銀行支持小微企業融資舉措的思考

摘要：在國內，“大眾創業，萬眾創新”的發展概念也已經逐步普及，這就給國內的小微企業創造了一個很好的發展空間和競爭環境，與此同時，也給銀行業帶來了一個非常好的商業機遇。但是這其中還存在著大量的問題亟待解決，小微企業的貸款問題是一個老生常談的話題，小微企業貸款難與銀行企業的放款之間的矛盾仍然突出。所以在這種情況之下，就需要企業、銀行以及政府之間的緊密配合，不僅要協調小微企業的融資發展，也要照顧銀行的根本利益，使兩者之間能夠都享有各自的發展空間，促進經濟的可持續發展。

關鍵詞：銀行舉措;小微企業;融資問題;思考與認識

一、小微企業融資難的研究背景

長期以來，銀行對小微企業的放款投資是持嚴謹態度的，它們的資金投放相對來講趨于審慎，這也使得小微企業的發展一直不甚樂觀，融資難度一直居高不下。我們就針對銀行與小微企業之間的融資矛盾問題展開分析與討論，并對此進行一系列思考探究。

二、小微企業融資難的背景

（一）小微企業風險意識欠缺

就目前情況而言，很多的小微企業在經營能力上水平太低，沒有太大的競爭優勢存在，資金回報小、市場競爭性不強，導致融資困難。其次就是對自己管理方面的知識有所欠缺、有待提高，財務的管理和運作上基本不透明，大多是一人獨攬的財務管理體系，這種管理制度和體系是不健全、不完整、不科學的，加大了偷稅漏稅等一系列違法犯罪行為發生的可能性，也并不能充分體現出一個企業真正的發展水平和經營管理狀態。最后還有一個問題就是小微企業本身的啟動資金就少，相對于大企業而言，沒有充分的固定資本用于信貸，所以單方面加大了銀行的信貸風險，抑制了企業發展的同時，降低了銀行的對小微企業的信任度。

（二）國家對小微企業支持力度不足

世界范圍內，任何體制制度形式下的企業都離不開政府對其的影響，政府的政策決定了企業發展的走向。自改革開放以來，政府對非公有制企業的支持力度不斷加大，迫使社會主義市場經濟主體開始轉型，但是政府支持力度的加大，最為受益的還是大型私有企業，而小微企業所受惠及并不明顯，國家也并未針對小微企業真正意義上出臺針對性的法律法規來保障小微企業的根本利益和發展環境。

（三）外部環境影響

當前，地方政府對小微企業發展所表示出的態度更不容樂觀，它們的扶植力度遠遠達不到小微企業想要發展的目的和標準，政府缺乏對小微企業的支持和引導，自主出臺的資金支持政策缺失，對中央下達的政策方正并未嚴格充分意義上落實，都只能使小微企業的發展走向下坡路，阻礙地區經濟的發展。各類商業銀行從盈利與風險管理的角度，對于小微企業的支持都是遠遠不夠的。此外，小微企業征信體系的缺失是影響其開展小微企業業務的主要障礙之一。

三、解決小微企業融資問題舉措

（一）企業自身要轉變經營模式，提升自身實力與公信度

面對競爭如此激烈的社會環境，小微企業本身就沒有太大優勢可言，所以一定要在管理理念上進行突破，積極轉變發展觀念，盡可能去為自己的發展創造有利環境。國家之所以提出“大眾創業，萬眾創新”的政策方針，也是旨在改變現有企業所面臨的困境，所以小微企業一定要抓住這個機會，積極相應國家的號召，以此為根基制定出適合本企業的發展戰略方針，并為此制定長期與短期不同的實現目標，雖然在啟動資金和流動資金上會有所困難，但是一定要克服困難主動進行企業的優化升級，創立屬于自己的獨立品牌，并為此不懈宣傳，能省的錢一定要省，該花的錢一定要花。要規范企業的商業活動和行為，建立完整的管理機制與風控機制，這也是從小微企業角度出發，解決融資難問題的根本途徑。

此外，建立并逐步完善政府主導的小微企業征信制度，將分散在各個政府部門的小微企業數據加以整合，并進行有效分析和利用，可以大幅提升數據附加價值，為商業銀行小微企業融資的信用評級提供依據和基礎。

（二）銀行要創新發展，改變融資服務和意識

1.擴大產品營銷渠道與貸款品類，降低融資門檻

現代社會的發展趨勢不比以往，網上銀行的興起對傳統銀行業產生了不小沖擊，迫使銀行業做出改變尋求生存和發展。商業銀行要積極進行內部創新，拓展金融產品所涉及的范圍，將一切有價值、來路明確、在法律允許范圍內的資產和不動產都納入到可抵押的行列當中，不僅能夠放低小微企業融資貸款的門檻，也可以使銀行業務增加。在融資渠道與貸款品類方面，可以多方面結合小微企業實際，設計更多更適用的金融產品。例如哈爾濱銀行沈陽分行

持續加大對中小微企業、“三農”及個人消費貸款領域的支持力度。2016年，分行小企業金融業務以打造“新小貸”業務品牌為核心，重點推出了“頤養貸”、“乾e貸”、“小企業物業貸”等產品，并通過線上渠道為客戶提供更多的產品選擇和更優質的服務體驗。截至2016年6月末，分行小企業貸款及個人經營性貸款余額近75億元，貸款戶近3000戶，小額信貸余額超過百億元，占全部信貸余額的74%。

2.完善信貸體制機制

銀行還應該加強信貸體系建設，擴大可以接受信貸的企業范圍，為企業爭取到可以發展業務的機會和環境。商業銀行特別是城市商業銀行也可以通過差異化競爭的手段，來考慮加大對小微企業的投入，同時也回避與大銀行在大型企業融資業務方面的競爭。例如哈爾濱銀行始終秉承“普惠金融，和諧共富”的經營理念，努力打造“服務優良，特色鮮明的國際一流小額信貸銀行”，這就從企業經營理念方面，給予了小微企業更多的傾斜，形成了“雙贏”的局面。

3.建立考核激勵機制

這就要求銀行要放寬企業的行為準則，提高對小微企業些許不良貸款的容忍度，對一些負責的企業實行可行的免責方式，激勵小微企業融資積極性。商業銀行需建立完善的績效考核體系，才能為商業銀行激勵約束機制的效力發揮提供必要的運行平臺和制度保障。以哈爾濱銀行為例，建立獨立的激勵約束機制，采取考核服務小微企業客戶數量、存量業績激勵、不良率考核、增量業績激勵、模擬利潤等多因素相結合的激勵與約束并重的考核機制，有效地提升了小微企業金融服務的數量與質量。

4.健全完善的風控監督體系

針對小微客戶，商業銀行應建立獨特的利率風險定價機制，實行差別定價，實現利率覆蓋風險。在風控監督上，應區別于常規大型企業的融資業務，通過研發信用評分卡技術，建立以真實性為核心的現場調查技術，探索適應客戶需求特點的多層次貸款審批技術，建立以風險預警為核心的貸后管理技術，建立逾期貸款管理、專項貸后管理、后督管理等七項風險管理機制，確保商業銀行的風險可控。嚴格按照監管要求，持續加強風險排查和非現場監測，避免出現違規操作。

（三）政府積極參與，創造利于小微企業融資的條件

1.加強政策支持與引導

將小微企業的發展與政府政績考核聯系在一起，完善抵押政策制度的同時，建立專門的交易平臺，并提供相應服務來減輕小微企業負擔、減少企業為此所付出的成本。將銀行與小微企業的關系協調得當，對兩者所面臨的壓力進行疏導和扶持。監管部門可以確定一個差異化試點政策，即允許城商行根據自身特點，自愿選擇一個或多個業務領域進行創新試點。總的原則是只要有利于支持小微、三農信貸業務發展，試點銀行自愿選擇、確保撥備計提充足，監管部門都應該允許嘗試，同時制定實施差異化的監管政策指標。允許一定限度的金融創新行為，例如支持城商行探索“投貸結合”方式支持創業、小微企業、設立互聯網金融子公司

2.加快社會信用體系建設

信用體系不單單是要嚴抓企業，政府更應該有所作為的是建設社會范圍內的信用體系，形成一種良好的社會風氣和信用文化氛圍。并針對不同類型的企業設立黑白名單，使企業能夠有所為而有所不為，嚴格打擊不法行為，積極保護金融債權。支持建立新型小微三農貸款擔保體系。一是建議建立以政府為主導的信用擔保機制，二是建議允許城商行嘗試以參股、共同經營的方式進入擔保行業，改善小微企業無抵押、無擔保融資難的問題。

四、結束語

銀行業為小微企業融資所做出的努力和舉措，看似微不足道，實際上扎實地影響著小微企業的生存，反過來講，小微企業積極轉變所做出的一系列犧牲，也會在不知不覺當中影響著銀行融資業務的發展，二者相輔相成，只有拿出足夠的誠意，才能使二者共同進步與發展。

參考文獻：

[1]魏國雄.中小微企業融資問題的再思考[J].中國金融，2012，（01）.

[2]董杰.小微企業融資難成因及化解途徑[J].人民論壇，2013，（12）.

作者簡介：劉政希，哈爾濱銀行沈陽分行。