村鎮銀行發展的制度約束及優化設計

文/劉思貝，昆都侖蒙銀村鎮銀行股份有限公司

我國村鎮銀行的興起使得我國農村經濟的發展更為迅速，同時，由于村鎮銀行的建立，填補了我國農村金融行業發展的空白，在村鎮銀行的基礎上，我國農村的經濟能夠實現更大程度的發展，同時，由于我國村鎮銀行的豐富發展，農村的經濟與國家整體的經濟發展更為密切，農村經濟的管理也更加便利。

1 村鎮銀行發展的制度約束

在我國村鎮銀行的發展中，由于其是農村新興的資本管理模式，仍然存在一定的制度約束，其中包括基礎系統和支持設備不完善、發起機構主體單一以及發起機構條件要求苛刻等問題，這些制度約束使得我國村鎮銀行的發展需要突破一定的阻力，進而實現整體性的跨越式發展。

1.1 基礎系統和支持設備不完善

由于我國村鎮銀行的成立時間較短，因此在群眾實際的使用過程中，其對于村鎮銀行的信用程度遠遠低于商業銀行以及農業銀行，因此在群眾基礎上村鎮銀行和其他銀行相比較為薄弱，因此由于群眾基數小，村鎮銀行在基本的系統以及支持設備上仍未達到完善的地步，在實際的操作過程中，村鎮銀行不能給群眾提供相應的基礎功能，其中包括分發銀行卡，開具發票，銀行匯兌等功能，由于諸多基礎功能的缺失，村鎮銀行在實際的服務過程中極易出現基礎系統不完善的問題，另外，由于村鎮銀行對支付結算系統額度的把控范圍沒有明確的規定，使得村鎮銀行的支持設備仍未完善，影響村鎮銀行整體的運營以及群眾對村鎮銀行的使用。

1.2 發起機構主體單一

目前我國對村鎮銀行的發起機構有特定的規定，即必須為銀行業金融機構，這種制度的實行，主要考慮到兩個方面，第一，引進銀行業金融機構作為發起機構，能夠有效的保證村鎮銀行的運營，且能夠預測村鎮銀行額的發展風險，對村鎮銀行的發展前景做出一定的概括。第二，引進銀行業金融機構作為發起機構，能夠對相關銀行業的內部管理方式進行借鑒，從而保證村鎮銀行的發展。這一制度的建立基于村鎮銀行長遠發展的角度是有利的，但是相關制度的生搬硬套并不能滿足村鎮銀行的發展需要，反而會對村鎮銀行的的發展形成阻力。村鎮銀行的內部結構決定了其特殊性，由于其針對的是農村主體，因此在實際的金融運營中，村鎮銀行對相關金融機構內部管理方式的復制并不能滿足其自身的發展，在解決“三農”貸款難等問題上，村鎮銀行并不能依靠這一制度對問題進行實質性的解決。

1.3 發起機構條件苛刻

村鎮銀行對發起機構的要求較為苛刻，對于村鎮銀行的發起機構來說，其必須為銀行業金融機構，且資本充足率必須達到 8%以上，這對于村鎮銀行來說，較難實現，且我國村鎮銀行的發展呈現出分級化的趨勢，東部的發展速度明顯比中西部快，且在村鎮銀行的完善程度上，東部地區也具有較大的優勢，這種發展的矛盾主要是由于村鎮銀行的發起機構條件苛刻決定的，我國中西部地區的銀行業金融機構較少，且符合發起要求的也只有商業銀行以及中國銀行等大型銀行，而這些大型銀行對于村鎮銀行的投資往往呈現出疲態，因此，在我國中西部的村鎮銀行發起機構的選擇中，符合要求的銀行業金融機構不僅少，且存在諸多問題，而我國東部地區雖然村鎮銀行的發展快于中西部，但是其也存在一定的發展問題，村鎮銀行發起機構的要求仍然苛刻，使得我國村鎮銀行的發展尤為艱難。

2 村鎮銀行發展制度約束的優化設計

在我國村鎮銀行的發展過程中，存在著上述諸多制度約束，針對這些約束，本文提出了相關的優化設計措施，使得我國村鎮銀行的發展能夠實現跨越式的進步，其中，針對基礎系統以及支持設備不完善這一問題，可以加大對我國村鎮銀行的管理，對我國村鎮銀行的內部管理機制進行一定的優化，從而實現政策協調的目的;針對發起機構主體單一的問題，可以擴大我國村鎮銀行的發起機構要求，允許信托投資公司等保險類非金融服務行業作為發起機構，拓寬村鎮銀行的發展渠道;針對發起機構條件苛刻這一問題，可以通過加大村鎮銀行的差異化培養，來對東部地區和中西部地區進行分向化管理，運用相關地區的資源優勢進行村鎮銀行的運營發展，另外，我國政府也應該出臺相應的政策，保證我國村鎮銀行發起機構條件要求的合理性。

2.1 加大對村鎮銀行管理，實現內部制度優化

村鎮銀行作為我國新興的資本管理方式，其仍然處在發展階段，因此在其內部管理上，極其容易出現內部管理方式陳舊單一的情況，面對這種情況，村鎮銀行應該優化自身的管理機制，且政府能夠加強對村鎮銀行的管理，實現對村鎮銀行內部管理與外部管理相結合的方式，村鎮銀行在進行內部管理的過程中，不應該只注重對其他銀行業金融機構內部管理方式的借鑒，更要在借鑒的基礎上結合自身的發展特點進行一定的優化從而實現對村鎮銀行整體發展有利的目的。另外，政府在針對村鎮銀行外部管理的過程中，要加強對村鎮銀行道德作風建設的管理，使得村鎮銀行的運營能夠在公開公正的環境下進行，有效的保證了村鎮銀行良好的運作前景，如此一來，村鎮銀行在內部管理與外部管理重重優化的情況下進行自身業務的發展，能夠更好的服務群眾，同時也能夠幫助群眾解決更多的金融事務問題。

2.2 擴展發起機構要求，允許非金融機構涌入

針對我國村鎮銀行發起機構單一的問題，可以適當的拓寬村鎮銀行的發起機構要求，允許大量的非金融機構的涌入。其中，信托投資公司一類的保險類非金融機構可以承擔起發起機構的責任，信托投資機構能夠有效的保證群眾的權益，且能夠在群眾要求的的基礎上為群眾辦理相關的金融服務，大大拓寬了村鎮銀行發起機構的要求范圍，且在村鎮銀行的發展中，我國也出臺的相關的政策來保證其正常的運營，而非金融發起機構的加入為村鎮銀行的發展注入了生機和活力，也為我國村鎮銀行的整體性建設提供了保證。非金融機構可以結合相關的銀行業金融機構，為我國村鎮銀行的發展注入動力，群眾在使用的過程中，也能夠更加安心，如此一來，村鎮銀行的人口使用基數增大，我國的農村的金融業發展更為迅速。

2.3 出臺相關政策，東部中西部分向管理

針對我國村鎮銀行發起機構條件苛刻的問題，可以出臺相關的政策措施，對我國村鎮銀行的發起機構要求進行范圍上的拓寬，針對東部地區和中西部地區的發展差異，我國應該實行分向化治理的方式，合理利用各個地區的優勢資源，實現對各個地區金融資源的充分利用，且村鎮銀行自身也可以通過發放貸款融資，促進自身的綜合性發展，還可吸引民營企業的加入，促進民營企業對村鎮銀行的資本流通，從而實現兩者的互利性發展。我國村鎮銀行為廣大人民群眾服務，在諸多措施實行的過程中，通過面向外界資本進行融資的方式，村鎮銀行能夠實現自身快速發展，從而帶動當地相關產業的發展，如此一來，在發起機構要求拓寬的情況下，村鎮銀行能夠針對自身情況進行合理化的發展，從而促進其未來工作的展開。

3 結語

村鎮銀行作為我國農村資金管理的新型銀行業金融機構，對我國的經濟發展有重要意義，然而由于村鎮銀行發展起步晚，其諸多制度在實際的實行過程中，仍然存在一定障礙，這些制度約束使得我國村鎮銀行的發展道路坎坷，針對這些問題，本文提出諸多優化設計方案，能夠使得我國村鎮銀行的發展更為穩定，發展前景也更加廣闊。