大數據征信下的商業銀行小微企業信貸風險控制措施分析

摘 要：在大數據的促使之下，我國各行各業均發生了巨大變革，商業銀行同樣如此，站在銀行發展角度來說，信貸業務是銀行利潤的重要來源。本文對商業銀行小微企業信貸風險控制中存在的問題進行總結，并從利用大數據平臺提升數據應用效率、對政府層面的數據信息進行整合、與大數據平臺之間開展合作、轉變小微信貸的經營模式四方面，論述了大數據征信下的商業銀行小微企業信貸風險控制措施。

關鍵詞：大數據征信；商業銀行；小微企業；信貸風險

引言

我國小微企業的運營時間較短，無法在劇烈的市場波動之中平穩立足，內部管理工作也不夠成熟，進一步增加了企業的經營風險，更不利于商業銀行的信貸發展。只有將小微企業的信貸風險問題全面解決，才能進一步提升銀行的信貸利潤。因此，商業銀行應該以大數據征信技術為基礎，建立起信息網絡平臺，對小微企業進行全面分析，進而提升小微企業的信貸實力。

一、商業銀行小微企業信貸風險控制中存在的問題

（一）信貸風險的預警機制以及信息反饋機制不完善

在小微企業發展過程中，一般需要的信貸資金額度較小，很多銀行為了經營方便，利用很簡單的方法對經營風險進行把控，形式化過于明顯。部分小微企業為了遮掩信貸風險，往往會采取多種手段制造企業正在經營的假象，從而獲取更多的信貸支持。因此，站在信貸服務對象角度來說，銀行的征信預警體制應該得到進一步完善。但在具體機制完善過程中，涉及到很多問題，如專業人才不足、監督工作不到位、對風險管理不重視等，甚至還存在逾期貸款的追償等。

（二）管理體制不健全

我國的小微企業發展時間較短，固定資產并不充足，很容易受到不良因素的沖擊，也不具備更多的低壓資產，進一步提升了企業的信用風險。另外，很多企業管理人員由于利益的趨勢，并未以誠信為經營原則，利用虛假的財務報表來騙取銀行貸款，也正是由于這種不道德行為的出現，為企業經營帶來了更多風險。受這些問題的影響，銀行必須對風險防范體系進行健全，從而對風險進行良好把控。但從目前的實際情況來看，銀行風險管理機構呈現出嚴重的條塊分割狀態，部門之間也沒有進行過多聯系，導致管理流程相互脫節，無法對企業進行正確的風險評估工作，一旦風險出現，風險預警工作也不能在第一時間內發揮出作用。

（三）風險量化手段不先進

商業銀行對小微企業信貸風險計量主要以系統模型分析為主，配合信用評分模型分析。前者主要以客戶的準入階段分析為主，利用主觀和定性分析來確定企業貸款信用風險，在此過程中，5C、5P等分析方式屬于典型代表。該類分析方式主要以影響因素的選擇為主，在風險劃分時主要以專家的主觀經驗依賴為主，風險度量界限十分模糊，由于專家的不同，所得出的最終結果也不同，從而影響決策判斷的準確性。另外，后者分析主要以借款人的經濟狀況為主，通過z評分模型，將企業的違約概率計算出來，從而對貸款進行合理定價。該種方式在使用過程中存在較大缺陷，由于歷史數據過少，并沒有足夠的經驗數據為該模型提升支持。與此同時，該模型在使用過程中主要強調的是各個變量之間的線性關系，站在真正的實驗角度來說，信息之間的相關關系并不明顯，無法對動態風險作出有效觀測。

（四）信用評價體系不科學

截止到目前，我國商業銀行對小微企業的信用評級以傳統打分方式為主，利用財務指標和非財務指標的選取，賦予每個指標不同的權重，最終得到用戶信用等級。在該種信用評級方法之中，主要關注的內容為企業的貸款償還能力，這其中還包括企業總資產、抵押物情況等，對企業的現金流情況不夠重視，更沒有將企業的創新能力展示出來。另外，很多銀行在企業評級過程中沒有充分考慮企業發展的特殊性，也沒有將企業的成長能力指標納入到信用評級體系構建過程中，從而導致分類能力出現不足，最終的評級結果也不具備較強的比較性。

二、大數據征信下的商業銀行小微企業信貸風險控制措施

（一）利用大數據平臺提升數據應用效率

大量數據的掌握并不代表相應數據價值的獲得，與互聯網金融企業相比，商業銀行屬于最早的數據擁有主體，但在數據應用和產品創新上卻顯得過于滯后。因此，在大數據時代下，商業銀行之間的發展競爭主要集中在數據應用方面，而此方面的核心便是數據分析與處理。商業銀行必須加強對技術的有效創新，并通過大數據平臺的有效建立，提升數據的應用能力。另外，在硬件設施的使用上，需要進一步加強數據倉庫建設，最終實現各項業務數據的全面整合。在軟件設施方面，應該以SAS、R等軟件為主，在數據通道拓寬的同時，提升數據的存儲能力和分析能力，將自然語義和圖像處理結合在一起，將征信系統對接其中，為數據結果的輸入和輸出提供便利條件。

（二）對政府層面的數據信息進行整合

大數據征信的競爭所在便是客戶經營數據的獲取，商業銀行在發展過程中應該做好數據分析工作，對有效的信用信息進行征集，最終挖掘出更多有效客戶。僅通過商業銀行自身數據挖掘技術和征信系統遠遠不能滿足人們的使用需求，政府還要將帶頭作用發揮出來，對銀行、稅務局等進行整頓，獲取一些小微企業在信貸、納稅、訴訟等方面的信息，并將這些信息整合在一起，讓銀行對小微企業有一個深入了解，不僅可以做好風險的規避，還能促使企業和銀行一起實現可持續發展。與此同時，成立專門的小微企業征信機構，并以各平臺的信息結合為基礎，做到信用平臺的有序發展，這樣一來，信息的作用便會被有效挖掘，便于企業和政府的聯合。

（三）與大數據平臺之間開展合作

商業銀行可以利用大數據征信技術對信貸風險進行控制，在此過程中，必須將傳統數據界限打破，利用各種渠道來獲取客戶信息，實現外部數據獲取渠道的豐富。另外，還要充分利用互聯網平臺之中的數據優勢，與通信運營商、電商企業等平臺展開數據合作，做到對分散信息的充分利用，提升信息的真實性和完整性。另外，商業銀行可以將小微企業的內外部數據形成互聯，確保客戶圖像更加完整。與此同時，還可以對移動社交網絡平臺中的信息進行抓取，利用篩選和合并及時發現風險，并對違約概率進行測算。通過平臺的有效融合，小微企業行為特征得到了全方位了解，促使商業銀行與小微企業之間實現零距離溝通。

（四）轉變小微信貸的經營模式

在大數據時代的作用下，數據逐漸成為了金融機構資產管理中的一把鑰匙，可以打開數據應用的大門。現如今，由于互聯網和大數據技術的不斷發展，商業銀行應該以發展轉型為主，對金融新常態進行適應。首先，在戰略規劃方面，應該以業務管理數據為主，讓企業走向戰略轉型的道路。另外，商業銀行也應該以大數據發展戰略為主，通過大數據模型實驗室的建立，實現對企業各種數據的整合分析，并在產品研發過程中也能得到有效應用，在降低小微企業信貸成本的同時，對商業銀行的風控體系進行完善。其次，在運營管理方面，應該向精細化管理模式轉變，不再單純依靠業務發展規模和市場份額來衡量企業的發展情況，而是利用大數據來了解客戶的具體需求，為其提供個性化服務，降低業務風險。最后，在管理決策的應用上，其決策模式應該從依賴性向數據性轉變，決策過程也會從被動式和預判式轉變，從而提升信貸的準確性和時效性。之后，商業銀行還可以利用信息挖掘和數據渠道整合，對小微企業的信貸風險進行有效控制，在數據經營的基礎上實現戰略轉型。從這里也可以看出，商業銀行在發展上不應該將發展目標放到降低經營成本、提升經營效率上，而是與客戶建立起一個良好的合作關系，以滿足客戶需求為主，形成新的戰略體系。

三、總結

綜上所述，小微企業在市場競爭中處于不利局面，導致該類企業的經營風險大大增加，這也使得銀行對小微企業的貸款業務更加謹慎。為了對小微企業信貸風險進行準確探知，如資金需求量、償還能力確定等，商業銀行可以將重點放在大數據平臺建設上，以計量模型、處置策略建立等為主，提升企業信貸風險的控制力度。

參考文獻：

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[2]王學英，吳銘.淺析當前形勢下小微貸款風險的管理與控制[J].財經界（學術版），2016，（24）：151+271.

作者簡介：

余宏偉（1991-），男，江蘇沭陽人，本科學歷，初級經濟師，研究方向：大數據統計與互聯網金融方向。