幾種保險理賠的分布及其在保險實務中的運用

徐耀剛

摘要：投保者在面對不同的風險事件時，會選擇適合的投保策略，本文對幾種保險理賠的分布以及在保險實務中的應用進行了詳細分析，對保險事業的發展具有重要意義。

關鍵詞：保險理賠 分布 保險實務 應用

現實生活中有很多問題充滿了不確定性，導致人們很難預測未來所發生的事情，而轉移風險、補償損失的最佳手段就是保險理賠。通常來說，保險理賠過程主要包括兩個步驟：首先，發生保險責任事故，投保人受到人身傷害或財產損失。其次，投保人向保險公司提出索賠要求，保險公司按照流程核賠、理賠。基于此，本文對保險理賠分布以及在保險實務中的應用展開了分析，有利于保護投保人的人身權益。

一、我國保險理賠效率低的表現

1.現場勘查困難。對于保險公司的理賠工作而言，要求在勘察第一現場時就要做到認真負責，其效率達到100%，但是在實際工作時只能達到60%左右。在保險公司的保險條款、索賠須知中雖然已經明確規定一旦發生保險責任范圍內的災害事故要第一時間告知保險公司，但是由于缺少法律層面的理賠約束，再加上執法人員的素質問題，導致保險理賠責任判定和實際損失認定中存在大量的不確定因素，現場勘查十分困難。

2.調查取證困難。為了明確責任損失，以防出現騙保的現象，保險公司通常會制定非常嚴格的理賠流程，將水文、氣象等能夠代表國家權威部門所出示的證明作為理賠處理的重要證據。但是從現階段的理賠工作進行分析，發現該工作不是特別盡如人意，在調查取證過程中十分困難，給投保人帶來了較大麻煩。除此之外，某些部門為了獲取利益，甚至出示不負責任的證明，導致保險公司的理賠工作效率逐漸降低，賠付了更多本不該支付的賠款。

3.理賠控制困難。保險公司在理賠過程中，其控制工作很難實現，首先，保險理賠專業技術咨詢鑒定系統不夠完善，經常引發理賠爭議；其次，保險行業的信息披露系統缺失，行業內外的黑名單制度沒有完全落實，很多不法分子仍然逍遙法外，使保險公司受到了很大的打擊；再次，詢價報價系統有待完善，導致賠付成本逐漸增加；最后，保險從業人員缺少相應的職業道德，為了謀取利益內外勾結，從保險公司自身管理缺陷入手，使管理者無法深入管理。

二、幾種保險理賠分布以及在保險實務中的應用

1.免賠保險。所謂免賠保險，即在保險合同中規定一個免賠限額，如果風險發生于合同規定限度內，保險公司沒有賠償的責任。比如，在實際風險損失量低于免賠額度時，保險公司就沒有賠付的責任，如果超過免賠額度，就要按照實際風險損失量進行賠付。此外，假設保險標的實際風險損失量是一個非負、不確定變量，那么免賠額保險也是非負、不確定的變量，

2.停止損失保險。保險公司在保險合同中規定一個明確的由投保人自己承擔的最大損失額度d（d>0），在保險標的損失X小于或等于d時，保險公司不需要進行賠付，當X大于d時，保險公司的賠付額應該為X-d，可見，投保人的的損失額度截止到d以后就不會在上漲了，該種保險被稱之為停止損失保險。該種理賠方式所獲得的理賠數額要小于按照實際損失賠付的數額，而且遠遠小于指數分布的期望理賠。由此可見，假設最大損失額度與免賠額度一樣，那么停止損失保險的期望賠付額度就會小于免賠保險的期望賠付額度。

3.限額損失保險。保險公司在保險合同中規定最高賠付限制額度，在保險標的實際風險損失量小于或等于最大額度時，保險公司應該按照實際的損失進行賠付；在實際風險損失量大于最高賠付限制額度時，保險公司需要賠付固定的額度，該種保險理賠方式稱之為限額保險理賠。假設保險標的實際風險損失量是一個非負、不確定的變量，那么限額損失保險也是非負、不確定的變量。

4.比例保險

比例保險，即在保險合同中規定出相應的比例系數a（0

三、提升保險理賠效率的策略

1.保險公司手段。要想解決保險理賠困難等問題，要在客戶的基礎上，提升理賠質量，合理應用免賠保險、停止損失保險、限額損失保險以及比例保險等理賠手段。如果遇到不該理賠的情況，應該取得客戶的體諒，對于應該理賠的保險，要采取相關手段為客戶提供優質的服務，從而獲得客戶的信任。

2.客戶應注意的問題。客戶要想避免索賠時出現理賠困難的現象，需要對以下幾點加以重視：①全面了解相關知識，認真對待保險，注重投保細節問題。②明確保險理賠流程。在保險公司理賠流程中指出，客戶有閱讀保險條款的權利，而且也可以通過保險公司熱線電話來咨詢理賠流程。③正確認識保險，樹立正確的保險意識，更好的維護自身利益，在堅持誠信的原則下，向保險公司陳述重要事實，并且簽訂合同約定和承諾。④重視投保環節中的問題。客戶在投保時應該選擇一家實力比較強勁的公司，這樣才能得到更加有保障的服務。在理賠過程中，要與理賠人員保持聯系，協調好所有事務，以免發生糾紛。

3.保險監管部門手段。面對保險理賠效率低的問題，保險監管部門應該從以下方面入手予以解決：首先，轉變監管理念。保險監管不僅要符合我國保險行業的實際情況，還應該認識到保險的穩定作用，將工作重心放在宏觀調控、市場監管以及政策引導等方面，在保證理賠質量的同時促進保險行業的良好發展。其次，增加保險監管透明度。現階段，只有保險監管部門才有能力向公眾發布相關信息，所以應該解釋解決監管部門透明度的問題，讓社會大眾充分了解保險產品的合法性，明確信息披露渠道，徹底改變保險公司、業務人員各執一詞的局面。

四、結束語

綜上所述，風險即保險的基礎，如果從定性角度進行分析，保險的根本職能為轉移風險、補償損失，也就是說投保人需要繳納少量保險費，將風險轉移。因此，保險理賠在保險實務中具有非常重要的作用，經過全面落實，能夠促進保險業務的持續發展。