金融科技對金融業(yè)發(fā)展的影響

文/劉萍，江蘇紫金農村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開發(fā)區(qū)支行

金融科技的到來，為金融行業(yè)的發(fā)展注入了新活力，推動傳統(tǒng)金融機構不斷謀求創(chuàng)新，并革新服務方式和經(jīng)營理念。網(wǎng)絡借貸、移動支付和智能理財?shù)葎?chuàng)新金融形式不斷滲透到人們生活的方方面面，更新了數(shù)字時代下人們對科技對金融的認識。如何有效地發(fā)揮和提升金融科技、對金融創(chuàng)新和升級的作用，推動金融行業(yè)的全面發(fā)展，是金融及科技領域正積極探索的問題。

1 金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

距離被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的2013年已經(jīng)過去4年，互聯(lián)網(wǎng)思維對傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的影響和沖擊依然在延續(xù)，但針對互聯(lián)網(wǎng)金融的話題開始變少，人們轉而討論金融科技。金融科技的快速崛起，除了有迅速發(fā)展的科技作為支撐外，也與當下我國居民金融資產積累較多、互聯(lián)網(wǎng)金融盛行等社會經(jīng)濟環(huán)境息息相關。同時，金融科技也是我國金融業(yè)供給側改革的重要組成部分，其發(fā)展正好填補了我國傳統(tǒng)金融供給不足的空白，為普惠金融和共享金融提供了新的解決方案，成為促進實體經(jīng)濟健康發(fā)展的重要推動力。

可以說，金融科技正以前所未有的速度促進金融行業(yè)的改變，推動其在提高效率、降低成本、增強透明、促進普惠的道路上穩(wěn)步邁進。

2 金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

2.1 助力銀行轉型

在應對金融科技的變革中，銀行業(yè)不斷探索通過調整業(yè)務模式、風控體系、獲客渠道、技術框架等重塑未來競爭力，實現(xiàn)從傳統(tǒng)銀行向數(shù)字銀行、智慧銀行的轉型。一是發(fā)展適應自身發(fā)展特點、具有創(chuàng)新性又不偏離金融屬性的業(yè)務模式。二是根據(jù)金融科技中技術占據(jù)重要地位的特點，有針對性地調整或重塑風控體系，平衡創(chuàng)新、風險和收益之間的關系。三是面對客戶不斷變化的需求，銀行開始探索如何在不斷變化的市場中利用各項新技術進行有效獲客。四是在金融科技浪潮中，銀行也在提升自身技術平臺的開放和試錯能力，建立新舊并存的技術體系。

2.2 引領金融業(yè)務變革

2.2.1 支付與清算

科技發(fā)展對支付方式的沖擊顯而易見。銀行是支付電子化的先行者，但支付寶、微信等第三方支付企業(yè)抓住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展階段用戶需求變化的契機，利用新興技術改善用戶體驗，對銀行的支付業(yè)務形成了補充和競爭，且大有后者居上的趨勢。面對市場份額逐漸被蠶食的局面，銀行開始反擊，大力推廣移動銀行業(yè)務，為用戶提供“隨身銀行”。一時間，手機銀行App呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。與此同時，無論是銀行還是第三方支付機構，都在不斷嘗試將新技術應用到支付領域，包括指紋、虹膜、人臉在內的生物識別技術，以及支付標記化技術等。通過多渠道推廣新的支付方式，金融機構逐漸改變了用戶的支付習慣，并培養(yǎng)了用戶的忠誠度。

2.2.2 融資與投資管理

中小微企業(yè)融資難題一直是金融服務體系的痛點。對傳統(tǒng)金融機構而言，擁有信用等級高的客戶和豐富的金融業(yè)務是其優(yōu)勢，但場景較少、信貸模式缺乏創(chuàng)新則是其短板。相對地，金融科技公司的優(yōu)勢是擁有豐富的場景、卓越的數(shù)據(jù)挖掘能力和龐大的用戶流量，劣勢是客戶質量參差不齊。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的應用，以及網(wǎng)絡信貸平臺的出現(xiàn)，兩者越來越多地從互相競爭變成互相合作，融資問題正在逐步得到緩解。

另一方面，人工智能的應用也引領了智能投顧的發(fā)展。不同于傳統(tǒng)投資顧問需要高素質理財顧問為客戶提供咨詢服務，智能投顧借助人工智能技術、輔以少量人工干預的方式，為用戶提供量身定制的投資組合建議，從而減少投資環(huán)節(jié)，降低服務門檻。

2.2.3 普惠金融

普惠金融一直是我國金融服務體系中重要的一部分，2017年的國家金融工作會議明確提出了“借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術手段助力普惠金融”。為了增大金融服務實體經(jīng)濟的覆蓋面、提升金融服務效率、改善經(jīng)濟金融發(fā)展過程中的不平衡、不充分的問題，大力發(fā)展普惠金融成為社會共識。以科技為驅動力，打開普惠金融新局面，則成為當前解決數(shù)字普惠金融發(fā)展中面臨的問題，促使弱勢群體能享受同等的金融服務的最佳途徑。在政策導向及需求的推動下，包括銀行在內的金融機構大膽嘗試，并取得較好的成果。一方面，技術進步降低了金融服務成本，同時使得數(shù)據(jù)內容更加豐富，可以更好地評估服務群體的風險，特別是區(qū)塊鏈技術的發(fā)展使得去信任的價值轉移成為可能；另一方面，技術進步擴大了金融服務邊界，使普惠金融業(yè)務的推廣更廣泛、深入。不難看出，無論是支付、信貸還是財富管理，都是金融機構大力推動科技創(chuàng)新，充分利用信息科技手段服務普惠金融，讓普惠金融的商業(yè)模式變得可持續(xù)的發(fā)展。

改變監(jiān)管理念金融科技在推動傳統(tǒng)金融業(yè)轉型、催生新金融業(yè)態(tài)的同時，也給金融行業(yè)和科技行業(yè)帶來了全新的挑戰(zhàn)，同時，快速發(fā)展的金融科技加速了混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，也使監(jiān)管理念發(fā)生改變。如何建立合適的、包容的金融監(jiān)管體制，成了亟待解決的問題。此外，各種新興技術的運用在提供便利的同時也具備風險，監(jiān)管需要平衡創(chuàng)新與風險，保證科技與金融的結合不偏離服務實體經(jīng)濟的本質，從而保障金融科技的可持續(xù)發(fā)展。

3 結語

金融與科技的結合提升了金融機構的服務質量、改善了用戶體驗，在提高運營效率、降低成本的同時也拓展了服務場景，金融科技成為了當下金融和科技行業(yè)發(fā)展的一大方向。而新技術與金融的融合是為了更好地支持業(yè)務發(fā)展，對此，金融機構須將科技落實到具體業(yè)務中，并在監(jiān)管框架內穩(wěn)中求新，如此才能推動金融行業(yè)的全面發(fā)展，切實地解決當前行業(yè)發(fā)展中面臨的痛點。

【參考文獻】

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