保險產品的知識產權法律保護

文琴

摘 要：隨著社會經濟發(fā)展，我國人口老齡化時代的來臨，民眾對生老病死的風險保障需求日益迫切，極大程度的促進了保險業(yè)的發(fā)展。保險經營主體近幾年數量增加到上百家，行業(yè)競爭激烈。在嚴監(jiān)管、防風險的保險監(jiān)管態(tài)勢下，提高企業(yè)自身的競爭力，研發(fā)銷售符合市場上保險消費者真正需求且領先市場的保險產品是確保企業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要途徑之一。但是在我國，保險產品作為無形的商品形態(tài)，并沒有得到相應的知識產權法的保護。缺乏法律的保護，保險公司對自主研發(fā)保險產品缺乏原動力，產品開發(fā)更多是市場模仿、互相抄襲。保險公司經營不能挖掘產品的價值獲得利潤，而依賴于銷售渠道、營銷隊伍的規(guī)模發(fā)展擴大業(yè)務規(guī)模，就造成了如今保險服務形象不佳，保險公司經營成本較高等經營問題。因此，對保險產品提供相應的法律或者機制保護，可在促進良性競爭，提升保險公司經營水平方面發(fā)揮作用。本文通過我國保險產品的知識產權保護的現狀，進行分析，提出相關解決方案。

關鍵詞：保險產品；知識產權；法律

隨著我國經濟的飛速發(fā)展，保險業(yè)的發(fā)展得到了很大程度的增長，市場的競爭力也隨之增加，市場也在日益的復雜化。為了能夠更好的發(fā)展，在市場中站穩(wěn)腳跟，只有不斷的創(chuàng)新產品才能夠在日新月異的市場中始終保持一定的地位。保險產品是根據人的腦力勞動創(chuàng)造出來的，從法律上來說，這屬于知識類的產品。本文研究的就是這種腦力產品的的知識產權法律問題。

1 專利法和商業(yè)專利法

知識產權法是用來調整知識產權的歸屬，行使，管理以及保護等目的的一種關于社會關系的法律規(guī)范。在知識產權法中，有很多規(guī)范，但是從法律的歸屬上來講，知識產權法屬于人民的法律，是一種比較特別的法律，適用于知識產權確認并且保護知識產權。專利法就是知識產權法中的一種。專利是指該產品的發(fā)明創(chuàng)造技術能夠獲得專利法的保護，是受國家認可并且在公開法律基礎上進行法律保護的專業(yè)技術。也是各國都已啟用的一種知識技術保護性的法律。而最早的保險產品專利，是源于英國的一個人設計了一款人身保險產品，從而獲得了商業(yè)方法專利，但是這種商業(yè)方法專利并沒有得到各國的認可，一部分國家認為這種保險產品并不符合認定標準。而各個國家認可的商業(yè)方法專利一般是從該產品的應用范圍以及應用方式進行判定，不過目前社會上大多數能夠獲取商業(yè)專利的都與計算機軟件有關，從計算機程度應用的名義下獲得一定程度的保護。

2 對創(chuàng)新保險產品進行法律保護的重要性

保險市場要進行正常的運轉，就必須不斷創(chuàng)新相關的保險產品，對于整體市場進行資料采集和資料分析，從分析結果創(chuàng)造新型的保險產品。利用市場的復雜性與變化性，激勵保險產業(yè)進行創(chuàng)新，才能夠讓市場更快的發(fā)展。當然，在市場運轉過程中，應該給予一定力度的監(jiān)管，才能夠讓市場正常有序運行。要想刺激市場的更快更好的運行，加大保險市場的競爭力度，創(chuàng)新無疑是一種非常好的方式。利用創(chuàng)新的保險產品從專利中獲得專屬權，能夠刺激同類產業(yè)更為激烈的進行創(chuàng)新。但是，人們并沒有清楚的認識到知識產權的重要性，尤其是金融創(chuàng)新中的知識產權重要性。

保險業(yè)是以營利為目的，而保險產品是一個保險公司的基本要素，保險產品的好壞，能夠為客戶帶來怎樣的服務，對于公司的整體效益都有很大程度的硬性。保險公司生產相應的保險產品，產品越是新穎，越是獨特，使用人群越廣，能夠大大提高該保險公司的經濟效益，能夠讓該保險公司在激烈的市場上穩(wěn)定地位，能夠更快的發(fā)展公司業(yè)務。想要創(chuàng)造更大的利益，必然要從客戶的心理出發(fā)，挖掘客戶的內心需求，開發(fā)相應的產品，提供給客戶，讓客戶心甘情愿的花錢購買相關的保險產品。但是，與所有新型產品開發(fā)一樣，保險產品的開發(fā)也是一個比較難并且比較復雜的一個過程中。采集市場信息，做調查研究，從市場需求出發(fā)，預測市場的發(fā)展前景，從而開發(fā)出相應的產品。因為開發(fā)一個新的保險產品要投入太多的人力物力以及財力，因此對該產品進行相應的保護，保證該產品的價值就變得很

重要。

保險產品是一種知識產品，是無形的。這種產品包含在數據信息之中，因為這種產品非常容易泄露或是被人侵占，沒有相關法律保護。對手公司及其容易獲得并抄襲和修改，調整相關的價格。使得很大一部分客戶流失，成為對手公司的客戶。這樣獲取的利益是不正當的。如果一個市場中，競爭的方法全部是抄襲他人產品而來，這個市場就會產生一種不良風氣，改變市場優(yōu)秀競爭的初衷，降低保險產品的創(chuàng)新率。保險公司經營不能挖掘產品的價值獲得利潤，而依賴于銷售渠道、營銷隊伍的規(guī)模發(fā)展擴大業(yè)務規(guī)模，就造成了如今保險服務形象不佳，保險公司經營成本較高等經營問題。

3 中國保險產品知識產權保護分析與措施

我國的保險業(yè)在發(fā)展到一定程度之后，就無法再發(fā)生大幅度增長的主要原因就是，保險產品以書面合同為載體，風險事故下承諾給付保險金，決定保險產品獨特性的地方，且具有盈利性特點的，就是對風險種類的保障承諾是否有經驗數據得出對應的保險費成本.風險種類本身不具有新穎性，但如果與保險服務承諾結合，且收費具有合理盈利，新穎性就得到了體現.因此，保險產品的設計是具有保護意義的，保護的對象就是保險責任與對應的經驗數目和費率計算方式.也就是一種技術保護。

現行我國知識產權保護體系下，對技術保護還不夠充分，這也是導致我國知識產權意識淡薄的一個主要原因。以保險新產品被抄襲為例，法律沒有明確規(guī)定抄襲多少算是抄襲，產品理念類似是否算抄襲，也沒有一個明確的懲治方式，處理方案，對于原創(chuàng)者的損失如何給予補償也沒有一個明確的解釋。受害者得不到補償，抄襲者卻得到了巨大的利益，這也是導致我國人民知識產權越發(fā)淡薄的主要原因。但是很多發(fā)達國家（美國）就對保險知識產權制定了相關的保護法律。例如，美國國際集團（AIC）對該公司在新加坡推出的 全球旅行保險進行了商標注冊，獲得了十年的商標保護期。我國也可以效仿美國。對產品，方法進行改進的新方案保護，針對技術領域進行相關保護。

我國的保險產品實行保險監(jiān)管備案制和審批制。對于保險產品創(chuàng)新保護，亦可以從保險監(jiān)管的角度入手。這應該是在我國對保險產品實現知識產權保護的一種嘗試，是在我國缺乏對保險產品進行知識產權法保護的范疇下，可實現保護的最佳實踐。例如，在保險公司申報保險產品時，可以向監(jiān)管部門提出保護需求，說明保護的理由（從新穎性、實用性）以及保護的范圍、保護的期限。保險監(jiān)管部門從維護行業(yè)健康發(fā)展的角度，可以酌情給予適當水平的知識產權保護。保險產品的知識產權保護可考慮從三個方面體現：一是確定合理的保護期限。確定保護期限須考慮創(chuàng)新保護與保險市場發(fā)展的平衡（商業(yè)保險是社會風險管理的重要支柱之一）。屬于審批性的產品，可以給予兩到三年的創(chuàng)新保護。屬于備案型的產品，則最多不超過一年的保護期。二是確定保護的組織。備案型的產品保護極易引起同業(yè)經營主體的異議，監(jiān)管部門可組建產品保護評議專家組，以專家組的評議結果為保護宣告結果。三是確定保護的影響。其他任何公司申報的保險產品如與已宣告保護的產品相似，則保險監(jiān)管部門可直接不予備案。

4 結束語

隨著我國經濟的飛速發(fā)展，保險業(yè)的發(fā)展發(fā)到了很大程度的增長，市場的競爭力也隨之增加，市場也在日益的復雜化。只有制定相應的法律，給予相應的保護，才能更好的促進保險業(yè)的發(fā)展，保險公司才會更為積極的開發(fā)新產品，為保險消費者提供多選擇的保險產品，促進經濟發(fā)展，促進社會穩(wěn)定。

參考文獻

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