措施保護顧客的資金安全。 供圖/視覺中國