關于我國中小企業融資問題的思考

文/周英楠，中共營口市委黨校

1 引言

中小企業是一個國家經濟發展的重要基礎，隨著我國開始進入新時代發展時期，我國的經濟結構也在產生新的變化，國家重視中小企業的發展，國家和地方各級領導都反復強調要切實解決中小企業融資難的問題，先后出臺了積極幫扶中小企業融資難的政策。但是，中小企業的融資難問題并不是一朝一夕就能解決，要深入研究其融資難的原因才能對癥下藥。

2 中小企業融資現狀

中校企業解決融資一般只有兩條途徑：向銀行貸款和向民間借貸。向銀行貸款手續比較繁瑣，貸款項目往往審核就要相當長的一段時間，而且還要用廠房或者生產線作為抵押，評估的周期較長往往就錯過了企業用錢的關鍵時期。銀行的這些條條框框并不是沒有他的道理，畢竟銀行也是以營利為目的，而中小企業的一個“小”字就注定了融資難的問題，中小企業資產少、規模小，經不起沖擊；再一個就是中小企業的主要資金都用在生產上，沒有足夠多的固定資產作為擔保，再則，中小企業的財務管理松散、財務報表不規范等問題造成銀行對中小企業的回款沒有信心；中小企業的貸款往往數額不多，但是回款風險大的特點，對銀行沒有足夠大的吸引力，中小企業也存在一定的行業偏見，要是碰上經濟不景氣的特殊時期，想要貸款更是難上加難。民間貸款比銀行來的快，但是風險大，企業往往要承受高額的貸款利息，如果不能及時還款將損失更大。中小企業自身資源和能力有限，要解決融資難的問題還需要政府、銀行和企業多方面的共同努力。

3 中小企業融資困難原因分析

3.1 管理模式的滯后性

目前，我國的大部分中小企業的發展較快，服務業和高科技領域企業迅速崛起，但是管理模式的之后問題還是顯得后力不足，以及中小企業的管理松散，管理模式還存在一定的問題，都增大了企業融資的風險，導致融資難問題的發生。企業的管理一定要跟上發展速度，同時，良好的管理模式也有助于更好地發展，中小企業管理人員的專業素質有限，不能滿足現代企業的發展需求，在一定程度上給企業的經營帶來潛在風險。

3.2 金融體制改革的問題

如上文分析，隨著經濟的發展，銀行也在進行一系列的金融體制改革，商業銀行的盈利性增加了小規模企業的貸款難度。金融體制改革雖然能夠降低銀行的風險，但也扼殺了一些中小企業發展的活路，國家出臺了一系列幫扶中小企業的政策，銀行雖然也降低了中小企業貸款門檻，但是降幅不大，中小企業的融資問題還有很長的路要走。

4 改善中小企業融資現狀的有效舉措

4.1 推進金融創新

當前銀行還沒有針對中小企業建立成熟的信貸業務，對小企業的貸款業務沿用針對大企業的模式，銀行的工作制度和針對中小企業貸款的專業人員都還沒有完全落實到位，正規銀行普遍存在缺乏惠及中小企業貸款的相關制度，導致社會上一些非正規的小額貸款機構橫行，給中小企業帶來一定的風險。金融創新就是要求銀行落實國家的幫扶中小企業發展的文件精神，鼓勵金融部門發展適合中小企業的小額貸款業務，聯合鄉鎮銀行和中小融資銀行，積極推動中小企業融資、個人創業貸款、授信貸款、循環額度貸款、小企業聯保貸款等金融產品，為中小企業的融資開通更多的渠道。

政府要充分意識到中小企業對國民經濟的重要作用，要大力幫扶中小企業的發展，針對其融資難的問題，政府可以調動專業金融專家幫助企業分析經濟情況，指導企業走出經濟困境；其外，加大對公共財政的支持力度，在企業的風險評估上發揮監管的作用，切實幫助中小企業解決融資難的問題。政府也要加大對民間資本的充分利用，積極推動成立貸款公司，規范管理貸款公司的相關規章制度。

4.2 推進政府幫扶中小企業融資工作

中辦發〔2016〕78號《關于加強民辦學校黨的建設工作的意見（試行）》明確指出民辦學校黨組織是黨在民辦學校中的戰斗堡壘，發揮政治核心作用，要切實加強民辦學校黨建工作，建立健全黨的組織，不斷擴大黨的工作覆蓋，選配黨組織書記，壯大黨建工作力量，積極探索黨組織發揮作用有效途徑，取得明顯成效。同時，民辦學校黨建工作仍然面臨黨組織覆蓋率較低，隸屬關系不順暢，黨組織書記隊伍不強，黨員教育管理比較松散，黨組織保證監督作用發揮不到位，思想政治工作薄弱〔2〕等問題。

在這個教育資源豐盛的時代里，我們經常會討論什么樣的父母才是合格的父母。站在父母的角度，或許是這些：孩子被人夸獎懂事有教養；有體面的一技之長；長大后事業有成等等……但放眼整個童年，站在孩子的角度，到底什么樣的父母才是孩子認為最好的父母呢？

4.3 中小企業提高信用建設，建立良好企業形象

不管是大企業還是小企業，良好的商譽始終是保證企業成功的重要因素，企業良好的信譽在很大程度上為融資成功助力。以往中小企業由于抗風險能力小、企業信用低等問題，導致銀行不愿給中心該企業開放貸款業務，即使允許貸款也是貸款條件很高，審核流程復雜，因此，中小企業要提要自身的信用建設，才能更好地降低融資難度。企業在發展自身經濟實力的同時，也要加強企業信用、企業形象的建設，加強服務意識和品牌意識，守法經營、規范管理，提高企業的影響力，為企業融資創造條件。同時，企業也要配合商業銀行的貸款風評流程，尊重銀行的債權，杜絕失信行為的發生。

4.4 融資難的最終出路是提升企業自身經濟實力

中小企業的窘迫處境很大原因是因為經營不善引起的，融資難的問題實際上就是企業自身的發展出現了問題。中小企業由于規模小、資產少，而且工作人員的素質較低，管理松散，沒有科學合理的管理理念，對資金的利用不合理，導致融資問題的頻繁發生。提高企業自身的經濟實力才是最好的出路，企業的能力強了自然融資的渠道就多了，而且也能有規避風險的能力。一方面中小企業要善于利用政府幫扶的相關政策，充分利用好資源，聽取政府的指導意見；另一方面，企業也要改進技術、提高服務質量、改變落后的生產方式和管理理念，完善企業金融管理系統，加強企業的信用建設和品牌建設。

女助手說：“我真沒有發現有什么不對的地方，以前的警察也來過幾次，我都這么說，毛老師是一個很嚴謹的人，也很守信的，他失蹤前一天還答應對我的論文進行指導的，可是他那天晚上下班后就沒有再回來了，我還幫他草擬了接下來一個星期的日程安排，他還親自提筆改了幾處的。”

5 結論

中小企業的發展關乎市場經濟的穩定，針對中小企業融資難的問題，企業方面要提高自身品牌建設，提高公信力。銀行也要針對中小企業開通相關的小額貸款服務，精簡辦事流程，為企業的融資提供更多的便利。最重要的是政府要站在發展的最高角度，指導企業的發展，讓政府、銀行和企業相互推動、相互促進，進一步推動中小企業的發展。