利率市場化對商業銀行經營管理的影響

文/徐艷，西安銀行審計稽核部

所謂利率市場化，指的就是銀行的利率不再是固定的數值，而是根據市場的供需關系價值規律來定價，這就給商業銀行的經營管理帶來了很大的挑戰。但是從全球趨勢來看，你市場化已經是不可阻擋的趨勢，作為商業銀行只能去適應利率市場化，找到利率市場化和商業銀行經營管理的平衡點，未雨綢繆，較早的對利率市場化給商業銀行帶來的影響作出評估，及時做出反應，盡量減少不良影響，擴大有利影響。

1 縮小存款貸款利差，減少銀行收益

眾所周知，銀行盈利的一個主要來源就是存款和貸款的利差，而且，商業銀行的主要業務也就是存款和貸款的辦理。但是由于利率市場化的影響，存款和貸款的利率不再由銀行自主制定，而是根據市場的需求合理進行變動，這就導致人們存款的利率可能會偏高，而貸款的利率則不斷降低，這種趨勢就導致了銀行收益的減少。同時，由于各種新興的股份制商業銀行的興起，銀行之間的競爭也越來越激烈，新興的商業銀行由于限制少，運營成本低等原因，可以毫無壓力的和其他銀行打起價格戰，這很有可能就導致存款利率逐漸升高，而貸款利率進一步降低，使得有些銀行收支不抵，難以進行運營。

同時，利率市場化縮小貸款存款利差還有另外一個原因，就是由于利率由市場來決定，銀行就可以利用利率來吸引優質客戶，間接的擴大自己本身的實力。這個過程中，不同的銀行會運用不同的方法來吸引客戶，這其中吸引客戶的一個點就是銀行利率，銀行會通過調整各自的利率來吸引客戶，這就必然導致了自身收益的減少，但是優質客戶是銀行長久發展的一個重要基礎，所以為了吸引優質客戶，銀行必定要做出手段來留住這些客戶，調整利率是一個非常有效的方法。綜上所述，利率市場化對商業銀行來說是一個打擊，由于商業銀行的主要業務還是存款和貸款，商業銀行的主要盈利渠道也還是存貸款的利差，但是利率市場化必然會導致存貸款利差的縮小，間接的減少了商業銀行的收益，為商業銀行的運營帶來了一定的不利影響。

2 影響銀行業務構成，改變收益格局

利率市場化給商業銀行帶來風險的一個主要原因是由于銀行的業務構成。根據調查顯示，在目前我國的商業銀行盈利的主要來源仍然是存款和貸款業務帶來的盈利，其中銀行的利息收入占銀行總收入的百分之七十左右，例如工商銀行的利息收入就占它總體收入的百分之六十九點八。但是，利率市場化之后，由于存款貸款利差的縮小，銀行的業務如果仍然只是集中于存款和貸款，很難滿足自己的自身運營需求，銀行的盈利也會大大的減少。面對這種情況，商業銀行只能去調整自己的業務構成，通過開擴其他的業務來改變自己的收益格局。維持自己的穩定運營。

那么商業銀行應該怎樣去改變自己的業務構成，通過別的渠道來盈利呢？首先，商業銀行應該緊跟時代發展。現在的社會電子信息技術正在飛速發展，人們的衣食住行樣樣都離不開手機，現金已經不再是人們生活中的必備品了，越來越多的支付手段出現在了人們的生活中，微信支付、支付寶支付受到了大眾的歡迎，人們也不再愿意將錢放在銀行之中，因為利用銀行卡支付比較麻煩，不僅要隨身攜帶自己的銀行卡，輸入密碼也沒有手機支付方便安全。那面對這種情況，商業銀行就需要將自己的業務向手機電子銀行發展，利用手機來推出不同的業務，例如在手機上使用的金融投資業務等等，通過這樣的方法來改變自己的業務構成，降低存貸款收益在商業銀行收益中的所占比重，改變商業銀行的收益格局。

3 規范銀行行業競爭，提高交易透明

利率市場化同樣也會給商業銀行帶來一些好的影響，首先它可以規范銀行的行業競爭，提高銀行交易透明度。商業銀行競爭的焦點主要有兩個：一個是對于存款市場份額的競爭：另一個是對于優質客戶的競爭。在之前的銀行行業競爭中，某些銀行為了提高自身的實力，這個迅速的占領市場份額，會在私下里通過不良競爭的手段為自己拉取客戶，例如通過私自提高存款利率來吸引客戶，通過其他手段降低貸款利率吸收貸款。這樣的手段對于其他正常營業的商業銀行來說是不公平的，因為在這一時段，銀行的利率是確定的，客戶會根據銀行的信譽以及銀行的自身實力來選擇合適的商業銀行，但是有關利率的不良競爭會導致市場失衡，客戶利益受損。而利率一旦市場化，客戶就可以根據自身的實力以及市場的發展來選擇合適的銀行，銀行與客戶之間的交易也會大大的透明化，減少了不良競爭的發生，使得銀行行業的競爭規范化。

4 結語

總的來說，利率市場化已經是大勢所趨，商業銀行所能做的只能是盡快的適應利率市場化，并且適時的調整自己的經營策略，為利率市場化做準備。