論理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊及對(duì)策

摘 要：近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速前進(jìn)，金融市場(chǎng)也隨著獲得了快速的發(fā)展，并且呈現(xiàn)著金融主體多元化、金融業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。其中一個(gè)重要體現(xiàn)就是理財(cái)產(chǎn)品的迅速發(fā)展，理財(cái)，不僅是很多商業(yè)銀行紛紛推出自己的理財(cái)產(chǎn)品，一些民間金融公司也不斷包裝推出自己的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品憑借著收益率高這一顯著優(yōu)勢(shì)，獲得了越來(lái)越多居民的青睞，很多都將閑散資金投向了理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。這對(duì)于一些沒(méi)有推出理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，可謂是不小的沖擊。本文主要探討理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊及對(duì)策。

關(guān)鍵詞：理財(cái)產(chǎn)品；商業(yè)銀行；沖擊；對(duì)策

所謂理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)上指的是由商業(yè)類銀行和法定金融類機(jī)構(gòu)自我研發(fā)設(shè)計(jì)并推廣的本幣、外幣、基金、保險(xiǎn)、債券等一系列金融類產(chǎn)品。 當(dāng)前，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及外資銀行在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的展開(kāi)，金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)局面日趨激烈，因此各銀行各出策略，開(kāi)發(fā)各自的理財(cái)產(chǎn)品。 理財(cái)產(chǎn)品憑借著收益率高這一顯著優(yōu)勢(shì)，獲得了越來(lái)越多居民的青睞，很多都將閑散資金投向了理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。這對(duì)于一些沒(méi)有退出理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，可謂是不小的沖擊。因此，作為商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)要正視理財(cái)產(chǎn)品的沖擊，并采取措施來(lái)解決困境。

一、理財(cái)產(chǎn)品給商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的影響

（一）存款增長(zhǎng)乏力

在理財(cái)產(chǎn)品紛紛出現(xiàn)，紛繁復(fù)雜的當(dāng)下，理財(cái)產(chǎn)品憑借著收益率高這一顯著優(yōu)勢(shì)，獲得了越來(lái)越多居民的青睞，很多都將閑散資金投向了理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，銀行作為金融服務(wù)主要提供機(jī)構(gòu)的地位受到挑戰(zhàn)，客戶投資渠道漸趨多元化，再加上近一年多來(lái)，存款基準(zhǔn)利率多次下調(diào)，客戶存款收益減少、儲(chǔ)蓄意愿下降，更給理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)提供了良好的發(fā)展契機(jī)。

（二）存貸利差縮小

很多商業(yè)銀行目前業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，存貸利差是主要收入來(lái)源，隨著理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)的吸儲(chǔ)壓力，商業(yè)銀行不得不通過(guò)一些讓利政策來(lái)吸引儲(chǔ)戶，比如存款送禮品，或者提高存款利率。另一方面，在理財(cái)產(chǎn)品盛行的今天，商業(yè)銀行必須通過(guò)主動(dòng)負(fù)債來(lái)滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求，但是無(wú)論是金融債還是同業(yè)存單，資金成本均較高，因此總體上存款成本呈上升趨勢(shì)，使得利潤(rùn)空間逐步收窄。

二、理財(cái)產(chǎn)品沖擊下商業(yè)銀行的對(duì)策

（一）加強(qiáng)存款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷工作

在理財(cái)產(chǎn)品層出不窮、日趨豐富的今天，很多沒(méi)有推出理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)整體發(fā)展情況并不理想，存款增量偏低，存款結(jié)構(gòu)不合理，存貸比偏高，都是當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品沖擊下儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)方面的主要矛盾。作為商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)意識(shí)到，如果在市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶服務(wù)、品牌培育等方面下足功夫不足，還是能夠有效提升存款規(guī)。就目前而言，一是要扎實(shí)做好日常柜面營(yíng)銷和外出營(yíng)銷，更多、更好地吸收不同層面的居民儲(chǔ)蓄存款，切實(shí)解決存款總量偏低的問(wèn)題；二是要抓好對(duì)公存款及行政事業(yè)單位存款的吸收，提升大額存款的市場(chǎng)份額，盡快改變當(dāng)前存款結(jié)構(gòu)不合理局面。三要加強(qiáng)品牌培育和服務(wù)提升，進(jìn)一步做好自助銀行及電子銀行渠道推廣，全面激活網(wǎng)點(diǎn)吸儲(chǔ)能力。存款業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力依然是營(yíng)銷，營(yíng)銷結(jié)果的影響因素不僅取決于營(yíng)銷人員個(gè)體，更需要業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)體系、政策激勵(lì)等一系列方面提供堅(jiān)實(shí)支撐。為此，商業(yè)銀行營(yíng)銷條線要圍繞市場(chǎng)形勢(shì)變化，進(jìn)一步改善服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新服務(wù)方式，主動(dòng)深入市場(chǎng)，積極探掘資源，不斷提高營(yíng)銷力度和精準(zhǔn)度；同時(shí)，聚焦同業(yè)經(jīng)驗(yàn)和客戶需求，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，并從政策層面給予適當(dāng)?shù)募?lì)，提升營(yíng)銷人員和非營(yíng)銷人員吸儲(chǔ)積極性、主動(dòng)性。

（二）加快暢通銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展道路

在理財(cái)產(chǎn)品沖擊下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到，銀行卡作為銀行類金融機(jī)構(gòu)所特有的服務(wù)內(nèi)容，不僅有一定的行業(yè)專屬性，也能夠有效吸收一定的活期存款，是很多商業(yè)銀行活期存款的重要來(lái)源。為此，商業(yè)銀行要對(duì)銀行卡在品牌效應(yīng)、存款貢獻(xiàn)、客戶積累等方面發(fā)揮的作用形成足夠認(rèn)識(shí)，營(yíng)銷力度和營(yíng)銷政策都要能很好跟上。另一方面，要認(rèn)識(shí)到有些存在的問(wèn)題，比如銀行卡自身功能較為薄弱單一，場(chǎng)景設(shè)計(jì)不夠完善，差異化、特色化優(yōu)勢(shì)不明顯，造成推廣信心不足，營(yíng)銷效果不佳等。就現(xiàn)有的制約因素，商業(yè)銀行要迅速調(diào)整觀念，加大銀行卡營(yíng)銷推廣力度，不僅要抓好零售客戶的發(fā)卡增量，也要積極對(duì)接當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、行政事業(yè)單位，尋找批量發(fā)卡、代發(fā)工資業(yè)務(wù)增長(zhǎng)途徑，同時(shí)，不斷研究制定行之有效的配套激勵(lì)政策，充分調(diào)動(dòng)員工營(yíng)銷熱情。同時(shí)，要在立足實(shí)際的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化用戶思維，不斷細(xì)分客群，充分挖掘客戶實(shí)際需求，進(jìn)一步豐富卡產(chǎn)品功能，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)和完善銀行卡應(yīng)用場(chǎng)景，著力提高自主發(fā)卡機(jī)、以及移動(dòng)發(fā)卡終端的單機(jī)效率。

綜上所述，理財(cái)產(chǎn)品的盛行，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的沖擊，對(duì)此，本文從儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)營(yíng)銷和銀行卡優(yōu)化兩個(gè)角度來(lái)提出對(duì)策，希望可以為相關(guān)從業(yè)者提供一些有價(jià)值的參考和借鑒。

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作者簡(jiǎn)介：田蕓嘉，武漢市第六中學(xué)。