淺析互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響

文/史雪峰，江蘇銀行股份有限公司鹽城分行

1 引言

互聯網金融行業的快速發展能夠有效促進中小企業融資渠道不斷擴展，為市場注入新的發展活力，但與此同時由于互聯網金融行業監管不規范，導致眾多互聯網金融平臺暴雷現象頻繁發生引發網民恐慌，而且互聯網金融也會對商業銀行產生一定的風險影響。互聯網金融行業可以通過大數據為商業銀行打破時間和空間的發展局限，也能夠有效解決信息不對稱的問題，保證銀行的風險管理水平提升。與此同時，互聯網金融行業的快速發展也會損害商業銀行的利益，導致商業銀行破產風險的可能性加大。為此必須要深入的研究互聯網金融行業對商業銀行的風險影響，從而幫助商業銀行快速地做出預測判斷。

2 互聯網金融風險減弱了商業銀行的風險承擔

由于互聯網金融服務能夠促進傳統的金融服務水平不斷提高，而且也能夠與電子商務進行緊密結合，對于傳統的金融行業造成明顯沖擊，所以互聯網金融能夠在技術層面促進傳統的金融行業發生變革。如果銀行所掌握的信息以及借款人所掌握的信息存在信息不對稱的現象，也能夠通過互聯網金融發生改變，迫使銀行的風險管理發生轉移。在現階段互聯網金融的發展，副業業務主要集中在電子支付而對于銀行貸款業務也會產生明顯影響，所以當銀行的利率升高時，非現金支付，對于銀行貸款的調整具有明顯的有利作用，在商業銀行的風險結構與風險管理過程中，能夠有效減少商業銀行發生破產的幾率。

3 互聯網金融對商業銀行風險具有雙向作用

在互聯網快速發展的這幾年，由于監管力度缺失導致在銀行經營過程中風險和金融自由化之間的關系有著巨大的影響，同時網絡銀行在不斷發展的過程中，能夠有效減少成本，促進銀行的經濟效益不斷提高，但是由于銀行的金融規模不斷擴大導致商業銀行的市場風險也不斷增多，所以必須要深入的分析互聯網金融發展與商業銀行之間發展的關系，而不是簡單的將兩者進行對利，只有這樣才能夠為金融服務行業的發展提供全面的發展，促進彼此之間的優勢互補，讓金融行業的發展水平不斷提升。

在互聯網金融快速發展的過程中，由于商業銀行的運行，導致資本風險增加，也就造成了商業銀行的利潤降低。這樣銀行所面臨的風險有所提高，而且貸款利率的提升也能夠對企業的投資帶來一定影響，導致銀行的壞賬幾率增多，這樣的現象。對于小規模的商業銀行發展，具有非常明顯的不利影響。

4 互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響機制

4.1 互聯網金融企業發展水平對商業銀行的風險影響

由于互聯網金融企業的發展具有非常多的特點，例如對大數據過于依賴，而且金融的融資渠道眾多這樣的特性使得互聯網金融能夠在短時間內獲得大量的存款導致。很多的存款由商業銀行轉移到互聯網企業之中，而且隨著第三方支付企業的快速發展，導致銀行的傳統支付業務受到嚴重打擊，這些問題都會造成商業銀行的發展受到嚴重挑戰，由于商業銀行的大部分利潤都來自于存款與貸款之間的差額。隨著互聯網金融行業的介入導致商業銀行的獲利急劇下降，所以商業銀行在市場的主導地位也受到了明顯的影響，很多商業銀行為了自身利益不斷增長會通過尋求風險較大，利潤較高的高風險項目，這樣就造成獲取利益能力越低的商業銀行所需要承擔的風險也就越高。最后商業銀行所需要承擔的擴展風險也就越明顯。由于互聯網金融能夠間接的層面，促使貸款利率的提升，所以企業也會關注風險比較高的項目，而且增加投資，這樣也就導致很多企業可能出現壞賬的可能性，所以增加了商業銀行破產的幾率，而且也會存在不良貸款的風險。

4.2 商業銀行互聯網化的水平與商業銀行的風險

為了積極順應時代的發展趨勢，大部分的傳統商業銀行開始通過互聯網化來提高自身的經濟增實力。例如通過開展網上銀行、手機銀行、電子銀行的方式來促進自身的經營業務不斷調整，保證自己的市場地位。通過線上和線下互相經營的模式，能夠促進商業銀行的服務質量不斷提高，而且商業銀行的實體網點非常多，所以在競爭中具有明顯的優勢，對于商業銀行的業務開展具有明顯的促進作用，這樣也會導致商業銀行的自身盈利水平能夠有明顯的提高。通過商業銀行開展互聯網化經營，能夠明顯降低商業銀行的破產風險，而且通過商業銀行互聯網化也能夠轉變傳統的金融服務方式促進金融服務更加多樣化，在新的經營活動發展過程中，由于信息的嚴重不對稱導致，銀行對客戶信息了解存在問題，增加了商業銀行的經營風險，而且也會造成商業銀行不良貸款風險升高，為此必須要積極加強對于客戶數據的挖掘與積累，通過線上和線下雙重考察的方式，針對客戶的信用問題進行全面的分析。

5 結論

通過本文針對互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響進行分析，能夠進一步促進商業銀行信貸體系更加完善，保證商業銀行的貸款質量明顯提高，促進金融發展的不斷創新。