商業銀行個人理財業務的風險及對策

鄭桂玉

【摘要】隨著改革開放的不斷深入，我國經濟水平得到了突飛猛進的發展，社會經濟大幅增長，同時個人的經濟收入和財產數目也得到了很大程度的增長。在此背景下，我國民眾個人的可支配財產增加，理財需求自然也隨之上升，因此銀行要重視個人理財業務的發展。在目前的銀行經營策略中，對于個人理財業務的處理儼然已經成為了經營方面的重點內容，這方面內容對于促進銀行利潤的增加、客戶數量的增長有著很大的幫助。但是，在另一方面，個人理財業務是存在著不小的風險的，很可能會因為信息和市場問題而出現缺陷，因此需要提前制定好相應的對策。本文通過分析目前的商業銀行個人理財業務的現狀，對可能出現的風險做出了列舉并提出相應對策，以供參考。

【關鍵詞】商業銀行個人理財業務 風險 對策

理財，其含義為對為對具體的財務（包括實體的財務和借債）進行整理的和管理，從而實現保住目前財產的價值并且做到財產的增值。理財根據服務對象的不同可以分為多個種類，包括家庭理財，個人個體理財以及集體理財（公司，機構）等。理財在現在的人類社會經濟生活中起到了極其重要的作用，從狹義上說，理財是財務的管理，對現有資本的規劃，從更大的意義上說，理財是考驗一個人對人生資本的規劃能力和對風險的處理能力。在現在的經濟大環境中，政策、世界經濟形勢和總體市場形勢都是多變的，許多的商業銀行乃至保險公司等也有著種類數目繁多的理財產品推出，這些都需要個人有一定的判斷能力，因此現在的理財對一個人的財產處理能力和風險預測能力有著很強要求。

一、目前我國商業銀行個人理財業務情況

進入21世紀之后，隨著我國經濟政策的調整，我國總體經濟情況出現了飛躍式的增長，因此我國居民的個人收入和可支配財產數目也隨著呈翻倍式的增加。我國2014年的城鄉居民存款總額與2002年相比，由86910.6億元增長為113.9萬億元，可以說發生了翻天覆地的變化，不光是存款總額，我國居民人均收入也出現了大幅度的增長。當居民的收入出現相當規模的存余時，對理財的需求也自然出現，并且現在銀行的作用也逐漸改變，人們對于理財和銀行的觀念也發展了轉變。個人進行理財，不僅有利于剩余資產的靈活利用，也能在一定程度上對銀行可能出現的風險進行躲避，同時也能促進銀行的活力，因此個人理財業務是銀行的強有力的發展助推劑。對于這部分業務，各大銀行也逐漸加大了重視力度。但是，在重視的同時，我國現在的個人理財業務存在著一些很突出的問題，例如商業銀行的個人理財產品種類匱乏，并且沒有系統化的服務。最為關鍵的是，真正具有財富增值性質的理財產品例如證券、保險等在我國的商業銀行里很難見到，現在的“理財”服務大都是轉賬、代付等既沒有技術水平又沒有實際的增值性質的種類。除此之外，我國大部分銀行的服務種類都是千篇一律的，沒能形成自己的特色服務，吸引力不足。

二、現今個人理財業務可能出現的風險

個人理財業務在能為個人帶來財產保值和額外增值的同時，還存在著一定的風險，這些風險是多方面的，其中包括市場風險、投資者個人可能出現的風險以及信息風險等，這些風向影響著投資人的收入以及銀行產品的穩定性。

（一）市場風險

市場風險普遍被視作個人理財業務風險中的最主要的部分，市場風險包括因利率變動帶來的風險和匯率變動出現的風險。例如，銀行向個人售出理財產品，并對資金的回報率做出保證，但是隨著時間的推移，市場的改變，貨幣的匯率和投資的利率是會隨時改變的，但是銀行要支付給投資者的回報金額卻是固定的，這就對之前所保證的回報率和銀行的收益造成了一定的干擾，一般認為。這也意味著對銀行來說，非保本業務的綜合風險是比保本業務要低很多的。下面對這兩部分風險做出具體分析。

（1）利率風險。理財產品和利率是有著非常大的聯系的，雖然現在人們的理財觀念在改變，經濟處理觀念也在改變，理財產品的設計和發行隨著這兩點的變化而變化，但是目前根據可以獲得的收入來選擇支出方式的觀念在民眾中仍然占主導地位，因此理財產品也受到了傳統消費模式的制約。只有利率高才會購買，因此理財產品的設計與利率的關系是非常大的。利率如果進行下調，那么對于個人來說則會增大消費量。簡單來說，目前的民眾理財觀念是以生活溫飽方面為主的，一切活動的前提是維持正常的生活，如果不能保障這一點的話無疑會舍棄其它方面的要求。選擇銀行的個人理財業務，其根本原因在于利率高于定期儲蓄，高利率意味著高回報，而不是真正考慮如何進行消費，如果利率不固定或者利率偏低，大多數人肯定會重新選擇儲蓄作為財產存放的方式。因此如果在設計一款新的理財產品時，要著重注意利率問題。

（2）匯率風險?，F階段市場上的理財產品很多是與匯率有關的，其實匯率風險和利率風險是有相似度的。目前，我國已經加入WTO多年，很多地方都涉及到對外貿易，對外貿易的繁榮使得我國對外經濟政策不斷發生變化，導致外匯機制和匯率的波動，這就對這部分理財產品產生了很大的影響和風險，這些理財產品無論是收入還是售出量都與匯率是有著直接的關系，因此匯率的波動風險即為理財業務的風險。某些理財產品是直接將資金向國外市場進行投放的，這些產品對利率的依賴更大。

（二）投資人風險

風險的產生與市場因素固然有關，但是投資人本身的因素也不能忽略，投資人在進行個人財產的投資時一定要提前做好了解，樹立合理的理財目標，規劃好理財道路。在選擇理財產品時也要做好全方位的考慮。如果不做好這些工作，則很有可能會使收益小于預期目標，這便是一種投資人風險。此外，僅僅把個人理財當成賺錢投資的一種也是投資人風險的一部分。投資人風險的出現主要是由于投資人的理財知識缺乏，經驗不足。理財不僅僅是簡單的為賺錢而進行投資，其更深含義是通過對現有財產的合理規劃來實驗自己的人生長期資產目標。因此理財需要投資人對自己的收入支出情況有著完全的系統掌握，也對其理財知識有著嚴格要求，并且要有良好的風險估計意識和風險處理手段，如果缺乏了解則很可能出現風險造成損失。

（三）信息風險

信息風險是針對客戶的風險，指的是在客戶在辦理銀行個人理財業務時，由于自己能掌握到的信息和銀行的信息不對稱，受到一部分的信息干擾而導致自身可能會出現利益受損現象。這種風險是由銀行的不負責任或疏忽而產生的，受害人是辦理業務的客戶。在很多銀行進行理財業務的推銷時，很多工作人員考慮的是如何將產品盡可能多盡可能廣的推銷出去，因此難免會出現部分虛假宣傳或者夸大宣傳現象，對產生的收益進行口頭許諾而現實無法做到，而客戶是無法實現完全掌握產品信息的，因此在購買后很容易會發現自己的收入與預先的宣傳收入不一樣?；蛘哂袝r在產品宣傳中會刻意淡化產品可能會出現的風險現象，這也會導致客戶利益受損。

三、個人理財風險防范對策

（一）通過政府手段

政府要加大對于個人理財業務的管理，政府中對于銀行的監管部門要做好相應的工作，加大監管力度，健全監管方案。尤其是針對以上暴露出來的幾個明顯而常見的問題，政府要著重監督。目前，有關部門已經開始逐步的加大了監管力度，相應的管理方法和通知已經以專門的文件方式來下發，例如《商業銀行理財產品銷售管理辦法》等，通過這些系統的文件來限制商業銀行的行為，防微杜漸，防止對客戶的利益做出損害。同時，政府也要通過法律手段來強制限制一些可能出現的違法行為。并且還要對市場秩序做出維護，停止一些短期的超額利率理財業務，防止這種產品擾亂總體市場秩序。

（二）增強個體的理財意識

除了政府方面，客戶個人也要積極做好知識的儲備和學習工作，要對自己的財產負責。首先要明確自己的理財目標，樹立正確的理財觀念，盡量避免為了賺錢而理財的觀點。其次要合理選擇理財產品，根據自己的經濟實力來選擇自己要參與的理財項目，不要眼高手低。還要做到積極掌握相應的理財知識，事先對銀行的理財業務做好了解，并且要了解利率關系和匯率情況。還要做好風險防范意識，在進行投資之前對可能出現的風險進行梳理，并做好風險防范工作，盡可能的減少風險出現時的損失。

四、總結

隨著我國經濟發展水平逐步提高和公民可支配財產的增加，理財已經成為經濟中的一個重要方面。個人理財業務是一項發展非常迅速的銀行業務，因此，各方面都要加強對個人理財工作的認識，對可能產生的風險更要做到防患于未然。政府要做好引導和監管工作;銀行要認真負責;個人要做好知識預習的風險防范，只有多方面一同努力，我國個人理財業務才能得到最大化的發展。

參考文獻：

[1]盧雨晨.論商業銀行個人理財業務發展的現狀及策略[J].現代商貿工業，2012，（3）.

[2]丁建秋.商業銀行個人理財業務發展對策[J].企業研究，2012，（2）.

[3]李穎杰，羅鳳桐，彭飛.商業銀行發展個人理財業務初探[J].華章，2012，（1）.

[4]湛雷.淺談我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策[J].商業經濟，2011，（3）.

[5]華興夏，錢玉霞.淺析我國商業銀行個人理財業務的現狀及新模式探索[J].會計之友，2011，（33）.