吉林省村鎮銀行發展現狀及其對策研究

武曉君

摘要：吉林省作為全國第一批試點的省份之一，在短短的十幾年的時間內，村鎮銀行得到了長足發展，促進了縣域經濟的發展。本文以吉林省村鎮銀行為研究范本，分析其發展的現狀和存在的風險，為村鎮銀行風險管控提供切實可行的合理化建議，從而進一步完善農村金融體系的研究，為解決“三農”金融問題提供幫助。

關鍵詞：村鎮銀行；風險；對策

一、吉林省村鎮銀行發展現狀

2006 年 12 月 20 日，銀監會提出以吉林、四川等 6 個省（區）的農村地區為試點建立與發展村鎮銀行，在短短的十余年的時間內，吉林省村鎮銀行得到了長足發展。截至2017年12月，吉林省共成立66家村鎮銀行，其分布情況如下：長春市13家，吉林市 9家，延邊地區 8 家，白山市6家，通化市6家，遼源市 5 家，四平市6家，松原市 5家，白城市5家，公主嶺市2家，梅河口市1家。其發起銀行以中小商業銀行為主，包括：吉林銀行、九臺農商行、延邊農村商業銀行、長春農商行、遼源市城市信用社、榆樹農商行、包商銀行、內蒙古銀行、民生銀行、哈爾濱銀行、南昌銀行、吉林舒蘭農商行、浦發銀行、吉林蛟河農村商業銀行、北京銀行、民生銀行、哈爾濱銀行、通河縣農村信用合作聯社、中國銀行。各家村鎮銀行注冊資本集中在 2000 萬元-5000 萬元之間，十年間資產總額迅速增長，截至2016年末總資產規模達到 176，250萬元，其累計發放貸款總額為3，019，678萬元。隨著吉林省村鎮銀行迅速發展，極大地緩解了涉農貸款難的問題，為促進農業經濟發展提供了強有力的資金支持。

二、吉林省村鎮銀行面臨的主要風險

吉林省村鎮銀行面臨著金融機構共同存在的主要風險：操作風險、流動性風險、信用風險和市場風險。但由于吉林省村鎮銀行成立較晚，具有規模小，競爭力偏弱的特點，其風險又存在著特殊性。

（一）操作風險

操作風險大部分是銀行員工沒有按照銀行具體章程辦事，或者由于系統、員工、外部事件造成的間接、直接損失風險。[1]吉林省村鎮銀行競爭實力與盈利能力不高，其薪資、福利水平與競爭對手相比偏低，對于高學歷、高素質的專業人才吸引力不足，員工文化程度偏低。截至2017年末，吉林省村鎮銀行從業人員總數為4，881人，其中高中及高中以下學歷從業人員占1.41%，大專學歷占47.48%，本科學歷占49.28%，碩士以上學歷僅占1.83%。同時員工以剛畢業的大學生為主，從業經驗不足，經驗豐富的高端從業人員匱乏。現有員工所學專業分布為：金融專業所占比例為4.66% ；會計專業的比例為9.66 %；法律專業比例為1.16%；計算機專業比例為2.50 %；中文專業比例為1.66%；企業管理專業比例為1.08 %；市場營銷專業比例為0.83%；其他專業比例為 78.45% 。從專業分配情況來看，金融專業人才、管理人才極度匱乏。由于缺乏高素質專業人才，員工風險意識不強，很難認識到操作不當而引發的風險，所以導致吉林省村鎮銀行操作失誤率明顯高于其他商業銀行。

此外，其內控制度也有很多不完善的地方，存在一人多崗，人員配備不完善的業務漏洞，嚴格的內控體系沒有完全建立起來，制約了其內部監察機制，操作風險與同行業相比較高。

（二）流動性風險

通過對村鎮銀行和商業銀行準入門檻的對比分析，我們發現村鎮銀行注冊資本的準入門檻遠遠低于商業銀行。吉林省66家村鎮銀行，其注冊資本在2000萬以內（含2000萬元）的共有 18家，占吉林省村鎮銀行比例的 27.27%；注冊資本在 2001萬-4000 萬區間內的共有 18 家，占比為 27.27%；注冊資本在在 4001-6000 萬區間內的共有 17 家，占比為 25.76%；注冊資本在6001 萬-8100 萬區間內的共有3家，占比為 4.55%；注冊資本在8101 萬-1億元區間內的共有 8家，占比為 12.12%；注冊資本1億元以上的村鎮銀行只有 2 家，占比僅為3.03%，分別是九臺龍嘉村鎮銀行股份有限公司1億200萬和吉林豐滿惠民村鎮銀行股份有限公司2億元。可見吉林省村鎮銀行注冊資本集中于6000萬元以下，占比達到80.3%，注冊資本與資產規模較小，與競爭對手相比差距較大，同時吸儲能力較弱，存貸比指標與同行業相比又遠遠偏高，流動性風險偏高。吉林省村鎮銀行的流動性風險監管指標僅注重存貸比、流動性比例、拆借資金比率、超額備付金率等，形成內部監控水平偏低，外部監管不嚴的局面。

（三）信用風險

吉林省村鎮銀行業務品種單一，以傳統的存貸款產品為主，其貸款對象主要是小微企業和農戶。對于農戶貸款以信用貸款為主，采用多戶聯保的方式，擔保物的缺失，加大了村鎮銀行的信用風險。同時農村信用體系尚不完善，農戶信用意識較差，村鎮銀行很難與其進行信用互動，信貸員在貸前審查無法準確分析擔保人的償還能力和借款資金的用途，從而提高了貸前審查的難度，降低貸款的質量。此外，吉林省村鎮銀行的貸款雖然具有“金額小，數量多”的特點，但是其資產規模相對較小，對不良貸款的承受力較差，因此信用風險更高。

（四）市場風險

吉林省村鎮銀行起步時間較晚，沒有開展外匯、貴金屬、衍生品交易等業務，所以面臨的市場風險主要是利率風險。近幾年，由于我國大力推行利率市場化改革，金融機構之間的競爭愈演愈烈，銀行業的利潤空間不斷萎縮，尤其是在央行2015 年 10 月份放開存款利率的限制之后，吉林省村鎮銀行為了增強吸儲能力，被迫一再提高存款利率，成本的增加，再次放大其市場風險。

三、提高吉林省村鎮銀行風險管控水平的對策與建議

（一）完善外部環境

1.加強政策扶植力度

設立村鎮銀行的初衷是為了進一步豐富農村金融體系，促進農村經濟的發展，為實現這一目的，提高村鎮銀行的抗風險能力，應該加大政策扶持力度，積極引導。建議吉林省各級政府、人民銀行、銀監會，為發起行和村鎮銀行給予稅收優惠，提高財政補貼金額，對農民貸款給予貼息，降低存款保證金率，降低支付結算通道服務費用，真正起到扶持、引導和監督的作用，對于村鎮銀行的良性發展提供堅實的外部保障，促進農村金融的穩步發展。

2.積極推進吉林省農村信用體系的建設與完善

目前我國商業銀行信用評估體系，是中國人民銀行根據巴塞爾協議有關規定建設的，對城市居民、企業、事業單位的信用狀況做了詳細的記錄。但是農村信用體系的建設相對滯后，吉林省以九臺、榆樹等地區為試點，推行農村金融改革，建設農村信用體系，但是建設速度緩慢，收效甚微。如若大幅提高村鎮銀行的信用風險管理水平，必須建立健全農村金融體系。建議建立統一農村信用信息數據庫系統，實現信用信息共享機制，重點完善企業及青年、婦女、村官等重點人群融資的信用推介機制。

3.完善外部監管體系

完善針對吉林省村鎮銀行的監督管理體系，強化監管意識，建立強而有力“三方”的外部監管體系。首先，從政府及監管機構入手，細化監管制度、指標與職責，加強對村鎮銀行的監管。其次明確發起行的權責，強化發起行的監管義務，實現發起行對村鎮銀行的嚴格監控。最后，加強其內部信息的披露，引入外部審計機構，對其內部的財務狀況進行審查，增加外部審計機構的監督管理力度。實現監管機構、外部審計機構和發起行三方共同監管，降低吉林省村鎮銀行的經營風險，保證其平穩發展。

4.積極發展農業保險體系

吉林省村鎮銀行涉農貸款，在擔保物缺失的前提下，為降低其風險，可以效仿發達國家大力推廣農業保險。通過農業保險，分散風險償，提高村鎮銀行和農戶的抗風險能力。同時建立健全配套的政策補貼機制和銀、保合作互惠機制，通過實施保費補貼政策和投保者貸款優先的舉措，鼓勵農民積極投保。

（二）改善內部環境，提升自身競爭力

1.樹立品牌意識，提高社會知名度

村鎮銀行設立時間短，品牌號召力、社會認可度低。吉林省村鎮銀行應明確“立足城鄉，服務三農”的理念，打造鮮明的企業文化，樹立企業品牌形象，提高知名度。首先，對內提高自身競爭力，結合自身優勢，不斷設計與創新富有特色的農村金融產品，提升產品質量和服務水平。其次，對外注意自身包裝，設計具有高識別度的品牌形象，包括企業標識、網點裝修、牌匾的設計，積極利用各種媒體，加大企業宣傳，不僅包括廣告，還要注意引導社會輿論，逐步提高村鎮銀行的社會知名度和社會地位，促進村鎮銀行健康發展。

2.建立健全嚴格的內控機制

吉林省村鎮銀行要實現平穩、良性發展，首先要從內部著手加強風險防控，完善內控體系的建設。首先，加強員工風險防控意識，強化風險教育，營造良好的企業風控文化，并將風控責任落實到每一的崗位、人員，并與績效考核相掛鉤。其次，提高風控部門管理水平，加強對每一個風控點的監督與考核，并能及時預警，降低企業風險。最后，充分運用現代化信息手段，推動風險管理信息系統的開發，提升風險預警能力。

3.強化人力資源建設，提高員工素質

為切實提高村鎮銀行員工素質，建議要大力發展在職員工的培訓機制，針對不同的崗位和不同層級的員工，定期培訓包括職業能力培訓和綜合素質培訓，并鼓勵現有員工參加各類相關的在職學習和職稱考試，與薪酬福利和晉升相掛鉤，形成長效機制，提高其自身學習積極性的同時，提升自身素質。其次，建立一套科學的薪酬機制，提升薪酬福利的吸引力，吸引更多的高端專業人才。最后，加強與高校合作，定期舉辦高校名師對企業員工的培訓，并與高校合作創立訂單班，提前鎖定與培養自身所需人才。

4.創新貸款產品種類，拓寬抵押、擔保物種類

為降低吉林省村鎮銀行的信用風險，其應該積極探索與創新貸款產品，豐富抵押、擔保物種類，彌補農戶貸款抵押物缺失的不足。由單一的聯保貸款模式，嘗試建立“土地經營權+聯保”、“土地經營權+地上附著物”、“土地經營權+大型農機具”或“大型農機具+聯保”等組合抵押擔保貸款融資模式，還可以以農村地區的財政補貼為抵押進行貸款創新。

參考文獻：

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