互聯網金融對商業銀行的沖擊分析

尹月

摘要：在互聯網技術不斷提高的過程中，互聯網對金融行業也產生了較大的影響。目前，隨著互聯網技術在金融行業的飛速發展，互聯網金融得到了蓬勃的發展。正是因為互聯網金融的成本低、效率高、個性化強，所以其對傳統商業行業的沖擊無疑是較大的。本文就互聯網金融對商業銀行的沖擊進行了分析，并提出了商業銀行的發展方向。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 沖擊

前言：目前，互聯網金融對傳統金融機構的沖擊和影響是有目共睹的。根據有關數據統計。2017年支付寶用戶數量達到了4.5億。阿里巴巴旗下的阿里金融等系列金融產品對于傳統商業銀行的影響是較大的。在平時的網購和超市購物中，我們經常習慣性地使用支付寶或微信，使用銀行卡或現金的頻次大大減少。

一、互聯網金融對商業銀行的沖擊分析

（一）對商業銀行金融地位的沖擊分析

通過對生活中的消費支付情況進行分析，我們也知道，互聯網金融對商業銀行的金融中介功能和支付功能都有一定的削弱。首先，從金融中介的視角進行思考，在傳統的金融行業中。商業銀行就是充當著一種金融中介的角色。當互聯網金融出現以后。信息的不對稱就減少了。所以，人們不再像以前那樣依賴于商業銀行的中介功能。其次，從支付功能的視角進行思考，當以支付寶、微信等為代表的第三方支付寶機構代替商業銀行支付之后，我們能夠深刻地體會到第三方支付模式的快捷性，其對商業銀行的金融地位是能夠產生較大的沖擊的。

（二）對商業銀行經營理念的沖擊分析

面對互聯網金融的沖擊。商業銀行必須從多個方面進行創新，從而更好地應對市場環境的改變。比如。當余額寶、京東理財、微信理財通等產品出現之后，商業銀行瞬間感受到了較大的壓力。包括工商銀行、農業銀行、郵政銀行、建設銀行在內的商業銀行紛紛推出了自己的個性化的理財產品。以期在激烈的金融市場競爭中獲得一席之地。事實上，互聯網金融的優勢是較大的，不管是經營理念，還是盈利模式，都會對傳統商業銀行產生一定的沖擊。以往，商業銀行主要是通過加強效益和擴大規模來獲得發展。但是。現在這種發展方式勢必會受到互聯網金融較大的沖擊。通過2018年6月份的相關數據得知，互聯網金融機構的利率普遍比傳統商業銀行要高一些，商業銀行的以利差收入為主要收入來源的盈利模式已經過時了。

（三）對商業銀行服務模式的沖擊分析

以往，商業銀行秉持的是以客戶為中心的服務理念，而隨著互聯網金融的出現，這種理念得到了弱化。在互聯網金融的影響下，商業銀行網點不再具備獨特的優勢。今后，金融服務越來越依賴于便捷的互聯網。再加上越來越多的客戶追求個性化的服務。而傳統的商業銀行無法滿足這一部分客戶的需求，所以互聯網金融機構就分流得到了一部分客戶，這對傳統商業銀行的沖擊是較大的。不僅如此，以阿里小貸為代表的互聯網金融業對中小企業的金融服務模式進行了革新，借助互聯網技術，阿里小貸能夠靈活操作，能夠滿足為數眾多的中小企業的小額貸款的需求。綜上，互聯網金融不僅對個人客戶的服務模式有沖擊。而且對中小企業的服務模式也有較大的沖擊。

二、商業銀行的發展方向的思考

（一）加快商業銀行互聯網平臺的建設

在2013年，馬云向溫總理建議把互聯網上升到國家戰略。事實上，在二十一世紀的今天，互聯網已經在教育、醫療、金融等多個行業有滲透。正是因為互聯網的發展，互聯網金融才得到了飛速的發展。也是正是因為互聯網金融得到了飛速發展。才使商業銀行認識到了自己的不足，從而紛紛開展了線上線下結合的模式。目前，商業銀行手機銀行雖然發展飛速。但手機銀行跟支付寶、微信等第三方支付寶機構比起來，使用率并不高。另外，在使用便捷性方面，手機銀行跟支付寶的差距也是較大的。對于商業銀行而言，應當將手機銀行軟件的功能區分開，使平臺更容易被大眾所接受和使用。商業銀行需要加強自身的優勢宣傳，從而誘導更多的用戶去使用手機銀行。

（二）提高商業銀行的業務水平

跟便捷的互聯網金融比較而言，商業銀行的辦事效率是較低的。根據2015年的有關數據顯示，我國ATM機的數量達到了8l萬臺左右。現在，很多存取款業務還是需要到銀行營業網點辦理，所以其便捷性還是有待提高。目前，很多商業銀行為了降低成本，往往會減少服務窗口的數量，從而降低了辦事效率，浪費了客戶的時間成本。事實上，在互聯網的幫助下，金融業務在幾分鐘內就可以完成。對于小微企業和個人用戶而言，普遍存在貸款難的問題。面對這些群體，商業銀行有必要對他們進行合理的評估，通過革新貸款模式，給予一定的融資幫助。

（三）加強與互聯網金融企業合作

眾所周知。互聯網金融的個人用戶數量多，數據結構龐大。商業銀行的營業網點多，能夠與用戶更加近距離地溝通與交流。在合作與共贏的理念下，商業銀行可以考慮與互聯網金融進行合作，從而實現資源共享。對于商業銀行而言，把握自身風險較低、安全性能較高的特點，從而不斷地開發高端層次的客戶，從而實現與互聯網金融的共贏發展。

三、小結

在互聯網時代的今天。商業銀行必須認識到互聯網金融的沖擊的影響，必須看清自身發展的不足之處。只有不斷地對自身的業務進行完善，才能實現轉型和升級。商業銀行應該吸取互聯網金融的發展優點，加強與互聯網金融的合作。實現優勢互補、合作共贏。不僅如此。商業銀行也應當在變化的市場環境中找到適合自己的定位，細分市場。例如，商業銀行可以調整主要的服務對象為高端客戶，面向大中型企業，從而避開與互聯網金融的競爭，獲得更好的發展。