商業銀行開拓農村金融市場的對策分析

摘 要：本文通過對商業銀行在農村市場開拓中存在金融服務空白，理財產品門檻高，品種單一，農民理財存在盲目性等問題的分析，認識到阻礙商業銀行進一步開拓農村金融市場的原因所在，進而就商業銀行如何開拓農村金融市場，提出了加強農村市場金融服務建設，理財產品的設計應做到“重農”、“親農”、“近農”，易于農民接受等意見。

關鍵詞：商業銀行；農村金融市場；對策分析

引言

近年來，隨著農村經濟的發展，農村金融領域出現了極為廣大的市場需求空間；與此同時，城市金融市場也趨于飽和，故而農村金融市場已成為各家銀行競爭的新領域。本文將通過對商業銀行農村金融市場的發展現狀分析，指出商業銀業在開拓農村金融市場中存在的若干問題，繼而提出商業銀行開拓農村金融市場的對策分析。

一、商業銀行在農村金融市場的發展現狀

對于商業銀行來說，為農村發展戰略提供有效的創新金融服務，是積極支持供給側結構性改革、服務實體經濟的重要內容。長期以來，農村金融都是商業銀行服務的薄弱環節。現階段，各家商業銀行開始將眼光轉向農村金融市場，在中央的大力推進和金融機構的努力下已經取得了一定的成績。具體表現在涉農貸款的增加、偏遠農村網點的設立、普惠金融產品的發行等等。

二、商業銀行在農村金融市場開拓中存在的問題

商業銀行在開拓農村金融市場中也付出了很多的努力，也取得了不少的成績。但在看到諸多成績的同時，我們也必須看到商業銀行在開拓農村金融市場中存在的諸多問題。

（一）部分農村金融市場存在金融服務空白

目前，農村市場正處于快速發展階段，農村金融市場的發展潛力不容小覷。但商業銀行在農村市場存在金融服務空白，具體來講有以下三點：

1.農村網點少

現階段，各商業銀行仍將大部分人力物力用于城鎮網點的建設，對于農村金融市場重視不夠。大部分商業銀行都將網點集中在熱鬧發達區域，在某些偏遠的農村沒有設立，很多農民辦理業務都要跑到臨近的城鎮網點辦理，不利于商業銀行業務的開展。

2.開拓農村市場缺少主力軍，宣傳力度不夠

近年來，隨著農村市場的復蘇，農民生活水平的提高，重新進軍農村市場已是大勢所趨，也是各家商業銀行下一步考要著重考慮的問題。但相對城區而言，農村網點的人員配備明顯不足，很多員工不愿意下鄉服務，單位也缺乏相應的政策措施。長此以往，導致農村網點缺少專業性強的理財經理，客戶經理，產品經理等，在一定程度上制約了商業銀行在農村金融市場的發展。

3.鄉鎮網點基礎設施建設相對落后

相較于城區網點，農村網點的基礎設施相對落后，部分農村網點沒有配備相應的理財室，農民即便“有財”也無處可“理” ；同時，就整個農村市場而言，其計算機普及率遠不及城區，而諸多產品的推廣又要借助于電子銀行，網上銀行，理財軟件等現代信息技術，因此有一部分產品在農村市場就無法得到推廣。

（二）理財產品品種單一，門檻較高，農民無力購買

就現階段而言，農村理財產品的品種還比較單一，一般以代理保險和基金為主。這一方面固然是由于農民保守的投資理念，另一方面，也是由于商業銀行已推出的理財產品主要定位于中高端客戶，一般都要5萬元，起點金額比較高，致使農民無力購買。盡管近些年農村生活水平提高，但除去日常開銷，農民手中的余錢不多，能夠在短期內達到這個理財標準的農民為數不多。

（三）農民缺乏投資理財知識和經驗，投資理財存在盲目性

農民金融知識有限，對金融投資政策也缺乏相應的了解，絕大部分農民也無暇去關注金融市場，他們所希冀的不過是創造更多的財富，因而有時難免過于盲目，人云亦云。

三、商業銀行開拓農村金融市場的對策分析

商業銀行如何開拓農村金融服務市場，是一項復雜的，系統的工程，需要各商業銀行的共同努力。在此，我提出以下意見：

（一）加強農村市場的金融服務建設

上文提到，目前商業銀行在部分農村地區還存在金融空白，因此我們應該從增設網點，人員配備和基礎設施建設三方面去努力。

1.增設農村網點，提高商業銀行在農村金融市場的覆蓋率

未來，商業銀行如果想要進軍農村市場，應選擇適宜的地理位置，增設一些農村網點，借助有形的物理網點進行吸儲，做大存貸款余額，提升市場占比。

2.配備專業人才入駐農村網點，加強宣傳力度，做好服務營銷工作

目前，由于商業銀行網點專業人才的匱乏，致使農民對商業銀行產品知之甚少，因此在下階段的工作中，各商業銀行應當多派遣專業人才入駐農村網點，從以下幾點著手努力。首先，加強宣傳，積極樹立銀行新形象和推介個金業務產品。宣傳方式可采用派發傳單，現場答疑，發放農村市場調查問卷等；其次，要做好營銷工作，與各鎮政府建立起良好的銀政關系。具體的形式可以有“鄉友俱樂部”，農民座談會等，拉近與農民的關系，在農村市場布下動態信息網，及時把握農民資金情況；再次，與保險公司、證券公司等保持一種長期穩定的合作關系，互相依托，為農村金融市場帶去品種豐富的產品線，提供全方位的金融理財服務。

同時，充分利用合作伙伴的核心資源，渠道資源，品牌影響力為個人理財VIP客戶提供更多高附加值的服務，想方設法穩住現有客戶，贏得客戶的持續忠誠。并且，在此基礎上，充分利用和挖掘現有產品﹑服務和信息資源，為客戶提供個性化，優質化的全方位服務；最后，拓寬理財營銷渠道，建立完整的理財產品服務體系。理財渠道可以通過實體渠道，如理財工作室，理財專柜等與客戶進行面對面接觸，通過理財經理講解知識，讓客戶在理財的安全性﹑收益性﹑流動性等方面權衡利弊，進行適當理財；除此之外，理財渠道還可依靠各種通訊手段，如電話，互聯網，手機等進行在線理財，移動理財并實施客戶的理財方案。

3.改善鄉鎮網點基礎設施建設，打造良好理財硬環境

農村市場的開拓，必須輔于硬件設施才可完成。因此，要加強硬件設施建設、積極利用現有網絡資源，探索符合現代農民需要的理財業務，建立健全個人理財的服務營銷、風險管控體系和技術支持系統。如可在農村鄉鎮設立理財中心，推出滿足農民特征化要求的“農民理財顧問”。同時針對實際加強理財產品的宣傳和風險提示，組織農民開展金融投資知識、理財產品宣傳。

（二）理財產品的推廣應做到“重農”、“親農”、“近農”，易于農民接受

1.理財產品的宣傳要“重農”

由于農民的文化知識有限，并且平日也無暇關注金融知識，因此對理財產品的了解不多。因此，各商業銀行應深入農村，組織專人開展金融理財產品的宣傳，并利用電視、報刊和發放資料等多種載體，向農民朋友宣傳金融理財知識，吸引農民朋友的參與。

2.理財產品的設計要“親農”

上文已提到，當前商業銀行的理財產品定位頗高，農民無力購買。在此種情況下，農民不得不選擇儲蓄這一傳統的理財產品。因此，下一階段，各商業銀行因努力設計“親農”的理財產品，符合農民所需，適應農村金融市場，并做到專業性與通俗性相結合，使農民易于理解和接受，在條件允許的情況下，可以適當的降低準入門檻，以吸引更多的農民朋友，讓其可以選擇自己需要的理財產品。

3.理財產品超市要“近農”

還是上文提到的問題，目前商業銀行在農村的理財網點頗少，使得部分農民“有財”無處“理”。因此，商業銀行應盡可能的在中心鄉鎮設立理財中心，讓農民也可以像城區居民一樣，隨時可以去這些理財網點咨詢情況，掌握各種金融理財產品的實際收益情況，便于其方便及時地購買。

四、結論

近年來，商業銀行在城區的發展勢頭良好，但其在農村金融市場的開發上卻略顯薄弱。并且還存在著理財產品門檻高，品種單一，農民理財普遍存在盲目性等問題。面對這些問題，各商業銀行應當加強農村市場金融服務建設，并且理財產品的設計應做到“重農”、“親農”、“近農”，易于農民接受。下一階段，隨著農村經濟的進一步發展，農村金融消費市場的需求必將呈現多樣化多層次的格局，金融需求領域也必將拓寬，對于上述問題也是需要去進一步研究的。

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作者簡介：

徐娟（1987-），女，江蘇海門人，經濟學專業， 研究方向：產業經濟學。