保險欺詐的特征、表現(xiàn)形式、危害及防范措施研究

王奧

長春科技學(xué)院

一、保險欺詐的基本特性

保險欺詐是一種智能犯罪,帶有極強的隱蔽性和較高的得逞率,往往掩蓋在大量的正常賠案中。隨著保險業(yè)的發(fā)展,保險標(biāo)的種類不斷增加,保險責(zé)任范圍不斷擴大,保險經(jīng)營日趨復(fù)雜,保險公司由于風(fēng)險意識、激烈競爭、信息不對稱和經(jīng)營管理水平的局限,難以識破不法之徒的伎倆,法律執(zhí)行部門又把主要精力和有限資源放在打擊暴力犯罪,加上缺少反保險欺詐的立法支持,類似夸大和虛報損失進行索賠的“軟”欺詐行為極少受到起訴,使得保險欺詐成為低風(fēng)險、高回報的違法犯罪行為,在某種程度上助長了欺詐犯罪者的囂張氣焰。近年來,一些專業(yè)化保險欺詐團伙的出現(xiàn),更增加了保險欺詐的隱蔽性。保險欺詐具有嚴(yán)重的社會危害性。一方面,保險欺詐的存在使得保險風(fēng)險損失及其分布發(fā)生變化,保險人無法準(zhǔn)確厘訂費率。同時,它還改變了正常的保險索賠程序,導(dǎo)致保險人賠款和費用增加,直接影響保險人的償付能力和保險業(yè)的健康發(fā)展。另一方面,保險欺詐非法占有了屬于全體投保者共同所有的部分保險基金,其行為侵犯了公共財產(chǎn)的所有權(quán),直接侵害了大多數(shù)誠實被保險人的利益。更嚴(yán)重的是,保險欺詐對被保險人的人身安全也構(gòu)成極大威脅。在人身保險業(yè)務(wù)中,有的投保人或受益人為謀取保險金,不惜鋌而走險,謀害被保險人,造成了極大的社會危害。由于我國國內(nèi)保險業(yè)恢復(fù)時間較短,保險反欺詐屬于一項新工作,我們可以借鑒歐美發(fā)達國家的成功經(jīng)驗,有效應(yīng)對保險欺詐。

二、保險欺詐的表現(xiàn)形式

根據(jù)保險合同關(guān)系發(fā)生的時間先后順序，可將保險欺詐分為保險合同成立時的欺詐和保險合同履行時的欺詐。

（一）保險合同成立時的欺詐

這類保險欺詐的主要特點是實施主體是投保人，投保人對于保險大多有一定的認(rèn)識，在訂立保險合同的時候已經(jīng)存在通過訂立合同騙取保險金的心理。主要方式大致有以下幾種：一是虛構(gòu)保險標(biāo)的。二是不具有可保利益投保。三是對標(biāo)的風(fēng)險狀況作虛假陳述。四是超額投保。五是重復(fù)投保。

（二）保險合同履行時的欺詐

這類保險欺詐的主要特點是實施主體包括投保人、被保險人、受益人，在訂立保險合同之后，采取一些非正當(dāng)手段，獲取保險金。主要方式大致有以下幾種：一是制造保險事故。二是虛構(gòu)保險事故。三是夸大損失金額。

通過上述保險欺詐的表現(xiàn)形式，不難發(fā)現(xiàn)保險欺詐的本質(zhì)是一樣的，即利用保險合同的不對等性，以較小的保險費支出，獲取高額保險金。

三、保險欺詐的危害的后果

保險所體現(xiàn)的是“一人為眾，眾為一人”的團結(jié)互助精神，保險欺詐危害的不僅是保險公司的利益，而且危害所有投保人的利益。同時，保險欺詐的危害后果不僅體現(xiàn)在公司經(jīng)營管理和民眾保險消費方面，還對保險市場供給方和需求方行為產(chǎn)生重要影響，使得雙方行為出現(xiàn)變化，進而改變市場環(huán)境，制約市場機制作用發(fā)揮，最后對社會整體產(chǎn)生影響。具體而言，保險欺詐的危害后果主要表現(xiàn)在以下方面。第一，影響保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。保險欺詐可能導(dǎo)致賠款支出的增加和賠付率的上升。保險欺詐對保險公司最直接的影響就是賠款支出的增加和賠付率的上升。第二，引起經(jīng)營費用和成本的上升。一方面，為了防范保險欺詐，保險公司需要針對保險欺詐進行專門的核保、核賠，增加了額外的人力成本。另一方面，疑難案件委托專業(yè)調(diào)查機構(gòu)進行調(diào)查也需要支付不少調(diào)查費用。如果保險欺詐案件增多，為此支付的費用必然增加，這將直接導(dǎo)致保險公司經(jīng)營費用和成本的上升。第三，不利于社會誠信體系的建設(shè)和完善影響了社會風(fēng)氣。保險欺詐代表的是惡意、失信，與當(dāng)前社會所弘揚的誠信、友愛的風(fēng)氣相違背。少數(shù)不法分子詐騙得手，會產(chǎn)生一系列的傳導(dǎo)效應(yīng)，使“買保險沒有理賠就是吃虧”“買保險就是為了賺錢”的心理擴散，影響了正確的保險消費理念和良好社會風(fēng)氣的塑造。

四、保險欺詐防范的對策

（一）加強信息的收集、整理、分析與交流，提高反欺詐工作效率

我國保險業(yè)信息交流不暢的問題非常嚴(yán)重，保險公司之間以鄰為壑，對騙保、騙賠等情況互不溝通，使得保險欺詐屢屢得逞。為此，保監(jiān)會有必要協(xié)調(diào)各保險公司建立賠償信息庫，共同收集索賠案件等資料和信息，以形成一個全覆蓋的賠償信息庫網(wǎng)絡(luò)。

（二）加強宣傳教育，引導(dǎo)社會公眾支持和參與反欺詐

一方面要引導(dǎo)消費者充分認(rèn)識保險欺詐的危害性，使消費者認(rèn)識到，參與打擊保險欺詐實際上也是在維護自身權(quán)益；另一方面，警示保險欺詐的后果。通過對典型案例的宣傳，公布黑名單，在社會上產(chǎn)生震懾作用，使圖謀欺詐者望而生畏。此外，反保險欺詐機構(gòu)還應(yīng)通過設(shè)立免費舉報電話、制定舉報獎勵辦法等方式，引導(dǎo)和鼓勵公眾共同參與反欺詐斗爭。

（三）建立行業(yè)黑名單共享系統(tǒng)

在現(xiàn)有情況下,應(yīng)該從保險公司代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等中介出發(fā),逐步構(gòu)建起一個包括中介、保險公司從業(yè)人員以及投保人、被保險人的三級行業(yè)黑名單共享系統(tǒng)。該系統(tǒng)的功能還應(yīng)得到不斷地擴展,可以通過與公安機關(guān)、身份信息管理機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)、交管部門、銀行、甚至國際上其它類似系統(tǒng)等的合作,不斷擴大自己的外延,增加內(nèi)部信息的深度與廣度。最終,黑名單共享系統(tǒng)也可以通過第三方機構(gòu)提供服務(wù)的方式,發(fā)展成為一個綜合性的系統(tǒng),除了幫助保險人防范保險欺詐,它的功能還應(yīng)該更多地造福廣大保險公司的誠實客戶,從而起到打擊保險欺詐,促進我國保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展作用。