數字支付：商戶應成隱私泄露防范重點

文／本刊記者 宋 莉

8月28日，新華社《經濟參考報》（簡稱“新華EID”）與全球領先的數字支付技術公司Visa在北京聯合發布《數字支付安全與隱私保護|中國大陸消費者態度調查報告》（以下簡稱《報告》）。

《報告》指出，消費者在使用數字支付工具時最擔心的并非向支付機構提供個人信息，而是“被商戶泄露個人信息”以及“個人數據被轉移至第三方”。因此，《報告》認為，從消費者權益保護的角度看，在對數字支付的監管中，應側重于防范商戶可能泄露客戶信息；另一方面，金融機構和數字支付機構則應該加大力度，做好對消費者的教育和溝通工作。

《報告》由新華社《經濟參考報》與Visa中國聯合制作，并且在中信銀行信用卡中心的大力支持下，通過中信銀行信用卡中心的技術平臺，對來自北京、上海、廣州、深圳以及中國大陸其他地區的24387名個人消費者，圍繞“數字支付方式、隱私保護和數據安全”等問題進行了問卷調查。

數字支付：便利性是前提 安全性是根本

調查發現，消費者使用數字支付工具的主要目的是為了方便地完成支付，但個人隱私保護和安全防范機制是決定消費者是否有意愿選擇該種支付工具的決定性因素，商家的優惠促銷并不是決定因素。

在選擇具體使用何種數字支付工具時，59.6%的受訪者選擇“便捷”作為首選的考察因素。其次，分別有8.4%、10.0%和10.4%的受訪者會從“安全防范機制”、“信賴支付企業的聲譽”和“健全的個人隱私及信息保護政策”的角度來考慮。只有6.4%和5.2%的受訪者會從“商家廣泛受理及促銷活動”和“周圍人士都在用”的角度來考察和比較。

此外，調查還顯示，從性別來看，女性消費者更加看中數字支付工具的便捷性；男性消費者則更加看中安全性。

《報告》認為，成功的數字支付工具是便利性和安全性的結合，便利性是前提，安全性是根本，是影響消費者是否會使用數字支付方式的關鍵因素，也是影響整個數字支付產業信譽的關鍵。消費者對數字支付安全性和隱私保護方面的要求有著同等高的期待和需要。

Visa大中華區總裁于雪莉表示：“作為一家全球化的數字技術公司，‘安全’已經成為Visa企業文化的DNA。我們始終倡導‘負責任的創新’，即不斷在數字支付的便利性和安全性之間尋找平衡。我們致力于為客戶及消費者提供安全的支付解決方案，成為任何人、在任何地方、任何時間的最好的支付和被支付方式。”

中信銀行信用卡中心副總裁張明表示：“我們一直高度重視數字支付的安全性，也非常關注對客戶隱私的保護。為了順應新技術和新業務的發展，中信銀行信用卡中心搭建了云平臺治理體系和自主可控的安全防護系統，組建獨立團隊，保護客戶端、合作伙伴和內部系統的安全，推動支付安全體系不斷完善。”

商戶應成隱私泄露防范重點

《報告》指出，消費者對潛在隱私泄露渠道的關注程度存在較大差異。對“被商戶泄露個人信息”這種隱私泄露方式非常擔心的消費者比例高達67%，對“將個人數據轉移到第三方”這種隱私泄露方式非常擔心的消費者比例達到62%。而僅有38%的消費者擔心“被支付機構獲取個人信息”可能導致隱私信息泄露，明顯低于前兩種方式。

《報告》認為，消費者對商戶泄露個人信息的擔心，是可以理解的。但研究也發現，消費者作為非專業人士對金融機構和數字支付工具的認知，與真實情況存在一定的偏差，這可能反映出金融機構在消費者教育與溝通方面的欠缺。金融機構應該就自身在保護消費者/持卡人隱私信息方面的投入與措施等方面，與消費者/持卡人保持有效溝通，并進一步做好相關教育工作。從消費者權益保護的角度看，對數字支付的監管，應側重于防范商戶可能成為泄露客戶信息的渠道這一潛在風險的管控。

于雪莉表示：“人們對數字支付方式的信任是數字支付產業賴以生存和可持續發展的基礎。信任超越文化、國界和不同地域。‘信任’是數字商業時代最重要的基石，也是唯一可靠的全球商業語言。因此，維護行業信譽是我們全行業的使命和共同承擔的責任。”

調研還發現，收入水平越高的消費者，對隱私泄露的關注程度也越高。除年收入在5萬元人民幣及以下的消費者之外，大部分消費者普遍比較擔心的信息泄露渠道，如“被商戶泄露個人信息”和“將個人數據轉移到第三方”都存在隨收入上升而關注度上升的趨勢。《報告》認為，這為支付服務機構自律發展和金融監管指明了方向。

非接觸支付應用被認為最安全 生物識別受青睞

值得關注的是，在消費者眼中，“通過銀行卡非接觸式支付”安全度最高 （68%），其次，是“二維碼支付”（67%）。而“基于設備終端的非接觸式支付”的安全性排在第三位（60%）。事實上，隨著諸如令牌技術（Token）的推出和進一步部署，“基于移動終端的非接觸支付”可以比“基于卡片的非接觸式支付”的方式更安全。令牌技術通過生成動態的、唯一的虛擬數字來代替消費者的16位賬號的敏感真實信息，而這個過程完全是在后端完成的，消費者是無法感知的。

在回答“常見的數據安全保障措施”時，消費者認為“收到實時交易信息”是最重要的安全措施。以消費者賦予的重要程度來看，“發送實時交易信息”在消費者心中的重要性排名第一（91.9%）（選擇“比較重要”和“非常重要”的比例）。“數據加密”和“交易完成前可以撤回”緊隨其后，分別為91.2%和89.9%。“單筆轉賬具有限額”和“每日交易具有上限”的受關注度最低，在消費者心中的重要程度分別為74.6%和71.6%。

此外，《報告》還發現，不同年齡階段的受訪者都對生物特征識別應用的重要性表達了高度的認可。29歲以下的消費者認為采用生物識別技術“非常重要”和“比較重要”的用戶，占該年齡段總用戶比例為88.1%；40-59歲用戶認為這一安全保障措施重要的比例達89.9%；而60及60歲以上的用戶群體是對這一新興技術認可度最高的，在56名受訪者中，有51名認為“比較重要”和“非常重要”，這一比例達到九成。

加強消費者安全意識和能力教育必不可少

《報告》認為，在互聯網金融快速發展的時代，支付安全和隱私保護或成為制約其進一步發展的瓶頸。提高支付環節安全水平和加強消費者個人隱私保護不僅需要支付服務商采用更加先進的技術，開發產品與服務，同時，還應加強對消費者安全意識和隱私保護意識的教育，要針對不同性別、不同年齡、不同教育水平和收入群體的消費者提供具有針對性的金融產品和服務。

《報告》還認為，由于罪犯分子的手段變得越來越高明，支付機構必須通過技術創新、加強合作和完善業務流程等多方面的努力創建多層次的安全機制，以確保總能走在犯罪分子的前面。

Visa公司大中華區總裁于雪莉表示：“我們必須動員、教育消費者，幫助他們建立自我保護意識。每個人都在系統安全方面負有責任——其中包括消費者自己，消費者必須成為支付安全解決方案的有機組成部分。只有協同合作，才能維護數字支付產業的信譽，從而推動經濟與貿易的健康可持續發展。”