移動支付對現金支付的替代效應分析

摘要：近年來，移動支付發展迅速，極大地提升了人們的支付體驗。與傳統的現金支付方式相比，移動支付帶來的消費便利是顛覆性的。本文旨在通過對比移動支付和現金支付優劣勢，研究移動支付對現金支付的替代效應，提出規范移動支付發展的建議。

關鍵詞：移動支付;現金支付;互聯網技術

作為電子支付方式的一種，移動支付具有電子支付的特征，同時由于與互聯網技術和無線通信技術緊密融合，它又具有移動性、及時性和定制化等特征。

一、我國移動支付發展現狀

（一）移動支付發展速度迅猛

公開數據顯示，我國第三方支付交易規模從2011年0.1萬億元增長到2016年58.8萬億元，呈幾何級增長。隨著智能手機的普及和二維碼支付市場的爆發，消費者從PC端向移動端的遷移速度加快，2017、2018年延續高速增長慣性，增速達68%，2017年規模達98.7萬億元，預計未來幾年仍維持近50%復合增速，預計2019年支付規模將達到229萬億元。同時，互聯網時代，人們生活趨于碎片化，大量隨機性交易隨之而來，移動支付很好地滿足了這一需求，可以更廣闊地覆蓋用戶生活軌跡和場景。椐公開渠道資料顯示，移動支付在第三方支付中的比例逐年上升，從2011年開始占比3.5%巨幅上升至2016年占比74.6%，預計3年后至2019年比重將上升至85.2%。

（二）移動支付滲透眾多行業領域

移動支付貫穿于日常生活的衣食住行各個方面。在餐飲方面，出現了大眾點評、美團、餓了嗎等APP。據支付寶官方數據顯示，早在2013年，北京300多家飯店就已使用支付寶結賬。在交通出行方面，多個商業平臺實現乘坐公交車掃碼直付等。

（三）移動支付呈國際化趨勢

在我國迅猛發展的同時，移動支付在國外發展速度也非?？欤疫€在全球范圍內不斷尋找新的目標、拓寬新的市場。比如，在韓國超過1500家商戶可以通過支付寶進行退稅。支付寶通過在澳大利亞設立子公司，為中澳跨境電商發展發揮了極大支持。

二、移動支付與現金支付的優劣勢比較

傳統的現金支付方式是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體流轉來完成款項支付的，雖然繁瑣，但經過多年實踐支付安全性有保障。第三方支付特別是移動支付的快速發展和普及，在帶來支付便捷的同時，在安全性方面存在隱患。

（一）移動支付的利弊分析

優勢：移動支付滿足了人們對支付交易的可追溯性和交易效率的需要。一是移動支付轉賬快。從去銀行柜臺排號轉賬匯款到手機一點即時到賬，極大地提高了效率。二是移動支付易找零。消費者購物體驗中，常常會因為零錢問題，而被動接受不需要的小商品。但當移動支付出現后，“找零”問題得到很好解決。三是只需攜帶手機，無需依賴現金以及交易區域的銀行網點情況，在郊區或者農村，優勢更為明顯。

問題：移動支付依賴于互聯網，互聯網存在安全隱患。一是移動支付對通信網絡依賴性很強。當銀聯系統遇到網絡安全風險發生癱瘓的情況下，支付寶、微信等支付方式將無法支付。二是支付環境堪憂，需要提高民眾消費安全意識。移動支付并不像使用現金一樣，只要不丟錢包不被人偷盜就能確保財產安全。從當前支付環境安全來看，需要重視的安全問題很多，例如電腦病毒、手機病毒、支付網絡、甚至一些網絡詐騙集團的“套路”等。為時刻提防別人“取”走的錢，必須具備相當高的安全意識，需要慎之又慎。三是移動支付需要一定的操作基礎。使用移動支付購物消費或者轉賬匯款，實質上是通過第三方支付平臺綁定銀行卡而實現的，每花一筆錢實質是直接從銀行卡支付一次。在電腦或者手機終端需要進行一些基礎操作，這給一部分群體特別是老年群體帶來不便。

（二）現金支付的利弊分析

優勢：一是更具“兼容性”、“慣用性”。現金支付最熟悉的支付方式，年齡較大的人群使用現金的慣性更加明顯，他們對移動支付仍然存有較多的顧慮，認為現金交易才是最安全的。傳統觀念和消費習慣根深蒂固，現金消費有其存在的土壤。二是支付體驗直觀?，F金支付看得到、摸得著，支付體驗直觀，具有天然的節制性。而移動支付在提供便捷的同時，刺激非理性消費，增加了開支。

弊端：一是現金的可偽造性。根據第三方機構的調查，我國有80%的微小商家收到過假鈔。一般微小商店都是人工驗鈔，人工驗鈔的準確性無法保障，假幣會直接造成經濟損失。二是大額消費存在一定風險且時效性較差。外出購物或者存取現金，如果攜帶現金會增加丟失、被劫等風險，且如果需要大量現金時，需要去銀行支取，而大額取款還需與銀行履行提前預約取現手續，時效性較差。

三、移動支付對現金支付的替代效應分析

（一）互聯網經濟推動移動支付快速發展

近年來，隨著電子信息技術的發展和互聯網經濟的推動，作為淘寶、京東、亞馬遜等線上購物平臺與消費者之間的重要紐帶，移動支付應運而生。各大網絡平臺創新技術和設備，推動線上線下同步網絡銷售。同時，我國移動基礎設施不斷完善，特別是隨著4G網絡進一步鋪開、5G時代的到來，我國的手機用戶已經達到平均人手一部手機。移動支付相對傳統銀行等非現金支付手段，它不受信用環境、銀行網絡、銀行營業時間等限制，不需要投入較高成本的基礎設施，其發展只需要利用現有的移動通信網絡和手中的一部手機，就可以輕松實現。

（二）監管政策是影響移動支付發展的重要因素

在移動支付的迅速成長中，中國人民銀行先后發布了非金融機構支付服務的管理細則，鼓勵移動支付的創新發展，對移動支付采用相對靈活的監管政策和積極的支持態度。相對寬松的監管環境無疑為移動支付的發展提供了更多的空間，使其可以運用最新的科技創新迅速普及。但當移動支付行業規?；l展后，爆發出一些行業不規范、信息保護、支付安全等方面的問題，人民銀行及時出臺監管政策，規范固態二維碼、支付到賬時間、支付限額等行為，在鼓勵發展的同時做好監管和風險防控。監管政策、安全性等問題是移動支付替代現金支付的現實困難。

（三）移動支付對現金支付出現部分替代效應

移動支付在一定程度上將替代現金支付，但不可能完全替代，現金支付仍將長期存在。公開數據顯示，我國流通中現金占GDP的比值從2001年的14.8%持續下降到2016年的9.2%，該比重呈逐年加速下降趨勢。從現實生活來看，移動支付在微支付領域，對現金的替代作用是顯而易見的。在現有監管政策下，大額資金支付等行為仍然會通過傳統渠道進行。目前看，所謂“無現金”社會是不嚴謹、不科學的，支付“雙軌制”仍將長期存在。

四、規范移動支付發展的政策建議

（一）完善相關法律框架，維護各參與主體的合法權益

人民銀行作為我國支付體系的監管者和組織者，現行的法律制度相比發展迅猛的移動支付，有一定滯后性。建議出臺或修訂《支付結算辦法》、《支付清算組織管理辦法》，使之與新興的移動支付相適應，從制度上確實保障支付體系安全高效運行。

（二）加強安全管理和風險防范工作

安全始終是支付系統的生命線。移動支付的安全主要包括資金安全和支付信息安全兩個方面。要充分研究伴隨移動支付發展會出現的新風險，引導支付機構做好安全保障工作。比如：個人信息泄露、支付信息竊取，系統運行穩定性等。加強壓力測試、應急演練、備份建設和對系統監管等相關領域工作，加大防范和化解風險力度。

（三）強化自我約束，充分發揮行業自律

移動支付作為新興的支付方式，有著眾多的參與主體：移動運營商，各家銀行、支付服務機構等。作為行業自律組織的中國支付清算協會，應當建立和完善支付服務行業自律機制和協商機制，以利于維護公平的市場競爭環境，促進支付服務市場不斷有序健康發展。

參考文獻：

[1]劉明.“移動支付對我國支付服務市場的影響問題研究”，《華北金融》，2016，（10）.

[2]陳益群.“移動支付行業在中國的成長邏輯”，《財經論壇》，2016，（05）.

[3]薛嚴清.等：“非現金支付工具發展對現金的替代作用研究”，《金融會計》，2009，（09）.

作者簡介：樊兢 （1986-），山西運城人，碩士研究生，研究方向：會計管理。