基于第三方支付支付寶視角分析互聯網金融的發展及創新

李雙

摘要：本文主要基于第三方支付支付寶視角分析互聯網金融的發展及創新為重點進行闡述，結合當下第三方支付平臺創新存在的一些問題為主要依據。從建立健全的法律法規、提高安全策略、與銀行緊密合作、做好風險控制這幾方面進行深入探索與研究，其目的在于推動互聯網金融創新與發展，為我國社會經濟穩固發展提供有利條件，促使我國在國際市場中站穩腳跟。

關鍵詞：第三方支付 支付寶視角 互聯網金融 創新

引言

當前，第三方支付的典型代表便是支付寶，其不但改變了社會公眾的生活方式，還為社會公眾生活帶來了許多方便，因此需給予其高度重視。而對于互聯網金融的發展及創新而言第三方支付支付寶十分重要，其有助于我國互聯網金融發展，所以，若想我國互聯網金融持續健康發展，加強對第三方支付支付寶分析勢在必行。本文主要針對第三方支付支付寶進行分析，具體如下。

一、互聯網金融與第三方支付

若想對互聯網金融進行定義，首先需做好金融界定工作。金融從大的層面講，其是貨幣的管控、貨幣的事物等；而從小的層面看，金融是對資本市場相關運作機制與股市等其他金融資產實際狀況的總概括。能夠界定為所有交易行為的集合，而交易行為產生勢必同貨幣與信用有關，因此金融所包含的方面比較寬泛。通俗的講，金融的本質為跨空間以及跨時間的價值交換，與之相關的收入與價值在不同空間與時間間展開的交易皆屬于金融交易。

而若是從小層面金融來看，應從貨幣流通層面對互聯網金融進行定義。互聯網金融指的是通過應用互聯網方式進行的資金融通。按照該定義，第三方支付平臺能夠被歸類到互聯網金融之中。本文主要針對互聯網金融創新與發展進行探究，但只限于支付寶第三方平臺創新。

第三方支付中的第三方，指的是電子交易中除了買賣雙方之外的第三方，第三方支付的實質為買賣雙方在實際交易中的資金交易平臺，是基于銀行監管下確保交配雙方權益的獨立單位。只有擁有一定信譽保證與實力，且同多家銀行有簽約的獨立單位，才可以提供交易平臺服務。

當前，我國出現了很多第三方支付平臺，而這些支付平臺的技術實現方式與業務模式存在較大差異，但是平臺的整體結構卻有著一個相似點，為第三方支付平臺前沿所面臨的客戶皆未網民，平臺后端所銜接的則是各個商家的銀行賬戶，或是通過與銀行支付系統相連的各商家銀行。當前，第三方支付平臺具有四項特點，如下：第一，便利性。把諸多網銀支付整合到同一頁面上，對于網上客戶來講，易于操作；第二，獨立性。身為資金中間平臺，并不參加買賣雙方的相關業務，只需要清算資金即可；第三，寬泛性。具體是指多渠道、多銀行，所以極具創新性；第四，安全性。利用可靠的服務與系統獲取公信力，不但能夠對消費者與商家的財產進行保護，還能有效降低電子交易的欺詐風險。

二、支付寶和余額寶

當前，支付寶是我國應用最廣泛的第三方支付平臺，其含有支付與理財功能，主要包括網絡付款與轉賬等眾多領域。在進入到網上支付領域后，為電影院線與零售等眾多行業提供相關服務，且還提供了理財服務，最具代表的便是余額寶。目前，支付寶已同國內多家銀行和其他金融機構建立了合作關系，是眾多金融機構最信任的合作方。

余額寶為支付寶中一項理財服務，其在2013年正式上線，它同支付寶的余額一樣能夠隨時隨地的消費和轉賬，且還能獲取些許投資收益，這對社會大眾來講十分有利，是一種新興的儲蓄方式，但其要比傳統的儲蓄方式更便利。余額寶的實質是在支付寶支付性能的前提下融合了與其合作的基金公司的資金，能夠把它當作是互聯網金融發展與創新的主要內容，為第三方支付平臺的新興發展，事實上，是購入的基金擁有連接支付寶并支付資金的功能，它同淘寶上和天貓上出售的基金有所差異，這便足以證明了余額寶的增值性與支付性。

支付寶添加了余額寶這個收益服務之后，不但能夠吸引更多用戶選擇應用第三方支付平臺，還有通過自身同基金公司的合作獲得有關費用，另外還能有效減少備付金規模，緩解因支付寶每日平均資金累積而致使的保證金壓力。對于余額寶的利用，基金公司不但能夠利用該平臺獲得更多客戶資源，該可以開創新興的基金銷售途徑。除此之外，消費者可以在原本支付性能的前提下，在保證資金流動性不受到損害的狀況下還能獲取些許利益，逐漸成為了當前社會大眾的不二選擇。

三、第三方支付平臺創新含有的些許問題

（一）相關法律監管機制有待優化。通過應用第三方支付平臺，大多數時候能夠為用戶帶來便利，但就當前具體狀況而言，諸多金融創新并未嚴格按照相關法律法規進行，致使其還面臨諸多法律風險。好比余額寶這個支付寶新添加的業務，我國證監會表明，余額寶業務之中的部分程序依然還有些許問題，仍需落實部分程序，如果支付寶未在有限的時間內完成，勢必會依據有關法律對其進行辦理。事實上，余額寶的實質為貨幣基金，但因支付寶沒有基金銷售牌照，若是貿然對其進行監管，勢必對面臨查處等一系列問題。

（二）第三方支付平臺交易安全問題。因為互聯網的飛速發展，使網上支付騙局越來越多，支付寶還不能有效應對支付騙局，致使支付騙局得不到及時壓制與打擊，而支付寶的發展與創新勢必要加大資金投入量，并且會涉及到很多方面，外加些許客戶對網絡安全認識不全面，易受到釣魚網站欺騙，從而給其財務帶來巨大威脅”。互聯網金融若想長期發展，開展創新工作勢在必行，但其需要得到支付賬戶支持，同傳統金融業務想對比，它所面臨的欺詐風險更大，在具體操作中，如果出現失誤或是偏差，務必會使金融機構、客戶帶來財務損失。基于此，惡意的網絡詐騙與操作風險皆會為第三方支付平臺的支付安全性帶來威脅。

（三）新興產品的金融風險。新興金融產品推出之前，需要對其進行SWOT分析，探究其所面臨的機會、威脅、優勢、劣勢。當前，支付寶中的余額寶等理財式基金得到了社會公眾廣泛應用與關注，但在投資風險行列中，其還含有些許損失風險。盡管在短時間內余額寶會為客戶帶來些許投資收益，但若是基金發生縮水狀況，投資人員勢必會面臨巨大的經濟危機，進而使社會經濟穩固發展受影響。

（三）經營風險。事實上，支付寶會對除了淘寶以外的商家收取一些有關于服務方面的費用，而無償服務只是針對于支付寶買家，通俗的講，也就是用戶的支付以及充值等操作上免服務費的，不需要支付外加費用，此種狀況無法使支付寶獲得較大利益。第三方支付支付寶還包含同小額貸款性質相同的業務，但并非是金融機構，與資金雄厚、手續嚴格的銀行有很大差異，在競爭不斷加劇的經濟市場中，其可能面臨更多問題與沖突，基于此能夠看出，第三方支付平臺會面臨較大經營風險。

四、第三方支付平臺創新問題的改善措施

（一）構建完善的法律法規。就當前社會發展形式分析，支付寶的發展不會一直處于暢通無阻的狀態，國家需制定一些同其相關的法律法規，用來規范第三方支付平臺中的諸多業務。另外，還需布設相關法律部門，對其進行仔細審查，以免出現法律漏洞，為第三方支付平臺健康有序發展提供有利保障，是我國互聯網金融持續發展的基礎，也是關鍵。因此建構完善的法律法規勢在必…

（二）增強安全管理。從當前發展的狀況看，第三方支付平臺在支付層面依然存在一定隱患與風險，特別是其安全方面，基于此，支付寶公司需建構切實可行的防范措施，不斷優化當前技術，為防范釣魚網站和盜號等問題做鋪墊。另外，針對網絡騙局，需給予其高度重視，采用多元化方法給予其嚴厲的懲處。比如拘留、賠付損失等。在其運行時，還需加設防火墻裝置，避免黑客侵襲，防止用戶財產安全遭受危險。除此之外，還需加大對第三方平臺資金監管機制、賠付機制等優化力度，確保支付寶平臺安全穩定運行，為互聯網金融持續健康發展提供有利條件。

（三）加強與銀行合作。當前，第三方支付平臺的發展與經營同銀行息息相關，它是銜接客戶與銀行的主要渠道，基于此，務必要保證客服服務與銀行資金結算等工作，對于買賣雙方、平臺問的合作缺陷，也需加大重視力度，并展開妥善處理，好比資金流動、發貨等。另外，銀行為第三方支付平臺有序運行的基本條件，這便要求其同銀行間保持良好的合作關系，進而保證第三方支付平臺高效、健康運行。

（四）加大風險控制力度。不管是什么投資都會有一定風險，所謂風險越來收益越高，而在股票市場中盛行著這樣一句話“投資有風險，入行需謹慎”，這足以證明投資的風險性，告誡社會大眾投資要謹慎，對于支付寶中的余額寶業務同基金理財服務有些相似，面臨運營風險無法規避，基于此，務必要加大對第三方支付平臺運行風險控制力度，防止客戶因基金縮水問題而遭受財務損失，促使自身基金服務有序健康開展，為互聯網金融長期發展奠定堅實基礎。

五、結束語

綜上所述，互聯網金融創新對于社會公眾而言十分重要，其不但為社會公眾日常消費帶來的便利，還推動了第三方支付業務發展，因此，需給予互聯網金融創新工作高度重視。伴隨著我國金融產業迅猛發展，諸多互聯網公司都開始注重創新金融業的運行格局與經營模式。比如第三方支付所推出的產品余額寶等，不但影響傳統銀行發展，還會使諸多應用者的存蓄與支付觀念發生改變，但其會面臨一定市場風險、法律風險以及管理風險等，這便要求相關人員做好相應的評估工作，并做好相應預防工作，以免出現嚴重后果，進而影響社會經濟穩固發展。