電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融影響因素研究

黃艷晨

摘 要：當前，電子商務平臺憑借多年積累的海量數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融這一領域迅速發(fā)展壯大。本文以電商平臺為例，從產(chǎn)品類別、產(chǎn)品特點、收入來源等多個角度分析了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展及影響因素，最后根據(jù)所得結(jié)論給出針對性的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；電商平臺；消費金融

1 引言

近些年，我國GDP增速一直在連續(xù)下滑，這表明已經(jīng)不能僅僅依靠投資和出口來拉動我國經(jīng)濟的增長了，以目前形式來看，刺激消費是我們所要探尋的新方向。而本文所研究的互聯(lián)網(wǎng)消費金融是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與傳統(tǒng)消費金融結(jié)合在一起的新興領域。近幾年越來越多的電商平臺慢慢崛起，為了刺激用戶在平臺上消費，紛紛做起了消費金融服務。

電商消費金融打破了傳統(tǒng)金融企業(yè)的信用評估方式，傳統(tǒng)金融企業(yè)主要依靠“征信報告”這種單一的方式對客戶的信用進行考察，但是電商平臺將信用評估和大數(shù)據(jù)平臺相結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)來進行風險控制。相比傳統(tǒng)的金融企業(yè)降低了信用風險，提高了貸款效率，覆蓋的客戶范圍也更廣。2017年初，在商務部、中央網(wǎng)信辦、發(fā)展改革委三部門聯(lián)合下，共同發(fā)布了《電子商務“十三五”發(fā)展規(guī)劃》，具體支出了電子商務企業(yè)都可以依法合規(guī)成立相應金融機構(gòu)，按照規(guī)定要求開展消費信貸服務。伴隨著利好政策的不斷出臺，監(jiān)管越來越放開，電商平臺消費金融的整體規(guī)模不斷擴張，市場蓬勃發(fā)展，百花

齊放。

2 互聯(lián)網(wǎng)消費金融理論基礎

2.1 消費金融發(fā)展理論

1）相對收入函數(shù)理論。該理論認為，與消費者處于同等社會地位人群的消費水平、消費者收入較高時候養(yǎng)成的消費習慣和消費者收入水平的變化情況等是決定消費者支出水平的關(guān)鍵因素。

2）持久收入函數(shù)理論。該理論認為，相對收入才是決定消費支出水平的決定性因素，而非絕對收入。弗里德曼認為，持久消費可以看成是持久收入的一個固定比例。弗里德曼認為，消費者的收入和消費都可以分為暫時性和持久性兩類，其中持久收入部分決定了消費者的支出狀況。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融理論

1）平臺經(jīng)濟理論。平臺經(jīng)濟以電子信息技術(shù)的發(fā)展為基礎。平臺經(jīng)濟學中所說的平臺實質(zhì)上是一個買賣雙方交易的空間，買賣交易成功平臺從中收取一定的費用。平臺經(jīng)濟理論認為，具有一定經(jīng)濟基礎的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅可以擴大客戶群，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲得規(guī)模經(jīng)濟。向客戶提供專業(yè)服務還可以提高公司的風險控制能力，降低金融服務成本，最大限度地利用金融服務資源。

2）一般均衡理論。一般均衡理論是1874年由法國經(jīng)濟學家瓦特拉斯在其《純粹經(jīng)濟學要義》中闡述的。當整個經(jīng)濟處于平衡狀態(tài)時，所有消費品和生產(chǎn)要素的價格將有一個確定的平衡值，它們的產(chǎn)出和供應將有一個確定的平衡。他還認為，在“完全競爭”的均衡下，銷售所有生產(chǎn)要素的總收入將等于銷售所有消費品的總收入。因為互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融在信息處理和資源配置上更高效。所以當互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時候，消費者力圖取得最大效用，會傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融而放棄傳統(tǒng)金融，因為它效率更高，速度更快。這是對互聯(lián)網(wǎng)金融理論的一般均衡狀態(tài)的理解。

3 電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融分析

3.1 主要電商平臺消費金融產(chǎn)品

2014年2月“京東白條”的推出成功拉開了電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的帷幕。很多電商平臺緊隨其后推出了自己的消費金融產(chǎn)品，2015年阿里推出了“螞蟻花唄”在2016年底的時候用戶量就已經(jīng)破億。接著蘇寧易購的“任性付”，“隨借隨還”也跟著上線了。去哪兒網(wǎng)2015年7月推出了“拿去花”“借去花”。還有小米，唯品會，國美電器，聚美優(yōu)品等電商平臺都在研究怎樣為客戶提供消費金融服務。隨著市場主體越來越多，競爭越來越大，產(chǎn)品也越來越貼合消費者的心理需求。消費者的選擇也越來越多，可以選擇“花唄”，也可以選擇“白條”，此時消費者更加注重的是金融服務。

3.2 電商消費金融產(chǎn)品的特點

電商提供的消費金融產(chǎn)品主要是小額貸款，而且期限較短。“唯品花”第一期的平均借款合同金額只有516元，多數(shù)還款日期在3個月以內(nèi)。主要可以用于短期內(nèi)的免息購物和分期購物。分期還款的期數(shù)一般有3、6、9期，京東分期較長，可以達到24期。除此之外，電商平臺考慮到用戶線下資金的需求，也提供現(xiàn)金貸產(chǎn)品，根據(jù)用戶在電商平臺的信用評分來決定其貸款額度。還款比較靈活，期限可以選擇1到12個月，也可以在任何時候提前還款，利率按天計算，跟建行主推的“快貸”類似。

3.3 電商消費金融的收入來源

電商消費金融的收入來源主要包括分期手續(xù)費、不分期的賣家支付手續(xù)費，最低還款額還款服務費，分期還款手續(xù)費，逾期未還的進行罰息，現(xiàn)金貸方面按期歸還的利息，還有逾期未還的罰息。以花唄為例，如果消費者在購物時使用花唄成功付款，賣家需向“花唄”繳納手續(xù)費，淘寶賣家繳納“1%”，天貓賣家僅需繳納“0.8%”。如果用戶采用分期購物，則用戶本身需要支付一定的分期手續(xù)費。當消費者到期還款時資金緊張時，以最低還款額還款，需要支付最低額還款時的利率，若逾期未還款，需按 0.05%/日支付逾期費用。由此可以看出，“花唄”只要有用戶，就會產(chǎn)生收益。

3.4 電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融影響因素

消費者常常沖動購買計劃之外的東西，認為購物越多越好，這些沖動的消費者，在使用消費信貸產(chǎn)品時，違約的可能性更大，則說明擁有正確的消費觀對使用消費信貸產(chǎn)品很重要。同時，由于大城市的消費者容易接受超前消費的觀念，消費水平較高，喜歡網(wǎng)購的較多，所以更容易使用電商平臺的消費信貸產(chǎn)品，由于生活壓力大，最終不能成功還款的概率比小城市消費者更高。通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)性別也是影響因素之一，且男性在使用電商平臺的信貸產(chǎn)品時違約的可能性更大。雖然女性喜歡消費，但是男性更喜歡挑戰(zhàn)風險。在電商平臺中消費經(jīng)常使用消費信貸，而且還款還不積極，態(tài)度不端正的這類消費者違約可能性較大。對信用的態(tài)度決定了消費者信用消費行為。雄厚的資金是電商平臺面對風險的一個屏障，保證資金的穩(wěn)定性和流動性是做互聯(lián)網(wǎng)消費金融的一個基本條件。

3.5 電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融調(diào)查分析

為了了解電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融情況，本文通過設計、發(fā)放問卷，進行了調(diào)查分析。這次所收集的有效問卷中男性占48.28%，女性占51.72%，其中年齡在19歲以下占比2.03%，20-29歲的占70.10%，在30-39歲的占15%，在40-49歲的占比9%，50歲以上占比3.87%。因為在現(xiàn)在在電商平臺上購物的大多是年輕人，所以20歲到29歲的人占比比較大。因為年輕人較多，所以還沒有結(jié)婚的占65%，結(jié)婚的占35%。被調(diào)查者經(jīng)常居住的地區(qū)50%都在大城市，還有23%在小城市，其余的27%是縣城、鄉(xiāng)村的。調(diào)查獲得的數(shù)據(jù)顯示學歷基本都是大專、本科，占比達到60%，其余40%基本都是碩士。關(guān)于職業(yè)，40%是學生，普通職員和公務員分別都是25%左右，還有一些其他的職業(yè)占10%。

4 電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融政策建議

4.1 建立電商平臺互聯(lián)網(wǎng)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫

現(xiàn)在越來越多的金融業(yè)務都是在線上操作，銀行的個人借貸業(yè)務現(xiàn)在也是網(wǎng)上操作的較多，因此就形成了非常龐大的互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)據(jù)。而目前這些消費金融征信機構(gòu)比較分散，信用信息不集中。有很多學者已經(jīng)注意到這個問題，他們大多數(shù)認為應該將數(shù)據(jù)納入現(xiàn)有的央行數(shù)據(jù)庫。而本文認為，專門建立“互聯(lián)網(wǎng)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”更符合當前業(yè)務特點。現(xiàn)在購物、支付大多是通過互聯(lián)網(wǎng)，建立互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)庫勢在必行。

4.2 引導消費者樹立正確的信用消費觀

在現(xiàn)代社會，超前消費已經(jīng)被大眾所認可并且已經(jīng)非常普遍，過去舊的消費觀念認為過度消費就是超前消費已經(jīng)跟不上時代的腳步，當務之急就是要樹立符合社會經(jīng)濟發(fā)展的消費觀念。但在政府在推出一系列消費政策時，也應該引導社會樹立正確的消費觀念。信用消費是一把雙刃劍，短期內(nèi)可以刺激消費，促進經(jīng)濟增長，但畢竟信用消費只是將未來的收入提前支出，所以在未來是要把提前支取的部分進行償還的，如果不能把握好提前支取的度，那么未來還款時不能及時還上的可能性就越大，對消費者產(chǎn)生的信用風險也就越大。

4.3 與銀行等金融機構(gòu)合作解決資金問題

電商擁有龐大的客戶資源和消費場景，而銀行擁有雄厚資金，它們二者強強聯(lián)合應該是發(fā)展消費金融的最佳選擇。但是目前電商與銀行的合作大多停留在表面上，并沒有在資金和風險控制這些方面進行深入的合作。發(fā)展較好的電商都想建立自己完善的金融服務體系。像京東這樣的大型電商平臺，剛開始起步的時候，資金可以自給自足，但是隨著業(yè)務量的增加，資金必定是關(guān)鍵問題。銀行也想著建立自己的電商平臺，以此來擴展客戶群體，但在目前電商競爭非常激烈的情況下，選擇參與競爭并不明智。

4.4 各個電商平臺之間要加強交流

每個電商平臺都在探索適合自身的發(fā)展方式，像阿里和京東這樣的龍頭電商平臺，已經(jīng)擁有了大量的客戶資源，但是它們?nèi)匀恍枰粩嗤晟谱约旱姆阵w系，想方設法去拓展更廣闊的市場，才能鞏固自己的地位。小型的電商平臺在向龍頭學習的同時自身必須有所創(chuàng)新，努力挖掘消費者的新需求，建立自己的品牌影響力。電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費金融這塊蛋糕很大，各個平臺努力提高自身的競爭力，有利于電商平臺消費金融市場的平穩(wěn)發(fā)展。

5 結(jié)束語

綜上所述，通過本文分析顯示，擁有正確的消費觀對使用消費信貸產(chǎn)品很重要。同時，由于大城市的消費者容易接受超前消費的觀念，消費水平較高，喜歡網(wǎng)購的較多，所以更容易使用電商平臺的消費信貸產(chǎn)品。

參考文獻

[1]寇夢田.消費金融公司發(fā)展前景分析[J].商，2015（22）：180-181.

[2]王慧.互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險分析[J].經(jīng)營管理者，2016（9）：331.

[3]張靜.關(guān)于電商平臺基礎上的互聯(lián)網(wǎng)+消費金融分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2017（13）：307.