淺議共享經濟對我國保險業帶來的影響

王校鈺，彭 越

一、引言

隨著共享經濟的發展，目前共享經濟已處于加速發展階段，共享經濟給我國各行業都帶來了前所未有的考驗。如今，各領域都在發展共享模式，但也伴隨著許多風險問題，與此同時隨著人們風險意識的提高，保險業作為當今主流行業在這場經濟變革中受到了很大的影響。于是，基于共享經濟的內涵探討給保險業帶來的機遇與挑戰，并就挑戰提出解決對策，具有現實意義。

二、共享經濟的內涵

（一）共享經濟的概念

實際上共享經濟的概念早在40年前就有提出，可一直發展到現在才讓我們有了一些切身的體會，例如車輛租賃、場地租賃、設備租賃等各類共享業務。就目前的經濟體而言，共享經濟正走上發展的快車道，但是究竟什么是共享經濟，還未有個統一的說法。就我個人來說，企業利用第三方網絡平臺，把人們未充分利用的閑置的資源（比如車輛、房屋、場地等）提供給需要的人使用，那些使用的人給提供服務的人一些報酬，像這種不改變商品所有權，分享商品使用權的經濟活動就是共享經濟。

（二）共享經濟的特征

1.共享經濟的途徑——互聯網

共享經濟行為的發生必須通過互聯網等第三方平臺來實現。商業機構、政府、社會組織等多種主體通過第三方平臺提供各種中介服務，促使商品及勞務的分配、共享。正是由于平臺的建立，使得擁有閑置資源的供給者和對資源有需求的人之間有了可以進行聯系與交易的橋梁。這種共享經濟平臺的商業活動依賴于互聯網技術，因為人們可以利用互聯網的不受時間、空間和地域限制的特點進行商品與服務的共享，所以無論是汽車、自行車、房屋等這些分散于整個社會中無法被充分利用的資源，還是知識、技術這類無形資產，都可以借助共享平臺將供給者與需求者相連接。正是通過互聯網這種能把閑置資源充分利用的方式，使得共享經濟在短時間內快速發展起來。

2.共享經濟的實質——使用權的共享

對共享經濟來說，最主要的就是“共享”這兩個字，可以簡單理解為共同分享，分享什么？自然就是分享擁有者的使用權，對于個人而言，可以分享自己所擁有的一切合法有效的資產，包括房、車等有形資產，也包括技能、時間等無形資產。在共享經濟領域中，如果供給者所擁有的閑置資源對于人們是富有吸引力的，那么供給者可以通過分享使用權來獲得一筆滿意的資金。社會上有很多商品是有使用時效的或者許久不使用便會生銹老化，這對于某些不常用此類商品的擁有者而言，更多的是在浪費，如果這時，擁有者在自己不使用的時間里讓給需要的人使用，不僅能降低使用成本，還可通過共享平臺獲得一定的額外收入，所以共享經濟完美地解決了資源閑置的問題。

3.共享經濟的基礎——信任

由于將資源放置在共享平臺上，由共享平臺進行資源的供需匹配，因此，大量的共享經濟活動行為發生在陌生人之間。由于陌生人之間的相互不了解，很容易缺乏信任，難免會產生一定的抵觸心理，弄不好還會滋生誤會甚至導致一系列不可預知的后果和損失，所以，信任問題是在陌生人之間的交易中最需要被解決的首要問題。作為一種新的商業模式，共享經濟平臺需要用良好的商業信譽去吸引擁有閑置資源的供給者將資源放置平臺內，同樣也需要吸引高素質的資源使用者來平臺使用資源，并以此發生交易才能創造它的價值。信任問題需要共享經濟體系中的人共同來維系，同時共享經濟的發展也需要信任作為基礎。

（三）共享經濟產生的原因

近幾年來，全世界人民都在見證著共享經濟所取得的巨大進步，究其原因，是經濟、社會、技術等各方面因素的共同作用。

1.互聯網溝通降低共享交易的成本

共享經濟的概念早就有提出，而且日常生活中就存在不少共享行為，可以想象，或許在產能不發達的原始社會中就有著物品共享。幾十年前，社會經濟逐漸發展、產能的豐富和種種原因導致的分配不均，使得共享的必要性日益增加，但受限于交流不暢，雙方的要求都難以得到滿足，“共享”這種行為只存在于熟人間或小范圍內。隨著以互聯網為代表的現代信息技術的興起，手機、電腦的高度普及，共享平臺完全可以利用互聯網技術將供給與需求雙方的信息進行配對，降低交易成本，促進共享經濟快速發展。

2.互動式平臺提升共享的信任度

在網絡交易初始，社會上并沒有能夠讓交易雙方互相評價的系統，因此使得網絡交易中出現虛假、詐騙、實物與圖片不符等惡劣現象，這嚴重影響了網絡交易雙方的信任程度，從而破壞了交易市場。而如今，這種互動式的交易平臺已經十分普遍，所有的電子交易都有跡可循，使得交易雙方在網絡上可以提前了解對方。同時，交易雙方可以在平臺上相互評論，針對問題共同探討，這些都能加深交易雙方的了解程度，大大拉近陌生人之間的距離，在交易之前就能有一定的信任度，大大提高了經濟運行效率。

3.可持續發展理念促進共享經濟的發展

每個人在購物時都會有盲目的時候，經常會一時沖動就購買商品，甚至有時會在購買過后失去對這種需求的渴望，這種現象就造成了一種極大的物質浪費。而共享經濟則提高了這類閑置的商品或資源的使用率，降低了使用成本，減少了人們對環境破壞的力度。社會上一直提倡資源的反復利用，生于物質豐富年代的我們雖然不用考慮溫飽問題，但對物品使用效率問題、資源浪費問題以及對環境的影響問題應該予以重視。自從提出可持續發展的理念，五位一體的發展理念后，人們對環保問題越發重視。共享經濟的出現，恰好滿足了這類需要，符合綠色可持續發展的理念，再加上全民意識的覺醒，使得共享經濟走上發展的快車道。

三、共享經濟對我國保險業帶來的機遇

（一）為共享經濟參與者個人減輕工作壓力

在競爭壓力大的中國，自由職業者占據了很大一部分比例，他們要么無穩定的工作一直處于漂泊的狀態，要么為了掙更多的錢利用零碎的時間兼一職甚至多職。這個時候共享經濟的出現解決了一些人的問題，這些人將自己閑置的房子、車子、時間、知識或是技術等可以用來分享的資源拿出來與需要的人進行共享，不僅予他人以方便，還能增加自己的額外收入，從而產生經濟價值。

參與共享經濟的工作者們看似不再有被老板批評的緊張感，不再有同事間的競爭與閑言碎語，不會有為完成即期的任務的緊迫感，甚至不會為上下班交通的擁堵而煩躁。但是他們所兼職的工作一般沒有完善的保險體系，健康、生育、養老、醫療等問題得不到保障，面對不穩定的工作收入，無保障的工作性質與環境，無緩解壓力的集體活動，隨之而來的便是新的經濟與精神壓力。為此，保險行業可以參與進來，在為共享經濟參與者個人保障風險的同時，也可為企業在運營過程與管理方面發生的風險提供及時的保障。

（二）為平臺提高可信度，降低道德風險

由于目前共享經濟處于快速成長階段，共享經濟領域的企業數量和市場規模都呈加速成長狀態，共享經濟給我們帶來越來越多的便利的同時，也存在著越來越大的風險。比如人們會利用旅游租房網站Airbnb，在房東家做一些匪夷所思的、突破道德底線的、甚至是非法的事情，比如2011年6月：房東發現租房已被租客洗劫一空，甚至在臥室發現毒品；比如2014年3月發生的一起丑聞：租借紐約的一個公寓開非法派對；比如2016年12月：上戲學生擅自進臥室并破壞房屋……

發生風險的行業不僅存在于共享租房行業，共享交通行業、共享醫療行業等都會頻頻發生事故，長此以往，人們會對整個共享經濟領域的行業產生信任危機。因此，各大行業，各種平臺會漸漸打造完善的保險服務體系，保障用戶及自身利益，提升自身可信度，免除房主和租客、車主與租客、醫生與患者等用戶的后顧之憂，這對保險業來說，可以說是一大機遇了。

（三）企業和用戶均有保障自身利益的需求

隨著共享經濟領域各行各業的不斷滲入，人們的出行方式、社交活動和生活環境等都有著很大的改變，原本生活方式、生活環境的改變面臨的是前所未有的風險問題。保險行業可以在事故發生的前、中、后期，采取對應的解決措施及相應的風險對策，對特定風險給企業、用戶造成的損失、傷害給予補償，讓大家在共享經濟時代減少損失，獲得更多的便利，更好地享受生活。

在看到共享經濟給企業帶來巨大利潤的時候，很多人也想躍躍欲試，自己創業，追尋前人的腳步或是另辟蹊徑，然后掙一筆大錢。可是共享經濟的出現本身就蘊藏著風險，那些共享經濟企業也就相當于摸著石頭過河，這樣一來，風險隱患加大，事故隨時可能發生，如若沒有保險行業參與進來控制風險減少損失的話，不僅會影響客戶的參與度，還會影響共享經濟的發展，從而不能帶動經濟發展。

（四）成功的理賠案打開了保險業進軍共享經濟領域的大門

中國國內首家網絡車險公司眾安保險（即眾安在線財產保險公司），是作為第一家保障共享單車用戶利益的互聯網保險企業，它的主要產品為眾樂寶、參聚險、百付安、37度高溫險等共九種險種。2013年眾安保險的到來，讓共享經濟領域的參與者更加安全地參與到共享經濟時代中來，讓共享平臺與用戶建立起信任的橋梁，促進了共享經濟的發展。

根據螞蟻金服提供的數據，汽車意外險所獲得成功理賠數在三個多月以來已破百起。2017年7月24日，由于一位共享單車用戶出了單車意外事故，國泰產險作為承保保險公司向該用戶賠了50萬元，這起案件便成了國內首例共享單車行業的由于用戶死亡而獲得保險的案件。這起案件讓更多的保險公司看到行業前景，也讓更多行業、更多平臺的企業看到減少損失的有效且合法的途徑。

四、共享經濟對我國保險業帶來的挑戰

（一）傳統保險處于行業的劣勢

傳統保險公司與客戶之間不能通過互聯網進行互動，這樣就很難知道客戶的需求，從而完善產品與服務，只能通過打電話或發短信的形式對客戶進行咨詢服務。與傳統保險不同，互聯網保險公司的客戶可以通過互聯網在網上進行產品的瀏覽、選擇、下單、咨詢等服務，以及與公司進行互動，一方面客戶可以自主選擇最適合自己的產品，另一方面公司可以降低營銷成本，提高效率。

與共享經濟一樣，互聯網保險也是由雙方通過互聯網或電子技術進行產品與需求的匹配，所以說兩者在一定程度上有著異曲同工之妙，再加上隨著網民數量的增加，互聯網保險會和共享經濟一樣蓬勃發展，這對傳統保險而言，無疑是雪上加霜。

（二）小型保險公司壓力大

與大型保險公司相比，小型保險公司在面對共享經濟的到來時，顯得更加手足無措，究其原因，主要是因為小型保險公司專業技術能力薄弱、市場占有率較小、創新能力不足、優秀的人才資源匱乏、資金實力不足、經營策略不完善，因此，當消費者需要為自己的財產、人身等提供保障的時候，就得從大型保險公司與小型保險公司之間做出選擇，顯然，無論從實力還是從保障水平來看，他們更愿意選擇大型保險公司來滿足自己的服務需求。沒有需求者提供資金來源，使得小型保險公司在保險行業里舉步維艱。

（三）保險業優秀人才流失

一方面，共享經濟的快速發展，使得人們增加了獲得收入來源的機會，共享經濟領域里靈活的工作時間、可觀的收入、極低的成本等優點吸引了許多人作為閑置資源的供給者或創業者參與到共享經濟領域中。另一方面，我國保險業存在創新能力不足、行業惡性競爭激烈、經營策略不完善等問題，以及目前國民的參保意識雖有所提高但仍然薄弱，使得人們在共享經濟時代里看不到保險業的優勢，從而不斷有優秀的人員轉向其他行業。

現今社會，創新能力儼然成為一個行業站穩腳跟的重要因素，創新能力的競爭說到底還是人才的競爭，就保險業而言，行業里面的人想出去，外面的人又不想進來，優秀人才的匱乏怎么能促進保險業的發展。

五、我國保險業在共享經濟時代應采取的對策

（一）建立健全保險體系，規范經營策略

在共享經濟快速發展之際，保險業要想留住優秀人才以及吸引人才進來，就需要進一步完善人員管理制度，包括人才的選拔、管理、培訓等機制，以及完善人員晉升及獎懲制度。完善的保險體系有以下三方面的優點：第一，可以激勵員工在工作的時候提高工作效率，提升工作質量，從而有利于工作的高效完成；第二，可以讓客戶對保險業更加信賴，從而增加保險單的銷量；第三，可以吸引優秀人才的流入，為保險業注入新鮮血液，激發行業的產品創新能力與周到的服務意識。

因此，保險公司在應對共享經濟的加速發展時，需要建立健全保險體系，規范經營策略，這樣才能在共享經濟的浪潮中穩步前進，特別是對小型保險公司而言，要頂住壓力，抓緊時間提升自身能力，提高盈利水平。

（二）與時俱進，與共享經濟共同發展

共享經濟領域中，單車事故、租房事故等各類事故層出不窮，企業為用戶的損失而賠款的糾紛不在少數，因此企業和用戶均有為保障自身利益而購買保險的需求。保險業應該緊緊抓住這一契機，針對企業與用戶各自的需求，為企業與用戶量身打造一款符合他們的保險產品。保險業可以結合共享經濟各大平臺發生事故的數量，每天的使用量，計算出事故發生的比例，為不同共享經濟平臺、不同風險類別的企業和個人提供不同的保險產品和服務。

另外，保險業可以和共享經濟領域里的行業一樣，充分利用互聯網這個平臺，在網上提供各種保險產品，讓客戶自行瀏覽并選擇最適合自己的產品，不清楚的地方及時與客服進行互動，增強客戶的參與度與滿意度，推進保險業的發展。保險業與時俱進創新新產品與服務可以推進共享經濟的發展，共享經濟的發展為保險業帶來了巨大的機遇，二者相輔相成，共同為中國經濟插上騰飛的翅膀。

（三）完善保險產品與服務，加強技術工作

雖然說保險業可以利用共享經濟帶來的契機拓展業務，實現盈利，從而推進保險業的發展，但是，保險業在制定保險產品的時候一定要沉著冷靜，不可掉以輕心，也就是需要明確理賠的標準。因為騙保的人會利用產品的缺陷、理賠界定的不完善來騙取保費，給保險業帶來很大的風險。

以單車為例，如果是單車自身原因造成用戶的損失、傷亡等，保險公司便可以向用戶或用戶家屬賠償。但如果是用戶自身不遵守交通規則、擅闖紅燈或在路上追逐打鬧等由于用戶自身原因造成的損失、傷亡，這就不能算在賠償的范圍里，保險公司就不會賠償用戶的損失。當單車用戶遇到小型事故的時候，可以在手機上提交事故詳情及上傳事故照片，保險公司需要甄別事故真偽，及時為用戶提供理賠服務。

在共享經濟加速發展的時候，保險公司也應當加強技術工作，提升自身能力水平，利用技術手段實現識別、控制和管理風險。

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