網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的信息安全問題與對策研究

文/許陽，盤錦銀行于樓支行

網(wǎng)絡(luò)賬戶由于支付方便、效率高又快捷所以很多人都很認(rèn)可這種支付方式，其在電子商務(wù)中也有著重要的地位。用戶可以很快的支付，不用出門只需要一臺可以上網(wǎng)的計算機或者手機。雖然網(wǎng)絡(luò)賬戶支付給人們帶來了很多便利，但是支付的信息安全卻存在很多問題。

1 什么是網(wǎng)絡(luò)支付

網(wǎng)絡(luò)賬戶支付就是對于貨幣資金的支付轉(zhuǎn)移行為，可以是個人或者單位通過支付端口運用網(wǎng)絡(luò)協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)布支付指令。這些網(wǎng)絡(luò)支付端口包括計算機以及電話等等這些非金融設(shè)備，而有線與無線連接的互聯(lián)網(wǎng)通信網(wǎng)絡(luò)則是公共網(wǎng)絡(luò)，這些公共網(wǎng)絡(luò)便是支付通道。

網(wǎng)絡(luò)賬戶支付是個人或者單位通過計算機等端口發(fā)出支付的指令，通過互聯(lián)網(wǎng)來進行的貨幣資金的支付轉(zhuǎn)移，而ATM以及銀行專用網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付和資金轉(zhuǎn)移并不是網(wǎng)絡(luò)賬戶支付。

2 網(wǎng)絡(luò)支付安全問題分析

對于我國當(dāng)前電子支付的境況來看，網(wǎng)絡(luò)賬戶支付業(yè)務(wù)開始的時間也不是很久，所以結(jié)合實際對網(wǎng)絡(luò)賬戶支付存在的安全問題來進行分析，主要有下面三點：

2.1 社會信用度欠缺，用戶對網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的安全性信心不足

根據(jù)調(diào)查顯示，一部分企業(yè)和個人對于電子商務(wù)最不放心的就是誠信問題，所以誠信問題已經(jīng)是大眾和企業(yè)主要關(guān)注的問題。

互聯(lián)網(wǎng)最主要的特點就是很開放，在網(wǎng)上交易的時候交易方的真實性和具體信息都不方便驗證，所以對于誠信有很高的要求。我國目前社會誠信觀念意識還不是很強，信用體系的發(fā)展也不完善，所以對于誠信還需要進一步落實加強。除此之外，一些企業(yè)以及個人用戶信息資料不完善，銀行也不能全面了解客戶信息，所以一定程度上也限制了網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的發(fā)展。有關(guān)報告顯示，很多人還是愿意使用網(wǎng)絡(luò)賬戶支付，但是對于不愿意使用網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的人來說，原因主要是擔(dān)心資金信息的安全。

2.2 網(wǎng)絡(luò)賬戶支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但市場秩序仍不規(guī)范

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，各大銀行網(wǎng)上金融服務(wù)也在慢慢的發(fā)展。出現(xiàn)了很多的第三方支付方式都在為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)賬戶支付服務(wù)。使電子支付市場的快速發(fā)展指日可待。隨著用戶支付方式的選擇越來越多，網(wǎng)絡(luò)賬戶支付方式未來的發(fā)展方向令人堪憂。

我國市場對于網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的權(quán)益沒有清晰的管理規(guī)則，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的使用也沒有相關(guān)的法律規(guī)范。對于客戶的信息保護方面還不夠成熟。銀行與網(wǎng)絡(luò)賬戶支付以及網(wǎng)絡(luò)賬戶支付與客戶之間在支付時發(fā)生的財產(chǎn)糾紛和風(fēng)險都是需要解決和規(guī)范的。我國在利用網(wǎng)絡(luò)進行網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的相關(guān)問題上都沒有適用的法律法規(guī)，所以還需要規(guī)范。

2.3 網(wǎng)絡(luò)信息惡意被盜行為時有發(fā)生

網(wǎng)絡(luò)信息由于相對比較公開很容易發(fā)生信息惡意被盜，而這個直接影響到交易方的利益。買方支付信息泄露很容易導(dǎo)致資金流失，導(dǎo)致買家的利益嚴(yán)重受損，這就需要銀行承擔(dān)拒付的風(fēng)險，所以網(wǎng)絡(luò)信息惡意被盜之后使買家、賣家和銀行都面臨一定的風(fēng)險。

3 提高網(wǎng)絡(luò)賬戶支付安全性的對策

為了提高網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的安全性，就需要完善防范體系。對于支付系統(tǒng)的嚴(yán)密性應(yīng)當(dāng)加強，對于網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的道德性應(yīng)當(dāng)提高，要從根本上規(guī)范網(wǎng)絡(luò)賬戶支付系統(tǒng)。

3.1 構(gòu)建嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)賬戶支付監(jiān)管體系

對于網(wǎng)絡(luò)賬戶支付監(jiān)管的缺失，一部分第三方電子支付企業(yè)突破經(jīng)營限制，吸收存款。這些違法行為的出現(xiàn)會造成相關(guān)的金融風(fēng)險，所以就需要構(gòu)建更加嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管體系，來對網(wǎng)絡(luò)支付中的賬戶信息，資金流向等等進行實時監(jiān)管跟進。

3.2 構(gòu)建覆蓋社會范圍的信用評估體系

調(diào)查表明，大部分企業(yè)和個人進行網(wǎng)絡(luò)交易時都比較注重賣方的信用評價，所以一個企業(yè)的誠信便是網(wǎng)絡(luò)賬戶支付主要存在的問題。為了促進網(wǎng)絡(luò)賬戶支付體系的健康發(fā)展，應(yīng)該完善網(wǎng)絡(luò)支付的信用評估體系，主要應(yīng)該研究制定評估體系、完善支付信用信息系統(tǒng)、實現(xiàn)個人或者企業(yè)實名制。盡量對買方、賣方以及銀行提供透明便利的網(wǎng)絡(luò)賬戶支付服務(wù)。

3.3 完善網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)

對于網(wǎng)上賬戶個人信息的安全由于網(wǎng)絡(luò)賬戶支付是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的，所以就更應(yīng)該加強網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)。可以從以下幾個方面來解決網(wǎng)絡(luò)支付安全性問題：（1）數(shù)據(jù)加密。數(shù)據(jù)加密可以從根本上保證數(shù)據(jù)的安全性，安全可靠。（2）建立防火墻。對于網(wǎng)絡(luò)之間的訪問，很多外部網(wǎng)絡(luò)會用非法手段進入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，所以建立防火墻可以提高安全性。（3）數(shù)字時間技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)交易中，時間是主要信息，可以證明文件的時效性。在簽名的時候標(biāo)注具體時間，除了該指定人便不能驗證。（4）數(shù)字簽名技術(shù)。數(shù)字簽名技術(shù)是指將加有密鑰的文件傳送給接收者，而接收者只能通過密鑰才可以讀取文件。所以對于網(wǎng)絡(luò)賬戶支付信息的安全也得到了保障。

4 結(jié)語

就目前金融運行來說，要提高運行效率就離不開網(wǎng)絡(luò)賬戶支付，而保障網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的安全性便可以廣泛推廣網(wǎng)絡(luò)支付。所以，為了促進網(wǎng)絡(luò)賬戶支付的發(fā)展就應(yīng)該構(gòu)建嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管體系、完善網(wǎng)絡(luò)支付的信用評估體系以及完善網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)，使我國的金融信息安全得到保障。

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